消費信貸對經濟的影響

　　個人消費信貸的開辦，是國有商業銀行適應中國社會主義市場經濟體制的建立與完善、適應金融體制改革、適應金融國際化發展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一。小編整理了一些，有興趣的親可以來閱讀一下!

　　社會保障體系不健全。中國在進入經濟轉軌期後，國有企業數量及國有經濟份額下降，國家橫向統籌能力明顯減弱，民營經濟成為就業的主渠道，而民營企業的社會保障十分不健全。並且，中國也面臨著嚴重的老齡化問題，2000年中國老齡人口比重達到總人口的10%，比世界總體人口年齡結構提前10年進入老齡社會，社會撫養負擔明顯加重。同時，中國計劃生育政策造成退休人員/在職人員的比例迅速上升，由1978年的1∶30上升到1997年的1∶4.42，社會統籌養老基金入不敷出，個人必須承擔相當部分的養老支出。加上深化國企改革的力度加大，大批人員下崗分流，這不僅給下崗職工的家庭生活帶來困難，而且對在崗職工也造成巨大的心理壓力，居民的理性選擇就是增加儲蓄、削減消費，以備不時之需。 中高檔房偏多，住房價格偏高。市場上針對廣大農民以及城鎮低收入群體的中低檔消費品供給十分有限，消費供給存在著結構性需求缺口。中高檔住房偏多，房價普遍較高，住房價格與人均收入的比例高於許多發達國家，超過了居民的承受能力。北京、上海等城市的房地產價格與紐約、新加坡等發達國家的大城市持平，相當一部分消費者無力購房，住房有效需求不足，有的城市空房率高達40%以上。

　　居民收入差距較大，消費傾向下降。由於各種原因，中國社會分配差距還在擴大，不到30%的家庭佔有80%左右的居民儲蓄。高收入家庭的消費需求已經得到很大的滿足，住房、汽車應有俱有，消費傾向下降;低收入家庭有強烈的消費慾望卻沒有必要的支付能力，這正是中國消費信貸增長速度放緩的主要原因之一。

　　資訊不對稱，信用體系建設落後。消費信貸最大的風險是信用風險。中國信用體系的不健全，特別是個人信用體系缺失，缺乏一個統一的、完備的個人資信系統，有關個人信用檔案的資訊被封閉在不同行業主管部門手中，銀行不能共享;而且還缺乏提供權威個人信用資訊的中介機構，使消費信貸的發展面臨制度性約束。而且，消費者信用意識淡薄，一些貸款申請者通常開立高於實際收入水平的收入證明以獲取貸款;還有一些借款人，在有能力還本付息的情況下故意拖欠。銀行、消費者、消費產品提供者之間存在比較嚴重的資訊不對稱問題，並由此產生風險。

　　消費信貸產品單一，交易成本比較高。中國消費信貸的主要品種為住房和汽車貸款，而這兩類貸款的品種有限，基本上都是等額還款方式，市場細分不夠，不能滿足不同收入層次、不同消費需求的消費者需要。長期以來，中國銀行業主要從事以企業客戶為物件的批發性信貸業務，消費信貸尚處於起步階段，銀行還缺乏以千家萬戶為物件 的消費信貸業務的管理經驗和專業人才。因此，銀行在發放消費貸款時對風險不得不嚴加防範，對貸款條件及手續規定甚為嚴格，對每一筆貸款都要求抵押擔保、評估、保險，致使貸款申辦程式手續繁雜，不僅給借款人帶來諸多不便，而且也增加了借款人的交易成本。

　　缺乏二級市場。從理論上講，消費信貸具有規模小、成本高、風險大的特點。對於中國的住房和汽車貸款而言，信用風險特別令人關注。因為在人均收入突破1000美元、經濟對外開放加速的情況下，中國經濟已經進入了大規模產業結構調整的特殊時期，居民收入的總量增長與個別行業員工收入的減少同時並存，一些行業與地區居民收入的波動性、不穩定性比較嚴重，客觀上造成了住房貸款的違約風險上升。在一些發達國家，商業銀行通常將消費貸款打包出售或者進行證券化處理，將這些風險較高、流動性較差的資產在二級市場變現，較好地實現了資產負債、風險和收益的適當匹配。

　　消費信貸的基本對策

　　建立科學的個人信用評價體系，建立專業的個人信用評估和調查機構。美國消費信貸報告機構的存在使得貸款人能以合理的投入獲得真實的申請人信用資料。貸款人可以通過專門蒐集和保管申請人信用資料的商業性信貸報告部門獲得申請人信用資料。在中國可以在條件較好的城市為試點，逐步建立信貸報告機構，既減輕銀行系統的調查負擔，又保證調查的專業性和準確性。另外可以引入國外金融機構普遍採用的“5C個人信用評分模型”即：品德***Character***，能力***Capacity***，資本***Capital***，擔保品***Collateral***和行業背景***Conditionofbusiness***，結合中國個人消費信貸業務中的實際情況，建立適合中國應用的個人資信評估模型，以更好的反映個人資信水平。實行的個人結算賬戶和儲蓄賬戶分開制度，將個人的信用情況更加準確地反映出來，無疑為信用體系的建設起到了一定的輔助作用。 制定相關貸款優惠政策與申請者資信掛鉤的辦法，並規範收費標準。對於資信較好的客戶，銀行可以賦予申請者更多的貸款優惠條件。例如賦予其更多的還款方式選擇權，無形中降低了申請者的貸款成本，並以優惠的政策鼓勵了申請者保持良好的信用記錄。中國人民銀行發表公報中一條重要措施即“銀行向中低收入的家庭發放的貸款，對第一次貸款者提供優惠”，要明確地體現在利率優惠或其他貸款期限優惠、資費優惠上來，使政策得到落實。對於一般的收費標準，要在同行間嚴格規定統一的標準並嚴格執行。同時明確保險費收費原則，加大保險費收費透明度，合理收費，不一味追求高保費收入，注重保費與保險責任金的比例，分清銀行和保險公司各自承擔的責任界限。以抵質押保險為主，避免如江蘇地區一度出現的保險公司與銀行間不合理的讓利現象，減輕提前還貸出現時保險公司的退保壓力，保障消費者的合法權益。

　　從卡業務入手，蒐集整理個人客戶的信用資料。在中國信用體制還不是很健全的情況下，隨著卡業務的快速成長，可以考慮從各種銀行卡業務，特別是信用卡業務入手，來跟蹤消費者取款或消費記錄，以電子化生成日常交易的各類資料資訊增補客戶資料，作為客戶資訊資源逐步建立起客戶資料資料庫。再結合客戶開戶時錄入的基本資料，建立全面反映客戶資信情況以及客戶還款能力的資料庫。同時考慮對於現存賬戶採取無限期保留，對於已關閉或已付清賬戶繼續保留若干年的措施，以備查詢。

　　重視個人信貸資料檔案管理的硬體設施建設，完善法律環境。科技上要完善基礎資料庫的介面技術，加快資料平臺建設，以擴大徵信試點，互聯互通，儘快實現資料共享系統的建設和全國主要城市徵信體系的建設。同時儘快制定全國統一的個人徵信體系法律法規，在明確資訊披露規則的同時保護商業祕密和消費者個人隱私，促進個人徵信體系發展;保護債權人金融資產權益，明確信貸消費者應承擔的法律責任，將消費者信貸中的違約行為與其他項日常交易行為掛鉤，在社會範圍內強化信貸消費者的責任意識。

　　消費信貸的發展思路

　　切實提高中下收入居民的實際收入水平。居民的消費主要是由居民的即期收入水平決定的，即期收入水平有助於消費水平的提高;中下收入居民的消費傾向高於高收入居民的消費傾向，切實提高中下收入居民的實際收入水平可以直接提高國內消費水平。未來兩年內，實際消費可能繼續受居民收入增勢減緩和職工下崗待業的影響持續走低。因此，國家在收入政策上要採取有利措施提高公務員工資、下崗職工生活保障和社會救濟金，同時在分配政策上要進一步縮小收差距，加快和健全社會保障體系，讓居民有錢敢花，從而改變居民的收入和消費預期，以刺激消費的合理增長。

　　進一步降低利率水平，降低貼現率，促進利率市場化程序。居民的消費信貸受利率水平的直接影響，消費信貸必須是在低利率的環境下形成，經過七次降息，具有標誌性的一年期存款利率由1995年的10.98%降為2.25%，一年期貸款利率由12.06%降為5.85%。為了刺激消費和消費信貸應進一步降低利率水平，從而支援居民適度超前消費;降低貼現率便於形成靈活的市場化的信貸結構。

　　形成居民信用評估體系。居民信用評估體系尤其是消費信用評估體系基本沒有形成，而居民信用評估體系是消費信貸的基礎,因此建立消費信用評估體系就顯得必要而迫切.。筆者認為消費信用評估體系的培育應從以下幾方面入手：***1***通過國家信用的轉移使公務員和事業單位職工的個人信用產生。建議具體由所屬單位人事部門和同級財政部門利用個人檔案和組織考察對個人進行信用評級，提供相應信用擔保;同時銀行部門提供手續費給提供擔保的同級財政部門建立信用擔保損失準備，所屬單位也要負信用擔保損失責任，從義務和利益的關係上建立銀行、財政、單位、個人之間的信用框架，由此作為居民信用評估體系的突破點。***2***發展民間信用評估體系。成立民間信用評估機構以及銀行系統聯合成立銀行信用評估機構，由中國人民銀行具體進行政策指導。***3***發展民間信用保障體系。居民在使用個人信用時，應由實物保障昇華為法律法規保障、個人信譽保障和國家信譽保障。由國家立法建立一整套完備的法律體系對發展民間信用保障體系作出具體規定，明確處罰和償還程式。***4***簡化居民使用個人信用進行消費信貸時的審批手續。簡化審批手續有利於居民經常使用消費信貸。各專業銀行和商業 銀行推出的住房和汽車信貸手續繁瑣，辦理時間長，並且要提供本銀行大額定期存單或抵押品，即使條件符合，也要多次往返辦理，尤其大件耐用消費品信貸為甚。

　　轉變居民消費觀念。在中國市場經濟已經步入了買方市場和出現通貨緊縮的情況下，提倡適度負債和超前消費就顯得十分重要。首先，必須加大宣傳力度，引導居民轉變傳統的消費觀念，從無債消費轉變為適度負債消費，從滯後型消費轉變為適當超前型消費，逐步提高居民的消費信用水平。其次，在市場經濟環境下，要通過市場的力量引導居民逐漸適應超前消費，適應消費信貸，使之成為重要的消費形式。

　　改變銀行個人消費信貸觀念。國內銀行對企業信貸業務熟悉，企業信貸一般數額較大，也便於管理，但應指出企業信貸壞帳率高，並且國內投資預期較差，企業慎貸，銀行惜貸，銀行儲蓄總額60000億，銀行儲貸差加大，“多餘”的銀行資金必須尋找新的投放熱點，個人消費信貸就是好的投放領域，因此銀行界應對輕視個人消費信貸的觀念認真思考。