個人消費信貸的含義

　　個人消費信貸是實現信貸資金安全性、流動性與贏利性的需要。下面小編就為大家解開個人無抵押信貸，希望能幫到你。

　　個人消費信貸是指銀行或其他金融機構採取信用、抵押、質押擔保或保證方式，以商品型貨幣形式向個人消費者提供的信用。按接受貸款物件的不同，消費信貸又分為買方信貸和賣方信貸。買方信貸是對購買消費品的消費者發放的貸款，如個人旅遊貸款、個人綜合消費貸款、個人短期信用貸款等。賣方信貸是以分期付款單證作抵押，對銷售消費品的企業發放的貸款，如個人小額貸款、個人住房貸款、個人汽車貸款等;按擔保的不同，又可分為抵押貸款、質押貸款、保證貸款和信用貸款等。

　　個人消費信貸的基本簡介

　　個人消費信貸是金融創新的產物，是商業銀行近年陸續開辦的用於自然人***非法人或組織***個人消費目的***非經營目的***的貸款。個人消費信貸的開辦，是國有商業銀行適應我國社會主義市場經濟體制的建立與完善、適應金融體制改革、適應金融國際化發展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統的個人與銀行單向融資的侷限性，開創了個人與銀行相互融資的全新的債權債務關係。特別是個人短期信用貸款的開辦，標誌著國有商業銀行轉變經營觀念，開拓業務新領域，對傳統業務模式的突破;個人消費信貸的開辦，順應了國民日益增長的金融產品多元化需要，優化了商業銀行的信貸資產結構，增加了商業銀行的創利渠道，也有利於啟動市場、擴大內需，增加消費品生產，形成生產-消費-生產的良性迴圈，促進國民經濟持續、穩定、健康地發展;個人消費信貸的開辦，對引導個人有計劃消費、改善生活質量、提高生活品質也有著積極意義。但由於我國目前尚未建立完善的個人信用機制、個人經濟行為尚不規範，加之個人消費信貸開辦的時間不長，尚沒有多少成功的經驗可以借鑑，所以，此項業務有著許多新的課題尚待研究。

　　個人消費信貸的主要種類

　　目前，我國商業銀行個人消費信貸處於起步階段，種類還不是很多，主要有：

　　1、個人短期信用貸款

　　是貸款人為解決由本行辦理代發工資業務的借款人臨時性需要而發放的，期限在一年以內、額度在2000元至2萬元且不超過借款人月均工資性收入6倍的、毋須提供擔保的人民幣信用貸款。該貸款一般不能展期。

　　2、個人綜合消費貸款

　　是貸款人向借款人發放的不限定具體消費用途、以貸款人認可的有效權利質押擔保或能以合法有效房產作抵押擔保，借款金額在2000元至50萬元、期限在六個月至三年的人民幣貸款。

　　3、個人旅遊貸款

　　是貸款人向借款人發放的用於支付旅遊費用、以貸款人認可的有效權利作質押擔保或者有具有代償能力的單位或個人作為償還貸款本息並存擔連帶責任的保證人提供保證，借款金額在2000元至5萬元、期限在六個月至二年、且提供不少於旅遊專案實際報價30%首期付款的人民幣貸款。

　　4、國家助學貸款

　　又分為一般助學貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學校中經濟困難的本、專科在校學生髮放的用於支付學費和生活費並由教育部門設立“助學貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項貸款。

　　5、個人汽車貸款

　　是貸款人向在特約經銷商處購買汽車的借款人發放的用於購買汽車、以貸款人認可的權利質押或者具有代償能力的單位或個人作為還貸本息並存擔連帶責任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70%、期限最長不超過5年的專項人民幣貸款。

　　6、個人住房貸款

　　是貸款人向借款人發放的用於購買自用普通住房或者城鎮居民修房、自建住房，以貸款人認可的抵押、質押或者保證，在銀行存入首期房款，借款金額最高為房款的70%、期限最高為30年的人民幣專項貸款。個人住房貸款又分為自營性個人住房貸款、委託性個人住房貸款和個人住房組合貸款三種。

　　個人消費信貸的操作流程

　　個人消費信貸作為商業銀行眾多貸款種類中的一種，其操作也必須符合《商業銀行法》、《貸款通則》等相關法律法規的規定，必須經過貸前調查、貸時審查和貸後檢查三個基本環節。由於個人消費信貸的貸款用途限定為消費，作為貸款主體的自然人流動性很大，不易控制，在實際操作中，除封閉性貸款外，其他種類貸款的實際使用方向根本無法控制，所以，在這三個環節中，商業銀行更應著重於貸前調查和貸時審查二個關鍵環節。個人消費信貸的借款人為自然人，借款又為非營利目的，他們相對更注意貸款的成本，如果花了費用而最終未得到借款，往往引起矛盾，對商業銀行的信譽也會造成負面影響。

　　個人消費信貸的操作流程如下：

　　申請→貸前調查→審查、審批→簽訂合同→辦理保險、公證、擔保手續→發放貸款→貸款償還→清戶撤押

　　個人消費信貸的初審由資信調查組審驗，主要審查借款人的資信情況，包括借款人的年齡、職業、收入、家庭情況、抵***質***押品、工資發放情況等。特別是在辦理抵押貸款時，初審顯得尤為重要。因為辦理抵押品登記、評估、保險、公證等均需交納一定的費用，有了初審既可避免借款人盲目花費用辦理各項手續，也可避免抵押物價值高估給銀行帶來的潛在風險。

　　除此之外，還有個人小額貸款、個人耐用消費品貸款、個人住房裝修貸款、結婚貸款、勞務費信貸以及以上貸款派生出的各種專項貸款。