農村小額信貸資料分析

　　農村小額信貸是農村信用社等農村金融機構向農戶、農村工商戶以及農村小企業提供的額度較小的貸款。下面小編就為大家解開，希望能幫到你。

　　2006年度的諾貝爾和平獎獲獎者、孟加拉國鄉村銀行行長尤努斯教授，創立的孟加拉鄉村銀行，在短短的30年中，從27美元貸款起步，發展成為擁有近400萬借款者、1　277個分行、12　546個員工、還款率高達98.89%的龐大的鄉村銀行網路。其成功的經營理念、經營策略和經營方式，對我國欠發達地區農村小額信貸工作有著十分深刻的啟示。

　　農村小額信用貸款就是各地農村信用社基於農戶的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的不需抵押、擔保的貸款。小額信用貸款是不發達國家向貧困人口實行的以數額小、期限短、分期償還為特徵的金融服務方式，是一種適合貧困戶的經濟、社會和文化特點的金融制度安排，按信貸原則向貧困者提供生產資金的信貸方式，其發展一直受到各國政府的普遍重視。

　　小額信用貸款20世紀80年代初引入我國，並在河北、河南、陝西等地進行試點工作。2001　年12　月中國人民銀行提出在廣大農村全面實施農村信用合作社農戶小額信用貸款。實踐證明，這種新型的金融制度安排，有效地解決了正規金融體系難以輻射的弱勢群體的資金需求問題，在很大程度上緩解了我國農業多年存在資金投入不足的矛盾。

　　風險，是指農戶拿到貸款後不努力發展生產，從而影響償還能力的風險。農村小額信貸的道德性努力風險要源於貸款農戶的有限理性，農戶拿到貸款後，生活狀況變好，閒暇時間的效用增大，用於尋找、決策生產適應市場需求的農產品的精力和用於生產的實際時間減少，致富能力下降。道德性違約風險，是指農戶任意改變貸款用途的行為。不同於擔保貸款，相對而言，小額信用貸款對借款人的約束力較小，當風險偏好的農戶拿到貸款後，在追求更高利潤的驅動下，借款人有積極性傾向於改變申請信用貸款的本來用途，而由此產生的額外風險則由信用社來承擔;銀行管理風險主要是指農信社管理疏漏或不當給貸款造成損失的風險，主要表現為放貸時疏於審查，貸款跟蹤監督不力等。

　　外部環境風險和銀行管理風險，是所有貸款都會面臨的風險。由於有效信用制度的缺失，農戶小額信貸風險主要來自於“逆向選擇”和“道德風險”。從各地開展該業務的實際情況來看，由於上述原因，造成了目前農村小額信貸市場在風險管理上存在一些問題，如，有些農戶不符合信貸條件以及任意改變貸款用途等。

　　3　小額信用貸款發放過程中的風險防範措施

　　農村信用社發放小額信用貸款，　應以減少貸款風險、實現利益最大化為原則。既不能因害怕風險而不敢放貸，喪失發展業務的機會;也不能忽視風險，　盲目放貸，導致資金損失。因此，農村信用社應積極審慎地發揮其在農村金融市場的主力軍作用，繼續推行小額信用貸款。

　　3.1　完善信用評級制度，建立農戶信用記錄。法律上對農戶資信評定等級制度給予規定，避免對農戶貸款授信額度的隨意性，為農村小額信用制度建立科學的評判標準，加

　　2　農戶小額信用貸款的風險分析

　　和其他貸款品種一樣，農戶小額信用貸款同樣存在著風險。外部環境風險，是指不受農信社和借款農民控制的導致農戶償還能力下降的風險，包括巨集觀經濟風險和產品市場風險等;逆向選擇和道德風險，是由信貸市場中的資訊不對稱引起的，逆向選擇是指申請小額信用貸款最積極的往往可能是最不具償還能力的農戶，道德風險包括道德性努力風險和道德性違約風險。道德性努力

　　上“累進”貸款的適用，有利於農村良好信用體系的建立。可以參照　2003　年7月由國家稅務總局釋出的《納稅信用等級評定管理試行辦法》以及2002　年　5　月釋出的《中國農業發展銀行貸款企業信用等級評定暫行辦法》，將農戶資信評定為ABCD四等級，細化各個等級的具體評判標準，定期開展農戶信用等級評定工作。

　　要進一步完善信用村、信用鄉***鎮***的評定製度，充分依靠地方政府，深入調查研究，建立健全農戶經濟檔案，最大限度地防範信使用者評估失實的風險。對失信的農戶，要在條件、額度、利率等方面給予設卡，做到好還好借，增強其信用意識。同時，地方政府要積極參與其中，通過加強對農戶貸款使用和回收的監督作用，控制和杜絕逃廢債務現象發生，加強農村信用體系建設，促使農村信用體系框架的形成。信用社和地方政府要運用各種手段，聯合打擊惡意逃廢債務現象，鼓勵誠實守信，對按期或提前還款的信使用者，要制定出相應的激勵措施，促進農戶小額信用貸款業務健康發展。

　　3.2　完善風險分擔機制。為了分散和規避風險，可在農村推行農業意外保險制度，擴大承擔風險的主體，提高貸款當事人的抗風險能力，使農業風險由信用社和保險公司共同承擔。同時做好信用社資本金的補充，完善呆、壞賬準備金制度。加強貸後管理，防範信用風險。貸款發放後，信用社內部要建立臺帳，嚴格實行包放、包收、包管理、包服務、包效益的“五包”責任制。同時在外部要積極推廣農戶聯保網路組織，建立農戶自律機制，增加監督力量，形成一個利益共同體。凡發現信用貸款轉借他人、移用等不正常情況的，要及時採取相應的制裁措施，包括取消信使用者資格，強制收回貸款等，以有效地控制小額信用貸款的風險。

　　建立小額信貸的保障機制，減少小額信貸的風險。在對農民的小額貸款繼續實行農戶聯保貸款，及小額信貸機構本身要建立風險儲備金之外，國家可以從每年的救災款中拿出一部分來，建立小額信貸的保險基金，減少信用社等小額信貸機構在小額信貸上的風險，比如解決由於自然災害引發的系統風險等。

　　3.3加快農村信用社電子化建設步伐，提高其金融管理能力。由於農村信用社大多設立在鄉村，多年來單元制的組織形式和單一的業務經營模式，　金融電子化建設與國有銀行和新興的股份制商業銀行相比有很大差距。農戶貸款金額小、筆數多、週轉快，加上農村的交通不便，僅靠傳統的手工操作，　效率低、工作量大，難以適應農村信貸投放和金融服務的需要。因此，加快農村信用社電子化建設尤為重要。通訊技術、計算機應用和網路技術的發展，能夠為農村信用社的電子化建設創造有利的條件。農村信用社可以首先以縣聯社為單位建立綜合業務網路系統，解決存款的通存通兌、資訊諮詢、代收代付、跨區域結算等業務的需要;在條件成熟時，可以擴大聯網的範圍，在網上進行資金調撥和拆借，增強中間業務開發功能，提高金融服務效率。在信使用者評定、貸款證發放的基礎上，可以通過信用社與信用站的網路系統，實現農戶小額信用貸款的實時發放和日常管理，解決人員不足的矛盾。建立農戶信用的電子檔案，把農戶信用等級諮詢系統上網執行，用電子化的手段，擴大農村信用體系建設的成果。

　　3.4　加強小額信貸的管理和監督。為進一步防範農戶的“道德風險”，　農信社要加強對農戶小額信用貸款的事後監督。不能因為筆數多、額度小、農戶居住分散而麻痺大意，疏於管理，而要經常深入農戶掌握和了解其生活、生產經營和貸款使用情況，確保農戶小額信用貸款按規定用途和要求使用，真正發揮其功效，最大限度地防範信貸風險。

　　3.5　通過各種途徑，加大對違約農戶的懲罰力度。首先，要充分發揮社會輿論的監督約束作用。一是多途徑定期公佈違約農戶的名單;二是與開展信用村***鎮***　建設工作結合起來，對違約農戶達到一定比例的信用村***　鎮***　應取消其信用村***　鎮***　資格。藉助周圍農戶的監督和輿論力量加大借款農戶違約的心理壓力，從而加大其違約成本。

　　其次，適時運用法律手段加大違約貸款的催收力度，切實做好農信社的資產保全工作，使違約農戶在經濟遭受損失的同時，加大其違約的心理厭惡程度。

　　因小額農貸發放時間集中，信用社人員有限，很難在短時間內充分了解農牧戶的經濟實力和資信狀況。因此，農戶小額信貸的推廣工作要循序漸進，逐步推進。防止行政激勵過高而形成的“大幹快上”，　應注意量力而行，在滿足農戶貸款需求的前提下穩步發展，不能為完成計劃指標而降低規定標準，從而形成新的信貸風險。