試論我國手機銀行業務的發展問題
【摘要】 手機銀行業務的發展給人們帶來了一種便捷的生活方式。我國手機銀行業務目前還正處於發展中，並且農村地區的手機銀行業務發展相對薄弱。本文闡述了我國手機銀行業務發展的現狀，基於農村地區的視角分析了該地區所具備發展手機銀行業務的條件，指出在農村地區發展手機銀行業務的益處以及需要面對的問題和風險，並提出農村地區手機銀行業務發展的相關建議。
【關鍵詞】 手機銀行 農村金融 動金融
一、引言
我國是一個處於發展中的農業大國，“三農”問題自然成為國家工作的重心。農村支付體系的構建與完善對我國農業發展與農民收入有著積極的影響。2014年9月，中國人民銀行釋出了《關於全面推進深化農村支付服務環境建設的指導意見》，指出要豐富支付服務的主體，並鼓勵推進手機支付等新興支付業務。2013年底，人行行長周小川也曾表示應該嘗試在農村地區推廣手機銀行業務，從而使得農村地區能夠獲得基本金融服務。手機銀行即以手機為媒介來完成各種金融服務交易，其業務主要包括查詢、轉賬、理財和消費支付等。近兩年來我國手機銀行業務發展速度逐漸加快，城市地區已經逐步體會到了手機銀行業務給生活帶來的便利，然而，這種便利是否真的能夠延續至農村地區並更好的服務於農村地區呢?目前看來，我國仍有部分農村地區存在金融服務空白的現象，而手機銀行的低成本優勢使得其恰好能夠緩解這種現象，它不僅能夠解決農民的需要，還能夠為農民提供生活的便利，因此，我國農村地區手機銀行業務的發展問題值得深入研究。
二、我國手機銀行業務發展現狀
根據近幾年的調查結果表明，我國手機銀行使用規模逐年增長***見圖1***，近兩年增長幅度較大，尤其是在2012年一年內，使用規模增加了450%，直接從5000萬人左右躍升到2.9億人，而2013年在2012年的2.9億人的規模基礎上又增長了59%達到了4.6億人。我國手機銀行的交易規模也高速增長，在2011年時交易規模僅1.2萬億，2013年就增長到了12.7萬億的規模，而2014年又繼續突破達到了28.7萬億。從使用規模和交易規模來看，我國手機銀行業務在近兩年來的發展得到一定的突破。
根據《2014手機銀行市場調查報告》顯示，我國手機銀行業務在手機網民中的使用率已經達到了59.7%***誤差率在5%以內******中國電子商務研究中心***。使用群體年齡主要集中在20―45歲之間，並且手機銀行業務使用主要集中在轉賬匯款和投資理財等方面。手機銀行正在不斷地滲入人們的生活，為人們提供了便利，也為銀行拓寬了客戶規模，降低了服務成本，增加了銀行的收入。從整體實際情況看來，我國手機銀行業務主要集中在城市地區，農村地區手機銀行業務發展水平較低，手機銀行市場潛力巨大，需要進一步的發展。
三、農村地區已具備發展手機銀行的業務條件
近年來我國對農村支付體系的關注度逐漸提高，並且在2012年開展了農村手機支付試點，農民的支付環境開始逐步得到一定的改善。農村地區經濟的發展以及生活水平的提高，使得我國農村地區已經基本具備發展手機銀行業務的條件。這也將有助於農村地區支付環境的改善。
1、手機使用率逐年升高，已經基本實現手機普及化
據工信部的統計顯示，截止到2014年底，我國手機使用者達到12.86億戶，行動電話的普及率已經達到94.5部/百人。而且早在2011年我國農村手機普及率已經近90%。截止到2015年3月底，即使4G網路剛剛推行5個季度，其使用者總量也已達1.6億，佔手機使用者比重達12.5%，其中也包括了一部分農民使用者，可見我國手機的使用已經實現高度普及。
2、網路發展較快，手機上網接受度較高
一方面，我國行動網路覆蓋率在2013年底就已經達到98%，基本完全覆蓋。在2013年底移動運營商又相繼推出4G技術，且4G網路覆蓋率也正在逐步提高，以湖北省為例，僅僅一年的時間就實現了所有城區鄉鎮和部分發達農村地區的4G網路覆蓋，可見以這種覆蓋速度持續下去，我國農村地區4G網路覆蓋的時間也不會很久。在這種逐漸完善的網路環境中，農民的手機上網接受程度也較高，據工信部統計，截止到2013年底，我國農村網民中手機上網率高達83%。另一方面，隨著我國農村網際網路覆蓋範圍逐漸擴大，使用網路的人數也在不斷增加，而且，現在的無線網路備受人們青睞，有部分農村家庭已經實現手機連線家中的WiFi而不是通過資料流量上網。
3、農民收入和受教育水平逐漸提高，消費的習慣也逐漸有所改變
2014年我國農村常駐居民的人均可支配收入已經過萬，即便是除去價格因素的影響，其實際增長速度仍達到9.2%。而且目前農村地區達到初中文化水平的人所佔比例較高，這就滿足了手機銀行的推廣要求，因為手機銀行業務並不是十分複雜的程式，只要通過適當的講解及演示，其可接受程度還是比較高的。近幾年來人們開始逐漸接受網上交易，雖然農村地區發展較晚，但可以看出其有開始轉變的跡象，這樣，手機銀行業務的普及相對也會容易得多。
四、農村地區發展手機銀行的益處
1、手機銀行發展給農民帶來的益處
***1***緩解金融服務空白現象，一定程度上滿足農民需求。在我國農村地區，農民對基本金融服務的需求很高，然而，農村地區的網點數目根本不能滿足農民的需求，在一部分農村地區仍然存在著金融服務空白的現象，這些情況限制了農民生產、生活水平的進一步提高。農村地區的金融需求一般都為微觀金融，而我國手機銀行業務恰巧提供的就是微觀金融的服務，這就為解決農村地區金融需求問題提供一個有效的途徑。中國農業銀行手機銀行的小額貸款業務還於2009年末在廣西、河南進行了初步嘗試，併為農民提供了貸款便利。因此，如果農村手機銀行業務能夠成功的推廣，那麼我國農村地區的金融服務空白現象就會得到緩解或者徹底消除，農民的基本金融服務需求在一定程度上也能夠得到滿足。
***2***為農民生活提供便利，降低農民享受金融服務成本。手機銀行業務的實現是通過網路來完成的，所以一些基本的金融服務就不需要農民到附近的網點才能實現，農民可以足不出戶完成相關業務，也不需要有路費的支出。一般的銀行都能夠提供基本的手機銀行業務的全天24小時服務，網路受理業務的速度也比較快速，這就允許農民在銀行的非營業時間享受到基本金融服務，在春種秋收等比較忙碌的季節也不需要為獲取必須的金融服務而浪費寶貴時間。目前各個銀行為了爭取客戶，在手機銀行的服務方面一般都給予一定的優惠，例如轉賬手續費優惠或免除轉賬手續費等服務。因此，通過手機銀行業務能夠有效降低農民的時間成本和金錢成本。
2、手機銀行發展給銀行帶來的益處
***1***手機銀行能夠降低銀行在農村提供金融服務的成本。我國農村地區的金融網點數目目前不能滿足農民的金融需求，在農村地區建立實體網點並且提供人工服務往往要花費相當高的成本，因此銀行都不願意在農村地區建立機構網點。就西部地區而言，其地多人稀的特殊環境就在一定程度上限制了農村金融機構的數目，因為其高成本是無法通過有限的收益來彌補的。據統計，我國櫃檯業務每筆成本約為4元，而手機銀行僅僅需要0.6元，這就顯示出了手機銀行業務的優越性，商業銀行不需要在為不能建立足夠的物理服務網點而苦惱，通過手機業務不僅能夠為農村地區提供基礎的金融服務，還能為已經建立網點的農村地區降低經營成本。
***2***擴大了銀行的服務範圍，有利於銀行利潤的增加。近年來，我國銀行在農村地區的服務範圍增長緩慢，由於資訊不對稱問題和抵押物的問題，貸款業務在農村地區發展遇到瓶頸，甚至有縮小的趨勢，我國部分銀行在一定程度上放棄了農村金融市場。而我國農村金融市場的規模是不可小覷的，通過手機銀行業務的不斷髮展，銀行服務的範圍就能夠延伸到農村地區，能夠為更多的農民提供基礎金融服務。部分收費的金融服務就會形成銀行收入的來源，從而利於銀行利潤的增加。
五、農村手機銀行業務發展面臨的問題和風險
1、農村手機銀行業務發展面臨的問題
***1***手機銀行能夠提供的服務種類限制了其業務的發展。雖然我國各類銀行幾乎都推出了手機銀行業務，但更多的是偏向將網上銀行業務通過手機來操作，這並不是業務創新，而是一種操作裝置的轉移。目前我國農村地區手機銀行主要提供包括查詢、轉賬和匯款等業務。業務創新的程度的低下，導致我國手機銀行的服務種類有限，在一定程度影響到了農民的接受度，普通的轉賬匯款業務雖然滿足了部分農民，但隨著經濟的發展，農民對生活質量水平的要求也在不斷提高，簡單的業務逐漸不能滿足新時代農戶的多樣化需求。
***2***手機銀行業務接受度有限，限制了農村客戶規模。手機銀行業務收入要有客戶規模作為基礎進行支撐，然而，我國農村地區接受手機銀行業務受到了多種因素影響。雖然農村地區消費觀念有轉變的跡象，但是仍有很大一部分人固守現金結算的觀念，在這些農民眼中，只有通過現場交易他們才感覺到踏實。農民缺乏安全感，手機銀行業務的實現是基於網路基礎之上的，部分農民總是擔心一旦發生網路故障而使得自己的財產受到損失。此外，手機銀行業務宣傳度不足，我國農村地區仍有很多農民不知道手機銀行業務的存在，更不知道手機銀行業務能夠為他們提供多大的便利，缺乏手機銀行業務相關資訊，業務的接受也就無從談起。
2、農村手機銀行業務發展面臨的風險
***1***法律缺失風險，導致農民的權利不能得到有效保護。目前，涉及到手機銀行業務監管的相關法律法規主要為《電子銀行業務管理辦法》與《電子銀行安全評估指引》，二者都沒有對手機銀行業務做出具體規定。而其他有關規定也只是針對風險提出框架性的規定，沒有具體配套實施方案，沒有對參與主體的權利、義務進行明確清晰的劃分，也沒有對法律責任的承擔者進行明確規定。這就導致農民的索賠權和隱私權等權利在進行手機銀行業務交易的過程中暴露在風險之中，一旦農民財產發生損失，其受到的損失很有可能需要自己承擔。法律的缺失在一定程度上增加了農民的合法權利受到侵犯的概率。
***2***網路風險和操作風險增大了農民財產損失的可能性。當代資訊科技快速發展，隨著網路的普及，通過網路的黑客攻擊和網路傳播的病毒都可能給農民帶來損失，而且有些農民的手機系統安全度不高，更加容易遭到攻擊，還有部分越獄、root以後的手機更加不能保證系統的安全性。一旦農民在進行手機業務操作遭到攻擊發生損失之後，勢必會影響農民對手機銀行業務的信心，銀行的業務開展就會受到阻礙。在農民進行手機銀行業務操作或者銀行內部人員進行操作的過程中，如果對手機銀行業務操作方式不熟悉或者對業務瞭解不透徹，很有可能發生操作失誤，而農民就要承擔財產損失的風險。
六、農村手機銀行業務發展的相關建議
1、積極開發符合農民需求的業務種類
業務種類的開發應該更加貼近農民的生活，在我國農村地區更多需要的還是存貸款、結算、支付等業務。為了讓農民能夠通過手機銀行業務實現基本業務需求，我們可以借鑑菲律賓的經驗，通過第三方中介作為代理點，來為農民提供小額現金服務。銀行還可以從農業生產的角度來開發適合農民的業務，例如通過與當地農資供銷網點合作，當農民購買需要的物資時，可以使用手機銀行結算，從而免去攜帶大量現金的麻煩。另外，銀行應該積極到農村地區進行調研，從而發現農民具有強烈需求的業務，進而通過專業人員設計出符合農民需要的手機銀行業務。
2、加大手機銀行業務在農村地區的宣傳力度，鼓勵農民接受手機銀行業務
通過廣播、電視、網路等途徑對農民進行手機銀行業務的宣傳，讓農民對手機銀行業務有比較全面的瞭解，還可以考慮以獎勵的形式引導已經使用手機銀行業務的農民向其他人進行宣傳，通過自己熟識的人推薦往往會使農民有安全感。另外，手機銀行業務可以嘗試為農戶提供關於惠農、農產品產銷等資訊，引導鼓勵農民嘗試使用手機銀行，在試用的過程中，農民的觀念也會漸漸改變，其對手機銀行業務的接受程度也將有所改變。
3、完善法律體系，使手機銀行業務具有規範性，充分保障農民的權利
應該儘快建立《手機銀行業務管理辦法》，使業務的操作流程和處理具有規範性，並且要對參與主體的權利和義務做出清晰規定，還要明確法律責任的規定。其中首先應該要保護消費者的知情權、隱私權等基本權利，只有農民的合法權益得到保護，農民才會增加對手機銀行業務的信心。其次，銀行應及時進行資訊披露，並且對農民具有風險提示義務，銀行積極履行義務有助於提升農民對業務的滿意程度。最後，要對法律責任進行細化，當農民財產遭受損失時，在公平公正的基礎上應儘可能的維護農民的利益，明確法律責任承擔主體。
4、銀行和農民都需要對網路風險與操作風險防範做出努力
銀行應該加強系統的安全防護，定期對安全系統進行檢測，防止存在可以被黑客攻擊的漏洞，還可以推行電子簽名和語音驗證的防範方式，這需要客戶在銀行系統中預留自己的數字簽名和聲音資訊以及語音驗證暫時取消密碼。具體方式是先進行數字簽名，然後再接受隨機驗證碼，以語音形式進行預留聲音匹配驗證，考慮到客戶聲音因感冒等原因可能與預留不同時，客戶可以輸入語音驗證暫時取消密碼，再完成相關交易。在操作方面銀行應該制定詳細完備的操作流程，並對相關規章制度做出明確規定，落實操作風險責任追究，提升操作人員的業務執行能力。農民應該培養安全防護意識，儘量不對手機系統做出更改，並每天對系統安全進行檢查，養成在交易前先查毒的習慣，謹防欺詐。在農民開通手機銀行業務時，農民應該積極瞭解手機銀行業務的操作流程，有不確定的操作步驟時應先通過電話向客服諮詢相關步驟，然後再進行業務操作，避免盲目隨意完成操作。
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