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手機銀行是銀行業金融機構與移動通訊運營商之間的跨行業合作,它依託移動通訊網路,以手機為終端,為客戶提供簡便、快捷的金融服務。下文是小編為大家蒐集整理的關於的內容，歡迎大家閱讀參考!
篇1
淺析我國手機銀行的發展策略
摘要：隨著智慧手機的普及與移動網際網路的蓬勃發展，手機銀行業務正被越來越多的人所接受。在開展手機銀行業務方面，國內各銀行快速佈局手機銀行，如何應對來自多方面的機遇和挑戰?本文從五個方面來解決我國手機銀行的發展策略。
關鍵詞：手機銀行;手機支付;移動電子商務;發展策略
隨著智慧手機和移動網際網路的火熱興起，消費者越來越不願使用傳統而繁瑣的銀行賬戶和現金支付方式，更為便捷的移動支付從夢想變成了可能。截止2011年6月，中國手機銀行使用者數超過7000萬。根據《2011中國手機銀行業務使用者調研報告》，手機銀行業務正被越來越多的人所接受，在手機網民中的使用率已達52.2%，較2010年7月36.8%的使用率有顯著提高，這種普及速度，甚至超過了很多銀行髮卡速度。這些足以吸引商業銀行熱衷發展手機銀行業務。手機銀行屬於移動銀行的主要形式，是利用行動通訊網路及終端辦理個人金融服務。移動支付所使用的移動終端絕大多數是手機，因而移動支付也被稱為手機支付。
一、國內外手機銀行的應用現狀
手機銀行起源於國外，手機銀行業務由最初利用簡訊向銀行傳送交易資訊的服務，逐漸在世界各地迅猛發展。在瑞典，人們可以方便安全的利用手機撥號購買飲料、公交車票等。以非洲、東南亞等為代表的金融欠發達地區，移動支付出現後成功地取代了銀行卡和銀行的功能，實現了資金的儲存、支付、轉移和兌現，成為真正意義的手機銀行。
亞洲地區，日本、韓國手機銀行起步早，全民普及率高。如日本手機銀行業務最大的特點就是，移動運營商整合終端廠商和裝置提供商的資源，聯合銀行提供手機銀行業務，從而高效組織起整個手機支付產業鏈。在韓國，所有的零售銀行都能提供手機銀行業務，越來越多的移動使用者通過手機實現 POS支付、購買地鐵車票、完成移動 ATM 取款等。
與國外手機銀行的發展相比，我國手機銀行起步晚，但發展迅猛。國內各銀行快速佈局手機銀行。2009年我國手機銀行進入基於3G網路的WAP手機銀行。2010年手機支付客戶數量為9028萬戶，這與9.5億戶的手機使用者規模相比，仍有巨大的提升空間。在全國許多城市，手機支付業務還處於試用階段，並且加快了手機支付輔助設施的建立，如 POS 機、具有整合功能的SIM 卡以及具備刷卡功能的手機定製等。在山東、天津等許多地方的市民，只需要將符合金融條件的SD卡置入手機，即可實現客戶端享受一站式多種遠端支付服務，交話費、信用卡還款等。重慶建行招行已推出，手機銀行可無卡取錢。總之，手機支付將成為集購物消費、公交、醫療、充值等多功能於一體的綜合支付工具。
二、對手機銀行的機遇與挑戰
當前，我國手機銀行業務在經過先期預熱後，逐漸進入了成長期，商業銀行如何突破現有業務發展瓶頸，提高使用者的使用率和忠誠度，成為商業銀行開展手機銀行業務的機遇與挑戰。
1、業務創新
目前移動支付多用於非接觸式現場小額支付，應用前景很多尚待發展，比如電子商務發展過程中現場結算需求旺盛值得拓展、手機銀行活動使用者對小額快速轉帳的潛在需求最大、用手機銀行進行投資理財和大額轉賬將成為理財渠道的新寵兒。其次，大部分商業銀行只能為本行使用者提供手機銀行業務，移動支付業務在銀行之間不能互聯互通。第三，手機支付遠比電腦支付要複雜，使用者體驗不理想。
2、商業銀行踴做行業帶頭人
由於國內移動支付主導方和參與方各自利益衝突，導致線下手機支付產業處於多種技術解決方案和商業模式並行的發展狀態，這場惡性競爭遠未結束。而商業銀行的最大資本就是高效的資金運作管理、成熟的支付體系、高度的客戶信賴。同時銀行可以將手機實名制與客戶的銀行賬戶建立唯一關係，並且必須為移動支付平臺提供一套完整、靈活的安全體系，從而保證使用者支付過程的安全通暢。商業銀行利用自身在賬戶管理、支付領域的經驗，依靠大量的現有客戶群以及他們對銀行的信任，可以大大減少它們運營的成本。
3、手機銀行面臨多重風險
目前我國手機銀行業務發展尚處於起步階段，主要以採用簡訊接入方式、安全級別要求相對較低的小額支付為主;業務推出地區差異較大，且規模很小;所購商品大多為虛擬產品，系統建設成本較低;產業鏈發展尚不成熟;有關的政策法律不完善、技術標準不統一;使用者黏性低;社會信用體系不健全。總之，我國商業銀行在開展移動支付業務方面面臨著法律、技術和信譽等多方面的風險。
三、手機銀行的發展策略
1、實現和諧共贏
在手機銀行移動支付產業鏈環節，銀行與移動運營商、裝置供應商、移動服務提供商、商家、移動使用者等合作，組建手機銀行移動支付產業聯盟，進而實現利益相關者的合作共贏。如成本分擔、利益均沾;在推動通訊行業支付標準、終端pos共享、支付帳戶互通、普通手機也能開展手機銀行功能等方面，各行業之間需加強合作。
2、正確定位，立足市場
商業銀行發展手機銀行過程中需進行細緻的市場劃分，向用戶提供差異化服務，提升服務水平與品牌價值。如手機銀行業務的主要針對普遍接受過高等教育、經濟社會地位處在中等水平以上的中青年使用者。這類使用者對使用過程中的安全性、對服務種類、對銀行品牌信用的重視程度等方面都有較高的要求。
手機銀行提供豐富的應用服務：小金融、電子化的產品領域取得突破;商場、超市將大量裝備移動支付終端;手機支付幾乎可以購買任何商品。未來5年內，手機銀行將進入大規模應用期,包含了大部分常用的個人金融業務，尤其是理財業務。
3、手機銀行讓消費成為時尚，實現任何時間、任何地點、任何方式的移動電子商務業務
如交通手機銀行開發了預訂單支付功能。該功能建立在銀行B2B和B2C電子商務的手機銀行移動支付平臺上。該平臺通過銀企直聯和電子商戶等方式與商戶系統連線，手機銀行簽約客戶可以通過手機銀行進行預訂單支付。手機銀行訂單支付功能的應用，可以使每一部手機都能實現移動pos功能，任何一個手機銀行客戶都可以進行實時的訂單支付，而發貨方和送貨方都可以通過手機實時掌握訂單資訊，從根本上解決貨到付款的問題。移動支付的現場支付擁有巨大的線下市場。目前60%的B2C電子商務的交易都是通過線下結算，而通過手機銀行移動支付可大大減少現金結算帶來的成本和風險，同時也促進了銀行卡的髮卡和消費。
4、安全性是使用者選擇手機銀行品牌的核心考慮因素
打造一流的安全支付平臺和技術支撐環境,確保交易安全,對於手機銀行的順利開展至關重要。首先銀行確保支付指令的不可篡改性、支付資訊不被竊取和系統穩定安全執行。其次，客戶身份資訊一對一捆綁手機號碼。第三,相對封閉的移動資料網路可以防黑客木馬攻擊。在安全機制方面，其中加密認證演算法、交易密碼長度的選擇和程式碼規模的大小都是保證手機支付安全快捷的重要因素。如整個系統全程採用端對端的加密資料傳輸方式，交易資料在傳輸之前，手機端與手機銀行伺服器端建立了安全通道。同時採取登入超時控制、登入IP變動檢測、轉賬額度自主設定等多種防護措施。
四、結語
我國手機銀行屬於一個新興產業，儘管現在存在著各種問題，但是它作為一種更方便、更廣泛、更有潛力的嶄新支付方式，必將成為現代生活的一個新亮點。--手機銀行，貼身金融管家。
參考文獻：
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[4]馮一萌.招行開放前傳[J].北京:IT經理世界,2011,***322***.
[5]馮守尊.移動支付業務的風險防範[J].北京:金融電子化,2009***8***.
篇2
淺論手機銀行在我國發展過程中的制約因素及解決對策
摘要：手機銀行已經成為全球都極為關注的問題，它具有無可比擬的優點，但在我國的發展卻存在著一系列問題，這需要我們從制度、策略、技術及安全等多方面進行調整，從而讓我國的手機銀行業健康良性的發展起來，更好的為經濟和人民服務。
關鍵詞：手機銀行;制約因素;對策
手機銀行是利用手機辦理銀行相關業務的簡稱，只要是通過行動通訊網路將客戶手機連線至銀行，利用手機介面直接完成各種銀行金融業務的服務系統都可稱之為手機銀行。①它是繼網上銀行之後出現的一種新的銀行服務方式，在具備網路銀行全網互聯和高速資料交換等優勢的同時，又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業一種更加便利、更具競爭性的服務方式。
我國手機銀行業務雖然多家銀行都已開展，但由於公眾的認知度和市場的發展度不高、使用者對行動網路操作不熟練，還被視作新生事物，樂於接受這種金融服務的公眾尚未形成規模，實際的使用者比例更是無法與手機使用者數量匹配。而銀行也一方面面對著如此龐大的市場蠢蠢欲動，另一方面承受著手機銀行的種種障礙靜觀其變。隨著各家銀行對手機銀行重視程度不斷提高，國內手機銀行市場競爭態勢日趨激烈，差異化競爭策略成為建立競爭優勢的關鍵。
一、我國手機銀行存在的制約因素
雖然手機銀行具有傳統商業銀行無法比擬的優勢，但作為一個新生事物，手其發展同樣存在各種制約因素，突出表現在：
***一***推廣成本高，使用者資費較高。目前中國銀行、工商銀行、招商銀行雖然都推出了手機銀行業務，但業務範圍不同，具體的辦理手續也不相同，且彼此互不相容。一張SIM卡只能使用同一個銀行的賬號，使用者辦理其它銀行業務時須購買相應銀行的SIM卡，無法實現銀行間的轉賬操作和資源共享，造成了資源的浪費。並且手機銀行的收費標準是“資訊服務費+流量費”，即使用者每月必須支付資訊服務費，這部分費用在手機賬單中扣除，下載及操作過程中的流量費則由銀行收取服務費。與電話銀行和網上銀行相比資費仍然較高。
***二***使用不夠便捷，缺乏個性化。目前使用手機銀行辦理業務時操作相對複雜，相當一部分使用者，特別是對手機和網路操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機銀行業務所提供的服務內容大多雷同，沒有特色。而手機這一普遍的通訊工具，具有強烈的個性色彩，那麼針對手機銀行的目標客戶所提供的服務內容也應根據手機使用人群的個性特點設計才能更有效果。
***三***手機支付功能不足。目前，在歐洲電信運營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關係，實現了手機網上訂餐、訂票、訂座等多種服務。在日本使用DoCoMo3G手機的使用者用手機就可以輕鬆購買可口可樂，銀行在其中提供無線網際網路的線上支付。但在中國，手機銀行業務由於受技術、流程、合作伙伴等方面的制約還缺乏類似的個性化業務。
***四***安全性問題。與網上銀行一樣，安全問題是人們最關心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉賬、交易、支付等服務過程中生成風險。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務的。因此這就要求在實施手機銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環節的安全性，採用比一般的資訊增值服務高得多的安全保障機制，包括資訊收發的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機銀行安全性的顧慮是制約其發展的首要因素。要想快速、健康的發展手機銀行服務，就必須解決好安全問題，建立並維持一種令人信任的環境和機制。
二、我國手機銀行的發展對策
隨著《電子銀行管理辦法》和《電子支付指引》等一系列法律法規出臺，手機銀行市場將得到進一步規範，政策環境將更加有利於手機銀行業務的開展。同時，人們生活水平的提高及IT技術的發展和普及，手機銀行業務發展空間越來越寬廣。②在當前形勢下，手機銀行要突破制約，提高自身質量，贏得客戶口碑，可從以下幾個方面進行有益的嘗試：
***一***降低進入門檻、減少服務費用。銀行方面進一步規範手機銀行的技術標準和服務標準，實現銀行間的跨行操作和資源共享。同時應與運營商聯絡洽談，降低資訊服務費，同時簡化操作流程，達到減少下載及操作過程中的流量費用。
***二***探索差異化發展道路，持續提升客戶體驗。做好市場調研，挖掘不同使用者群的特色需求，開發符合需求的手機銀行業務。手機銀行的功能要通過良好的使用者體驗體現出來，③人機介面外觀必須一目瞭然、賞心悅目，使用方式則要直觀、簡便、靈活，符合絕大部分客戶的使用習慣。對客戶操作的響應速度要足夠迅速，對操作錯誤或返回錯誤資訊應提供合適的後續操作，防止程式崩潰。
***三***大力推動手機支付研發。手機支付已成為當今手機應用的熱點，銀行、運營商以及第三方支付平臺均想在這一極具發展潛力的領域搶佔市場份額，各種技術解決方案紛紛出爐，雖然業界尚未有統一標準，一場支付領域的革命卻已蓄勢待發。在手機支付應用方興未艾的大環境下，銀行應該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現場非接觸式支付、遠端支付等，努力尋求可行高效的解決方案，並加強與運營商、裝置提供商、軟體服務提供商、第三方支付平臺等移動支付產業鏈上下游企業的合作，將手機支付整合到手機銀行的功能中，使客戶真正做到隨處支付，無卡消費。
***四***進一步提高手機銀行的安全性。手機銀行的安全性並不亞於網路銀行。為了推廣手機銀行業務，促進手機市場繁榮，服務商和各銀行也在積極地謀求相應的安全措施。手機銀行的技術基礎是計算機軟體、資料庫、資料儲存及網路等多項技術，任何環節的缺失都會給這項業務帶來災難性後果。而這些技術都是在不斷髮展中的，舊有的方法不斷被更新，過時的技術不斷被淘汰。這就要求手機銀行系統平臺及網路架構也要不斷的更新，以適應業務發展及平臺安全執行的需要。
註釋：
①吳金.手機銀行技術發展淺析[J].聚焦專家視點，2010***03***：6-8.
②錢峰.商業銀行移動金融外部環境分析及策略建議[J].金融理論與實踐，2012***06***：15-20.
③錢峰.手機銀行差異化競爭策略淺譯[J].上海金融，2011***10***：117-120.
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