農村信用社碩士論文投稿

　　農村信用社作為我國專業的農村金融機構,是涉農貸款發放的主要來源之一,為農村經濟發展做出了巨大貢獻。下文是小編為大家蒐集整理的關於的內容，歡迎大家閱讀參考!

　　篇1

　　淺談我國農村信用社競爭環境

　　【摘要】農村信用社是為農業、農民和農村經濟發展提供金融服務的社群性地方機構,是我國金融體系的重要組成部分。隨著農村金融市場的不斷完善,農村信用社也將面臨更加激烈的競爭。本文通過對農村信用社所處的競爭環境進行分析,為其發展提出相應的對策建議。

　　【關鍵詞】農村信用社金融機構競爭

　　一、我國農村信用社現狀

　　我國農村信用社是經中國人民銀行批准設立,由農民、農業經濟組織、農村個體工商業等自願入股,實行社員民主管理,主要為入股社員服務的合作金融組織,是我國農村金融體系的主體力量和重要組成部分。隨著我國農村信用社改革的不斷推進,農村信用社日益成為我國社會主義新農村建設中金融支農的主力軍,在我國農村融市場乃至全國金融市場上開始扮演越來越重要的角色。據統計,截至2006年末,我國共有銀行業金融機構17164家,其中農村信用社***含農村合作銀行、農村商業銀行***16877家,營業網點80692個。然而,隨著農村金融市場的不斷完善,農村信用社將面臨更加激烈的競爭。

　　二、我國農村信用社面臨的競爭力量分析

　　本文試圖通過引入哈佛商學院邁克爾波特教授在20世紀90年代末所提出來的波特模型,即在一個行業中,存在著五種基本的競爭力量***行業中現有的競爭者、替代品、潛在進入者、購買者及供應者***,決定著該行業獲得利潤的最終潛力***見圖1***。鑑於銀行業供應商***資金供給者***和顧客***資金需求者***的特殊性以及我國資金供求過程中利率談判的不完全性,現僅對農村信用社所面臨的三種基本競爭力量即行業中現有競爭者、替代品及潛在進入者逐一探討,分析在農村金融市場中農村信用社的最終獲利潛力,並提出有利於農村信用社生存和可持續發展的有效對策。

　　1、現有競爭者分析

　　***1***正規金融包括幾個方面。第一,農業發展銀行。其資金來源不穩定,主要依賴於中央銀行借款,因而籌資成本較高,並且業務範圍較狹窄、功能單一、資金使用效率低,僅僅在農產品收購方面發揮著政策性金融組織的作用,在一定程度上只扮演著“糧食銀行”的角色。因此,隨著我國糧食流通體制的改革,農業發展銀行作為政策性銀行在農村金融市場中的業務範圍不斷縮小,競爭能力亦不斷減弱。

　　第二,中國農業銀行。目前四大國有銀行中唯一在農村地區從事金融業務的銀行,在發展過程中經歷了多次成立和撤銷。1996年,與農村信用社分離後,中國農業銀行便開始了縮小鄉鎮、鞏固縣城、開拓城區的經營戰略,其分支機構紛紛從農村撤出,僅僅保留極少的營業網點。除了保留了一些農村的優質客戶,農業銀行的信貸業務已全面向城市傾斜,其信貸資金已基本上從農村市場退出。隨著中國農業銀行上市工作的順利進行,其商業性金融定位將更加明顯,市場定位將轉向能帶來更大利潤的城鎮經營,因而,在農村金融市場中的競爭力和影響力也會日趨縮小。

　　第三,城市商業銀行。從城市信用社發展起來的城市商業銀行也擁有較多的營業網點,並且能夠得到當地政府的支援,其目標客戶主要是中小企業。因此,在城郊地區的客戶資源上有一定的重疊性,與農村信用社也產生了競爭關係。

　　***2***非正規金融即民間金融,其發展歷史悠久,一直處於自發運營狀態,在調劑借貸雙方資金方面發揮了重要作用。由於農村家庭的生存經濟與其資金的非生產性需求之間具有某種內在邏輯聯絡,對於這種非生產性資金缺口和農貸需求不能指望由正規的或商業性的金融來滿足。因此,在農村農戶向私人借款的金額要遠遠高於向銀行、信用社貸款的金額,並且在私人借款中依靠親情關係借貸即零息借款的比例較高,這是商業性金融無法解決的。雖然我國的政策對我國的民間金融的發展有一定的限制性,但是從規模來看,民間金融的發展已經在一定程度上對正規金融機構的業務形成了競爭壓力,替代了部分農村信用社的業務。同時,由於民間金融的貸款利率靈活,也不存在經營成本,所以在一定程度上導致民間金融貸款對正規金融機構的貸款形成了擠出效應。

　　2、替代品的競爭分析

　　直接融資、風險投資、信託產品、投資基金以及保險產品等是銀行金融產品的主要替代者。首先,隨著多層次資本市場的構建和直接融資比例的擴大,金融“脫媒”現象的加深,必然使一部分優質企業轉向尋求發行股票和債券等直接融資方式,銀行的優質客戶將會流失;同時,隨著風險投資、典當、信託投資和各類貸款機構的發展,使一部分具有發展潛力的中小企業和專案的資金需求將被分流,中小優質客戶對銀行的依賴將逐步減少。其次,隨著股票市場的波動和各種保險產品的推出會給銀行資金的穩定性也帶來一定的衝擊。

　　3、潛在進入者的競爭分析

　　***1***外資銀行金融機構。隨著我國金融業的進一步開放,中共中央在《關於推進社會主義新農村建設的若干意見》中提到,在保證資本金充足、嚴格金融監管和建立合理有效的退出機制的前提下,鼓勵在縣域內設立多種所有制的社群金融機構,允許私有資本、外資等參股。這種情況對外資銀行來講是一個非常好的進入機會,已經進入我國的外資銀行可能會進一步對我國的各類金融企業擴大投資份額、加強各項業務的合作,同時也會在一定程度上積極關注農村金融。

　　***2***郵政儲蓄銀行。郵政儲蓄是1986年成立的為城市社群和廣大農村地區居民提供基礎性服務的金融機構。尤其是在農村,郵政儲蓄方便了農戶的存款需求,同時農戶的儲蓄存款也是郵政儲蓄主要的資金來源,但是郵政儲蓄不經營信貸業務,吸收的資金全部轉存至中國人民銀行,從而導致農村資金大量外流,嚴重影響了農村金融資源的合理配置。經中國政府批准,中國郵政儲蓄銀行有限責任公司於2007年3月6日依法成立,現已開展小規模其它業務,涉足農村信貸,完善城鄉金融服務功能。據調查,郵儲銀行目前存款餘額已突破1.7萬億元人民幣,規模居全國第五位;擁有儲蓄營業網點3.6萬個,綠卡發行量超過1.4億張,自主運用資金規模接近1萬億元。由於其營業網點多,卡類業務發展較成熟,故可能對農信社造成衝擊。

　　***3***新設農村金融組織,包括村鎮銀行、貸款子公司以及農村資金互助社。銀監會於2006年底出臺了關於成立村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社三項政策,當時在6個省設立了試點,2008年擴大到在31個省、市、區設立試點,每個省只設兩、三家。雖然這些金融機構都是農民自己的銀行,具有一定的本土優勢,但由於經營環境受地域自然條件、開放程度和居民收入水平等限制,農民和鄉鎮企業閒置資金有限,客觀上制約了其儲蓄存款的增長。更為關鍵的是由於成立的時間較短、網點少、現代化手段缺乏,農村居民對其缺乏瞭解,與農村信用社相比,居民對其認知度和接受度也需要一個漫長的過程。

　　***4***其他商業銀行。隨著農村城市化、農業產業化以及農民生活水平的不斷提高,我國農村的經濟發展機會大大增加,風險也會相應降低,從而具備了進行資本投資的條件。在這種趨勢下,國內商業銀行會逐漸加大對農村市場的關注,一些商業銀行會逐漸加入到農村金融市場的競爭中來。

　　三、我國農村信用社發展建議

　　1、創新業務,提高競爭實力

　　加快業務創新,提供個性化服務,根據市場需要及時開拓新的業務種類,改變傳統的存、貸、匯為主的服務模式,如整合傳統業務、發展票據業務、推出人民幣理財、放貸理財等產品。同時圍繞客戶的需求,大力發展中間業務,在繼續代理農業銀行、農業發展銀行、農村保險業務和代理鄉鎮國庫業務的同時,廣泛開展代繳代付、代理代辦、人民幣理財、房貸理財等業務。結合各地區支農政策,推出品牌產品,並經常深入農戶家庭,採取送貸上門、現場“陽光放貸”、***貸等多種形式,不斷簡化業務程式和手續,用方便、快捷的方式滿足貸戶需求,使農民足不出村就可以辦理存款、取款、貸款等業務。

　　據統計,截至2006年底,在縣及縣以下農村地區,銀行業金融機構網點共有11302個,佔全國機構網點總量的57%,平均每個鎮***鄉***分佈銀行業金融機構網點3.69個。全國尚有3302個鄉鎮未設任何銀行業機構營業網點,所以在農村發展金融服務仍具有廣闊的市場前景,要通過創新業務,實行差異化的競爭策略贏得市場,提高農村信用社的綜合競爭力。

　　2、發展金融科技,引入專業人才

　　農村信用社業務經營缺乏科技含量,不能及時開發金融新品種,難以滿足現代農村發展的需求。因此,加大對金融科技新產品,如電子公文傳輸系統、案件管理系統、金融資訊服務網、銀行卡、網上銀行等方面的建設;建立專門科技資訊部門,加大科技裝備投入力度,加快電子化建設速度,從根本上解決農村信用社服務手段的落後和結算渠道的不暢。同時還要吸引專業技術人才, 利用網路平臺加強與其他金融機構以及區域之間的合作,出臺各種激勵措施,推進科技創新;引進具有多年從業資歷、專業知識紮實、管理經驗豐富和能夠應用現代資訊科技解決問題的複合型、技能型人才,並建立以業績為導向、激勵有效、約束有力的人力資源管理體制,進一步推行薪酬制度、用工制度、崗位考核等制度的改革,不斷提高員工的素質。

　　3、加強風險管理

　　由於農村信用社從成立以來幾經改革,在這個過程中形成了大量的不良資產,在一定程度上制約了農村信用社的發展。在今後的發展過程中,要努力加強全體工作人員的風險防範意識,根據審慎原則和風險管理需要,通過財務分析、現金流量分析、擔保分析和非財務分析綜合判斷借款人還款能力,嚴格用“五級分類”***正常類、關注類、次級類、可疑類和損失類***動態真實地劃分貸款風險程度,加大對優良貸款的投放比重。此外,還應該通過業務部門間的相互複核、相互制約和相互監督提高工作質量,防範信用風險和操作風險的發生。從控制內部風險開始,把員工的個人利益與農村信用社的風險緊密掛鉤,使每筆業務的各個環節的風險都有相應的承擔主體;通過宣傳教育的方式,加強法律法規約束、社會公眾約束和有效的激勵措施,把農村信用社的風險損失控制在最低水平。

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