信貸風險管理論文

　　信貸業務是商業銀行的核心業務、傳統業務,信貸風險是世界各國商業銀行面臨的主要風險。下面是小編為大家整理的，供大家參考。

　　範文一：銀行中小企業信貸風險管理

　　摘要：對國內商業銀行來說，中小企業貸款業務無疑已成為拓展業務的新市場。然而，中小企業的信貸風險比較高是阻礙中小企業信貸業務的關鍵因素。本文分析目前中小企業信貸風險存在的問題及其原因，然後有針對地提出對策。

　　關鍵詞：中小企業;信貸;風險管理

　　中小企業是我國社會主義市場經濟的重要組成部分，中小企業在促進就業、保證我國經濟增長速率、發展第三產業和開發新產品新技術等方面發揮著日益重要的作用。然而中小企業的發展一個最現實最急迫的問題是資金問題。由於我國中小企業本身的天然缺陷，以及我國現有的金融體系實際執行中對於中小企業信貸的忽視甚至是歧視，導致很多中小企業無法或者很難融資，融資難已經嚴重阻礙了我國中小企業的健康成長和發展。而目前商業銀行本身的利潤壓力，市場競爭的壓力，以及大型企業融資方法和渠道的日益豐富，大力發展中小企業貸款業務已成為銀行保持競爭優勢和獲取利潤的關鍵。

　　一、風險管理存在的問題

　　1.缺乏中小企業信貸風險計量體系

　　當前，銀行缺乏中小企業信貸風險計量體系，具體表現在風險管理與風險識別的手段、技術、理念是不先進，甚至是落後的。特別是銀行對中小企業的信用風險評價上幾乎沒有定量的分析方法和研究工具，信貸風險評價基本是根據過往經驗的總結和依靠第三方專家的分析判斷，即對風險分析和評價是以定性為主的，評價結果不具備穩健性、科學性和一致性。定性的信用風險分析更多帶有評價者的主觀偏好，使得風險評價和分析結果不具備客觀性。這種主觀色彩太明顯的分析結果使得無法在全行範圍內對中小企業信貸業務的風險分析和評價做到標準化、統一化和規範化，造成了風險分析的結果無法共享和複用。

　　2.中小企業信貸資訊科技系統薄弱

　　目前，銀行的中小企業信貸資訊科技系統薄弱。中小企業信貸風險管理不能得到資訊科技系統及時有效的支援，造成了對客戶的授信缺乏統一、標準和客觀的標準，對客戶信用的監管則存在漏洞和不完善的地方，即有一定的風險存在。銀行的眾多資訊系統介面未統一，這樣就造成了資訊的採集、傳遞、共享和處理無法集中、統一和標準化，無法全面系統地監督和控制客戶風險狀況。銀行沒有專業和獨立的針對中小企業信貸業務的資訊管理系統，做不到信貸管理全流程的資訊管理系統的覆蓋，有些環節獨立於管理資訊系統之外，增加了信貸風險。

　　3.缺乏中小企業信貸風險管理文化建設

　　銀行的很多中小企業信貸業務人員由於自身素質和業務水平不高，對中小企業風險管理的認識與觀念上的落後，使得全行沒有一種正確科學的中小企業信貸風險管理文化，這制約了銀行的中小企業風險管理水平。在銀行內部有一種誤區，就是中小企業信貸業務人員總是認為中小企業風險管理與業務發展相對立，想要良好的風險管理必然導致中小企業信貸業務量的下降，二者之間是負相關的。這種想法是錯誤的。在西方發達國家的商業銀行的實踐中，中小企業風險管理是促進中小企業信貸業務發展的，良好的風險管理是為銀行創造利潤重要前提和手段，發達國家的商業銀行的中小企業信貸業務人員普遍認為，良好的中小企業風險管理服務是促進中小企業信貸業務增長，二者相輔相成，相互促進。

　　二、風險管理問題產生的原因

　　1.中小企業信貸固有的信用風險高

　　中小企業信貸業務中風險管理問題一個很重要的原因就是，中小企業信貸固有的信用風險高。中小企業規模小、組織程度低、管理不規範和缺乏統一的制度，決定了外界對它們的資訊瞭解不多，資訊非常的不對稱。由於這樣一種自然的屬性更是從基礎上決定了中小企業的公司管理是不合理、不科學、不完善的，如此中小企業的風險控制難度就很大，這也是客觀上中小企業信貸風險控制的難點所在。中小企業信貸固有的信用風險高主要是由於中小企業規模小、缺乏正規的財務管理制度、資訊不對稱、沒有完善的管理決策制度和中小企業貸後監管難等。

　　2.部分中小企業信貸的從業人員風險意識淡薄

　　中小企業信貸業務繁瑣，部分從業人員只重視放貸，輕視放貸後的管理，放貸後的管理基本沒有或者管理水平與整個信貸業務的發展不匹配。而中小企業有著被動違約概率大的特點，即中小企業有規模小、現金流差、抗風險能力薄弱的特性，一旦發生變動，貸款的風險就會急劇增加，這個時候如果信貸業務員不能及時有效地採取措施來收回貸款，信貸資金的損失就幾乎不可以避免了。

　　3.中小企業信貸制度建設相對滯後

　　銀行中小企業信貸的制度建設相對滯後，沒有跟上現代商業銀行的競爭節奏和管理水平，對於市場的風雲變幻也不能完全適應，整個中小企業信貸制度與實際脫節嚴重，遠未達到銀監會所提倡的低風險、高收益和流動性的要求，貸前對企業的考察和分析還不能做到準確、科學、合理、適度，貸後管理缺位嚴重，整個管理體系無法做到職責落實到位，管理目標細化具化和量化，管理的深度和廣度有待擴充套件，相關信貸管理制度應該加以完善和合理，從而推動信貸業務有效地拓展，使得中小企業信貸業務成為銀行支柱業務。銀行中小企業信貸業務在實際中沒有政策的效果評價和反饋機制，對有關政策是否執行、執行的效果如何，缺乏評價、審批、複查、反饋和修正的制度和機制，對現行機制、規則和中小企業信貸業務風險管理實踐有關情況缺乏相應的機制進行檢驗。

　　三、完善銀行中小企業信貸風險管理的對策

　　1.建立和完善中小企業信貸風險管理控制體系

　　建立和完善銀行對中小企業信貸風險管理控制體系除了實行全面風險管理、程式化風險決策及風險管理組織機構再造外，更為重要的是實行定價管理以制約和平衡風險。換句話說，銀行要把風險和收益掛鉤，高風險就要有高收益，低風險就是低收益，改變風險管理思維角度，重視定量分析以及現代計算機和軟體技術的運用，逐漸減少甚至不用以前基本依靠主觀意願和定性分析的傳統做法，利用中小企業信貸業務靈活定價、創新開發多樣化差異化的信貸業務，將風險和定價的組合成各種套餐，從而平衡、減少、制約風險，擴大銀行收益，來優化和提高中小企業信貸業務風險管理的效率。銀行應該積極主動建立起風險與收益對等的風險管理觀念和文化，利用計量模型和現代計算機、軟體技術將未來可能的損失量化，依據風險***未來可能的損失***合理科學地定價，收益和風險對等。銀行應該對現有的中小企業信貸客戶進行差別化管理，可以選取該客戶以前的信用記錄、所處的行業、一些財務指標、企業相對規模大小和收益率通等綜合客觀全面科學地考察和評價客戶風險程度。根據風險的不同等級，在定價和擔保上實行差別待遇，風險和收益平衡，以收益補償風險，通過這種差別管理的方式逐步改變現銀行中小企業信貸客戶行業和風險過於集中的特點，優化了客戶結構，以減少風險。

　　2.加強中小企業信貸團隊建設

　　現代任何管理活動都不可能一個人單獨完成，越是良好的管理方式越是需要良好的團隊協作。銀行的信貸風險管理是一個非常複雜的工作，需要豐富的工作經驗和複合型的知識，對於個人來說往往難以達到，而一個團隊則相對容易達到要求。銀行在以前信貸業務是主要面向大企業的，這也要求銀行必須建立起一個專業化的中小企業信貸團隊。

　　3.建立中小企業信貸風險管理文化

　　第一，以人為本，改變過去過於重視負向激勵的模式，重視正向激勵，績效考核指標合適而富有挑戰性，員工培訓系統完善，晉升機會多。第二，進行風險戰略管理，把中小企業的信貸風險管理提升到戰略高度。在戰略高度下，規劃全行的中小企業信貸風險管理，強化風險管理的理念，深入到流程的每一點。第三，建立起全面風險管理文化。全面風險管理是銀行全過程、全方位及全員參與的風險管理，是銀行進行風險管理、進行內部控制的主要方法，做到每個崗位職責明確，部門有監控，沒有風險管理的死角。由於中小企業客戶資訊不對稱，對於銀行來說承受的風險和交易成本相對較大，因而對中小企業客戶零容忍，不允許任何客戶的欺騙或者違反合同約定的行為。但是對於中小企業信貸業務從業人員則要容忍犯錯，因為中小企業信貸業務複雜，工作難度大，只有允許犯錯，才能促進中小企業信貸業務的發展。

　　參考文獻

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　　範文二：銀行個人信貸風險管理控制

　　摘要：由於受國內需求持續低迷的影響以及國家對房地產市場進行巨集觀調控，再加上國內產品的產能過剩等等因素，使我國的經濟下行壓力逐漸增大，而作為金融業支柱性機構的銀行，加強個人信貸風險管理就顯得更加重要。目前，銀行在個人信貸風險管理過程中存在很多原因與問題有待解決，這樣造成了不能及時發現個人信貸的風險問題，影響了銀行信貸資金的安全，本文主要對銀行個人信貸風險管理控制進行分析，探討出可行性的對策。

　　關鍵詞：個人信貸;風險管理;控制

　　一、銀行個人信貸風險的成因

　　1.銀行自身存在的主要原因

　　***1***個人信貸的管理機制不完善。我國現在的銀行個人信貸管理中，對於個人貸款的審批與發放採取個人主觀意願，在貸前的調查與貸款時的審查缺乏科學完整的評價體系，關於貸款後的檢查工作缺乏完整的流程。個人貸款資金髮放之後銀行基本不對個人貸款的還款情況、經濟狀況進行跟蹤式的調查、檢查、監督。這種只“放”不“問”的做法直接影響了個人貸款的還款率，時間長了導致逾期、呆滯、呆賬的個人貸款逐漸增多。另一方面，銀行對於信貸員缺乏明確有力的獎懲機制。

　　***2***銀行個人信貸工作方式缺乏創新性。銀行個人信貸中對個人信用的分析過程還在採用定性法，這種分析方法嚴重缺乏科學的分析。對於個人信用風險分析方面缺乏統計分析和人工智慧等現代科學方法。另外,我國銀行在電子化方面的程序起步較晚，導致了銀行對於個人資訊的資料庫錄入不完整。

　　***3***無法引進高素質人才。個人信貸管理工作現階段對於高素質人才的聘用嚴重缺乏。作為銀行的信貸人員必須具備法律、金融、經濟等多方面的知識，不僅需要知道銀行的業務，還要有較強的社會交際能力以及很好的政治素養。

　　2.金融環境的外部原因

　　***1***社會經濟的不景氣，導致企業經濟下滑，影響了職工的收入，致使銀行個人貸款還款率低。經濟下滑，使企業破產失業的人員越來越多，因此銀行的個人信貸風險也越來越高。就業問題沒有得到更好的解決,直接導致銀行個人貸款的還款率下降，這樣的情況使銀行對個人信貸的資金安全無法得到保障，使銀行產生了更大的風險。

　　***2***銀行對於個人貸款風險形成的主要原因是沒有法律對其進行約束。現行的經濟社會中由於市場經濟本質屬於法治經濟社會，而我國無論是法制建設還是市場經濟形成的時間都比較短，很多公民缺乏法律意識，銀行在運用法律來維護合法權益的過程中經常遇到不懂法的公民。

　　***3***社會中沒有一個健全的信用監督機構，從而使銀行對個人信貸的風險加大。目前，在我國社會中沒有一個健全的信用監督機構使我國金融市場的誠信資源遭到非道德主義的侵襲，信用在當今社會已經成為最稀缺的資源。

　　二、銀行個人信貸風險管理中的資訊的不健全

　　1.個人收集資訊不夠全面詳細

　　銀行對於貸款者的資訊收集不全面，銀行客戶經理對貸款者的資金情況調查時沒能全面的對其進行詳細瞭解。雖然目前央行已對個人信貸記錄設立了查詢系統，但由於各個銀行內部不能進行有效的共享，從而導致了個人資訊不能及時、有效的進行錄入，使個人信貸資訊系統缺乏準確性。

　　2.不能有效的對個人資訊進行溝通

　　管理機制與技術方面不能進行及時的更新與創新導致了銀行不能在第一時間對貸款者的資訊進行上傳下達，從而導致了銀行對於個人信貸業務工作效率降低。除此之外，在銀行的內部中還存在著風險管理者沒能及時與客戶經理進行溝通的問題。

　　3.不能準確的對貸款者資訊進行分析

　　對貸款者的資訊不能準確分析的主要原因是因為風險管理者或客戶經理沒能對所收集的貸款者資訊進行專業與客觀的分析。銀行在審批個人貸款過程中，只看重個人的經濟收入，卻沒有對個人的消費情況進行系統的分析，再加上沒有對客戶抵押的固定資產進行合理的評估，經常出現估值過高，使貸款回收產生了很多不確定性，從而產生風險。

　　三、銀行加強個人信貸風險管理的相關對策

　　1.銀行加強個人信貸風險管理的對策

　　***1***在銀行的內部應實現從粗放信貸管理方式向規範集約的管理形式的轉變，為了能更好的強化管理層與員工對風險意識的防範，銀行還要設立風險責任追究制度，並逐級的簽訂風險責任書，從而對風險建立有效的防火牆。

　　***2***銀行應逐步健全個人信貸體系，借貸者增強信用意識，才會使風險機率得以降低，我們要找到合理的方法來降低借款者的違約機率，這樣才能從跟不上降低銀行個人信貸風險，從而提高銀行對個人信貸風險防範的能力。

　　***3***嚴謹的個人信貸業務制度包括了貸前的調查、貸款時的審批與貸後的管理三個部分。對信貸業務制度進行逐一升級，按照客戶的現金流量進行分析，按照客戶的還貸能力進行有效預測與判斷，對其個人的信用風險尺度進行衡量。使信貸業務得以高質量、高效益與高速度的發展下去。

　　***4***對個人信貸風險建立科學的預警系統，建立科學的預警系統有利於傳統信貸管理方式下的風險反應滯後與判斷表面化的轉變，為了提高對個人信貸風險的分析技術含量，應加強對個人信貸風險的搜尋準確性與系統性。

　　2.加強個人信貸業務中資訊的管理

　　***1***建立高效的內部流程溝通機制，首先可以對貸款個人和現場程序進行溝通與調查。在貸款前的調查過程中，客戶經理應當對現場進行及時調查，詳細的瞭解貸款人員的財務狀況。其次在貸款後應對貸款者進行現場走訪與電話溝通，對貸款者的經濟狀況進行跟蹤管理。

　　***2***提高從業人員的業務技能，首先要對信貸人員的准入與退出建立一個完善的機制，使專業能力與業務能力都很突出的人員有步驟、按計劃加入信貸隊伍中來。其次對銀行在職的信貸工作人員進行業務培訓，培訓的內容要做到與時俱進，順應時代的變化。最後有條件的可以與外國銀行進行長期的交流學習，對外國銀行個人信貸的風險管理理念與資料分析處理的先進方法逐一引進，從而綜合全面的分析客戶的經濟狀況，有效降低信貸風險。

　　***3***經常與監管部門以及政府相關職能部門進行有效溝通，首先可以協助政府宣傳誠信行為，銀行可以利用自身的分支機構的優勢，積極配合政府部門做好誠信風氣的宣傳教育工作。其次可以對個人資訊的共享建立及時有效的渠道，對誠信系統進行及時的完善，銀行在個人資訊的修改、錄入等相關工作時應與管理機構相互配合，使個人資訊能夠有效、準確、完整。

　　四、結語

　　對個人信貸管理的強化是銀行可持續發展執行的基礎，對個人信貸的管理之中我們應當全面的瞭解貸款客戶的經濟變化情況，對貸款客戶的資訊應全面掌握、靈活利用，只有這樣才可以在這個不斷變化著的經濟形勢中，使銀行對個人信貸的風險進行有效的控制，從而使銀行的風險管理能力得以提高。

　　參考文獻:

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