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篇一
《 利率市場化對商業銀行的作用 》
【摘要】
利率市場化是政府和央行取消了利率上限，使各金融機構相互競爭，從而實現由市場決定利率的現象。在如今複雜多變的金融市場中，我國金融業要想穩步增長，適應世界潮流，利率市場化的改革是必不可少的，如今我國各方面都已經為利率市場化改革奠定了基礎，利率市場化改革已逐漸水到渠成。本文主要通過對國際上利率市場化的經驗分析以及對我國利率市場化現狀的解剖，提出我國商業銀行在利率市場化改革中可能面臨的挑戰，同時給出了一些建議。
【關鍵詞】
利率市場化;商業銀行
2015年10月23日，我國利率市場化基本完成，央行宣佈不再對商業銀行和農村合作金融機構等設定存款利率浮動上限，並抓緊完成利率市場化形成和調控機制。對於商業銀行來說，利率雖然已經放開了，但是因為商業銀行自己的定價體系還沒有建立，對於如何合理定價還處於摸索階段，再加上各銀行之間的業務競爭，導致了許多存款利率定價過高，尤其是中小金融機構，甚至是一浮到頂，造成了十分不好的影響。利率市場化是經濟發展的必然要求，隨著利率市場化的加速推進，勢必會對我國金融市場帶來衝擊，對商業銀行的經營體制更是一項不小的衝擊，如何在利率市場化的改革中尋求轉型和發展成為了擺在商業銀行面前的迫切命題，商業銀行應該緊緊抓住這次機遇和挑戰實現經營體制的改革，謀求更好的發展。
一、利率市場化的國際借鑑美國的金融制度
經歷了由自由到管制再到自由的過程，自1929年經濟危機爆發至1933年這段經濟蕭條時期，美國金融業損失慘重，政府意識到過於自由的金融市場處處隱藏著危機，為了增強管制，美國聯邦政府在1933年至1935年期間出臺了一系列金融法案，其中最著名的Q條例也成為了存款利率管制的代名詞。Q條例的實施對美國經濟的復甦起到了一定的積極作用，直到上世紀60年代之後，“金融脫媒”現象嚴重，使得這一規則的弊端也逐漸顯露出來，自此美國利率市場化拉開了帷幕。美國利率市場化經歷了16年的漫長時間，但是美國政府並不急於求成，而是逐漸推進利率市場化，穩中求勝。在實施利率市場化改革之前，美國政府花費了近10年的時間組織專門的機構對利率市場化的利弊進行分析論證，在實施過程中將貨幣政策改革配套實施並且伴隨著貸款利率和政策的調整。事實證明，美國在利率市場化實施過程中的配套措施特別是與貨幣政策改革的相互交織，對於貨幣傳導機制的疏通起到了積極作用，維護了金融體系的穩定。目前我國為了利率市場化的改革已經做了許多鋪墊，如《存款保險條例》的實施，國家大力推行金融創新和為了適應金融創新而不斷完善金融監管體系等均為利率市場化的推行奠定了基礎。從國際經驗上看，大部分國家和地區的存貸利差在利率市場化的初期將會有所縮小，同時也會加大對金融機構的經營風險，因此，我國政府在利率市場化改革過程中應注重對商業銀行不斷進行金融創新的引導，尤其是非利差性金融產品的創新，培植商業銀行新的利潤增長點，實現金融資產多樣化，減少利率市場化帶來的不利影響。
二、我國利率市場化的現狀
現階段，人民銀行調控利率水平主要有直接調控存貸款基準利率和間接通過引導市場利率走勢影響利率體系兩種方式。隨著調控方式逐漸由直接型向間接型的轉變，我國利率市場化也逐步成熟。但是由於我國還未完全建立適合我國國情的利率調控框架，市場基準利率體系也存在明顯不足，無法有效地為金融產品定價提供利率基準。再加上目前我國市場操作不透明，利率傳導機制不暢通，使得間接通過市場調控利率走勢無法達到預期效果，存貸款利率成為了引導金融市場利率的不容忽視的部分，這對商業銀行如何進行利率定價提出了新的挑戰。利率市場化需要建立在公平競爭的基礎上才能真正實現由市場主導利率走勢的現象，而目前我國許多大型銀行都與國企等大型企業之間有著千絲萬縷的關係，這勢必會弱化市場訊號，同時也會對其它金融機構的生存產生威脅。近幾年，信貸違約事件頻繁發生，商業銀行的不良貸款率也在逐年增長，在這種情況下放鬆利率管制加大了市場對於潛在風險的擔憂。我國可以借鑑其它國家的利率市場化改革經驗，結合自身優勢和不足，做好利率風險控制，穩健的完成利率市場化的推行。
三、利率市場化對商業銀行的影響
***一***對目前商業銀行經營模式的挑戰受傳統經營模式的影響，目前我國商業銀行的主要收入還是依賴於存貸差。商業銀行的傳統利息收入過高，而非利息收入明顯很低，利率市場化後，商業銀行的存貸利差空間被擠壓，主營業務利潤空間被壓縮，各銀行之間的競爭加大，可能會致使商業銀行業績增速下滑，再加上各種理財產品的逐漸增多和日益成熟，商業銀行單純依賴擴大存貸款業務的傳統經營模式將難以繼續。利率市場化的推行加速了商業銀行經營戰略轉型和經營創新，在經營模式上，商業銀行應建立多元化的盈利渠道，資金應以需求和效益為目標配置，通過對經營模式的轉型減少利潤對利息差的過度依賴。
***二***導致系統性金融危機風險加大在銀行定價體系沒有完全建立之前，為了吸收客戶存款，各商業銀行可能會哄抬存款價格，使實體經濟的融資成本加大。而為了彌補存款價格抬高的損失，貸款利率必然會相應的提高，優質企業難以使用貸款，小微企業和想要創業的人面對貸款利率的提高也會望而卻步。這些都會促使銀行選擇風險比較高的客戶，使不良貸款率增大。銀行與客戶雙方片面追求高利率抬大風險偏好後，會導致價格的逆向選擇，長此以往，銀行的客戶風險提高，若出現大規模違約，最終會把風險轉嫁給了社會。其次，由於銀行貸款規模上不去，資金無法進入實體經濟創造價值，進而會導致系統性金融危機風險加大。
***三***利率風險管理的壓力增大在利率市場化之前，央行對於銀行的存貸款利率水平都有明確的規定，銀行面臨的主要風險是信用風險。而利率市場化之後，利率的波動頻率和幅度均有所提高，使利率的期限結構更加複雜，銀行的貸款定價管理也趨向複雜化，而在利率市場化的初期，各銀行並沒有形成有效的利率風險管理機制，從而使利率風險管理的壓力增大。
四、措施
***一***商業銀行應儘快建立自己的定價體系利率市場化的核心是利率的市場化定價。商業銀行只有建立科學的定價方法，定價管理機制並根據不同的金融產品設定科學的定價戰略，才能在利率市場化的改革中平穩發展。商業銀行可以根據客戶辦理業務的行為建立客戶行為模型，在此基礎上分析吸收存款 的沉澱率、沉澱期限、利率敏感性等，根據分析的資料並結合資金成本、運營成本、風險儲備等進行定價。商業銀行應積極引入利率風險對衝技術，加強銀行內部資金轉移定價。
***二***不同的商業銀行應找準市場定位，確定差異化發展路線目前，我國各商業銀行無論在經營模式還是業務結構、經營管理等方面都大致相同，在市場利率化的改革中，很容易出現惡性競爭。各商業銀行應根據自身優勢和所處的地域優勢，創新業務，走差異化發展道路。例如地方中小型銀行由於資產規模小，若是仍然與大型銀行經營模式相同，很難承受利率市場化帶來的負面影響。但是由於地方中小型銀行經營機制靈活，更加了解所在地區的資金需求，且有一定的客戶資源，因此更容易在傳統業務的基礎上為特定客戶制定出符合其需求的金融產品和服務。而大型銀行作為市場資金的主要來源方，應發揮其穩定市場的作用，提高綜合業務和中間業務水平，加大金融產品創新力度，進一步提高非利息業務收入。
***三***商業銀行應加強對風險管理的控制和預防商業銀行作為市場定價的引領者，除了儘快完善其定價機制，對風險管理的控制和預防的加強也是刻不容緩的。利率市場化的改革對商業銀行來說既是業務轉型的機遇同時也是一項巨大的挑戰，商業銀行應建立主動型的風險管理機制，尤其是信貸風險的管理，近年由於次貸危機的進一步影響，銀行呆賬壞賬的現象層出不窮，商業銀行的貸款資金大多集中在房地產和一些大型的基礎設施建設上，貸款金額大，貸款資金流動性低，一旦出現信貸危機，對商業銀行就會產生重大的影響。因此，商業銀行應完善信用評級體系，針對不同的信貸產品和客戶採取差異化的信貸審批模式，從源頭控制和預防信貸危機。同時商業銀行應制定合理的資源配置方案，使各業務資金配置有效合理，提高資金的使用效率同時分散和規避風險。
參考文獻
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篇二
《 利率市場化背景下商業銀行的管理 》
摘要:
隨著我國改革開放步伐的深入與經濟實力的提高，金融體制改革的一大重點在於實現利率的市場化，這可以促進金融領域的資金得到優化，提高效率。在利率市場化的背景下，極大的影響了目前商業銀行的經營管理模式，不僅增加了商業銀行的利潤，也加大了其風險性。因此，本文在利率市場化的背景下，分析了它對商業銀行的經營管理帶來的影響以及目前商業銀行管理存在的不足，並進一步提出針對性的建議。
關鍵詞:
利率市場化;影響;經營管理;不足;建議
隨著我國經濟的發展，為了拓寬人們參與金融市場的渠道與獲得更高的效益，商業銀行就隨之產生。商業銀行與一般性質的銀行相比，帶有更直接的盈利目的。隨著改革開放政策的深化，我國利率市場化的實施，對商業銀行的發展來說，是一個很大的機遇。利率市場化的實行，一方面意味著商業銀行在利率方面有了更大的自主權，可以有更高的空間獲得發展，另一方面也意味這市場環境更加複雜化，面對的競爭壓力加劇。所以說，在利率市場化的背景下，怎麼進一步完善商業銀行的經營管理，對推動商業銀行的經營發展有重要意義。
一、利率市場化的理解
一般來說，所謂的利率市場化是由市場的供求來決定金融機構在市場的融資水平，換句話說，主要是指金融機構在貨幣市場上融資的利率水平。在全面利率市場化後，跟傳統的利率相比較，它主要是根據市場的供求來決定，這在一定程度上降低了國家對市場利率水平的調控力度。實際上，利率市場化是將金融利率的多少交由金融機構來決定，在央行基準利率的基礎上，給予金融機構極大的自主權，讓他們在根據自身資金的狀況與對金融市場變化的動向的判斷的前提下，進行利率的調節。並且，還進一步通過金融市場的資源優化配置，促進金融與經濟的協調發展。
二、利率市場化背景下對商業銀行經營發展的影響
***一***提升商業銀行的市場競爭力一般來說，商業銀行的經營模式就是通過金融業務、證券交易與貸款等專案來獲取自身的利益，並進一步得到發展壯大的。而在利率市場化後，對金融市場來說，很大程度上帶動了金融市場交易的活躍力度。對銀行來說，金融市場的需求變化對利率是十分重要的影響因素，銀行也有更大的活動空間來進行利率的調控，能夠進一步達到刺激金融消費、提高金融消費者投資力度的目的，在提高自身核心競爭力的同時還能夠進一步提高自身的經營利潤。其中，利率市場化主要是由金融市場的供求變化而決定的，把市場作為利率調節的主體，將市場的變化作為利率調節的一個參照值，在此基礎上，更有利於構建金融監督的管理體系。這樣既能夠提高商業銀行對金融市場的監督與管理，創造良好的經營管理環境與市場競爭環境，還能夠有利於商業銀行及時的掌握市場供需變化的資訊與動向，把握市場變化的普遍規律，獲得更高的經濟效益。
***二***提高商業銀行的創新能力隨著經濟的發展，推動金融領域的革新，在利率市場化的背景下，金融市場的發展空間進一步擴大，對銀行的發展來說，是一種巨大的挑戰。在實行全面利率化的背景下，銀行間的競爭加劇，逐漸的白熱化，商業要想在激烈的競爭下，取得一定的發展與利潤，加強自身的創新能力是必不可少的措施。在商業銀行發展的市場環境改變的背景下，極大的衝擊了傳統商業銀行的經營發展模式，如果沒有在市場需求的背景下，完善商業銀行的發展模式，將會阻礙商業銀行的進一步發展。因此，要創新商業銀行的經營發展模式，從改變金融業務單一的現狀，提高金融的服務質量等等手段入手，提高商業銀行的創新力與核心競爭力，才能夠促進商業銀行的長久發展。
三、目前商業銀行經營管理存在的挑戰與不足
***一***存貸款業務的減少對商業銀行來說，存款與貸款是其傳統的主要業務，也是獲取利潤的來源之一。但是，基於市場利率變化的背景下，金融消費者為了進一步做到規避風險，就會相應的減少投資力度，這樣會導致商業銀行的存款與貸款業務減少，降低了銀行的利潤，長久以此，就會影響到商業銀行的整體效益與安全保障。在現行的商業銀行的經營管理中，面對業務減少的問題，會被迫的發行銀行的債券，來獲取相應的資金。而隨之而來的是商業銀行的經營成本的增加，並且資金的進一步流動也會加大銀行存貸比。這樣，存貸款業務的減少，使得銀行失去了傳統的穩定性收入的來源，為商業銀行的發展埋下一定的安全隱患。
***二***商業銀行的風險加大在市場利率的背景下，商業銀行的發展環境變得更加的複雜，競爭加劇，市場的波動情況極大的影響了商業銀行的利率，可以說，利率的波動與商業銀行的利率風險直接掛鉤。而市場利率在金融市場的變化下，會一直呈現不同程度的波動，波動越大，帶來的風險也就越大，這無疑給商業銀行的經營發展帶來巨大的挑戰。一旦，利率波動的幅度超過了銀行的可控程度，就會使銀行的發展陷入到巨大的經濟危機中，這在很大程度上加大了銀行經營管理的壓力與挑戰。
***三***專業管理人員的缺乏人才，對企業的發展來說，都是至關重要的因素，對商業銀行的發展而言，也不例外。商業銀行經營管理的核心理念是以人為本，人才是經營管理中十分重要的影響因素。在利率市場化的背景下，為了進一步提高商業銀行的利益，規避風險，需要有專業的管理人員參與銀行的管理工作。但是，就目前來說，商業銀行的經營管理中，一方面，缺乏專業的高素質的管理人員，另一方面，也缺乏對員工的管理技能培訓，以便加?a href='//' target='_blank'>咳嗽弊隕淼乃刂剩??徊矯娑嶽?適諧』?謀塵跋麓?吹奶粽健?/p>
四、提高商業銀行經營管理的建議
***一***建立利率風險管理機制面對利率市場化的背景下，商業銀行的利率風險進一步加大的問題，在完善經營管理的過程中，應該著手建立利率風險管理的機制，提高建立利率風險管理的部門，進一步提高商業銀行規避風險的能力。利率風險管理部門要全方面的收集市場利率的波動的資訊，並做好風險預防的方案，協調好商業銀行利率與市場需求利率之間的關係，從事前就做好處理風險的準備工作。另外，風險利率管理部門還應該要提高對風險的識別能力，著手建立商業銀行的風險識別系統和風險的分析方法，加強抵抗風險的能力。這樣，全面的建立利率風險管理的機制，有利於完善商業銀行經營管理的不足，並進一步的做好規避風險的工作，促進商業銀行的穩定執行。
***二***創新人才管理與培養機制對商業銀行的發展來說，獲得最大化的利潤是它的首要目標。但是，在實行利潤最大化的過程中，也要兼顧到顧客的利益，以人為本，提高金融的服務質量。創新人才的管理與培養機制，能夠有效的提高人才的素質，提升人員服務的能力，從而使顧客獲得最滿意的服務，促進商業銀行的長久發展。另外，加強對人員的培訓，通過各種專業的培訓課程，使人員掌握利率定價的定理，提高管理人員風險預測與識別的能力。並且，要提高商業銀行管理的水平，就要相應的建立各種考核評價的機制，設立相應的人員管理監督機制，薪酬制度，創新管理的理念，善於利用激勵的手段，提高對人員的管理力度，有利於促進商業銀行經營管理能力的提高，從而推動商業銀行在利率市場化的背景下獲得進一步發展。
五、結束語
總的來說，基於利率市場化的背景下，商業銀行的發展下，機遇與挑戰是並存的。只有在熟練的掌握市場利率變化的基礎上，掌握市場波動的資訊，完善商業銀行經營管理的不足，才有利於商業銀行的穩定發展，獲取更高的利潤。
參考文獻:
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