住房儲蓄貸款是什麼

　　購房貸款，除了常見的商業貸款和公積金貸款，你知道還有3 .3%恆定利率住房儲蓄貸款嗎?近日，國內獨家試點運營住房儲蓄業務的中德住房儲蓄銀行已被納入國家多層次住房政策體系，進而獲准在全國開展業務，意味著這一政策將從重慶、天津等試點地走向全國。

　　住房儲蓄貸款與商貸、公積金貸款區別

　　相比公積金貸款和商業貸款兩種貸款方式，住房儲蓄貸款更多依據儲戶的住房需求和儲蓄能力來確定貸款額度。我國國內目前獨家試點運營住房儲蓄業務的專業性銀行—中德住房儲蓄銀行，在天津、重慶地區提供該項業務。中德住房儲蓄銀行成立於2004年，由中國建設銀行和德國施威比豪爾住房儲蓄銀行共同投資組建，總部設在天津，2011年進入重慶，是目前國內唯一一家專業經營住房信貸業務的商業銀行。

　　相關業內人士分析，在解決中低收入者住房融資難方面，中德銀行開展的住房儲蓄業務提供了新的解決途徑，該項業務的擴大推廣必將在一定程度上改變目前傳統的個人住房信貸模式。

住房儲蓄貸款

　　什麼是住房儲蓄貸款天津、重慶已開展

　　住房儲蓄貸款到底什麼樣?簡單地說，就是居民為獲得銀行貸款，需要以預先向銀行儲蓄為前提的一種貸款品種，與商業性住房貸款、住房公積金貸款，共同構成三大個人住房融資模式。

　　目前，我國居民對住房儲蓄貸款還比較陌生，但在歐洲已成為普通百姓改善居住條件的重要手段。比如，在德國，大約每3個成年人中就有1人已經履行了住房儲蓄貸款合同;66%的奧地利人是住房儲蓄貸款的客戶;45%的捷克人擁有住房儲蓄合同;在斯洛伐克，每4個人中有一人通過住房儲蓄貸款改善了居住條件。

　　什麼是3 .3%恆定利率如何運作住房儲蓄貸款

　　與商業貸款和公積金打死款不同的是，我國目前的住房儲蓄貸款是3.3%恆定利率。目前，商業住房貸款利率5年以上為5.15%，公積金貸款利率5年以上為3.25%，相比而言，住房儲蓄貸款利率處於偏低水平，且恆定的利率有利於規避市場波動等帶來的貸款風險。

　　這一貸款方式又是如何運作的?舉例來說，李先生打算在兩年後購買100萬元的自住房，需要提前與銀行簽訂合約性儲蓄計劃。他可以一次性儲存50萬元，也可每月規律性地存入一定數額，當存款達到50萬元，即合同額的50%，且滿足相關評價條件後，就可向銀行申請50萬元的購房貸款，同時，還可以將儲存的50萬元取出自用。

　　當然，購房者配偶或同一戶口同住成員亦有住房儲蓄存款的，則可以合併在一起加以計算，這樣獲得貸款時間將會縮短，貸款額度也會相應擴大。

　　住房儲蓄貸款有什麼不足之處

　　不利的地方是，住房儲蓄貸款獲得貸款時間長，還款時間短。由於有著嚴格的評價體系，根據規定，一次性存款客戶，離存入時間最短要24月，最長需要49個月;規律性存款客戶，離首次存入時間最短要44個月，最久要91個月，購房者等待時間較長，需要購房者對購房有清晰的規劃。還款時，住房儲蓄貸款年限最短為2年，最長為16年。

　　這一貸款方式是先存後貸，需要提前簽署合同，並進行存款，達到一定條件後才可以申請貸款。不過，住房儲蓄作為商業按揭和公積金的補充，可以與商業按揭或公積金進行組合貸款，有助於規避利率風險。

　　業內建議允許住房儲蓄貸款和其他貸款組合貸

　　據瞭解，從2004年起，天津、重慶相繼開展這一業務試點，申請該種貸款的市民不斷增加。資料顯示，中德銀行2004年建立，經過10年，累計與市民簽訂了700多億元住房儲蓄合同，惠及14萬居民。

　　據瞭解，近日中德銀行已獲得國務院批准，被納入國家多層次住房政策體系，進而獲准在全國開展業務。中德銀行有關負責人介紹，天津和重慶的分支機構，都屬於區域性銀行，因而目前在其他地區的業務受到限制。但他們正在籌劃下一步將試點擴大到其他城市。

　　業內人士表示，住房儲蓄貸款將會是商業貸款和公積金貸款的有益補充，如果落地時也能和商業貸款或公積金貸款進行組合貸款，將大大提高住房儲蓄貸款的作用。