個人消費信貸業務

　　從20世紀90年代末以來,隨著我國經濟改革的不斷深化,城鎮居民消費、投資的熱情不斷升溫,我國商業銀行個人信貸業務呈現了快速發展的勢頭。下面小編就為大家解開，希望能幫到你。

　　***一*** 個人信用體制不健全

　　由於我國居民收入尚未完全貨幣化，收入來源多樣化，透明度低，使得實際收入與名義收入差距很大。而且借款人提供的資料只能表明當期情況，社會化保障程度不高的現實又使得未來預期支出變得不可測，很難用科學的評估方法來確認未來的狀況，因而貸款期越長，發生變故的機率越大。再加上現在社會部門間資訊溝通共享渠道不暢，沒有個人信用優、劣跡的記錄，則無從判斷借款人的資信程度，也沒有個人破產的制度，這給許多信用意識薄弱的借款人留下了可乘之

　　機，因而逆向選擇和道德風險問題無法徹底解決。借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支，在目前個人信用體制不健全的狀況下，使得銀行資訊不對稱，防範風險的能力大大降低。

　　***二***商業銀行自身管理薄弱

　　現在，國內商業銀行管理水平不高，缺乏消費信貸方面的業務經驗和管理經驗，缺乏完善的消費信貸業務的規章制度，對同一個借款人的信用資訊資料分散在各個業務部門，而且相當一部分資料尚未上機管理，難以實現資源共享。通常，僅僅憑藉款人身份證明、個人收入證明等比較原始的徵詢材料進行判斷和決策，對個人的信用調查基本上依賴於借款人的自報及其就職單位的說明，對借款人的資產負債狀況、社會活動及表現，有無違法紀錄，有無失信情況等缺乏正常程式和渠道進行了解徵詢，導致銀行和客戶之間的資訊不對稱。加上從事消費信貸業務的人員緊、網點少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當面調查核對，加上一些業務人員素質不高，審查不嚴，難免有疏漏。同時貸後的監督檢查往往又跟不上，一旦發現風險不能及時採取補救措施，致使消費信貸的潛在風險增大。

　　***三***銀行授信品種不能滿足各收入階層人群的需要

　　目前，商業銀行消費信貸品種單一，適用範圍較小。儘管近年來我國消費信貸品種有所增加，但主要品種依然只有個人住房和汽車貸款，市場細分不夠，不能滿足不同收入層次、不同消費需求的消費者的需要。加之信用體系不健全等原因，借款人不僅要提交大量個人資料，還要接受銀行嚴格的調查審查，導致借款人借款成本增加，從而使銀行減少了一部分潛在客戶。

　　在一些比較發達的城市商業銀行消費信貸品種還比較豐富, 主要包括個人住房消費貸款、個人住房裝修貸款、汽車消費貸款、個人耐用消費品貸款、個人助學貸款、個人旅遊貸款、個人小額信用貸款等,但是有些消費信貸品種在一些中小城市卻沒有得到很好的開展。比如信用卡在一些大城市在一些大中型的商場、各類的超市基本達到了可以刷卡消費的水平，所以人們出行購物只需那一張卡就可以解決很多問題，避免了隨身攜帶現金可能發生的風險。但是在中小城市中刷卡消費還只能在特約商場才可以使用。這就使得個人信貸消費業務受到了侷限，喪失了一部分中低層收入的消費群體。

　　***四***消費者消費信貸意識淡薄

　　銀行發展個人消費業務的基礎是需要有大量的有效消費需求群體，因此，消費者的消費意識、消費心理及消費動機對銀行個人消費貸款業務的發展將產生最為直接的影響。但是由於我國目前仍處於市場經濟的初期階段，生產力水平相對落後，人均可支配收入水平不高，且失業保險、醫療保險等社會保障體系尚不健全，從而使得人們“今天攢錢明天用”的積累性消費觀念難以轉變，導致個人消費信貸觀念淡薄。加之在中國傳統文化觀念的影響下，量入為出的消費觀念根深

　　蒂固，用明天的錢辦今天的事”的新型消費意識還不佔上風，消費傾向相對集中於改善住房條件的現象較為普遍，從而使銀行拓展新的消費領域還比較困難，響應者寥寥無幾。

　　從消費動機看，借款人的消費觀念還沒有真正樹立起來，信用意識淡薄，違約現象還比較普遍，從而加大了銀行工作難度和工作量;個別客戶，還採取欺騙等非法手段，惡意套取銀行消費貸款，或是編造虛假用途，把消費貸款移用於生產經營領域等，嚴重擾亂了銀行消費信貸市場秩序，加重銀行消費信貸業務風險。

　　***五***二級市場發展滯後，市場風險較大

　　由於我國抵押品二級市場發展的滯後而導致商業銀行貸款的流動性不足從而產生了極大的流動性風險。一旦個人消費貸款發生不良風險, 銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源，但是由於我國消費品二級市場尚處於起步初創階段，交易秩序尚不規範，交易法規也不完善，各種手續十分繁瑣，交易費用偏高，導致銀行難以將抵押物變現，影響了銀行消費貸款的健康發展。隨著消費貸款規模的擴大和抵押貸款的增加，這類問題將會變得更加突出。現階段，我國住房一、二級市場很不完善，政策上要求對大量非商品房產進行商業信貸支援，而一旦購房人無力還貸，這些非商品房產抵押又無法進行過戶轉讓，銀行很難得到充分的處置權，貸款抵押形同虛設。

　　個人消費信貸的主要特點

　　個人消費信貸具有以下特點：

　　1、貸款投向的個人性。指該信貸以自然人為特定信用對向，而非一般的法人或組織。

　　2、貸款用途的消費性。指該類信貸用途以消費性需求為目的，而非以經營營利為目的。

　　3、貸款額度的小額性。指該類信貸一般只有較小信用額度，通常在1000元至50萬元之間，不大量佔用銀行的信貸資金。

　　4、貸款期限的靈活性。指該類信貸期限靈活，買方信貸一般在6個月至五年，賣方信貸期限相對較長，如個人住房貸款期限最長可達30年。

　　5、貸款資金的安全性。指該類信貸都有抵***質***押物擔保或保證，信貸資金的安全性一般都能有保證。

　　個人消費信貸的操作流程

　　個人消費信貸作為商業銀行眾多貸款種類中的一種，其操作也必須符合《商業銀行法》、《貸款通則》等相關法律法規的規定，必須經過貸前調查、貸時審查和貸後檢查三個基本環節。由於個人消費信貸的貸款用途限定為消費，作為貸款主體的自然人流動性很大，不易控制，在實際操作中，除封閉性貸款外，其他種類貸款的實際使用方向根本無法控制，所以，在這三個環節中，商業銀行更應著重於貸前調查和貸時審查二個關鍵環節。個人消費信貸的借款人為自然人，借款又為非營利目的，他們相對更注意貸款的成本，如果花了費用而最終未得到借款，往往引起矛盾，對商業銀行的信譽也會造成負面影響。

　　個人消費信貸的操作流程如下：

　　申請→貸前調查→審查、審批→簽訂合同→辦理保險、公證、擔保手續→發放貸款→貸款償還→清戶撤押

　　個人消費信貸的初審由資信調查組審驗，主要審查借款人的資信情況，包括借款人的年齡、職業、收入、家庭情況、抵***質***押品、工資發放情況等。特別是在辦理抵押貸款時，初審顯得尤為重要。因為辦理抵押品登記、評估、保險、公證等均需交納一定的費用，有了初審既可避免借款人盲目花費用辦理各項手續，也可避免抵押物價值高估給銀行帶來的潛在風險。

　　除此之外，還有個人小額貸款、個人耐用消費品貸款、個人住房裝修貸款、結婚貸款、勞務費信貸以及以上貸款派生出的各種專項貸款。