房貸一族的家庭理財規劃

　　投資理財是指投資者通過合理安排資金，運用諸如儲蓄、銀行理財產品、債券、基金、股票、期貨、商品現貨、外匯、房地產、保險以及黃金等投資理財工具對個人、家庭和企事業單位資產進行管理和分配，達到保值增值的目的，從而加速資產的增長。投資理財一詞，最早見於20世紀90年代初期的報端。隨著我國股票債券市場的擴容，商業銀行、零售業務的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“理財”概念逐漸走俏。

　　基本情況

　　2014年12月份，王先生夫婦把新買的房子裝修完畢，且已入住，但家庭目前只剩不到10000元的財務結餘。夫妻均是企業職工，男方今年32歲，每月收入4500元，女方28歲，每月收入3500元，均有‘五險一金’，年終男方有18000元的獎金，女方有500到1000元不等的獎金。有一個2歲小孩。公積金目前也已全部取光，用到了房子上，無結餘。支出情況：每月還房貸1850元***共15年，已還1年半***，生活費每月2500元，小孩奶粉平均每月500元，每年過年花費5000元，每年物業費1400元。另外，父母60歲有退休金，身體狀況一般，暫無需照顧。

　　未來計劃給父母、夫妻倆以及小孩購買商業保

　　險，主要考慮未來父母的養老問題，還有小孩上學的教育金。想請專家推薦幾款比較實惠的保險品種。未來三年內想購買10萬元以內的車，還想每年出去旅遊，但旅遊花費還沒有考慮。如何理財比較好?王先生有定額定投基金經驗，計劃在2015年重新開始定投。請問定投額度多少為宜?

　　專家建議

　　建議給夫妻雙方投保，受益人為孩子，保險品種均為消費性保險產品，父母不做投保配置。關於應急資金的理財建議：預留應急資金***約2500元***，以應對日常家庭風險。這部分資金一般要求流動性強、風險低。建議選擇應急資金做高流動性、低風險的貨幣基金，剩餘現金做基金組合配置。

　　關於教育金的理財建議：剩餘已有現金投資方向，每年年底有近10000元的資金配置，考慮到主要為孩子的教育金，需注重風險性較低、投資收益能夠超過同期活期以及定期收益的幾個要求，所以建議做穩健型基金組合配置。

　　穩健型組合投資物件涵蓋股票型、混合型、債券型開放式基金。組合擬通過穩健的資產配置和產品選擇，旨在取得超越基金行業整體平均收益，適合中等風險偏好投資者。組合業績比較基準為“50%權益類開放式基金平均收益+50%債券型開放式基金平均收益”。

　　以近一年市場實際表現推算，年參考收益為7%，理財顧問會隨時跟進基金組合的實際表現，及時提出贖回或換倉策略。

　　關於每月結餘的理財建議：家庭每月收入結餘資金3150元。因為其家庭現有資金已經做了偏穩健的大類配置。所以理財顧問建議其每月的家庭結餘可適用“基金定投”的形式配置偏靈活的投資策略基金組合。

　　積極型組合以股票型/混合型開放式基金為主要投資物件，兩類產品配置比例不低於60%。積極型組合擬通過積極的資產配置和產品選擇，旨在取得超越權益類基金的平均收益，適合中高及以上風險偏好投資者。組合業績比較基準為權益類開放式基金平均收益。

　　若按近一年市場實際表現推算，年參考收益為20%左右，若定投36個月，最終本息可達近15萬元，屆時可支付購車款首付，餘下資金可按比例定期轉入穩健型基金組合以及貨幣基金。理財顧問會跟進該基金組合的實際表現，及時提出換倉的投資建議。