商業銀行碩士論文
商業銀行是各種金融機構中唯一能吸收活期存款，開設支票存款帳戶的機構，在此基礎上產生了轉帳和支票流通。下文是小編為大家蒐集整理的關於的內容，歡迎大家閱讀參考!
篇1
淺談農村商業銀行在我國目前的現狀和發展定位
農村商業銀行紮根於地方，營業網點遍佈所轄鄉鎮，極大方便了廣大客戶就近辦理各種業務，為支援農村經濟的發展奠定了良好的基礎。同時，隨著國家支農惠農政策的落實和農村經濟的快速發展，新農村建設如火如荼，農村面貌日新月異，資金需求也不斷擴大，加之越來越多的金融機構投身“三農”市場，形成了一個全新的競爭態勢。本文就此進行相關探討。
一、我國農村商業銀行發展現狀
***一***“三農”根基深厚和內、外部的基礎設施薄弱並存
農村商業銀行前身為農信社，因農而生，為農而改，靠農發展，因而與“三農”根基深厚。而且農村商業銀行為縣級法人單位，決策鏈短，機制相對靈活，在信貸流程、信貸審批、貸款品種創新上都更為簡潔高效，在提供金融服務決策方面反應更快、效率更高，讓廣大農民在家門口享受到現代金融服務。但內、外部的基礎設施還很薄弱。從內部看，農村商業銀行的基礎薄弱突出表現在：人力資源相對不足，人才結構層次較低，經營管理水平和新產品的研究開發能力受到了一定製約。從外部看，因屬於地方性小金融機構，轄區外沒有分支機構或代理機構。基礎設施是銀行經營和發展的基本條件，基礎設施的薄弱，制約了農村商業銀行服務功能的拓展。
***二***產品優勢和競爭同化現象並存
農村商業銀行的銀行卡等產品一直對客戶免收年費、工本費、小額賬戶管理費、簡訊費、ATM機跨行取現、刷卡等相關費用***基本實現零收費***，電子銀行等產品也實現跨行轉賬免收手續費，且到賬及時，增強了自身的競爭力。同時在貸款利率定價及貸款品種創新上都傾斜於“三農”、小微企業，農民及中小企業可以得到更多的實惠，對農村客戶具有較大的吸引力和影響力。但是隨著競爭性的金融制度推行，更多金融機構把目光投向農村市場，農業銀行、郵政儲蓄、村鎮銀行，甚至是城市商業銀行也爭相在農村設點。原有農村市場被“瓜分”，而且有些金融機構服務“三農”實質上是把本不豐富的農村資金源源不斷地“抽”往城市和其他回報率高的領域，成為農村資金的“抽水機”，所抽資金不用於支農，而是投向房地產、礦山等高利潤非農行業或熱衷於追捧財大氣粗的高階客戶。再加上網際網路金融興起，農村金融市場競爭日趨錯綜複雜，組織資金遇到前所未有的挑戰。
***三***網點眾多優勢和業務創新能力較低並存
農村商業銀行的分支機構覆蓋了廣袤的農村，因此往往在機構網點、員工人數、服務物件、存貸款總規模、納稅總額上都佔絕對優勢，成為農村金融市場的主導者。但是，農村商業銀行經營範圍有限，經營領域受區域侷限，無法跨區域設定經營網點，基本侷限於當地。資本規模小，在信用條件、抗風險能力等方面都存在劣勢。給農村商業銀行的發展帶來極大的金融風險，制約了業務創新能力。
***四***從業人員的地緣優勢和員工整體素質不高並存
目前我國農村商業銀行員工基本來自當地招聘，多為本鄉本土居民，對當地的社會經濟文化熟悉，對每個農戶的家庭情況瞭然於心，多年積累的地緣、人緣、親緣優勢非常明顯，農民對其懷有濃厚情感，是一種典型的“草根金融”，不是其他金融機構一朝一夕就能替代的。但是員工整體素質不高，業務營銷意識不及其他商業銀行，主動營銷產品的少，被動等待上門辦業務的多，服務方式落後，創新能力不足。普通服務人員多，研究和複合型人才少。有的服務方式理念落後，對市場的把握欠缺，導致難以提供優質高效的、真正貼近“三農”的金融服務。
二、農村商業銀行的定位與發展
***一***立足農村市場，挖掘潛在群體，努力成為區域內最優
當前農村經濟環境已發生了巨大的改變，鄉鎮企業、私營企業和股份制經濟成分大幅增加，很多地區二、三產業已成為農村經濟的主體。除小規模經營農戶外，農村中小企業等各類業主，其金融需求已突破傳統農業的融資需求。作為農村商業銀行，應憑藉其在農村地區的特有優勢，深度挖掘農村市場。農村商業銀行作為中小金融企業，一方面要立足於支援地方經濟的發展，服務三農，堅決把市場定位在農村中小型企業、個體工商戶及農民等目標市場上，服務中小企業和個體民營經濟。隨著農村種植、養殖業的發展和農產品深加工行業的興起，培植優質的農戶投資者和中小私營企業作為自己的長期客戶，建立長期、穩定的客戶關係;一方面要改進服務，優化服務方式，創新服務工具，拓寬服務領域， 創新服務品種， 充分發揮在農村的機構網點優勢， 積極探索服務“三農”的新機制和新模式，使自己的產品或服務有別於其他商業銀行，形成自己獨特的經營特色。
***二***迎合農村需求，加強金融創新，建設有特色的地方性商業銀行
一是推進產品創新，開發出貼近農村、貼近農戶需求的金融產品，同時，加快服務方式和業務工具的創新，加大產品營銷宣傳力度，尤其是在利率優勢、銀行卡產品優勢等方面，著重從農村年青客戶入手，提供差別化、個性化服務，通過“便、利、親”優質服務來吸引農村青年等潛在客戶。二是加強對中小企業金融服務的創新，農業產業發展需要融資服務，農村經濟中的中小型企業、個體工商戶對金融創新產品也有需求。因此探索將其產品、存貨、經營權作抵押擔保，開展涉農中小企業聯保貸款，對個體戶，開發各種個人金融套餐等，對農業產業化龍頭企業實行專案融資，簡化貸款手續，加快結算速度。三是在金融環境上，要積極研究金融市場和競爭對手。農村商業銀行作為地方性金融機構，其業務範圍和技術水平都相當有限，因而要積極向外擴充套件，與社會上各類金融機構達成全方位的合作，憑藉金融創新拓展經營領域，創新業務經營模式，擴大營銷渠道， 通過各類金融機構的合作，整合現有產品，大力推進產品、業務的創新。
***三***加強內外部建設，引進戰略投資者，全面打造精品銀行
伴隨著全球經濟一體化和區域經濟的發展，農村商業銀行的發展戰略也需要不斷調整。在逐步成長為地方性優秀商業銀行的基礎上，進一步由點及面發展，追求全面突破，打造全方位的精品銀行，應該是農村商業銀行的長期發展戰略。
一是強化內、外部的基礎設施建設。在內部基礎設施建設方面，加大人力資本投資，建立培育人才新機制，加大員工教育學習培訓力度。不僅要經常對現有員工進行專業知識和業務培訓，提高他們的綜合素質，還要制定人才引進戰略和激勵機制，建立自主培訓與外部培訓相結合的多層次的培訓體系，實行“引進來、走出去”的辦法，提高培訓層次，制訂靈活、流動的用人機制，把好人才“進入關、考核關、提拔關”，堅持優勝劣汰的用人標準，培養出一批忠誠農信事業、專業知識全面、營銷理念意識超前、業務嫻熟的人才隊伍。在外部基礎設施建設方面，要從根本上解決其結算渠道問題，加強科技投入，主動融入、運用網際網路思維與技術，積極與電商、網際網路的企業展開合作，償試網路銀行。二是積極引進現代商業銀行的經營理念和管理方法。隨著農村商業銀行的服務物件和服務範圍發生重大改變，以及周圍農村市場環境的變化，原有的經營理念與管理模式已無法適應發展需要， 因而應大力借鑑國內外先進商業銀行的成熟管理經驗，引進現代化的管理方法和經營思路。
農村商業銀行要立足於支援地方經濟的發展，立足農村市場，服務三農，服務中小企業和個體民營經濟，創新金融服務，建立新的農村金融體系， 充分發揮農村商業銀行的金融作用， 發展為特色的地方性商業銀行，進一步形成自己的品牌，全面打造精品銀行。
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