金融史方面論文
金融產業是國民經濟的先導產業,發揮資金配置、信用體系建立的重要作用,具有戰略地位。下文是小編為大家蒐集整理的關於的內容，歡迎大家閱讀參考!
篇1
淺議金融風險的防範與法律制度的完善
一、我國金融風險產生的主要原因
1.政府監管失控
社會經濟快速發展，促使政府在這個過程中過分相信市場與依賴市場的調節能力。因此，外部監管力度越來越弱，這種極端管理理念在美國市場當中表現的極為明顯，且這種理論影響又在不斷擴大。外部監管會在一定程度上降低市場經濟發展產生的效率，且會伴隨產生更多風險性隱患，這是美國市場理論當中對外部監管的態度。針對層出不窮的金融產品，美國政府也採取了相應政策，並修訂了銀行法，完善了利率自由化內容，目的是為了進一步推動金融創新發展，這樣一來，美國政府更加難以管控金融市場。
2.員工受賄問題
企業的經營發展離不開企業員工，員工作為企業中最重要的人力資源，其行為直接影響著企業的經營狀況。在當前的企業經營中，部分員工會為了個人升遷或者其他目的向高層進行直接或者斡旋賄賂，高層員工也存在著接受賄賂的問題。近年來此類受賄案件不斷增長，這種問題嚴重危害企業的正常經營，一旦企業經營活動出現問題，就會引發金融領域的危機，企業金融存在問題，將會引發社會秩序的紊亂，這是員工受賄問題對企業金融的消極影響。因此，2009年由中國人民代表大會通過的《刑法修正案》就是對企業員工受賄問題進行的法律約束，其中明確指出了受賄犯罪主體的範圍，不僅包括著直接施賄與受賄者，也涉及到近親屬、密切者甚至於一些離職的工作人員等。這項法律在傳統賄賂犯罪理論的基礎上，從實踐的角度分析當前存在的員工受賂問題，對規範企業員工的行為有著重要作用。
3.信用評級不嚴
美國房地產市場的不斷繁榮促進大量房貸金融產品產生，房貸標準不斷降低，次級貸款比重逐漸加大。這個過程中市場流動性以及投資者產生為獲取利潤的盲從投資欲也在急劇膨脹。這些因素都在很大程度上促進了證券化產品的產生與發展。並在很短時間範圍內獲得大量貸款，這樣使得證券化產品更加難以被評估與預測。風險係數會在這個過程中被進一步放大。信用評級單位對金融市場當中的衍生品進行評估參照標準具有相對滯後性，往往對其評估參照的標準都較為抱守，且這個過程中投資者以及相關監管單位對評級服務依從性較高，造成信用單位評估對投資者產生錯誤引導。投資者因此喪失掉對證券化產品的風險管控能力，片面性的已從與評估機構形成保護。並認為可在這個過程中最大限度獲取產品帶來的利潤。進而造成了虛擬經濟發展，出現膨脹情況且其膨脹效果嚴重脫離實體經濟發展速度。這樣造成的潛在風險因素更大，最終導致金融風險出現。
二、金融風險的防範策略
1.堅持以資訊科技為基礎，合理配置資源
資訊科技的快速發展，帶動著金融業的不斷髮展，網際網路金融便是程序中的突出代表之一，網際網路金融具有交易成本低，資訊方便快捷的兩大優勢。傳統金融業要想防範金融風險，就必須認清金融業的發展趨勢，堅持以資訊科技為發展基礎，合理配置企業資源，加大對於新技術的人員和資金的投入量，建立相關的客戶資料庫，充分利用網際網路資訊，完善相關的網路交易平臺，同時可以利用相關的支付寶與餘額寶等現代支付手段，促進金融活動的快捷與平穩執行。
2.不斷完善服務機制，促進綜合化
隱性金融風險給整個金融行業敲了一記響鐘，金融行業應該合理規劃自身的發展目標，融合原有的客戶資源和資金優勢，學習網際網路金融的快捷便利，不斷完善自身的服務機制，促進綜合化的服務體系。網際網路金融的服務主體主要是中小型企業，優勢業務在於小額貸款業務，傳統的金融服務則擁有穩定的人脈和資金支援，擁有配套的基礎設施，客戶的認可程度高，因此，對比雙方的優勢，金融行業應該發展綜合化的服務體系，不斷完善自身的服務機制，結合自身優勢，克服自身劣勢，促進自身的長足發展。
3.形成完整的客戶資料庫
為了更好的規避金融風險，企業應該建立完善的客戶資訊資料庫。網際網路金融的客戶資料庫包含著基礎客戶資訊，同時涉及客戶購買的各種金融產品，購買的方式，消費的地點等等，可以根據這些客戶資料進行客戶的消費能力分析和信用層次的分級，這是傳統的金融資料庫不能完成的。因此，金融企業應該在傳統的客戶資料庫的基礎上，不斷擴大客戶的資料收集方式，建立相關的客戶資料分析中心，妥善保管客戶資料，並根據客戶的不同消費水平，制定適宜的金融產品購買計劃。這種完整的客戶資料庫的建立是一個謹慎而細緻的工作，金融行業既要加強客戶資料收集的人力資源等，也要重視客戶資料的儲存，只有如此，才能保證金融行業的快速發展。
三、法律制度的完善策略
1.完善現行金融監管法律制度
這是提升我國金融防範能力的基石，從監管理念層面上說，開放和保護相輔相成是大前提，隨著國家改革開放程度進一步加深，為保持我國金融業的發展速度，不同監管者要對自身角色合理定位，遵循依法監管，全程監管，風險性監管和自我調控原則。另外，也要不斷完善我國金融監管法律體系，針對我國不同法律規範找到相應不協調的地方進行改革，使其更加嚴謹。對於相應法律規範的執行一定要徹底，金融風險防範法律體系的權威性必須樹立，加大金融監管手段的改進力度，法律法規制度的不斷完善需要引入更多市場準入、市場監管、市場退出因素，以進一步保證金融業務客戶利益不受損，保持我國金融體系平穩較快發展。
2.完善員工行為監管制度
金融行業的員工行為影響著整個金融行業的發展，經濟的過快發展導致人們的價值觀畸形發展，尤其是企業員工金錢觀的產生變化，企業員工的收受賄賂的現象依然嚴峻。不同於原來單一的金錢賄賂，現代的賄賂手段不斷豐富發展，很多非物質的利益賄賂也出現在日常生活中，例如提供女色等行為。規範此類賄賂問題就成為抵制金融行業危險的關鍵，我國制定了相關的法律進行金融行業的規範，就以刑法為例，我國刑法中明確規定不便計量的賄賂手段也是犯罪，將這種非物質利益也認定為賄賂，進一步規範整體金融行業的員工行為。因此，為了規範金融市場，進一步抵制金融風險，對於金融行業的員工行為就應該重點關注，國家應該完善相關的行為監管制度，企業應該完善相關的企業工作規範，從國家和企業兩方面抵制賄賂現象的發生，保證金融環境的穩健。
3.加強上市公司監管的相關法律法規
當下我國對於上市公司資訊披露時間要求較為寬鬆，但時間長的問題可能會導致金融市場資訊不對稱或內部交易現象出現。為此可借鑑國外先進管理操作經驗，壓縮上市公司資訊披露期限，聘用中介公司參與上市公司的資訊披露審查工作，進而對上市公司資訊披露工作形成催促效果，並通過法律形式確立董事制度，在新型法律規定中明確董事職責和定位，細化各項責任的具體追究者。可將會計準則與法律相互結合，以此加大上市公司的規範力度，進一步確定上市公司所披露資訊的準確性、真實性、及時性和可靠性。
4.健全審批與授權制度
為了減少金融風險，企業應該關注內部建設工作，明確金融企業職工的工作職責與範圍，保證企業資金的合理透明使用，避免出現賄賂和挪用公款等行為;應當健全企業內部的審批和授權制度，規範企業的審批步驟與程式，完善相應的審批手續，明確授權者的權責範圍，根據不同職責進行相應的工作，保證金融事業的平穩進行;應當明確權利分割，通過健全授權制度，保證崗位與職責相匹配，避免權責不一，分工不清的難題。只有通過健全審批授權制度，才能保證金融企業的正常經營活動，進一步促進整體金融經濟的發展。
四、結語
綜上所述，金融風險的防範與法律制度的完善程度在一定程度上反映了一個國家的經濟發展狀況，金融行業本身充滿了高風險，而法律體系的不斷完善是有效降低金融風險的必經之路，但由於當下我國相關法律法規的模糊和金融監管機制存在的漏洞，使得金融風險應急工作頻頻出現問題，這對我國金融行業的整體發展造成很大阻礙。建立多元化融資體系，完善現行金融監管法律和員工犯罪懲罰制度，加強上市公司監管的相關法律法規，完善授權與審批制度，加強金融風險國際監管協作是改善我國金融業發展現狀的有效策略，從而促進我國國家經濟的又好又快發展。
篇2
淺議農村商業銀行的金融風險管控
我國農村金融體制改革已有二十幾年，隨著國民經濟的迅速增長，隨著農村信用合作社不斷深入的改革，隨著農村的建設不斷向前發展，農村的小企業、小作坊數量不斷增加，農村經濟指標不斷上升，人民的生活水平日益增長，以往的農村信用合作社已無法滿足農村金融市場，無法滿足農村小企業、農民生產消費信貸需求，農村實行金融體系改革調節了農村金融市場，農村商業銀行成為國家支援“三農”建設的重要保障。
一、農村商業銀行的現狀
改革開放幾十年來，我國農村金融體系也已發生了巨大的變化，隨著農村金融格局的改變，我國以農村信用合作社為核心的農村金融體系已逐漸完善，截至目前，我國農村已有多家金融機構，有農村信用社、農村合作銀行、中國郵政儲蓄銀行和股份制農村商業銀行。農村商業銀行分支和銀行服務網點基本覆蓋農村縣城和鄉鎮區域，營業網點覆蓋率也逐年提高，激活了農村金融市場，基本滿足了農村金融需求和供給。多數業內人士認為農村金融體系改革很有必要，建立農村商業銀行具有重大的意義，農村商業銀行的發展態勢較好。一些地區將條件較好的農村信用社升格為農村商業銀行，給農民生活、生產帶來了便利，給農村的小企業、小作坊贏得了利潤時間，使農民創收、增產的幹勁十足，農村商業銀行的進入，使農村的經濟發展大有改變，取得了一些較好的成果，在今天，農村商業銀行已經成為了新時代帶領我國農村金融行業向前發展和進步的龍頭。
二、目前農村商業銀行金融風險管控存在的問題
1.對金融風險管控認識不足。
建國以後，在計劃經濟年代，國家在各行各業都推行的是以人為主控制管理的模式，商業銀行的風險管理也是實行對人的管理、對人的控制。直到改革開放後，由於我國商業銀行的內部結構發生了變化，產權由集體國有變成了股份國有，雖然國家於97年曾釋出了關於加強金融機構資產負債比例內部控制管理的指導原則，對一些長期貸款或單一的客戶進行貸款額度、備付金多少等方面實行控制。加入世貿後，銀行業逐步向國際化靠攏，推行了五級分類貸款制度，以及信用評級辦法，對農村商業銀行經營風險的控制管理進行了大步改革，前後相應出臺了一些內控管理制度，使改革後的股份制農村商業銀行逐步走向正軌，金融風險管控逐步規範化、逐步科學化。當前，由於少數高管人員，對時局的變化、改革的形式認識不清，在實際工作中只注重銀行工作人員的業務成績，對農村商業銀行金融機構存在的經營風險認識不足，忽略了實際工作中經營風險管理，甚至認為風險管理控制是某些部門、某些領導的事與自己無關。某些部門、某些領導也擔心害怕責任風險，只能降低業務量以減少個人承擔的責任風險，但現實並非如此，風險依然存在，降低業務量減少經濟利潤指標也難以達到金融風險管控目標。
2.金融風險管控體制不健全。
銀行體制改革雖然經歷了一段時間，國家相繼出臺頒佈一些政策，制定了一些規章制度，但農村商業銀行在實際經營管理中的風險計量體系還不健全，在實際經營管理中還無法識別經營風險，一些經驗豐富的工作人員對實際經營管理中的風險有一定的防範意識，但還沒有形成科學化、系統化、規範化風險控制管理體系。市場經濟發展較快，銀行經營的業務範圍不斷擴大、創新，經營類別和品種也逐步增多，內控制度建設相對落後於銀行經營業務的發展，並且原有的內控制度無法及時更新和完善，導致內控制度落實難，執行難，工作人員違章、違規的現象時有發生。對內賬、壞賬大家視而不見，你知我知都不說，以免各項考核指標無法達標，直接影響部門或個人實際經濟收入，此現象如今仍成為銀行內部的潛規則。
3.金融風險管控高素質人才欠缺。
我國農村金融體系發展較晚，農村商業銀行金融風險管理控制工作需要知識面廣，業務能力強，個人綜合素質較高的管理人才。該人才既要掌握國家相關的法律法規，又要熟悉農村商業銀行相關的制度政策，還要熟悉農村商業銀行相關業務，更應具備統計學、金融學、管理學等知識，還必須是自控能力強，工作原則性強，判斷能力強，反映能力快綜合性管理人才。可就我國目前的現狀和各種因素的影響，具有此類素質的人才少之又少，難以避免農村商業銀行金融管理有風險，難以提高農村商業銀行金融風險管理控制能力。
三、農村商業銀行金融風險管控的對策和建議
1.增強金融風險管控的認識。
農村商業銀行金融機構的高管人員、工作人員應加強學習，及時掌握國家最新政策和最新管理制度，提高農村商業銀行金融機構在經營過程中存在風險的認識，加強自身的業務學習，提高工作中的識別、辨別能力，認真執行內部管理條例和制度，各負其責做好本職工作，對工作中發現問題或心存疑問時應及時向上級主管人員或相關部門報告，發揚團結友愛的工作精神和認真負責的工作態度，做好金融工作。
2.建立健全金融風險管控體制。
農村商業銀行應建立健全金融風險管控體制，搭建以董事會為首的垂直分級管理風險的結構模式，制定完善實際經營工作風險的管理流程，制定切實可行的規章制度，實行崗位責任制。第一，將金融風險管理控制實行分層負責的基本原則，決策性風險問題由董事會負責管理，由董事會承擔責任。工作過程中風險問題在董事會領導下由執行董事下管一級和分部門、分類別管理。執行董事和各層、各級風險管理部門應相互制約、相對獨立、互相監督，杜絕為追求物質和經濟利益而違反風險管理規章制度，而失去風險管理原則的現象和行為。第二，將金融風險管理實行領導決策層和巨集觀控制風險管理層集中管理，微觀工作面分散化管理互相結合的原則。實現銀行系統化、統一化、規範化管理，做到有政策可依，有制度可循，有規範的工作流程，標準的操作程式。第三，將金融風險管理實行視窗化管理，就是把風險控制在***處，減少執行政策過程中出現錯誤的環節，減少操作過程中決策傳導錯誤的風險，保證國家政策資訊傳遞無誤、準確運用，將金融風險管理控制在最前沿。
3.培養金融風險管控高素質管理人才。
農村商業銀行應加大對金融風險管理綜合素質較高的管理人才的培養，制定出符合本行的人才培養計劃和方案，提高風險管理人才的綜合素養。組建不同類別、不同職能的風險管理團隊，提高農村商業銀行金融風險管控能力。經常定期或不定期的組織銀行工作人員進行業務培訓，組織業務考核、業務技能比賽。
4.加強金融風險內部管控制度建設。
農村商業銀行應加強金融風險內部管控制度的建設，建立健全內部控制管理制度。加大內部管控制度的執行、落實力度。特別是在信貸稽核方面應嚴格控制管理，對客戶資料及時進行歸檔、分類整理。從信貸諮詢的源頭開始理清與客戶的關係，認真驗證客戶提供的資產抵押情況和信用情況，合理確定可借貸額度，嚴格規範貸款工作流程，儘可能將銀行風險控制在最小、最少。
5.健全銀行工作人員管理制度。
應建立健全銀行工作人員管理制度，將每個工作人員應承擔的風險納入到內部考核評價中，將經營過程中的風險管理與薪酬、績效、晉級掛鉤。建立健全法人授權和授權執行效果的評價管理辦法和制度，將風險逐級量化、逐層分解、逐步控制。建立健全制度執行和評估反饋機制，對違規違紀的必須嚴懲嚴處。
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