銀行類的論文投稿
隨著我國經濟的不斷髮展，金融行業迅速發展起來，銀行的產品、業務也不斷創新。下文是小編為大家蒐集整理的關於的內容，歡迎大家閱讀參考!
篇1
淺析我國銀行保險發展及其創新
一、銀行保險的定義及其特點
銀行保險，是指銀行或保險公司通過各種一體化、程度不一的安排，提供其他金融機構的產品或服務，即銀行代理銷售保單是一種新興的保險銷售方式，這種方式首先興起於法國，中國市場才剛剛起步。與傳統的保險銷售方式相比，它最大的特點是能夠實現客戶、銀行和保險公司的“三贏”。
對於消費者而言，銀行保險是保險公司通過銀行櫃面或理財中心銷售保險產品，可使公司的經營成本下降，同時通過銀行辦理投保相關手續，可確保資金安全。另外，銀行網點遍佈城鄉各地，消費者可隨時隨地購買保險產品，同時便於與家庭預算相結合，選擇符合實際需求的產品。而對銀行來說，可以通過代理銷售多樣化的產品，提高客戶滿意度和忠誠度。對於保險公司來說，利用銀行密集的網點可以提高銷售並且降低成本，從而可以以更低的價格為客戶提供更好的產品;利用銀行的客戶資源和信譽，再配合以保險公司的優質服務，可以樹立良好的品牌形象，開拓更多的客戶源。
在我國，銀行保險最顯著的特徵是銀行處於絕對的支配地位。其次，伴隨著中國加入WTO，世界經濟愈加開放，外資銀行的進入，中國銀行業所面臨的競爭日趨激烈，發展中間業務，優化利潤機制將是大勢所趨，而銀行保險作為商業銀行的一個優質中間業務，無疑會被商業銀行加以有效運用。
二、我國銀行保險的發展狀況
***一***我國壽險業銀行保險發展較快
在我國現階段的各種保險產品中，壽險產品***包括年金***對銀行是最具吸引力的。銀行通過提供壽險和養老保險產品，不僅可以較低成本獲得壽險產品積聚資金的優勢、分享壽險業長期增長的好處，還可以進入利潤豐厚、具有成長潛力的養老保險市場。銀保合作，使壽險公司和銀行均實現了雙贏的局面。以建行為例，2002年中國人壽1287.19億元的保費收入中有166億元來自銀行保險;平安壽險的銀行保險業務超過100億元，佔其保費收入的20%;新華人壽的銀行保險增長達1200%多，甚至超過了2001年的保費總收入;而剛剛復業的太平人壽去年銀行保險收入超過10億元，佔其總保費收入的70%以上，2003年其銀行保險收入更是超過33億元。壽險業銀行保險的日趨火爆，已向各相關方面顯示出了新的跡象，即銀行保險或者說銀行兼業代理銷售壽險正成為壽險銷售中一股日漸上升的中堅力量。
***二***我國產險業銀行保險發展相對不足
近幾年來，關於銀行業和保險業合作的報道不斷見諸新聞媒體，大多是關於某保險公司銀行保險業務實現的保費額度，同比增長的比率云云。銀行保險似乎一夜之間成熟起來，客戶好像一下子都湧到銀行去買保險了，給人的感覺似乎銀行保險在我國已經取得完全成功，保險公司和銀行實現了雙贏。事實上，在我國的銀行保險發展可以說是呈現一冷一熱的狀況，即相對於壽險業銀行保險熱火朝天的形勢而言，產險業銀行保險發展則相對不足。以遼寧省為例，據統計2002年，壽險公司佔全省銀行代理的市場份額為92.44%，而產險公司只佔7.56%，而且在開展銀行代理業務所表現出的經營理念、營銷管理、人才培養、資源利用等方面還遠不及壽險公司。
三、我國銀行保險發展問題分析
銀行保險在我國還屬於新生事物，其發展中會遇到很多問題和挑戰，需要保險公司和銀行兩方面都高度重視，長遠規劃，形成銀行保險發展的戰略性思路。
***一***合作程度較淺，方式單一
從國外的經驗看，銀保合作應該是長期的、利潤共享的關係，但現在國內大多數銀行與保險公司中的財險公司之間的代理協議大多為一年期，而這種短期協議具有很強的隨意性，很難保證產險公司未來穩定的保費收入來源。此外，由於銀行代售產險產品的技術含量要遠遠高於傳統的保險分銷方式，銀保雙方應以技術創新為基礎，運用現代資訊網路技術，建立統一的操作平臺，依賴銀行龐大的分支機構網路，為客戶提供方便、完善的售前售後服務，積極進行營銷方式創新。
***二***產品創新滯後，險種單一
由於銀行代售產品，產險公司始終沒有直接與投保人接觸，這就要求適合銀行代售的產險產品既要形式簡單、操作方便、適於櫃檯銷售，又要與銀行傳統業務相聯絡，這樣不但可以對銀行客戶更具有吸引力，還可以調動銀行進行代理的積極性。但從目前各產險公司推出的產品看，主要問題是適合於銀行櫃檯出售的險種太少，大大限制了銀保合作的廣度和深度。而相反在壽險銀行保險領域的平安保險、中國人壽、友邦保險等多家公司都已紛紛推出多款專供銀行銷售的保險產品。
***三***技術水平低下，障礙明顯
目前產險公司系統內尚沒有重視開發和建立起銀行代理保險售後服務網路系統，在發展銀保業務方面的技術力量、軟體裝置等都還不足，各銀行之間的技術、裝置水平也參次不齊，使銀保合作的創新難於在深層次上展開。維持在較高水平。代理費的差異造成銀行代理人員更偏向於銷售壽險產品。
***四***激勵機制不暢，缺乏動力
雖然銀行高階管理層從總體戰略考慮，願意在目前傳統存貸業務利潤不佳的情況下拓展中間業務，但是銀行中層及基層管理者從自身利益出發，多以存款的多少作為考核基層工作的重要指標，增加產險代理業務並不能增加存款，銀行基層人員辦理保險業務的積極性因此受到一定影響。
四、我國銀行保險創新轉型
鑑於銀行保險在發展中出現的問題，在今後的發展中，銀行和保險公司雙方應重視銀行保險的發展，深化合作程度，在管理、研發、技術、組織等各方面都重視推動銀行保險的發展。同時也應該對於目標市場進行細分定位，並加強對於營銷人員的專業素質和工作能力等各方面的培訓和強化，建立良好的激勵機制，為銀行保險的發展注入一股新鮮的發展動力。
篇2
淺析銀行信貸風險的分析與管理
當前，我國銀行業務正在向著多元化的方向發展，但信貸業務已絕對的優勢在整個銀行業務中仍然佔據著不可忽視的比重。然而基礎設施建設不足、市場監管不力、國民信譽度較低以及金融危機等問題阻礙著銀行信貸業務的進一步發展。要想有效降低信貸風險，使信貸業務增加銀行效益、促進銀行的進一步發展，就必須及時、有效地解決銀行信貸風險管理中發現的問題。
一、淺析銀行信貸風險
所謂銀行信貸風險是指銀行債務人由於無力清償銀行債務而出現的風險，是銀行信貸資產經營上的一種主要風險。表面看來，銀行出現信貸風險好像大部分的責任在於債務人，沒錯，但是銀行信貸風險管理水平不高也是銀行信貸高風險的一大原因。如果銀行能夠充分的利用合理、科學的方法和技術手段對有可能成為導致貸款損失的因素進行準確、合理的整理、分析和控制，那麼銀行的信貸質量將會大大提高，同時貸款的風險和損失也會降低並且提高銀行信貸風險管理水平及其損失補償的能力。
其實，銀行信貸風險管理並不是一種具體的方法手段，而是一種深入銀行行業骨髓的理論思想和風險意識，只有把這種思想和意識在心中留下深深的烙印，才能把信貸風險管理納入到銀行管理專案中，才能自覺地提高有關管理技術並完善相關的管理制度，從而把信貸風險管理落到實處，真正的發揮信貸風險管理的作用，否則的話，信貸風險管理也只能流於表面，不能為控制銀行信貸風險管理做出貢獻。
二、當前我國銀行信貸風險管理中存在的問題
1.信貸投放領域集中，信貸結構不合理
現階段，我國經濟建設中產業結構相對不合理，使得經濟發展不平衡，從而導致了銀行信貸投放領域比較集中，加大了銀行信貸風險。如近幾年，房地產行業發展迅速，而且它回報率快且高，使得許多銀行把大部分的信貸都投放在房地產領域中以獲得更多的貸款利息，其實銀行的這種做法是無可厚非的，因為只有在同樣的時間內提供更高的利息才能獲得更多的貸款，但是從經濟發展的全域性來看，這是一種非常危險的信貸行為，因為它極有可能發生“把所有雞蛋都放在一個籃子裡”的問題，使銀行信貸成為房地產領域這條線上的一隻螞蚱，一旦房地產行業發展不景氣或是遇到了其他的問題，那麼與之密切相關的銀行信貸就會出現資金鍊斷裂和大量壞賬的問題，極易使銀行信貸體系崩潰。
再一個，在信貸業務中，目前我國許多銀行的前臺操作和後臺管理仍然有著千絲萬縷的關係，導致風險管理和風險決策要受到上級領導和營銷指標的雙重干擾。在兼顧風險管理和營銷業績的同時，各級銀行行長往往會重視營銷指標而忽視信貸風險的管理，這也在一定程度上影響了銀行信貸風險的管理質量。同時很多銀行在經濟上升和繁榮時期會放寬貸款的條件，如此一來企業很容易就可以獲得貸款，同樣的他們的資產也會有很大的價值，從而企業會加大對固定資產的投資，銀行利潤也會從中相應增加;相反的當經濟發展速度相對減緩時，企業會很難獲得貸款，隨之資產價值也會不斷下降，作為抵押品的資產會不同程度的貶值，從而導致銀行利潤相對降低、風險抵償能力相對減弱。這種放貸模式會使銀行存在很大的潛在風險，這些風險會在經濟低迷時集中爆發，對銀行的經營和整個經濟的執行產生極大的影響甚至使之崩潰。
2.風險管理制度有待提高
改革開放以來，我國經濟就進入了快速發展的階段，但是國家基礎設施的建設並沒有跟得上經濟發展的步伐，從而滿足經濟發展的需求。體現在銀行信貸業就是其風險管理制度不完善。制度不完善，首先使很多的信貸人專門尋找其工作程式和有關檔案中的漏洞，從而鑽管理制度不完善的空子;很多銀行在制定風險管理制度的時候，並沒有根據當前我國的國家情況以及本單位的實際情況，使得管理制度沒有很強的可行性，只是成為了一種象徵意義的存在。
其次目前我國的信貸業務具有很長的政策鏈條，操作環節複雜、繁多，管理結構呈現出多層次的狀況，導致風險管理模式僵化且不合理，例如並沒有把信貸風險管理專案列入且落實到銀行的日常管理活動中，貸款的操作流程以及前、中、後三個環節沒有得到有效地梳理和銜接，而且貸款後的管理制度不科學，使得信貸人逾期還款的現象司空見慣，最重要的是很多銀行大多都只重視貸款前對資產規模的調查，很少有人去注重貸款後的監控工作以及信貸質量。
不完善的信貸風險管理制度讓工作人員很難去識別銀行營銷專案和風險管理專案，這也就導致工作人員不能及時有效地對信貸風險進行防範和處理，也不能合理測量和全面把握信貸風險狀況。同時不完善的管理制度在一定程度上也阻礙了銀行對信貸政策的及時調整。經濟繁榮時不需細表，對信貸政策一年一檢就可以了。但是在經濟低迷時它的形勢和信貸風險是千變萬化的，如果銀行對信貸政策沒有足夠的靈敏度並對其進行及時調整，那麼銀行未來的生存和經營發展將會遭受很大的威脅和影響。
3.管理人員能力欠缺，管理手段較落後
在銀行信貸風險管理中，管理人員的綜合素質是影響風險管理水平的一個重要因素。目前，我國銀行大多使用aaa、AA、A、BBB四個等級來對信貸客戶進行信譽等級評價，並沒有根據具體的情況對評價方法進行細緻的劃分，使得因評級方法太過寬泛而不能準確的估算信貸客戶的違約概率。同時，國內的貸款評估機制不健全，導致很多抵押貸款的物品都被嚴重高估了其價值，而且許多的信貸人在得知抵押物品貶值後都拒絕清償貸款，這種情況在無形中導致了銀行資產的外流。再一個，很多銀行中的信貸工作人員的專業能力不夠過硬，而且他們也不瞭解和熟悉相關的法律法規，也沒有很好的溝通交際能力，以上種種都導致風險管理人員不能及時有效地防範和處理信貸風險，降低了銀行信貸服務質量。同時多年來的經濟上升使銀行的很多工作人員只注重放貸、也只知道如何放貸，而不知道退出信貸，其中包括如何退、什麼時間退、退額多少等等。因此當經濟下行低迷時只能眼睜睜的看著風險形成、累積，最終爆發而無計可施。並且由於長期形成的傳統押品文化，使很多銀行的工作人員對押品過度的信任和依賴，導致他們忽視了對貸款企業經營情況的監管和掌控，以至於他們錯誤地判斷銀行信貸風險，無形中為銀行帶來了經濟損失。
三、提高銀行信貸風險管理水平的措施
1.優化信貸組織結構
加大對信貸風險管理重要性的宣傳教育，使銀行管理層在思想認識上有一個根本的轉變，從而起到領導帶頭的作用，聯絡本銀行的實際情況，優化銀行信貸業務結構，從而避免“籃子毀了，所有雞蛋也毀了”問題的發生。其次，可以建立合理的激勵機制，讓信貸工作者不再都青睞於某一行業的信貸業務，從而為優化信貸組織結構做出貢獻。同時做好貫徹落實工作，把信貸風險管理的職責明確到每一個部門、每一崗位、每一位工作人員身上，做到 分工明確、各司其職，以提高信貸管理工作效率，同時注意並重視把貸款和審計分離開來，以保證審計不受太多因素的干擾，從而提高審計的公正性以使其真正的發揮作用。如果銀行規模比較大，最好設立專門的信貸風險管理部門，使銀行信貸風險更好地被評估、防範和處理，以更好地提高信貸風險管理水平。
2.完善風險管理制度
完善風險管理制度可以通過貸前調查、貸中審查以及貸後檢查三個方面來開展完善工作。
首先，根據我國國情和銀行的實際情況制定科學、可行的信貸風險管理制度，包括信貸操作手冊、管理人員的行為規則以及紀律守則，使工作人員在開展信貸工作時有據可依，從而達到規範信貸工作程式的目的。根據客戶以往的失信情況以及工作經驗，建立健全客戶失信的懲罰機制以及追究機制，使客戶具有失信危機意識，從而促使其提高信譽水平。在貸前，對傳統工作方式方法進行創新，及時有效地調查、收集信貸人的信譽狀況及其資產經營情況，並表明和確認信貸的各種事由，從而決定是否對其發放貸款。
其次，在發放信貸時，一定要嚴格按照有關的制度和工作流程來開展信貸工作，落實審貸分離，把申帶責任具體落實到個人，以防止信貸風險發生後的追還。同時重視信貸風險的檢查和監督，把前臺的業務經營和後臺的業務符合作為風險防範的第一、第二線，把具有獨立性的審計部門的審計職能作為第三道防線，從而有效避免操作程式不當和徇私舞弊現象的發生。總之在發放信貸時，一定要有合理、嚴格的模式和嚴肅、認真的態度。
最後，在信貸發放後，對信貸人的具體情況進行及時的跟蹤和調查，包括其資產經營情況、賬戶往來變動以及關鍵人物調動等問題，從而使信貸人的具體情況處於全程的監督和控制之下，以便檢查其是否有無法按期清償貸款以及違約徵兆等情況，好以此為依據做好準備工作，儘可能的把信貸風險和其帶來的損失降到最低。與此同時，充分利用現代化資訊科技，完善信貸資訊管理體系和構建風險度量模型，以提高信貸損失率的準確度和貸款定價的合理性，同時建立貸款損失、賠付率以及預期違約概率之間的相關關係，以分析、判斷非預期損失，從而做到及時發現並及時防範信貸風險。
3.提高管理人員的綜合素質，創新管理方式方法
根據客戶的具體情況以及銀行的實際情況引入並逐漸完善十級風險評級系統，把信貸人的信譽情況進行細緻的劃分，從而準確的估算出客戶的違約概率。同時銀行的發展計劃招募高素質的專業人員或定期對在崗的工作人員進行繼續教育，使他們擁有過硬的專業技術和專業技能，從而讓他們能及時、準確、有效地識別、發現、防範和處理信貸風險。在提高管理人員專業素養的同時，也要讓他們學習和了解信貸方面的法律法規並提高其溝通交際能力，以便更好地為信貸客戶服務。
四、結語
綜上所述， 信貸風險管理對於銀行來說是一項最常規、也是最重要的管理工作之一，高水平的風險管理工作可以有效提高整個銀行的執行效率並增強其綜合競爭實力。因此，我們一定要克服當前銀行信貸風險管理中存在的問題，根據目前我國經濟發展的形勢以及銀行的實際情況，優化信貸組織結構、完善信貸管理制度並提高管理人員的綜合素質，不斷地提高銀行信貸風險管理工作效率，從而有效地降低信貸風險，促進我國銀行業的蓬勃發展。
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