關於金融方面論文
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篇1
淺談網際網路金融對中國銀聯的影響
摘要：網際網路金融的浪潮愈演愈烈，席捲著傳統金融行業。網際網路金融是否能以其獲取信用資料方面的獨特優勢，衝擊中國銀聯的壟斷地位，從而使後者才成為“21世紀行將滅絕的恐龍”呢?中國銀聯是否能安然抵擋這頭洪水猛獸，又是否能與網際網路金融共存，互利共贏呢?網際網路金融又能否發揮好自身的”鯰魚效應“的作用呢?
關鍵字：網際網路金融 中國銀聯 壟斷 生存
一、中國銀聯的壟斷地位
中國銀聯是2002年成立的中國銀行卡聯合組織，通過銀聯跨行交易清算系統，實現商業銀行系統間的互聯互通和資源共享，保證銀行卡跨行、跨地區和跨境的使用，是央行允許的唯一能夠在國內進行跨行人民幣交易清算服務的銀行卡組織。
中國銀聯的成立儘管推動了我國銀行卡產業的發展，但其業務範圍和經營宗旨都具有明顯的行政色彩，而銀聯的組織形式屬於營利性的法人機構，一直以來使得銀聯的定位不清。這也為銀聯的壟斷行為打下了基礎。中國銀聯的壟斷行為表現如下：
1、濫用市場支配地位的行為。2006年7月，中國銀聯為扼制雙幣卡的發展勢頭，向中國人民銀行、銀監會申請將銀聯BIN號標準上升為國家標準，並取消雙幣卡，申請獲批後，導致雙幣卡這種”折中業務“退出市場。
2、拒絕交易行為。銀聯限制招商銀行等中小銀行發行的奧運雙幣卡使用銀聯網路，致使大約1億張雙幣卡不得不退出市場。
3、壟斷價格行為。2005年10月，中國銀聯對各會員銀行下發《關於收取品牌服務費、對跨境跨行查詢交易收費以及調整跨境取現交易手續費標準的函》，擬於2006年1月1日起，收取各會員銀行之間消費者ATM機跨行查詢手續費，收費標準為境內查詢每筆0.15元，各會員銀行是否向消費者收取相關費用、以及具體收費標準都由各行自行決定。
此外中國銀聯還有強制交易行為、搭售行為和差別待遇行為等，中國銀聯成立之初，國家就對它實行了行業保護，具有獨家經營特權。從其成立與運作機理看，其本身的定位不清，既作為銀行卡政策執行者，又是產業標準的制定者，扮演了雙重角色。
二、網際網路金融的概述
網際網路金融是傳統金融行業與網際網路精神相結合的新興領域。網際網路金融是最初的金融行業結合於網際網路精神的新穎領域。網路浸透進“開放、平等、協作、分享”的精神，從本質上改變了人類金融途徑，寬泛而言，具有網際網路精神的金融業態統被定義為網際網路金融。
網際網路金融的產生既有技術方面的客觀條件，也有內在的經濟驅動因素，並不是脫離於實體經濟的“網路金融遊戲”。網際網路金融概括起來主要有三種類型：
1、第三方支付。第三方支付以銀行支付結算功能為基礎，向買賣雙方提供中立的個性化支付結算服務。目前第三方支付已從電子商務交易延伸至銀行傳統支付領域，提供收款繳費、轉賬匯款等支付結算服務，並開始代銷基金等金融產品，甚至進入信用支付領域。第三方支付的迅速發展逐漸削弱了商業銀行社會支付平臺的地位。
2、網路借貸。網路借貸指在網上實現借貸，借入者和借出者均可利用這個網路平臺，實現借貸的“線上交易”。中國網路借貸平臺已經超過2000家，平臺的模式各有不同，歸納起來主要有以下四類：
①擔保機構擔保交易模式，這也是最安全的P2P模式。
②”P2P平臺下的債權合同轉讓模式“的宜信模式。可以稱之為“多對多”模式，借款需求和投資都是打散組合的，通過債權轉讓形式將債權轉移給其他投資人，獲得借貸資金。
③大型金融集團推出的網際網路服務平臺。
④以交易引數為基點，結合O2O的綜合交易模式。例如阿里小額貸款為電商加入授信稽核體系，對貸款資訊進行整合處理。
3、眾籌融資。眾籌網路融資以“團購+預約”形式，由發起人***創業者或創意人***把其產品原型或創意方案提交到眾籌網站融資平臺、向網友募集資金。讓小企業、藝術家或個人對公眾展示他們的創意，爭取大家的關注和支援，進而獲得所需要的資金援助。
眾籌的主要模式是：眾籌平臺對專案的創新型、可行性稽核後，批准發起資金募集。投資人可通過第三方支付“捐獻”指定數目的資金，並在專案完成後得“回饋”。
三、銀聯的壟斷地位受到衝擊
銀聯擁有著國內銀行間清算的絕對壟斷權力。一般的商家需要付出交易額的1%在交易環節上的髮卡行、接單機構和清算機構等金融機構，而清算機構只有銀聯一家。髮卡行、接單機構和銀聯按7：2:1的比例分成。另外，銀聯力圖通過佈置銀聯的POS機介入接單環節，獲取更豐厚的利潤，不斷地打通產業鏈。目前在接單環節，銀聯旗下的銀聯商務也處於絕對領先的地位。
銀聯當然還幻想著壟斷網際網路金融的支付業務，銀聯董事會曾提出這樣一個目標：在2014年7月1日前，實現非金融機構網際網路銀聯卡交易全面接入銀聯。這個膽大的想法卻意味著銀聯要封殺所有的第三方支付機構，包括網際網路金融公司。然而，在網上支付這一領域內，支付寶、財付通等第三方支付早已獨佔鰲頭了，他們的大部分交易都是不走銀聯通道而直接與銀行進行清算;即使迫不得已走銀聯通道，他們也迫使銀行大幅降低費用。據銀聯統計，從事第三方支付的網際網路金融公司向銀行支付的手續費已從過去的0.3%至0.55%降到了0.1%。
最新資料顯示，2013年全年中國第三方支付機構各類支付業務的總體交易規模達到17.9萬億，同比增長43.2%。其中線下POS收單和網際網路收單分別佔比59.8%和33.5%，移動支付增長明顯，線上線下進一步融合。2013年中國第三方支付機構銀聯商務交易額份額佔比42.51%、支付寶佔比20.37%、財付通佔比6.69%、快錢佔比6.02%、匯付天下佔比5.98%、通聯支付佔比5.11%、易寶支付佔比2.31%、環迅支付佔比1.07%。銀聯在第三方支付的交易份額還不到一半。
面對來勢凶猛的網際網路金融，銀聯就自動售貨機終端而言，目前就有支付寶、微信、銀聯等多家支付機構在爭搶佈局。與支付寶相比，銀聯閃付在自動售貨機終端領域推廣面臨著兩大問題：一是，機器改裝成本較高，對於一臺新型智慧售貨機，支付寶產品改裝僅需30至50元;微信的費用更低;而銀聯閃付的改裝費用則超過1000元。二是，近場支付技術普及度較低，目前僅少數定製機和新版IC銀行卡可以使用銀聯閃付技術，而支付寶和微信則無門檻限制。
另外，《中國支付清算行業執行報告》指出，受理環境建設是影響當前移動支付推廣的關鍵因素之一。銀聯雖然於2012年完成了100多萬臺境內終端的非接改造工作，數量僅佔銀行卡POS機具規模的五分之一，非接改造工作任重道遠。另外，能夠受理移動支付的POS機具主要集中在一線城市，區域覆蓋能力嚴重不足。
四、中國銀聯如何生存於網際網路金融浪潮之下
面臨如此的大軍壓境，中國銀聯是該運用手段施展退兵之策還是開門迎客，互利共贏呢?
“產業的迭代，是時代變遷的必然，但卻是企業優勝劣汰的殘酷現實。我們擁有世界第一的髮卡量，卻只有對手一半的交易規模、不足四分之一的收入水平，大則大矣，強則不強。”這是中國銀聯的新總裁時文朝在公司內部新年致辭中所描述的銀聯現狀。
當下電商的迅猛發展的給第三方支付結構帶來的交易量的直線增長，而他們在支付交易時多數與髮卡行直接對接，包括線上支付以及線下的POS收單業務。實踐證明，第三方支付結構的未來市場非常可觀，並且現階段都基本具備了與銀行直接對接的能力。只要給他們足夠的時間，他們很有可能發展成為第二個銀聯，那銀聯該如何保住自己的“江湖地位”呢?
第一、究竟是銀聯還是網際網路金融能夠獲取更多的信用資料，從而最終贏得客戶，才是獲勝的關鍵。銀聯應充分運用社交網路、大資料、雲端計算、搜尋引擎、電商交易資料和資料探勘等計算機、網際網路技術對小微金融客戶進行信用評級和支付定價。
第二、銀聯需展開自己的“二次創業”，更加緊密地與金融機構、第三方支付、商戶和持卡人開展合作與創新，賦予“競——合”關係新的涵義。搭建銀行、商戶和專業化服務機構提供開放式平臺，加強與銀行、收單機構、支付機構、商戶黏度，以在與國際卡組織競爭中佔據優勢。
第三、建設線上到線下的開放型銀行卡增值服務O2O***online to offline***平臺，延展銀行卡線下消費模式，擴大其內涵和外延，支援金融賬戶在全渠道、全場景的支付應用。
第四、“要做全球銀行卡轉接清算服務的提供者;要做銀行卡產業標準和規則的制定者和推廣者;致力於成為銀行卡產業產品和業務模式創新的引領者和推動者;有志於成為中國支付產業國際化的推動者和實踐者。”
網際網路通用時代對中國銀聯的政策扶持與保護已經徹底取消，中國銀聯一夜之間開始"裸泳"。銀聯維持了十多年的盈利模式，受到第三方支付的巨大沖擊，這是對銀聯壟斷地位的挑戰，也是銀聯重新定位，審視自身的一次巨大的機遇，中國銀聯應充分利用好網際網路金融的“鯰魚效應”，真正的做大做強!
參考文獻
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