如何辨別銀行理財產品是發行還是代銷

　　銀行總會有很多的理財產品向投資者推薦，那麼怎麼辨別銀行理財產品是銀行發行的還是代銷的呢，下面小編來告訴大家。

　　問題：銀行結構性產品掛鉤的都是黃金、匯率、股票，風險都很高的吧?

　　答案：我身邊很多朋友也對銀行的結構性產品感到困惑，其實結構性理財產品是指通過某種約定，在客戶普通存款的基礎上加入一定的衍生產品結構，將理財收益與國際、國內金融市場各類引數掛鉤，例如匯率、利率、債券、一攬子股票、基金、指數等。從而使投資者在結構性理財產品到期保本的同時，有機會獲得比傳統存款更高的收益。很多人看到結構性衍生產品就望而生畏，其實結構性產品也分為保本和非保本產品，目前商業銀行發行的很多保本產品都是結構性的，只是說每款產品掛鉤標的是不一樣的，而且結構的設定也不一樣。基本上保本產品在理財產品的設定上，設定的安全性非常高。比如說看掛鉤標的觸發的條件。如果這個觸發的條件非常容易的話，就容易達到預期的收益。但如果這個觸發的條件很難達到，比如要股市上漲20%才能達到收益，但是你覺得這段時間的股市很難上漲這個程度，就可以考慮不選擇這款產品。其實結構性的產品並沒有我們想象的那麼複雜，他只是通過一種設定，在客戶普通存款的基礎上，加入一個衍生產品結構。普通的存款留在基本的銀行，一部分的利息和收益是投資銀行在做一個操作，比如做一個對衝，做一個期貨、期權。他是將理財收益與國內、國際金融市場的引數進行掛鉤，比如說利率、匯率、債券、一攬子股票還有基金、指數等等。這就使得理財產品在到期保本的同時，然後又獲得比傳統的存款更高的收益。所以，這也解釋了，結構性產品為什麼也分為保本型和非保本型。就算你看到他掛鉤的是黃金，他的走勢非常不穩定，但其實他設定的條件非常非常寬鬆，除非遇到世界大戰這種非常極端的情況，正常情況都是可以實現收益的。其實就是變相的拉存款。

　　銀行自身發行理財產品按照風險等級來分：

　　風險承受能力評級

　　A1***保守型***

　　A2***穩健型***

　　A3***平衡型***

　　A4***成長型***

　　A5***進取型***

　　從A1到A5，風險等級由低到高。根據風險等級不同，對應產品收益也不同，低風險及中低風險產品基本是保本保收益，理財產品的說明說都比較複雜，計算公式很多保收益2%之類的，最高6%。不過基本可以按照預期收益來結算。每家銀行理財產品名字不盡相同但功能和投資收益都十分相似。高風險產品一般就是不保本的產品，有的銀行產品結構設定會有本金保90%。不過目前銀行發行的產品90%都是低風險產品，也可以理解為變相的拉存款。理財產品指南都有詳細的介紹：我一般會看，產品風險評級、投資範圍，投資資產種類。一般理財產品的發行者、認購者、期限、價格和收益、風險、流動性我們都需要注意看。

　　問題：可不可以給我們財友一些有關銀行理財產品的投資建議。

　　答案：選擇理財產品是門學問，再加上目前市場上理財產品五花八門，在買的時候真的是眼花繚亂。挑選產品的質量直接決定後期的收益和風險。想要正確的選擇理財產品，首先要加強自身理財產品知識的學習，讀懂理財產品說明書，其次是要準確評估自身風險承受能力，結合自己的資金儲蓄情況選擇，切勿盲目攀比，偏信盲從，以免給自己帶來不必要的經濟損失。

　　問題：我們可以在銀行櫃檯買到的產品非常多，普通的百姓可能只關心收益率，對大多數產品的種類、風險等級並不清楚。甚至，很多情況下，不能辨別在銀行購買的產品到底是不是銀行發行的，可以給我們詳細介紹下嗎?

　　答案：大家對銀行理財產品有一個誤解，其實銀行購買的理財產品也不一定是銀行發行的，銀行的理財產品分為自營和代銷的：我們狹義上講的銀行理財產品一般是銀行發行的，其他還有代銷的基金、信託、保險、貴金屬投資等等。銀行發行的產品簽訂購買合同時都是直接與銀行簽訂，代銷產品首先看發行機構就有可能是信託、保險，合同上都有明顯的第三方名稱。經常看到新聞有很多理財糾紛案例，比如客戶在銀行買理財產品，後面發現自己買的是一家保險公司的產品。這種糾紛非常多。但是因為協議是自己籤的，那在後面的糾紛中也沒有太多的優勢。所以，還是需要在簽訂合同的時候多加小心。