農村小額信貸保險
我國的金融制度充滿了政府主導色彩,農村小額信貸行也不例外。我國的小額信貸最早出現在1993年,最初發展帶有著扶貧的性質,雖然我國的小額信貸發展歷程短,但是短短十幾年的時間也取得了一定的成績下面小編就為大家解開，希望能幫到你。
小額信貸保險主要有以下形式：一是將小額信貸與財產保險相結合，為企業生產貸款提供保險保障，保險責任涵蓋人力無法抗拒的自然災害及意外事故對投保企業造成的損失。二是將小額信貸與人身保險相結合，轉移城鄉居民因疾病、殘疾或意外死亡導致的沒有經濟能力如期還貸的風險。三是保險公司針對貸款人不能按期償還銀行貸款時，由保險公司代為償還貸款的保險。
就上述三種形勢的小額信貸保險中，在農村信用社推廣最廣的是第二種：借款人意外傷害保險，經過近幾年的保險營銷來說，保險公司由最開始的人壽保險一家獨秀，到現在的太平洋保險，泰康保險等多家保險公司的積極參與，由最初的手寫保單到越來越規範的機制、電腦開票，參與保險的農戶呈上升趨勢，保單簽約量也呈現良好形勢。但是總體簽約率還不是太理想。
的發展現狀
***一***經營情況。
作為一家地方性的專業化的農業保險公司，國元農保一直高度重視農村信貸領域的保證保險工作，繼“草莓+信貸”保險、農業保險保單質押貸款試點之後，該公司又在2013年啟動了小額貸款保證保險試點工作。2015年，該公司將農村小額貸款保證保險產品統一命名為“助農寶”，在全省進行推廣，至2015年年底，“助農寶”已發展至全省全部16個地市。
***二***經營模式。
目前國元農保“助農寶”貸款保證保險主要有銀政保***政策性***和銀保***商業性***兩種經營模式，合作物件主要是農業銀行、徽商銀行、郵儲銀行、當地農村商業銀行等，客戶群體主要是家庭農場、種養大戶、農業合作社、涉農企業等新型農業經營主體。
1.銀政保模式。政府建立貸款保證保險風險補償基金，保證保險貸款可以按照基金10倍規模放大信貸，貸款最高限額300萬元，銀行貸款利率上浮不超過央行同期同檔次基準貸款利率的30%，“助農寶”費率2%左右，風險分攤比例主要有兩種模式，一種是“二八模式”，試點銀行和保險公司按照2：8比例分攤風險，政府風險補償基金對保險公司賠付率超過120%部分給予全額風險補償;另一種是“五三二”模式，保險公司、地方政府***風險補償基金***、試點銀行各自按照5：3：2比例對每一筆貸款承擔逾期損失。
2.銀保模式。為了進一步擴大“助農寶”貸款規模，針對有的地方政府一時難以建立風險補償基金的情況，2015年4月，國元農保聯合農業銀行開展了純商業性的“助農寶”業務試點，試點銀行和保險公司按照2：8比例分攤風險，出於貸款損失風險的考慮，本著審慎推進的原則，一方面控制貸款額度，貸款最高限額一般控制在100萬元以內;一方面提高保險費率，基礎費率4%。由於純商業性“助農寶”業務保險公司承擔風險較大，發放涉農貸款的額度有限，佔比整個“助農寶”業務的20%左右。
***三***經營舉措。
1.組織推動。為推動貸款保證保險試點工作，國元農保專門成立了貸款保證保險試點工作小組負責指導業務推動、承保、理賠等管理工作，各級機構建立了貸款保證保險責任人和聯絡人制度，並組織對相關業務責任人和聯絡人進行了業務培訓，有效提升了業務操作水平。
2.嚴控風險。嚴格把握風險控制，做好貸前調查、貸中審查、貸後檢查，客戶選擇上優先選擇政府推薦的涉農客戶，出臺了《關於加快推進貸款保證保險***“助農寶”***試點工作的意見》等檔案，確立了貸款最高限額暫行規定、貸前風險調查許可權和核保許可權。
3.考核激勵機制。為進一步加快推進農村小額貸款保證保險試點工作，國元農保出臺了相關考核激勵機制，對各機構農村小額貸款保證保險試點工作給予適當獎勵，下達了指導性計劃，並將農村小額貸款保證保險試點業務作為公司創新型險種，納入各機構年終考核。
4.叫停機制。試點銀行保證保險貸款業務整體貸款不良率超過1.2%，或國元農保貸款保證保險專項業務賠付率超過120%時，立即暫停辦理此次試點新業務，分析風險形成原因，評估續辦的可行性，在雙方達成一致意見的情況下，方可續辦該項業務。業務暫停辦理或確定停辦，不影響已辦理貸款保證保險業務的法律效力及保險賠償。
5.協作追償機制。地方政府積極聯絡各級財政、法院、公安等有關部門加大對惡意欺詐、逃廢債務等失信行為的懲戒制約力度。
***四***經營成效。
國元農保“助農寶”業務試點以來，業務開展範圍由2013年的3個地市發展到現在的16個地市，實現了全省市級區域的全覆蓋，合作物件發展到30多家金融機構，服務物件涵蓋新型農業經營主體、小微企業和個人，累計拉動信貸投放近9億元，試點工作取得了良好的社會效益和一定的經濟效益，實現了地方政府得口碑、農業主體得發展、金融機構得效益的多方共贏局面。
存在的困難問題
***一***政府風險補償基金難建立。
農村小額貸款保證保險是一項利民惠民的好政策，離不開地方政府的大力支援，也需要地方政府及時建立貸款保證保險風險補償基金，發揮財政資金的槓桿作用，撬動涉農資金的有效投放。但是由於各地地方政府財政能力不一，現僅有部分地市建立了貸款保證保險風險基金，造成各地農村小額貸款保證保險進展情況不一，整體發展速度較慢的局面。
***二***合作銀行風險管理水平參差不齊。
新型農業經營主體普遍存在成立時間較短、重資產少、供銷渠道分散、內部管理制度不健全等問題，每個銀行及其客戶經理對農村領域貸款的風險管理水平參差不齊。由於農村小額貸款保證保險，銀行承擔的風險比例很小，難免會造成合作銀行放鬆貸款審批條件和貸後風險管理，客觀上也加大了貸款保證保險風險。
***三***保險公司對於業務風險把控能力不足。
農村小額貸款保證保險作為一項新險種，承保的是信用風險，與傳統的財產保險等業務風險型別有很大區別，目前保險公司缺乏專業的組織和人員，主要依靠銀行的調查資料作為參考，核保權都集中在總公司。由於目前農村小額貸款保證保險還處於試點階段，保費總體規模較小，抗風險能力很弱。
***四***社會信用體系建設滯後。
目前我國信用體系建設還不完善，企業或個人的信用記錄呈碎片化，散存於人民銀行徵信中心、工商、稅務、法院、電信部門等，保險公司無法獲取客戶信用情況，對客戶提供的徵信記錄真實性也無法有效判斷。此外，當前巨集觀經濟處於下行週期，農業又是一個高風險的弱勢產業，農村小額貸款保證保險雖然扶持了農業產業發展，但同時自身也面臨著較大的損失風險。