商業銀行風險論文
商業銀行因其廣泛的職能，使得它對整個社會經濟活動的影響十分顯著，在整個金融體系乃至國民經濟中位居特殊而重要的地位。下文是小編為大家蒐集整理的關於的內容，歡迎大家閱讀參考!
篇1
談商業銀行開展個人理財業務存在的風險與防範對策
改革開放以來，隨著人們生活水平的日益提升，國內富裕人群不斷增多，對理財業務的需求也在不斷增強，我國商業銀行個人理財業務的發展潛力較大。據相關機構調查資料顯示，僅2011年，工行個人理財產品銷售額就遠高於儲蓄存款額度。截止到2012年，商業銀行個人理財業務發行規模高達24.71萬億元之多，相比2011年，有45.44%的增長。但是在商業銀行個人理財業務發展中，除商業銀行內部操作存在違規因素外，還會受到外部法律法規、金融市場發育程度以及金融管理體制等因素的制約，存在一定的風險，為有效解決個人理財業務存在的風險，就需要做好外部監管工作和內部管理工作，從而使理財業務能夠快速發展壯大[1]。
一、商業銀行開展個人理財業務存在的風險因素
***一***法律因素
在商業銀行經營中，需要面臨的風險因素較多，相比而言，法律風險因素造成的損失較大。因此，在新巴塞爾資本協定中將法律風險單獨列出，這也表明銀行所面臨的風險中法律風險佔比較大。此外，在防範個人理財業務法律風險中，我國也給予了一定的重視，在頒佈的相關制度、辦發等做出強調，其也是我國商業銀行個人理財業務風險管理中主要構成部分[2]。
***二***聲譽風險因素
在銀行經營過程中，因操作失誤未按要求履行義務或者執行規定，導致與相關法律法規相違背，從而影響交易雙方中一方的聲譽，這就是所謂的聲譽風險。聲譽風險不會對銀行造成直接的損失，但是會對銀行的形象造成一定干擾，在銀行業務發展中就會有負面影響形成。在社會經濟快速發展的今天，銀行業之間的競爭也日益激烈，而銀行的聲譽就是銀行的無形資產，需要給予重視和保護。
***三***匯率以及利率風險因素
在銀行理財產品管理中，各種金融資產的收益率會受到國際匯率及國內外利率變動等因素影響，間接地影響銀行理財產品的收益率。例如在外幣理財產品中，產品收益率受國際匯率影響較大;而國內人民幣理財產品則受金融資產利率市場波動而變化。當國內經濟復甦並開始進入加息週期後，在銀行存款所獲得的利率會遠比購買理財產品收益率高，投資者就沒有必要購買理財產品。現階段我國利率市場在不斷的改革中，遠期的貨幣市場投資風險將會增大。而我國逐步推進的外匯體制改革，就會導致匯率波動較大，造成理財產品風險加大。
***四***從業人員違規操作產生的風險
英國銀行家協會定義操作風險為：因內部程式、系統以及人員的操作失誤，或者受到外部事件的影響而產生的風險。在銀行的風險因素中，操作風險屬於銀行本身造成的，是內生性風險[3]。從操作風險發生原因角度分析，內部因素是操作風險的主要構成原因，其中主要包括銀行工作人員越權現象和違反業務制度、監管規定而違規操作，或者銀行推行風險過高的業務等都會使銀行出現損失。銀行的所有業務中都會涉及操作風險，例如人員流動、新技術應用、人員欺詐、違規操作等。由此得出，操作風險管理涉及到銀行的任何一個部門，其中也包括個人理財。
二、商業銀行個人理財業務發展中風險防範策略
***一***營造良好的外部環境
首先，政府相關部門需要給予大力的支援，並對相關金融理財知識進行宣傳，從而使投資者的風險意識得以增強[4]。個人理財服務市場的發展壯大很大程度上會受到居民理財觀念制約，隨著居民財富的不斷增多，市場上理財產品層出不窮，居民理財意識也會隨之得到提升。但是，個人投資者千差萬別，理財知識相對不足，投資經驗較為欠缺，沒有對理財業務的風險進行充分認識，基於此點，政府應該做好國民的教育工作，加強對理財知識進行灌輸、宣傳。與此同時，商業銀行也應該做好個人理財業務和服務的宣傳工作，使居民能夠更加了解理財知識。藉助於政府以及商業銀行的宣傳，使人們能夠對個人理財業務進行深入瞭解，增強對個人理財能量以及服務的信任和認可，這也是減少糾紛的重要途徑。
其次，監管機構需要對商業銀行風險管理給予支援以及幫助。我國銀行業的監督管理機構是銀監會，其在銀行經營過程中能夠起到防範、監督的作用。面對國內外金融行業日益激烈的競爭局面以及傳統業務受到資本制約和網際網路金融的衝擊，商業銀行發展只有靠業務創新以及產品創新，而創新與發展需要建立在對風險進行防範和控制的基礎上進行。通過規範運營，得到監管部門的全力支援。同時，銀監會需要在保持金融安全的前提下，提高行業監管能力和監管水平，並在此基礎上鼓勵和扶持我國銀行業金融業務的創新發展，對銀行個人理財業務中存在的風險進行實時關注，做好引導以及管理工作，保證銀行業務能夠持續、健康、穩定發展。
***二***商業銀行需要加強自身風險防範
個人理財業務屬於商業銀行中間業務收入中的高利潤的業務之一，但是同時也存在一些潛在的風險，如果不加強規範，做好防範措施，就可能造成較大損失。
首先，應該在不觸犯國家法律法規的基礎上開展個人理財業務，並堅持公平競爭的原則，區分好個人理財業務以及儲蓄業務、資金信託業務的區別，堅持不逃避財務以及稅收管理等工作。
其次，將個人理財業務風險管理體系建立起來，並納入到整體風險管理體系中進行綜合考量。商業銀行應充分考慮理財業務的特點，將理財業務市場風險管理制度以及管理體系建立起來。在推行個人理財業務、實施市場風險管理工作時，應該針對金融政策改革以及調整做好壓力測試工作，就可能對銀行造成的風險進行評估，制定應急處理辦法。而在銀行內部，應該做好明確的分工，從而建立起風險管理架構，全面控制好理財業務的事前、事中以及事後風險。
再次，增強銀行資產管理水平，並提升理財產品的定價能力，從而使投資風險降至最低。在理財產品設計階段，商業銀行需要對理財業務所面臨的各類風險進行全面掌握，做好管理預測及規劃工作，藉助合理的方法對理財產品的投資組合風險價值以及投資收益率進行計算，從而使理財產品的風險得到有效控制。
最後，商業銀行應加強內部規範化管理，在銷售理財產品過程中做好理財產品風險提示工作，使客戶深刻了解理財產品的特點及風險狀況;同時，加強業務規範化檢查力度，積極防範內部人違規違法操作，有效杜絕“飛單”銷售等違規現象發生。
結語：
綜合上述分析，商業銀行在個人理財業務推行時間較短，發展仍未成熟，會存在一定的風險性，這就需要相關部門做好風險應對措施，從而保證商業銀行個人理財業務得到健康穩定發展和個人理財業務服務質量得到有效提升，使商業銀行盈利能力得到有效增強。
篇2
淺談商業銀行個人房貸違約風險
房地產業本身就是一項風險係數極高的行業，在房地產發展的過程中，受到次貸危機的影響，給我國的商業銀行也帶來了嚴重的打擊，整體利率均出現了大幅度下滑局面，在這一嚴峻形勢的影響下，商業銀行有必要及時採取措施加以處理，將所產生的損失降到最低。與此同時，個人房貸違約風險的出現也為我國商業銀行敲響了警鐘，過去的個人房貸管理可能過於鬆散，沒有形成一個科學化的貸款體系，同時商業銀行的風險管理方面也存在極大的疏漏，對於隱藏的風險沒有及時的發現，因而出現了個人房貸違約風險上升的情況。
1 個人房貸違約風險的研究綜述
在過去的研究工作中，世界各國都對住房抵押貸款的問題進行過研究，並且也對違約風險的相關問題進行了探究。但是個人房貸違約風險這一問題的出現並不是單方面的，這與社會的發展情況以及房地產行業形勢的變化具有極為密切的影響，在不同時期下，房地產行業的變化是不同的，所以以往的研究只能作為一種參考，不能完全應用在當前的個人房貸違約風險研究工作中。從以往的研究中不難看出，貸款成數越高，所存在的違約風險也就越高。如果房價出現下降的趨勢，反而會造成違約率上升，這就為商業銀行帶來了經濟損失。而在這種情況的影響下，無論是在社會形象上，還是在經濟效益上，都會對商業銀行的未來發展帶來不良的後果。隨著個人房貸違約現象日益嚴重，這一問題也引起了商業銀行的高度重視。
2 商業銀行規避個人房貸違約風險的措施
通過對我國部分商業銀行房產信貸部門的調查研究，不難發現無論是在貸款流程上，還是在貸款人資料稽核上，部分商業銀行對於個人房貸的管理都過於寬鬆，甚至對於貸款人的資訊存在問題時也置之不理，而上述問題都會為違約帶來潛在的風險。當然，關於貸款人信貸問題還會受到不同年齡階層、不同職業以及不同收入等多重因素的影響，所以在對個人房貸違約風險進行規避時，應當採取科學合理的措施，從多個方面入手，確保貸款人的資訊真實準確，降低違約風險帶來的損失。
2.1 建立科學合理的風險預警機制
商業銀行要想降低違約風險帶來的損失，首先就要從完善風險預警機制出發，建立健全的風險預警機制，有助於降低週期性的風險。因為風險的產生經常與房價的變化有密切的聯絡，並且房價的上升與回落都是具有周期性變化的，所以可以推斷出違約風險也具有周期性的特點。如果商業銀行能夠做到提早一步對違約風險進行預判，那麼就可以有效地降低其給商業銀行帶來的損失。當前，我國市場經濟正呈現出蓬勃發展的勢態，房地產企業也是遍地開花，這雖然有助於促進我國經濟的發展，但是如果國家不能對房價進行有效的控制，就會造成房地產市場的紊亂，房價在暴漲與暴跌之間輪番交替，最終對市場經濟也會造成不良的影響。基於這一情況的出現，將完善風險預警機制作為房貸違約現象防治措施具有重要的意義，因為房貸危機的出現並不是主觀意願形成的，而是受到各種客觀因素的影響而出現的問題，對房價的實際情況以及我國房屋整體出售情況做到充分的瞭解，就能有效地規避風險的發生。
2.2 加快建設和完善個人徵信系統
個人徵信系統的建立也是防止個人貸款違約的重要途徑之一。在社會發展的程序中，可以將個人的信用記錄一一記錄下來，並且作為個人房貸的重要依據，以此實現違約風險的降低。
隨著徵信系統在銀行系統相繼投入使用，更多個人信用記錄被納入徵信系統，在審查貸款資格時，商業銀行會針對不同信用級別的借款人，制定不同的下調或上浮的貸款利率。這種差別定價的策略對借款人的風險控制起到了一定作用。然而不可否認的是，我國徵信系統建設依然較為落後，缺乏完整的個人信用記錄和較為嚴格的個人信用評價體系，個人資訊缺失現象及資訊失真問題十分嚴重。基礎資料的缺失使得我國商業銀行在進行風險特徵量化、制定更加科學合理的個人住房抵押貸款稽核體系時失去了依據和基礎。
因此，只有建立公開透明的個人信用制度，才能在商業銀行、開發商和購房者之間形成互惠、互利、互相制約的機制，才能有效地防範風險隱患。從制度上為個人住房貸款業提供必要的環境保證，對於防範住房抵押貸款中的風險，保障信貸資產安全具有十分重要的意義。因此，銀行要繼續加強徵信系統的建設，最大範圍地實現借款人資訊的共享機制。
2.3 嚴格落實貸前調查，加強貸後管理
商業銀行應全面掌握借款人的年齡、身體健康狀況、就業情況、償債記錄、家庭成員等相關資訊，在審查借款人時特別需要注意借款人收入的真實性，防止虛假收入。銀行要認真核查借款人出具的收入證明，防止開發商與借款人互相串通，提供虛假檔案和開具虛假證明來騙取銀行貸款;提高信貸員的鑑別能力，對借款人的基本情況進行分析，通過分析其所處行業的發展前景、從事該行業的專業年限等因素，判斷其職業的穩定性和未來的收入水平。
另外，個人住房抵押貸款受各種因素的動態變化影響較大，因而違約風險是隨時間動態變化的。這就要求銀行必須對貸款質量進行動態監測，加強貸後管理，儘可能減小風險隱患，通過設定諸如有無違約記錄、借款人年齡高低等標準，對目前仍處於正常狀態的個人貸款進行風險篩選，及時發現借款人在借款週期內的各種不利於銀行風險防範的因素。
結束語
總之，在商業銀行的信貸風險管理中，應該高度重視個人房貸違約風險這一問題。在開展房貸業務時，要認真篩選和辨別貸款人的真實資訊，加強風險防範，規避一切可能導致違約風險發生的因素，確保商業銀行自身的利益。
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