個人住房貸款管理辦法最新版

　　該法規為支援城鎮居民購買自用普通住房，規範個人住房貸款管理，維護借貸雙方的合法權益，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國擔保法》和《貸款通則》制定的。下面是小編為大家整理的關於最新個人住房貸款管理辦法的內容!

　　最新個人住房貸款管理辦法

　　個人類貸款可分為兩大類：個人住房公積金貸款和個人商業貸款。個人商業貸款大致可分為六個品種：

　　***1***個人購置住房貸款***包括期房和現房***;

　　***2***個人二手住房貸款;

　　***3***個人住房裝修貸款;

　　***4***個人家居消費貸款;

　　***5***個人商用房貸款;

　　***6***個人住房組合貸款;

　　一、個人住房公積金貸款

　　個人住房公積金貸款是指按時向資金管理中心正常繳存住房公積金單位的在職職工，在本市購買、建造自住住房***包括二手住房***時，以其擁有的產權住房為抵押物，並由有擔保能力的法人提供保證而向資金管理中心申請的貸款。該貸款可由資金管理中心委託銀行發放。

　　***一*** 個人住房公積金貸款期限和利率

　　個人住房公積金貸款期限為1—30年***其中購買二手住房貸款期限為1—10年***，並不得長於借款人距法定退休年齡的時間;臨近退休年齡的職工，在考慮其貸款償還能力的基礎上，可適當放寬貸款年限1—3年。

　　個人住房公積金貸款利率，由住房制度改革委員會根據中國人民銀行有關規定執行。貸款期間遇國家法定利率調整，則貸款利率做相應調整。已發放的貸款，當年內不作調整，調整時間為下年度的元月一日。貸款期限在一年以內的***含一年***，貸款利率不作調整。

　　***二*** 個人住房公積金貸款額度

　　購買一級市場住房和自建住房的最高貸款額度為15萬元，最高貸款比例不得超過購、建住房總價的70%;購買二手住房最高貸款額度為8萬元，最高貸款比例不得超過所購房屋評估價值的50%。

　　1、貸款額度的確定，按照不得高於借款人***含配偶***還款能力的係數計算，其計算公式為：

　　借款人夫妻雙方計繳住房公積金月工資收入之和×12個月×35%×貸款年限***如借款人配偶未正常繳交住房公積金，其公式中的工資月收入不包括配偶方***。

　　2、借款人夫妻雙方只有一方正常繳存住房公積金的，其貸款額度不得超過購、建房總價的50%;

　　3、每一借款人的具體貸款額度，由貸款行及房改委資金管理中心，按以上規定，結合借款人償還貸款的能力綜合確定。

　　***三***個人住房公積金貸款操作的全過程

　　1、諮詢，領取表格;

　　2、提出申請;

　　3、簽訂借款合同和抵押合同;

　　4、辦理抵押登記手續;

　　5、辦理房屋登記手續;

　　6、辦理房屋財產保險;

　　7、貸款轉帳;

　　8、每月還款;

　　9、貸款結清登出。

　　***四***申請辦理個人住房公積金貸款

　　借款人在申請公積金貸款時，首先應填寫《職工個人住房公積金貸款申請表》，由所在單位蓋章後，連同下列證明材料交貸款銀行：

　　1、借款人夫妻雙方身份證、戶口及婚姻狀況證明***提供原件及影印件***;

　　2、借款人夫妻雙方單位出具的《經濟收入證明》及《公積金繳交情況證明》;

　　3、購買住房應提供購房合同或協議及首付款收據;自建住房的應提供批准建房的檔案;

　　4、貸款銀行要求提交的其它證明材料。

　　借款人在申請個人二手住房公積金貸款時應提供下列資料：

　　1、所購房屋的《國有土地使用證》及《房屋所有權證》

　　2、所購房屋評估報告書

　　3、賣房方夫妻雙方身份證、戶口薄;

　　4、購房合同

　　***五***借款人償還貸款

　　根據貸款銀行與借款人簽訂的《借款合同》約定，借款人應在貸款發放後的次月按月還款，具體方式有兩種，由借款人自行選擇：

　　1、每月1-20日到貸款銀行用現金償還貸款本息;

　　2、委託貸款銀行代扣償還。借款人與貸款銀行簽訂《代扣還款協議書》，並辦理個人還款儲蓄卡。借款人可以一次預存多個月份的還款金額，也可以在每月20日以前就近在銀行儲蓄所存入足額的還款金額，由銀行直接從借款人儲蓄帳戶中扣劃應還貸款本息。

　　借款人可以提前一次性償還全部貸款本息，也可以提前償還部分貸款本金。

　　1、提前償還全部貸款本息，貸款銀行將按照貸款實際佔用的天數重新核定借款人剩餘部分的貸款本息。

　　2、提前償還部分貸款本息，貸款銀行按剩餘的貸款本金重新計算借款人的月還款金額或貸款期限。

　　二、個人購置住房貸款

　　個人購置住房貸款是指借款人以所購住房為抵押物，由銀行發放的貸款，包括期房按揭貸款和現房按揭貸款。其中：期房是指在建住房或已竣工驗收正在辦理房屋產權證的房屋;現房是指工程竣工、驗收合格並取得房屋產權證的房屋。銀行發放的個人住房貸款最高金額為購房金額的80%。

　　***一***個人住房貸款的期限

　　個人住房貸款的貸款最長期限是30年。

　　***二***個人住房貸款利率

　　個人住房貸款利率按照中國人民銀行有關規定執行。貸款期間如遇國家法定利率調整，則貸款利率作相應調整。已發放的貸款，當年內不作調整，調整時間為下年度的元月一日，按照利率檔次執行新的利率規定。

　　***三***個人住房貸款操作的全過程

　　個人住房貸款整個過程大致分為三個階段：

　　第一階段，提出申請，銀行調查、審批;

　　第二階段，辦妥抵押、保險等手續，銀行放款;

　　第三階段，按約每月還貸，直到還清貸款本息，撤銷抵押。

　　***四***個人住房貸款需提供的資料

　　借款人在申請個人住房貸款時，首先應填寫《個人住房貸款申請審批表》，同時需提供如下資料：

　　1、借款人資料：***1***借款人合法的身份證件;***2***借款人經濟收入證明或職業證明;***3***有配偶借款人需提供夫妻關係證明;***4***有共同借款人的，需提供借款人各方簽訂的明確共同還款責任的書面承諾;***5***有保證人的，必須提供保證人的有關資料。

　　2、所購房屋資料：***1***借款人與開發商簽訂的《購買商品房合同意向書》或《商品房銷***預***售合同》;***2***首期付款的銀行存款憑條和開發商開具的首期付款的收據影印件;***3***貸款人要求提供的其他檔案或資料。

　　***五***辦理個人住房貸款的房屋抵押登記手續

　　貸款批准後，購房人應與貸款銀行簽訂借款合同和抵押合同，並持下列資料到房屋產權所轄區房產管理部門辦理抵押登記手續：***1***購房人夫妻雙方身份證、結婚證原件及影印件;***2***借款合同、抵押合同各一份;***3***房地產抵押申請稽核登記表;***4***全部購房合同;***5***房地產部門所需的其他資料。

　　房地產管理部門辦理抵押登記時間一般為15個工作日。抵押登記手續完成後，抵押人應將房產管理部門簽發的《期房抵押證明書》或《房屋他項權證》交由貸款銀行保管。

　　***六***辦理個人住房貸款的房屋財產保險手續

　　房屋抵押是指債務人或第三人***抵押人***以合法擁有的房屋產權作為貸款償還的保證，只將其權利價值用於貸款償還的保證，當債務人不履行償還義務時，債權人***抵押權人***便可將該房屋拍賣、變賣、折價後優先受償。因此，在抵押期間，抵押權人不佔有作為抵押物的房屋，而由抵押人自行使用，並負有妥善保管之義務，包括為該房屋投保，以防該房屋因自然災害及其他意外事故所導致的破壞及毀損。

　　中國人民銀行頒佈的《個人住房貸款管理辦法》對貸款抵押房屋必須辦理房屋財產保險作出明確規定，同時還規定在抵押期間，凡因借款人過錯而導致的保險責任以外的房屋破壞及毀損所造成的抵押權人的損失，由借款人自行承擔。

　　房屋財產保險手續可由貸款銀行代為辦理，借款人可自行選擇保險公司。目前保險費的計算方式有兩種：

　　***1*** 以貸款金額保險的：保險費=貸款額度×0.5‰×貸款年限;

　　***2*** 以房屋價格保險的：保險費=房屋總價×0.5‰×貸款年限;

　　上述兩種投保方式的賠償，分別按不同賠償範圍計算賠償金額。以房屋價格保險的，按實際損失金額全額賠償;以貸款金額保險的，按“實際損失金額×***貸款金額÷抵押房產的重置價***”計算賠償金額，其賠償不足的差額部分，由借款人自行承擔。

　　***七***借款人不按時償還貸款應承擔的後果

　　1、還貸款本息的方式有以下兩種，由貸款人和銀行共同約定。

　　***1***等額本金還款法。在貸款期內，每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。其計算公式為：

　　每月還款金額=貸款本金/貸款期數***按月計***+***貸款本金—累計已歸還本金額***×月利率

　　2、借款人未按《借款合同》的約定按月償還貸款，貸款銀行根據中國人民銀行有關規定，對逾期貸款按每日計收萬分之二點一的罰息。當發生下列任何一種情況時，貸款銀行將依法處置抵押房屋。

　　***1***借款人在貸款期內連續六個月未償還貸款本息的;

　　***2***《借款合同》到期後三個月未還清貸款本息的。