購買銀行理財產品的風險陷進

　　伴隨著金融市場的發展，人們的理財產品再也不僅僅侷限於銀行存款和半懂不懂的股票了，在買理財產品時除了要考慮收益外，還有一項也是必須要注意的，那就是風險，其實風險比收益更為重要，那麼買銀行理財產品有風險嗎?

　　銀行理財產品不等同於儲蓄存款，因此投資銀行理財產品是有風險的。小編為大家梳理了購買理財產品最常見的三大風險陷阱：

　　風險陷阱1

　　狐假虎威

　　預期收益“代替”實際收益

　　隨著利率的不斷攀升，理財產品的收益率也水漲船高。記者走訪了幾家銀行發現，很多銀行都競相推出收益率“誘人”的理財產品，某商業銀行一年期的人民幣理財產品的預期收益率達到15%左右，某城商行的一年期人民幣理財產品的預期收益率近22%。但預期收益並不等於到期收益，去年某國有銀行的一款人民幣信託理財產品，預期收益率為15%，而到期收益率僅為1.53%，兩者相差13.47%;某商業銀行的一款證券投資產品，預期收益率為35%，而到期收益率為-5.81%，兩者相差40.81%。

　　並不是所有的理財產品都能達到其承諾的收益率，普益財富資料統計顯示，2010年到期的個人銀行理財產品9228款，其中，人民幣理財產品8013款，平均到期年收益率約為2.83%，到期收益率跑贏CPI 5.1%的產品只有131款，而這些產品均為掛鉤股票或黃金的結構性產品以及信貸類產品。值得注意的是，有近百款個人理財產品到期並未達到最高預期收益率，其中，結構性產品最多，佔71.88%。

　　風險陷阱2

　　指鹿為馬

　　保險產品“變身”理財產品

　　剛退休的李女士到銀行取出已到期的20萬元定存，銀行理財櫃檯的經理向她推薦了一款三年期“理財產品”，並稱產品的收益達到7%-8%、風險低並有分紅，比定存划算得多。理財經理還告訴李女士，這款產品是定時、定量發售的，僅售3天賣完了就沒有了。李女士覺得比較划算當下就用20萬元購買了此產品。

　　半年後，李女士的女兒由於出國急需用錢，想起這20萬的“理財產品”，於是來到銀行希望將錢儘快退回，哪怕損失一些本金和收益也無所謂。令李女士沒有想到的是，她被告知自己當時購買的是保險產品，如果當年退保，只能拿到30%-40%左右的本金。李女士非常氣憤，她認為，當時購買時，理財經理沒有跟她講清楚理財產品和保險產品之間的區別，讓她誤以為這款保險產品就是理財產品的一種。　　
        風險陷阱3

　　漁翁得利

　　客戶擔風險 超額收益歸銀行

　　艾女士電話聯絡到記者，表示自己投資15萬元，購買了某城商行一款非保本浮動收益結構性理財產品，掛鉤國債、央票、短期票據等，自己仔細閱讀說明書後發現，其中明確規定，到期年化收益率最高為3.55%，在扣除銷售管理費率0.2%及相關交易費用後，客戶可以獲得的最高年化收益率為3.25%。理財產品收益率超過3.55%的部分，將作為銀行投資管理費用，並於到期日從理財收益中一併提取。對於這個條款，艾女士很難接受，她認為，浮動收益的產品無論產生多少負收益都要由她自己來承擔，若產生超額收益卻要歸銀行所有，這樣的條款相當不合理。

　　記者調查發現，很多銀行都發行過類似產品，其特點包括，多為非保本浮動收益型別產品，註明最高收益，在產品說明上明確標出“超額收益部分歸銀行所有”，但並沒有對產生負收益的情況作出說明。