農村小額信貸發展問題

　　農村小額信貸作為向收入較低群體提供資金服務的金融業務,在幫助弱勢群體脫貧致富方面取得了不可忽視的成績。下面小編就為大家解開，希望能幫到你。

　　我國的小額信貸已經走過了15個年頭,從1993年的試點階段,到1996年專案擴充套件階段,以及2000開始的金融機構全面介入階段。經過15年的發展，我國小額信貸走過了從學習個別技術環節、借鑑制度，到試圖從中吸取適合中國國情的合理成分的過程。我國的小額信貸經過多年的發展，出現了資助機構試點專案、政府部門推行扶貧行動和正規金融機構的農村金融服務三種組織型別。通過不同的實踐，對推動中國的小額信貸、扶貧和農村金融服務發揮了積極的作用，同時也暴露出了相應的問題。

　　1.外援資金的小額貸款扶貧試點。最初吸納小額信貸中個別技術或組織環節，出現在聯合國20世紀80年代援華專案中。這一做法的貢獻主要表現在兩個方面：①從完全的贈款改變為資金的迴圈使用;②從完全由政府組織專案實施到其中加入了婦女小組的形式，儘管這時的婦女小組是由基層婦聯組織組建和管理的。到20世紀80年代中期，中國扶貧領域的政策制定者、資助者和研究人員，已經開始注意到國際小額信貸運動的發展。20世紀90年代初期國外小額信貸案例，特別是孟加拉“鄉村銀行”的做法已經被介紹到國內。

　　2.政府主導大規模小額信貸農村扶貧。1996年以來，中央的政策和決議在政府小額貸款扶貧程序中起到重要作用。1996年中央扶貧開發會議提出扶貧資金不僅要到縣，而且要到村、到戶;1998年2月國務院扶貧辦召開的全國扶貧到戶工作座談會指出，從當年開始，凡是沒有進行小額信貸試點的省區，要積極進行試點工作;已進行試點的要逐步推廣;試點並取得成功的，可以穩步在較大範圍內推廣。當年9月，中共中央、國務院在做好當前農業和農村工作的通知中，對小額信貸扶貧工作提出方針：積極試點、認真總結規範，逐步發展推廣。1998年10月中共中央十五屆三中全會通過的《中共中央關於農業和農村工作若干重大問題的決定》中指出，要總結推廣小額信貸等扶貧資金到戶的有效做法。1999年中央扶貧開發工作大會再次強調小額信貸扶貧的作用，指出：小額信貸是一種有效的扶貧到戶形式，要在總結經驗、規範運作的基礎上，積極穩妥地推行。

　　3.農村信用社與農戶小額信用貸款。信用社農戶小額信用貸款試行開始於1999年。中國人民銀行於1999年下發了《農村信用合作社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》，2000年初下發了《農村信用合作社農戶聯保貸款管理指導意見》。這兩個檔案的出臺，與國內外小

　　額信貸的理論和實踐有關，推動了農村信用社開辦農戶小額信用貸款業務。中國人民銀行2001年12月制定了《農村信用合作社農戶小額信用貸款管理指導意見》，要求全面推行農戶小額信用貸款，開展建立信用村***鎮***活動。

　　信用社小額信用貸款的目的是加強農村信用社貸款業務的管理，更好地為農業生產和農戶服務。信用社小額信用貸款順利開展，無疑為中國的小額信貸帶來了新的生機與活力。 2005年3月末,全國有接近97%的農村信用社開辦了農戶小額信用貸款,近60%的農村信用社開辦了農戶聯保貸款,有5743萬戶農戶得到了農村信用社小額信用貸款的支援,1302萬戶農戶得到了聯保貸款。到2005年6月底,全國農村信用社農戶貸款餘額為8240億元,其中,農

　　[3]戶小額信用貸款餘額1766億元，農戶聯保貸款餘額968億元。

　　小額信貸對農村經濟發展發揮了重要作用。經過近20年的努力,農村貧困發生率已經從30%下降為3%,沒有解決溫飽的人口也下降到目前的3000萬左右,扶貧工作取得了舉世矚目的成就。小額信貸有利於改善農村生產條件,促進溫飽問題解決。小額信貸是專為窮人設計的走出貧困的有效方法,是一種全新的扶貧方式,不僅為貧困戶提供生產建設急需資金,而且還提供相應的技術幫助,貧困戶實施專案成功率高、效益明顯。據調查,小額信貸扶貧專案的投入與產出比在1：1.5左右,貸款回收率一般在80%左右。

　　我國小額信貸發展過程中存在的問題主要有：

　　***1***大部分農戶對小額信用貸款認識不足。如有的農戶認為有貸款影響自己在村中的聲譽,也有的人將評定後的貸款證借與他人使用,使信用社的貸款證信用評定工作不能很好開展,這都為小額貸款的推廣起到負面影響。

　　***2***農村信用環境不理想。部分農戶信用觀念淡薄,重視貸款不重視歸還,加上村班子不夠穩定,更換頻繁,小額農貸得不到當地村委會有力支援。從目前各信用社已發放的小額農貸中已有部分逾期貸款,使小額農貸資金形成風險。

　　***3***部分農村專業戶資金需求較大,貸款額度無法滿足農戶需求。貧困農戶在春耕夏種時節難以及時獲得貸款,他們於是逐漸地對小額信貸失去興趣,寧可到信用社辦理利息較高的信用貸款,也不再願意花費較多的精力去申請辦理小額信貸扶貧貸款。

　　***4***管理手段跟不上小額信貸的迅速發展。農戶小額信用貸款的重要特徵就是額度小、筆數多、戶多分散、不易管理。從信貸管理力量上來說,基層農村信用社信貸人員普遍較少,而每個信貸人員管理的農戶數都隨著小額農貸業務量的逐步上升而成倍增長,推廣和實施工作需要逐戶建立臺賬,逐筆登記貸款卡片,定期調整農戶信用評定等級,工作量很大,信貸人員明顯不足。從貸款管理手段來說,基層信用社金融電算化程度普遍較低,有些基層社甚至沒有電腦***白天沒電***,貸款操作仍然採取手寫筆記的方式,到期清收時也需要人工進行逐筆查詢,效率極低,更無法進行持續動態的跟蹤檢查和資訊反饋。

　　***5***農業貸款回報週期長。目前農業貸款缺乏相應的風險保障體系,如種養業,由於缺乏相應的農業保險險種,農業固有的風險由支農貸款來承擔,增加了小額信用貸款的風險,這

　　[4]將會影響小額信貸的進一步推廣。