電子商務風險碩士論文
在電子商務環境下,風險管理是一個不可避免的問題,為了促進電子商務的更好發展,就必須針對電子商務安全問題,積極地做好風險管理工作。下文是小編為大家蒐集整理的關於的內容，歡迎大家閱讀參考!
篇1
淺析電子商務網上支付風險問題
摘要：在網際網路日益普及的背景下，電子商務成了一種新型的、高效的交易方式，與此同時，電子商務網上支付問題受到了社會各界的廣泛關注。本文將針對電子商務網上支付風險及其解決措施展開重點探討，以期促進我國電子商務獲得更好的發展。
關鍵詞：電子商務;網上支付;風險
在網際網路日益普及的背景下，電子商務成了一種新型的、高效的交易方式，與此同時，電子商務網上支付問題受到了社會各界的廣泛關注。如何規避或者降低電子商務網上支付中的風險已經成了亟待解決的問題。
1.電子商務與網上支付概述
所謂電子商務指的是，通過電腦及網路等媒介以實現商品買賣的一種商業活動及其過程，其關鍵內容主要包括以下幾點：一、資訊流;二、資金流;三、物流資訊流;四、資金流等。其中，資訊流、物流這兩點相對容易把握和實現，然而資金流***也可稱之為網上支付***的把握和實現具有一定的複雜性。因此，對電子商務而言，能否保證網上支付的安全性便成了消費者普遍關注的焦點。
所謂網上支付指的是，通過電腦及網路等媒介以實現資金***相應的電子資料***的流轉，是一種帶有實時支付功能的新型支付方式。隨著電子商務的不斷髮展，網上支付的應用也日益廣泛和深入，對傳統支付模式產生了強烈衝擊[1]。
2.電子商務網上支付風險分析
2.1法律方面的風險
對於網上支付而言，信用問題是一個影響惡劣而又難以根除的問題。信用機制的不完善，將會對我國電子商務的健康發展以及長期發展形成嚴重的阻礙。在電子商務的交易中，主要通過買賣雙方互評這種方式來反映各自的信用程度，然而該指標通常僅能用作一個參考資訊而已，是沒有辦法完全杜絕串通作弊這種現象的，也就無法真正反映和保證買賣雙方的信用。
與此同時，相關法律法規的不完善在客觀上增加了網上支付風險。在網路安全法律建設方面，我國仍處於起步階段，當前正在執行的網路法律法規主要集中在網路發展初期的層面上***如網路的建設及其執行***，未能針對電子商務這一交易活動建立健全相應的法律法規。2005年《電子簽名法》正式生效[2]，為我國電子商務的健康發展提供了良好的法律保障。隨著電子商務交易的日益頻繁，各種新問題層出不窮，所以，如果通過法律的手段來保證其健康發展，仍是一個長期、熱門的話題。
2.2技術方面的風險
2.2.1支付系統的安全性
電子商務需要一個安全的環境，所以，人們先後制定了一系列用以實現電子商務支付安全這一目的協議，然而很多問題仍然沒有得到有效解決，如交易系統能否完全抵禦來自黑客的入侵，能否完全杜絕偽造身份認證這一現象。傳統交易一般通過書面形式來完成，交易記錄很難人為塗改，然而電子商務網上支付屬於一種無紙化辦公，所以，藉助相關技術以保證資金流資料的準確性和安全性便顯得尤為重要了。為防範那些不法分子，各大銀行均針對網上銀行這一業務向客戶提供了各種技術措施，如U盾等。需要指出的是，技術支援也存在其侷限性，如無法保證交易人個人資訊的真實性，即無法完全避免欺詐行為的發生。為解決這一問題，支付第三方這一角色開始出現，併發揮了積極的作用，有效降低了交易欺詐行為的出現。支付寶便屬於這種模式，然而其主要應用於B2C領域，且以小額支付的保障為主，所以，在B2B領域採用這一模式可能會發生一定程度的排斥反應。
2.2.2安全認證機構的規範性
中國金融認證中心，是由中國人民銀行組織各家商業銀行聯合共建的安全認證機構，在金融界具有高度權威性和公正性。作為認證機構，它們有權力向用戶索取認證活動所涉及的一些資訊，同時要求使用者務必保證其真實性和正確性，並通過隨機的方式來檢查和分析使用者對認證證書的真實使用情況。在證書機制幫助下，既能保證登記資訊真實性以及準確性，還能保證登記資訊的完整性以及私密性，同時還能保證登記資訊的不可否認性，如此一來，大幅提升了電子支付的實際安全係數。然而，我國在認證機構市場準入方面還存在諸多不足，如缺乏相應的法律法規，因而難以實現對認證機構的運作予以有效監督。作為認證機構，必須要保證自身的公正性以及權威性，如果缺乏科學、透明的運作機制，則無法保證網上支付的公平性，甚至安全性，也就無法讓消費者對網上支付這一交易方式產生足夠的信心[3]。
3.應對風險的措施
3.1完善相關法律法規
在電子商務領域，我國立法工作還存在諸多不足，沒有針對電子支付這一問題制定完善的法律體系，另外，還存在部分行業規範效力有限，難以真正發揮作用的問題。對傳統支付法律體系進行研究發現，其相關規則，尤其是現金與票據清算規則，無法很好地適應並滿足網上支付的相關需要，無法為其執行及發展提供足夠的保障。自《電子簽名法》頒佈實施之後，我國政府開始重視電子商務問題，並致力於電子商務這一領域的法律體系的建設和完善，且取得了很大成效。相信隨著相關法律法規的不斷建立和實施，我國電子商務網上支付行為必將得到有效約束，從而為廣大消費者樹立足夠的信心。
3.2研究並應用更為先進的安全技術
為保證電子商務網上支付的安全性，加強相關安全技術的研究及應用刻不容緩。為有效降低通訊資訊的洩露或者被竊取風險，應結合其傳輸特點採取針對性的防範措施。從通訊連線角度分析，通常採用三大防範技術，一是防火牆技術，二是代理伺服器技術，三是技術;從鑑別及認證角度分析，通常採用加密技術以及認證技術。電子商務交易雙方在平時應做好各自計算機及其系統的安全維護工作，通常需要注意如下方面：一、對計算機系統予以定期升級;二、購買並安裝強力的的防毒軟體，以實現對網路病毒的有效抵禦和清除;三、應確認網站或者網路連結安全之後，再開啟，避免計算機系統中毒;四、不在公共電腦上進行網上交易行為[4]。
3.3加強對認證機構的管理力度
若想營造一個良好的電子商務網上支付環境，則需要加強對認證機構的管理力度。首先，應以網路銀行為目標物件，進一步提高相應的監管力度，如結合網上銀行所具有的特點，設計並實施更為合理的准入條件，與此同時，對客戶所提供的一系列開戶資訊應予以嚴格稽核，以保證其真實性，還應對網上銀行業務所涉及的一些辦法***如清算辦法等***予以進一步明確和規範;其次，要提高對電子商務網上支付相關認證機構的監管力度。作為政府主管單位，應重視並做好相應的監管工作，同時認證機構則應該致力於相關認證操作細則的科學制定，除此之外，還應該堅持執行定期審查制度，並落實資訊控制制度，如此一來，才能最大程度確保相認證程式得以高效執行，不僅如此，一旦發現認證機構存在違規操作或者違法行為，應予以及時制止，並按照有關規定進行懲罰;最後，作為第三方支付機構應主動接受和配合銀監會的監督。作為第三方不具備動用客戶資金的權力，與此同時，還應採取有效的措施或者技術來提高資金的安全性，並保證支付的及時性、高效性。
4.結束語
隨著電子商務的不斷髮展，其網上支付問題成了人們的關注的焦點。若想保證電子商務網上支付的健康發展，不僅要完善相關的法律法規，而且要研究並應用更為先進的安全技術，除此之外，還應該加強對認證機構的管理力度。***作者單位：四川農業大學商學院***
參考文獻：
[1]李昉.淺談電子商務網上支付[J].科技經濟市場.2010***10***.
[2]宋磊.電子商務環境下信任機制的建立方法[J].四川理工學院學報***社會科學版***.2013***05***.
[3]青靈.淺析電子商務引起的營銷渠道變革[J].中國科技投資.2013***Z4***.
[4]田雨晴.社會化電子商務研究綜述[J].北京郵電大學學報***社會科學版***.2013***04***
篇2
論電子商務下的網路金融風險管理
【摘要】隨著計算機與網路技術迅速的發展，網路犯罪迭起，電子商務下的網路金融風險管理越來越引起關注。本文首先分析了網路金融風險的特殊形式及其產生的原因，然後針對性地提出了電子商務下進行網路金融風險管理的一些建議。
【關鍵詞】電子商務 網路金融風險管理
引言：
21世紀，隨著計算機的普及和網路技術的迅速發展，以電子商務為核心的經營和消費理念使社會的經濟結構以及經營和消費方式都發生了巨大的改變。電子商務的發展迅速推動了網路金融的發展，隨之也帶來了網路金融風險。
網路金融是金融與網路技術全面結合的產物，其內容包括網上銀行、網上證券、網上保險、網路期貨、網上支付、網上結算等金融業務。隨著網路金融的不斷髮展，一種不同於傳統金融的金融風險暴露出來，而網路犯罪的興起進一步引起人們警覺，使網路金融風險管理越來越引起人們的關注。
一、網路金融風險的特殊形式及其原因
網路金融風險主要表現為兩種特殊形式：基於網路資訊科技導致的技術風險和基於網路金融業務特徵導致的業務風險。
網路金融技術風險主要包括安全風險和技術選擇風險。由於網路金融的業務及大量風險控制工作均由電腦程式和軟體系統完成，因此電子資訊系統的技術性和管理性安全就成為網路金融執行最為重要的技術風險。安全風險產生的原因既包括計算機發生故障等不確定因素，也包括來自網路外部黑客攻擊，病毒感染等。據統計資料顯示，在發達國家，由於計算機故障造成的對金融業的損失相當大;另一方面，我們也深受黑客行為侵害，通過電腦病毒的傳播，黑客們在網路中進行大規模釣魚，盜取個人資料，銀行密碼，給網民帶來了巨大的經濟損失，據普華永道公司27日釋出一份調查報告稱，網路犯罪已經成為對金融服務業不斷增長的威脅，在該行業全球範圍內的經濟犯罪中排名第二。
網路金融技術選擇風險則是指在開展網路金融業務時，由於存在技術選擇失誤的問題而產生的風險。網路金融依賴於成熟的網路技術，然而現有的技術並非完美的，往往存在其特有的缺陷，因此，在技術選擇上的失誤將對整個網路金融業務的開展產生較大風險。技術選擇風險的產生有兩個原因，其一是由於選擇的技術系統與客戶終端軟體的相容性較差而導致資訊傳輸中斷或速度降低的可能，其二是由於選擇了較為落後的技術方案，使得由於技術過時而導致巨大的技術和商業機會的損失。
網路金融業務風險與傳統金融業務風險在本質上相似，最主要就是信用風險和流動性風險。
首先，網路信用風險指網路金融交易者在合約到期日不能或不願完全履行其義務而產生的風險。由於網路本身是具有虛擬性的，因此網路金融業務和服務機構也都具有顯著的虛擬性。虛擬化的金融機構可以利用虛擬現實資訊科技增設虛擬分支機構或營業網點，從事虛擬化的金融服務，其中一切業務的活動***包括交易資訊的傳遞、支付結算等***都在由電子資訊構成的虛擬世界中進行。虛擬性大大增加了在網路金融業務中對交易對手所給資訊的認證與識別的難度，可以說是一個資訊相當不對稱的環境，從而對對方的信用評價，以及對風險的評估都收到了很大限制。正因如此，網路金融業務中所面臨的信用風險往往比傳統金融業務中更大。而對我國而言，由於社會信用體系的不完善，又進一步加深了網路金融中的信用風險。因此，我國目前的社會信用狀況正是大多數個體、企業客戶對網路銀行、電子商務採取觀望態度的一個重要原因。
第二，網路流動性風險是指網路金融機構由於缺乏足夠的資金滿足客戶兌現電子貨幣需求所產生的風險。由於目前的電子貨幣是電子化、資訊化了的交易媒介，尚不是一種獨立的貨幣，交易者收取電子貨幣後實際上並未最終完成支付，還需從發行電子貨幣的機構收取實際貨幣，因此電子貨幣發行者就必須滿足這種流動性的要求。如果發行者實際貨幣儲備不足那麼其流動性風險也就暴露出來。事實上，流動性風險還可能由於網路系統發生故障，黑客入侵，病毒感染等原因引發，而這又與網路技術安全風險息息相關，因此可以看到，網路金融風險是一個更加複雜，聯絡性更加緊密的系統，其範圍更廣，危害也更大。
當然，網路金融業務風險也還包括支付和結算風險，法律風險和其他風險等，這裡不作細談。
二、網路金融風險管理的一些建議
正因為網路金融風險的特殊性以及其可能產生的嚴重後果，我們對於網路金融風險的管理就顯得尤為重要。針對網路金融風險的特殊性質，本文提出以下幾點建議：
首先，要對網路系統進行定期安全檢查並及時進行技術更新，以將系統發生故障以及受到黑客襲擊的可能性降到最低。同時，要培養網路在職人員應對突發事故的能力，可以通過演習訓練，技術講座等方式進行，並且要加大對網路犯罪的打擊力度，降低犯罪率。
第二，要健全個人和企業信用體系。在建立和完善個人和企業信貸登記制度的基礎上，儘快將網路與現實的信用資訊相互結合，使個人和企業信用能夠充分暴露於整個網路系統之中，從而實現信用資訊共享，還可以以居民存款實名制為基礎，開發個人信用資料庫，逐步建立個人信用體系。通過這樣一個完善的信用資訊系統，可以一定程度上解決網路金融業務中所存在的資訊不對稱的問題，從而減少網路信用風險。
第三，要積極完善與落實監管法規。我國應儘快制定有關法規，健全網路金融業務發展和管理的法規框架。一是要加快電子商務立法程序，明確數字簽名、電子憑證的有效性，明確電子商務中銀行和客戶雙方的權利和義務;二是要完善網路金融業的監管規章。由於網路金融業和傳統金融業在本質上是一致的，因此對傳統金融業的審慎監管規章基本上適用於網路金融業。當然，我們應針對網路金融業的特點，補充完善現有的監管規章體系。
綜上所述，網路金融業務由於其存在於網路這個虛擬環境的特殊性質，擁有其特殊的網路金融風險，這些風險比傳統金融風險在範圍上影響更大，並且更具有突發性、傳染性，因此其危害也更大。因此，重視對網路金融風險的管理，並採取具有針對性的管理方法對於電子商務下網路金融業的發展尤為重要。
參考文獻：
[1]張淑英，《談網路金融的風險管理》;長春工業大學學報***社會科學版***.
[2]王元月、馬濛濛、彭妍，《網路金融的興起及其在我國的發展》;《金融教學與研究》.
[3]宇璇，《網路金融的風險與監控》;《金融經濟***理論版***》.
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