銀行理財的論文

　　伴隨著我國利率市場化,投融資渠道多元化以及居民財富積累的程序,銀行理財產品應運而生,併成為現階段居民的重要投資理財渠道。下文是小編為大家蒐集整理的關於的內容，歡迎大家閱讀參考!

　　篇1

　　淺析我國銀行理財產品的創新

　　摘要：近幾年，銀行理財產品異軍突起，發行規模日益上升，儼然成為我國金融市場上非常有影響力的一支力量。本文將在研究國外理財業務發展歷史的前提上，梳理我國銀行理財的特點，並提出創新對策。

　　關鍵詞：理財產品;產品特點;創新

　　縱觀我國理財產品的發展歷史，可謂是如火如荼，短短數年間，理財市場規模已經上升至十萬億級別。但是，產品同質化、營銷渠道單一等因素始終制約著理財市場向縱深發展。本文將對國內外理財產品特點進行詳細論述並提出創新建議。

　　一、理財產品的發展歷程

　　最早的理財業務出現在瑞士，隨後美歐以及日本、香港等發達經濟體和地區迅速開展此項業務，現已成為全球銀行業最重要的業務之一。在20 世紀 30 年代，銀行理財僅僅是保險公司推銷保險產品的一種營銷策略。而到了20 世紀 70 年代，富裕階層和普通消費者開始主動尋求稱職的、客觀公允的的個人財務策劃人員，以獲取諮詢。個人理財業進而不斷髮展。進入20世紀90年代，個人理財業務已經在在美歐形成了一定規模，隨後迅速在日本、香港等地推廣開來。

　　二、理財產品的內涵和分類

　　1.內涵

　　個人理財又稱作“私人理財”、“私人銀行”等。我國銀監會稱個人理財業務：商業銀行為個人客戶提供的財務分析、規劃、投資顧問、資產管理等專業化金融服務活動。

　　2.理財產品的分類

　　按照本金和收益是否保證可以劃分為：保本固定收益類產品、保本浮動收益類產品、非保本浮動收益類產品;按照投資的方向和方式不同，理財產品可以劃分為：新股申購類產品、銀信合作品、QDII產品、結構型產品等。

　　三、國外理財產品的發展特點

　　1.以客戶為導向的營銷理念

　　國外銀行將以客戶為導向，實現對客戶的最佳服務。花旗銀行等國際性大銀行自行開發模型、聘用專業人才對客戶在消費金融產品的全過程中的心理變化進行研究，從而找出真正提高客戶滿意度的產品特性，並進一步改造。

　　2.提供全能化的服務

　　***1***營銷渠道多元化。國外銀行打造了一個多元化的營銷體系，包括物理、電子和電話三種主要渠道。

　　***2***全面的服務。國外先進的商業銀行將個人理財業務做到了淋漓盡致，提供了最全面化的服務，具體包括：投資、代理、顧問等等。

　　3.健全的客戶管理體制

　　***1***實行客戶經理制度。國外銀行十分注重對客戶尤其是高淨值客戶的管理，配備了專業的客戶經理，必要時候，行長也將披甲上陣。

　　***2***為客戶提供多元化與個性化結合的服務。銀行不僅是零售商而且是朋友是業務夥伴。

　　***3***積極地管理客戶。為了爭取客戶的信任和支援，國外銀行一般都選派精英員工加強與客戶的聯絡。高管甚至不惜花費大量時間和精力拜訪客戶，維繫與客戶的關係。

　　四、我國理財產品發展的特點

　　1.處於初步發展階段

　　相比國外，我國的銀行理財業務才剛剛起步，理財市場規模仍然較小，但是發展空間巨大。

　　2.理財產品功能相對單一、品種相對匱乏

　　相比較於國外銀行可以混業經營的特點，國內銀行的經營受到諸多限制，銀行所能提供的理財產品功能相對單一，比如，國內開展個人理財業務的還是以傳統的個人金融服務附加部分投資服務為主，而且投資業務也主要是以代銷基金、債券、銀證轉賬以及投資諮詢和建議為主，不能直接代客進行投資操作。[1]

　　3.產品同質化嚴重，市場細分不足

　　國內商業銀行提供的個人理財產品處於統一標準的“大路貨”現狀，產品同質性極高，這樣使得任何一家銀行的產品都可以被模仿，市場競爭劇烈。

　　4.理財產品營銷渠道單一

　　國內銀行的個人理財業務的主營銷渠道仍是營業網點，主要依靠有形的網點擴張來達到擴大市場份額，這樣的分銷體系，既受地域限制又受時間限制，讓銀行無法與客戶實現無縫對接。[2]

　　5.理財能力不足，缺乏必要的手段和專業人員

　　***1***科技含量不高。多數商業銀行理財中心，還是以宣傳冊、計算機等簡單工具為主，缺乏專業的電腦軟體和先進的資訊裝置。

　　***2***專業人才匱乏。商業銀行現有的個人理財服務人員，大多數是原來從事傳統銀行業務的員工，無法擔當專業的理財業務經理。

　　五、我國理財產品的創新措施

　　1.期限創新

　　2008年以來，理財產品期限結構日益趨向短期化。目前，市場上以1-6 個月的產品為主流。甚至出現期限短至一天，一週的產品，可見流動性成為消費者選擇理財產品的關鍵因素。

　　2.投資幣種創新

　　目前，理財產品突破了單一產品單一幣種的投資方式。例如，民生銀行推出的非凡理財第十一期產品：保本浮動收益型人民幣配套美元的理財產品，投資幣種為人民幣加美元。該產品與歐元/美元匯率掛鉤，當匯率波動滿足區間要求時可獲得高額回報， 即使匯率突破區間，美元風險也可以通過人民幣收益得以彌補。

　　3.結構性產品創新

　　結構化理財產品目前已經廣為消費者所知曉。各銀行新推出的理財產品，出現了掛鉤新興資源的理財產品，比如掛鉤農產品、水資源，指數等新題材。[3]銀行最近又將股指期貨視為新的掛鉤標的。

　　4.投資模式創新

　　進入2012年以來，資產管理行業發生了巨大的變化。銀行理財從前幾年的銀信合作為主逐漸逐變為現在的銀信合作、銀證合作、銀保合作和銀基合作四位一體的模式。尤其是近年來，券商定向資管規模擴張速度驚人，這得益於券商資管逐漸取代了信託公司成為銀行理財資金的新通道。

　　5.投資領域創新

　　近日工商銀行推出第一隻投資發酵火腿的銀行理財產品並在市場上掀起軒然巨波。其實此類另類投資產品已經在市場上存在，目前，國內銀行相繼推出另類投資產品，這不僅能提高銀行理財產品的收益率，而且能夠擴充套件投資領域，提升理財產品的品牌價值，但是風險控制的問題則不容忽視。

　　參考文獻

　　[1]李揚，王國剛，王鬆奇.中國金融發展報告〔M〕.北京：社會科學文獻出版社，2009年：224-248.

　　[2]楊小萍，胡豔超.金融創新與商業銀行發展〔M〕.北京：中國金融出版社，2008年：154-161.

　　[3]呂幼鵬.中外銀行個人理財業務對比分析及發展研究〔J〕.世界經濟情況，2009年第4期：8-12.

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