不良貸款產生的原因

　　不良貸款出現的原因有外因也有內因，那麼，有哪些?下面就由小編告訴大家吧!

　　***一***農村金融改革對不良貸款反彈有影響。目前郵政儲蓄銀行通過多種方式積極擴大涉農業務範圍，農村信用社面臨越來越多、越來越激烈的競爭，信用社的客戶數量受到很大程度的影響。客戶的穩定性特別是貸款客戶的穩定性對信用社控制不良貸款起著舉足輕重的作用。金融機構對客戶的爭奪會使信用社失去一部分客戶，而這部分客戶一旦放棄與信用社的長遠關係後就可能出現歸還原貸款意願減弱、推遲還貸的現象，造成信用社不良貸款增加。另外信用社在積極響應政策號召擴大農戶信用貸款數量的同時也就增大了信用風險，同樣帶來一定的增加不良貸款的潛在危險。

　　***二***國家巨集觀調控對不良貸款反彈有影響。當前國家最主要的經濟政策是穩定的經濟政策，實際執行上是緊縮的經濟政策，實行從緊的貨幣政策，對銀行業的貸款規模進行限制，其影響有以下幾方面。其一，在經濟快速增長時，信用社的貸款數量也大幅增加，而當經濟增長轉為緩和時，在嚴密的監管約束下，隱藏的一些不良貸款也將開始浮出水面。其二，貨幣政策的持續緊縮將使信用社出現流動性過剩，在不能更好地為其找到出路時，信貸人員就容易放寬貸款條件、降低貸款標準投放出去，這就增加了不良貸款反彈的可能性。其三，信用社不良貸款“佔比”的下降多數是通過增加貸款投放量來實現的，而當貸款投放受限後，其對不良貸款的“稀釋”作用減弱，不良貸款“佔比”重新回升。

　　***三***國家對產業結構的調整也會促使信用社的不良貸款出現反彈。一些高耗能、高汙染、高資源消耗的企業或行業的受限或取締，使得他們無力歸還貸款，形成不良。它還可能連帶到其他企業、農民的收入下降，進一步影響農村信用社的信貸資產質量。

　　***四***市場變化對不良貸款反彈也有影響。當前市場變化因素不斷加大，利率的波動、人民幣的升值、商品價格的大幅上漲等都會對農村信用社控制不良貸款帶來不利影響。利率的波動使農村信用社產生重新定價風險，形成利率風險敞口，商品價格的上漲增加了企業經營、農民生產的成本，影響到企業的效益、農民的收入，使農村信用社貸款性質變數增加，這都使農村信用社的不良貸款容易出現新的波動。

　　***五***其他一些影響因素。比如貸款五級分類工作的開展、自身內控制度的不完善、遏制不良貸款生成機制不健全、缺乏風險監察計量、資訊共享缺乏、部分貸款“借新還舊，迴圈使用”仍存在、清收舊貸難度加大等都是不良貸款出現反彈的潛在因素。