淺談汽車保險相關論文

　　隨著我國居民人均汽車總量不斷激增，也帶動了汽車保險行業的迅猛發展。當前汽車保險行業市場競爭逐漸加劇，以前傳統的汽車保險理賠系統已經不能滿足當前保險公司開展汽車保險理賠業務的需求。下面是小編為大家整理的汽車保險相關論文，供大家參考。

　　汽車保險相關論文範文一：淺議我國的強制汽車責任保險

　　摘要：我國的強制汽車責任保險***簡稱交強險***自出臺以來，解決機動車交通事故所帶來的這一社會問題，從多方面體現了著自身的優勢和作用，同時我們也看出了它應該和商業三者險結合使用才能更好的發揮保障作用。

　　關鍵詞：我國交強險;目的;特點;商業三者險比較

　　中圖分類號：G40-05文獻標識碼：B文章編號：1009-9166***2011***008***C***-0163-02

　　汽車保險發展晚於其他保險。英國是汽車保險的發源地。20世紀初期汽車保險在歐美得到了迅速發展。1927年是汽車保險發展史上的重要里程碑。美國馬薩諸塞州制定了舉世聞名的強制汽車保險法的頒佈於事實，表明了汽車第三者保險開始由自願保險方式向法定強制保險方式的轉變。此後汽車第三者責任法定保險很快波及世界各地。2006年7月1日，我國第一個有國家立法強制實施的保險制度―機動車交通事故責任強制保險正式實施。交強險制度作為我國保險領域的新生事物，為我國保險理論、法律理論的研究開闢了一個全新的領域。也從而彌補了機動車強制保險的法律空白，起到保障機動車道路事故受害人依法得到賠償，促進道路交通安全的作用，具有極其深遠的理論和現實意義。

　　機動車較大的質量及其執行中較快的速度，使得機動車交通事故往往造成極其嚴重的人身損害、財產損失，而數額較大的損害賠償金是很多機動車所有人或者管理人難以及時、足額地支付的，由此導致了一個嚴重的社會問題：一方面，很多機動車所有人或者管理人因為交通事故背上沉重的經濟負擔;另一方面，機動車交通事故的受害人難以獲得及時、有效的經濟賠償和醫療救治。為了解決機動車交通事故所帶來的這一社會問題，機動車第三者責任保險制度應運而生。

　　一、我國交強險出臺的目的和意義

　　我國的交強險的出臺時落實《道路交通安全法》中關於建立機動車交通事故責任強制保險制度和道路交通事故社會救助基金制度的具體要求，是保護廣大人民群眾利益、促進道路交通安全的有效舉措。它明確了機動車交通事故責任強制保險制度的適用範圍、各項原則、保險各方當事人權利義務以及監督管理機構的職責。建立機動車交通事故責任強制保險制度有利於道路交通事故受害人獲得及時有效地經濟保障和醫療救治;有利於減輕交通事故肇事方的經濟負擔;有利於促進道路交通安全，通過“獎優罰劣”的費率經濟槓桿手段，促進駕駛人增強安全意識;有利於充分發揮保險的社會保障功能，維護社會穩定。

　　二、我國交強險的主要特點

　　1、突出“以人為本”。將保障受害人得到及時有效地賠償作為首要目標。被保險機動車發生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產損失的，由保險公司依法在責任限額內予以賠償。

　　2、體現“獎優罰劣”。被保險人繳納的保險費與是否有交通違章掛鉤。安全駕駛者將享有優惠的費率，經常肇事者將負擔高額保費。

　　3、實行商業化運作。保監會按照機動車交通事故責任強制保險總體業務不贏不虧原則進行審批。

　　4、堅持社會效益原則。經營交強險的保險公司不以盈利為目的，同時要求交強險與其他業務分開管理、實行單獨核算。保監會將定期核查保險公司經營交強險業務的盈虧情況，以保護廣大投保人的利益。

　　三、交強險與商業機動車三責險比較

　　依照我國目前的“雙軌制”模式，我國汽車責任險現在有交強險和商業機動車三責險兩種型別。二者具有一些共通之處，他們保障的內容都是保險車輛發生交通事故給第三者無辜受害人所帶來的人身傷亡和財產損失。在解決上述機動車交通事故帶來的社會問題方面共同發揮著重要的作用，但是二者也存在很大的區別，主要表現在以下幾方面。

　　1、保障範圍的不同

　　除了規定的個別事項外，交強險的賠償範圍幾乎涵蓋了所有道路交通責任風險同時不設免賠率和免陪額。而商業機動車三責險中，保險公司不同程度地規定有免賠額、免賠率或責任免除事項，商業機動車三責險中較多的關於免賠額、免賠率或責任免除事項的限定，使得商業機動車三責險所能保障的範圍要比交強險小得多。

　　這種差異在“第三者”***受害人***範圍的限制上表現得非常明顯。根據交強險的規定，交強險中的“第三者”是指除了被保險機動車本車人員、被保險人以外的被保險機動車致害的交通事故受害人。而商業機動車三責險中的“第三者”範圍不僅排除了被保險機動車本車人員***駕駛員和本車上的一切人員***、被保險人，而且往往還要排除被保險人或其允許的駕駛員的家庭成員。也就是說，同時投保了交強險和商業機動車三責險的被保險人在駕車誤撞了其家庭成員後，僅能夠得到交強險的保障，而不能得到商業機動車三責險的保障。

　　2、是否具有盈利性的不同

　　交強險的核心制度價值――社會保障決定了它不以盈利為目的。《條例》第六條規定：“保監會按照機動車交通事故責任強制保險業務總體上不盈利不虧損的原則審批保險費率”。所謂不盈利不虧損原則，是指保險公司在釐定機動車交通事故責任強制保險***交強險***費率時只考慮成本因素，不設定預期利潤率，即費率構成中不含利潤。《條例》還具體規定了各保險公司從事交強險業務應與其他商業保險業務分開管理、單獨核算，無論盈虧均不參與公司利益分配的配套措施，為交強險業務實現“總體上不盈利不虧損”提供了技術上的保障。

　　商業機動車三責險則是保險人重要的一類盈利性商業保險業務，在釐定保險費率時必然要設定預期利潤率，從而實現保險人的盈利。

　　3、責任限額制度的不同

　　交強險實行分項責任限額制且額度固定。交強險規定的法定責任限額總額為12.2萬元，含三個分項。第一項死亡傷殘賠償限額為11萬元;第二項醫療費用賠償限額為10000元;第三項財產損失限額為2000元。***被保險人無責任時，無責任死亡傷殘賠償限額為1.1萬元;無責任醫療費用賠償限額為1000元;無責任財產損失賠償限額為100元。***受害人的單項損失只能限於在對應的分項責任限額內獲得賠償，當某一項責任限額未用盡時其所剩餘額不能填補於其他損失範圍內。

　　商業機動車三責險實行總項責任限額制。這種責任限額制與分項責任限額制完全不同，受害人的各種單項損失的獲賠額不受分項額的限制，只要全部損失總額不超過總的責任限額就可以獲得賠償。

　　4、投保原則不同。交強險實行強制性投保和強制性承保。而商業三責險基於雙方自願的原則投保。

　　5、保險條款、基礎費率的不同

　　交強險實行統一的保險條款和基礎保險費率。而各保險公司商業三責險的保險條款和基礎保險費率卻相互存在差異。

　　以上分析可以看出交強險的賠付級別稍微低於機動車第三者責任保險，前者是由保險公司對投保機動車發生交通事故時造成的責任和損失進行賠付，保險公司對被撞的第三方進行賠償，但賠償金額有一定的限度，超過的部分就由保險公司按照第三者責任保險合同的規定負責賠償。因此，第三者險又可以視為是對交強險的補充。二者應結合使用才能更好的發揮保障作用。

　　作者單位：黑龍江商業職業學院

　　作者簡介：謝振勇***1977.02― ***，黑龍江商業職業學院繼續教育部，研究方向金融。

　　參考文獻：

　　[1]《汽車保險與理賠》.***琴主編.機械工業出版社,2005年2月版.

　　[2]《汽車保險與理賠》.張彤主編.清華大學出版社,2010年11月版.

　　[3]《汽車保險與理賠》.樑軍主編.人民交通出版社,2010年5月版.

　　汽車保險相關論文範文二：淺析汽車保險服務體系的優化

　　摘要：我國汽車保險服務業在顧客滿意度測評研究中存在一些不可迴避的問題，文章分析了當前車險行業的發展形勢，並對如何優化汽車保險服務體系做出了具體闡述，提出了相應的建議及對策。

　　關鍵詞：汽車保險理賠服務體系

　　中圖分類號：F84

　　一、汽車保險服務行業當前形勢

　　汽車業在近二十年獲得了長足的進步，成為擁有冗長產業鏈的國民經濟支柱產業。隨之而來的，是一大批相關行業的出現和發展，汽車保險，也從一個知之甚少的冷僻詞彙，走入了千千萬萬的有車家庭，並且在整個產險公司經營中佔有舉足輕重的地位，通過發展車險業務，能夠將單位保費的固定成本率降低，增大產險公司的獲利空間，大大滿足公司的利益體系。

　　現如今，關於汽車的保險產品專案可謂是五花八門，這裡面有國家強制推行的“交強險”，也有各保險公司開發的其他商業險種，比如盜搶險、車損險等等。而涉足汽車保險行業的公司除了傳統的保險公司以外，還有大批的專營汽車保險的保險公司。2009年，汽車銷量的爆炸式增長，給汽車保險公司帶來了從未有過的市場機遇，營收大幅增長，業績全線飄紅。以專營汽車保險業務的天平汽車保險公司為例，2009年其保險收入接近19億元，同比增長36.13%，一舉扭轉了2008年營收同比下降的頹勢。

　　然而，在目前車險行業激烈的市場競爭情況下，商家為了追求個人利益，忽略客戶的真正需求，引起眾多汽車客戶的不滿。“2010年新車消費者滿意度調查”專案中，消費者對於保險公司的服務作為一個獨立的考量專案，汽車保險服務業以3.21的平均滿意度位列倒數第二位。首次進入滿意度調查範圍的保險公司服務滿意度，獲得了較低的分值，大多數的消費者都對保險公司有不滿之處。

　　二、優化汽車保險服務體系的核心意義

　　汽車保險正逐步成為與人們生活密切相關的經濟活動，其重要性和社會性也正逐步突現。在汽車保險業務中，經營管理與汽車維修行業及其價格水平密切相關。原因是在汽車保險的經營成本中，事故車輛的維修費用是其中重要的組成部分，同時車輛的維修質量在一定程度上體現了汽車保險產品的質量。保險公司出於有效控制經營成本和風險的需要，除了加強自身的經營業務管理外，必然會加大事故車輛修復工作的管理，一定程度上提高了汽車維修質量管理的水平。同時，汽車保險的保險人從自身和社會效益的角度出發，聯合汽車生產廠家、汽車維修企業開展汽車事故原因的統計分析，研究汽車安全設計新技術，併為此投入大量的人力和財力，從而大大促進了汽車安全效能方面的提高。

　　另外，汽車保險業務在財產保險公司經營中佔有重要的地位。全面提升經營汽車保險業務的核心競爭力，始終是我國財產保險公司的重心。

　　綜上，我們看到汽車保險的重要性和意義，但隨著人們生活水平和國民素質的不斷提高，車輛保險的客戶對於保險公司提供的商品服務要求也越來越高，“高保低賠”、“理賠難”等問題日益凸顯，多數消費者對車輛保險產品服務的環節存在不滿，並且問題不斷升級。因此，汽車保險客戶服務評價體系的深入探索和研究，是當下汽車保險業刻不容緩的課題，對汽車保險業的蓬勃發展起到深遠的意義。

　　三、優化汽車保險服務體系的策略分析

　　1、優化服務流程，提高客戶滿意度和續保率

　　當前的車險業務仍然存在保險消費不足的問題，從全國市場來看，承保比例約佔車輛的50%左右。這種局面的形成除了人們保險意識不強及費率因素外，保險服務不到位是抑制車險業務發展的一個重要因素。

　　要提升客戶服務水平，必須對客戶的特性有深刻認識。通常，客戶具有社會和經濟雙重特性。從社會性來講，一個客戶的不滿意可以影晌周圍的人群。論經濟性，一方面表現在客戶要對購買投人和獲得的回報進行比較，期望以最低投人獲得最大的保障，另一方面又表現為客戶不願輕易轉保。基於客戶的這兩種明顯特性，必須通過優化客戶服務流程、提高服務質量來提高客戶滿意度，以吸引更多的客戶擴大業務量。

　　同時，保險公司是一個服務性企業，客戶服務是一個永恆的話題，車險服務的競爭最終體現在客戶服務的競爭。要有效開拓新客戶並維護老客戶，必須提高服務品質，豐富服務手段，更重要的是要保證服務、信守承諾。提高服務水平必須做到高效率和以人為本，要建立起對客戶的回訪、拜訪、續保提示、諮詢、救援、理賠的整體服務網路，讓客戶得到更加迅捷方便和全方位的服務。當客戶服務品質提升後，客戶的滿意度就會提高，客戶既會將這種滿意向社會廣為傳播吸引更多客戶加人，有效地提高老客戶的續保率。

　　2、轉變服務方式，採取多種費率標準

　　“2010新車消費者滿意度調查”專案中，汽車保費費率標準平均滿意度為2.82，客戶滿意度較差，分析其原因，一方面是因為不同的消費者對於價格敏感度不同。低收入人群對於價格較為敏感，保費費率稍微有所調整，就會造成其負擔的加重，提出不滿也在情理之中。另外，現行費率標準，確實有不合理之處，在一定程度上造成了購買微型車的低收入人群的不滿意。從年齡段來看，對保險費費率表示不滿最多的，是35-39歲的使用者群，他們之中，有34.21%的使用者對於保費費率表示不滿。而同樣作為購車生力軍的25-34歲的使用者群體，他們對於保費費率的不滿情緒就稍微緩和，表示不滿的使用者均不足四成。

　　通過以上的調查結果，應該引起保險公司的反思，長期的思維定勢，致使業務基層單位思想仍然停留在非理性價格競爭上，承保管理環節相對薄弱。面對業務發展和市場競爭壓力，“拾到籃子裡就是菜”的思想普遍存在於各經營單位，特別是基層一線，各部門應積極分析當前形勢，根據不同客戶採取不同標準，多種費率標準共存無疑是適應當前車險行業形勢的有效手段，也是緩和客戶牴觸情緒的重要措施。

　　3、加強理賠管控，建立長效管理機制

　　車險賠款支出作為保險公司最大的經營成本，賠付率過高，車險經營效益壓力很大。賠款未能及時兌現，造成理賠難的局面，直接影響保險公司的聲譽和客戶對車險服務的滿意度。

　　同時，理賠關鍵環節管控不嚴，現場查勘過程的粗放管理，加上部分理賠人員素質不高、原則性不強，把關不緊，增加了理賠水分。保險欺詐行為不斷擴散，道德風險有蔓延的趨勢。

　　這些問題的出現有悖於現代保險公司注重經濟與社會效益的最終目標。車險公司必需加強理賠管控與專業化隊伍建設，提升理賠工作水平與客戶服務能力，以優質的服務贏得客戶。建立未決賠案長效管理機制，明確專人負責車險未決賠款管理，防止車險未決賠款估損過高或過低而影響車險經營效益。強化理賠關鍵環節管控，擠壓理賠水分，提升車險盈利能力，使業務發展及服務與和諧社會的要求相匹配。

　　結束語：

　　汽車保險正隨著汽車走進千家萬戶，消費者購車時、用車時都必須面對保險公司的服務，保費標準明晰化、保險服務滿意化是目前汽車保險機構急需解決的問題。

　　參考文獻：

　　[1] 馮憲民.汽車保險與理賠一點通[M].北京：國防工業出版社，2006.

　　[2] 周延禮.機動車輛保險理論與實務[M].北京：中國金融出版社，2001.