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篇一
試述居民理財
[摘 要] 獨立財產權的發展,確立了我國居民理財的主體地位。在多元化理財目標下,理財主體根據各種原則進行平衡收支,並針對居民理財中的誤區,有目的、有措施的進行觀念及制度創新。雖然目前對居民理財的研究比較零散,但是經濟、科技的發展為其進一步發展和完善提供良好的現實依據。
[關鍵詞] 獨立財產權 風險 平衡收支 理財誤區 創新
一、發展及現代中國居民理財
中國古代理財思想大多是以國家為本位,關注的是國家的財富,而真正居民理財思想的成熟,是以公元前一世紀司馬遷《史記》的問世為標誌。那時人們理財首先考慮的是有無本錢和本錢的大小,這類似於現代居民理財中的要擁有一定量的資本。也曾有一些古代思想家認為勤儉是致富的根源,但司馬遷卻認為居民致富必須要有良好的商業信譽和精湛的經營之術方可。
在西方,居民理財這一說法最早見於公元前三百多年的古希臘,其古代著作中的居民理財思想粗疏淺陋,並且本質都是為當時的剝削階級服務。現在,受生活習慣和法律制度的影響,西方居民的財產普遍具有相對獨立性,而且他們對居民理財的研究注重實用性,範圍比較廣,但是比較零碎。而中國現代對居民理財的研究大多侷限在居民收入、居民消費、居民儲蓄或居民投資等方面,而沒有從整體上對其進行理論研究。
研究居民理財,劃分理財主體是前提。居民理財主體是指直接或間接從事本金投入與收益分配活動的居民。它具有中國公民性、地位獨立性、經濟法主體性的特徵。居民理財主體是市場經濟主體的重要組成部分,是經濟發展的動力之源。擁有一定數額資產,具備獨立生存條件,是居民能夠成為真正社會主體的重要前提之一,並且居民作為理財主體有利於社會穩定和產權體系的支撐。居民個人具有獨立財產權是居民成為理財主體的首要條件。它包括對個人有形及無形資產的所有權和使用權等權利。個人財產權對一個國家的政治和經濟發展具有重要意義。由於中國革命的特殊性,使得建國後對財產權的擁有成了剝削階級的標誌,並且我國曾出現的統一勞動和平均分配抑制了個人財富的積累,造成了個人財產權的缺損。隨著改革開放的深入和國家進行體制改革,追求個人收益最大化成為人們支配其經濟行為的指南,由此逐步確認了個人作為理財主體的地位。
隨著收入渠道的多樣化,居民手裡的可供支付收入不斷增多,這便形成了居民理財的物質基礎;市場化改革帶來的不確定性讓人們對未來充滿了不確定性,這為居民理財的發展提供了動力;在資本市場及經濟全球化發展的渠道上,人們利用先進的科技成果作工具,帶動了居民理財的飛速發展。
二、居民理財特點及方法
居民理財是研究居民財務活動和財務關係規律的科學。它同國家理財和企業理財都屬於財務的範疇,都是本金投入與收益活動,都是為了最大限度實現本金的增值,它們在整體經濟的迴圈過程中互為結果和前提。但是這三者也是有區別的,表現在歷史起源不同、理財目標不同、存在的依據不同、內容及財務預算不同、實踐程度不同等方面。居民理財是基礎,但在根本利益上這三者是一致的。
居民理財在模式上根據決策風格可以分為:民主型、自由型和獨斷型;根據核心家庭管理權的大小可以分為:夫權型、妻權型、平權型。為了使有限的資源達到最有效的配置,居民理財應當在運用科學方法統籌安排資金、時間的基礎上,兼顧家庭成員的全面發展需要,即發揚民主,又善於集中,本著量入為出的原則來協調好家庭與各方面的關係。
為達到理財活動的預期目的,居民可以依據下列幾步選擇適合自己的理財目標:首先,自我評價以確定出最適合自己的目標;其次,兼顧各方利益,考慮對家庭和社會的影響;第三,分期制定階段性目標並選擇特定時期的特定目標;最後,為適應不斷變化的環境和觀念,應對已定的目標進行再次評價調整。至於居民理財的具體目標,可以說是實現不同程度的滿足感。無論資金多寡,居民通過平衡收支達到了理財的預期目的,心理上得到了滿足,意味著階段性的目標得到了實現。當然,文化差異、地理差異、民族差異所導致的居民理財目標是不同的,這也是居民理財目標多元化的重要原因。
在居民理財方法上,人們受傳統文化影響還是比較保守的。不但缺乏時間價值觀念,而且風險防範意識太過於強烈。儘管不同地域、不同背景下人們理財方法不完全相同,但有一點是一致的,即:如何平衡收支。在收大於支時,對於多餘資金保守派往往選擇儲蓄;中間派會部分儲蓄,部分用於風險投資;冒險派則會將絕大部分用於風險投資,僅存很少部分應急,甚至不存。在收小於支的情況下,啟用以前備用金是一定的,但若前期儲備不足,負債經營未必不是一條路子,這時便要考慮利率的影響。對於期限的選擇則要看利率的變化,再加入時間價值計算一下,選擇成本低的即可。通常情況下,利率上升時,選長期負債;利率下降時,選短期負債。同時還存在一個利息先付、後付的問題。應儘可能在合法範圍內晚付利息,這樣可以減少部分實際費用。現在居民手中持有的現金一般用於購買、投資和投機,如何平衡這三者之間的關係便取決於居民個人對風險的態度。一般情況下,採用“三三制”還算是比較合理的,這是指用於儲蓄、低風險和高風險的資金各佔三分之一。同時還要擺正對投機行為的態度,如何把握和利用其中的不確定性,實際上這也是一種理財藝術。
三、理財誤區及觀念、制度創新
儘管經濟飛速發展,人們的理財意識逐漸加強,但是仍然存在一些理財誤區,表現在:要先有足夠的錢,才有資格談投資理財;理財就是儲蓄,節儉生財;具有盲目性;易受鼓動性;目前沒有理財的必要性,等有機會再說;一心指望一夜暴富等方面。雖然人們手中沒有億萬資產,但如果科學的安排收支。必然會改善居民原有的生活質量;雖然節儉可以減少支出,但它並不能帶來資產增值。居民理財的科學性與否決定了整個社會生活質量的高低。
結合居民理財誤區,可以從下面的幾個方面著手,進行觀念和制度的改革或創新:
1.加強對居民投資宣傳和培訓,提高居民投資的專業知識,健全居民金融投資意識,樹立風險投資觀念,也可以發展理財顧問等行業。
2.在觀念上給自己一個理智的定位,結合自身情況理智理財,切忌盲目。
3.摒棄傳統無債一身輕的消費觀念,適度擴大信貸消費,金融系統應儘快建立個人信用制度,簡化手續,完善服務。
4.積極穩妥的推進社會保障制度的改革,加強醫療保險、養老保險、失業保險和社會救濟制度等,以實現居民適應制度變遷的風險規避的內生化,有利於改善城鎮居民的風險預期。
5.進行稅收調節,調整個人資產結構,擴大資本性直接投資。建立多層次、形式多樣化的融資渠道、融資工具和融資機構;改善現存專業銀行的資產負債結構以改變居民無融資負債局面並優化居民金融資產結構。
四、我國居民理財發展趨勢
從區域性範圍來說,現在我國城鎮居民的理財有五大趨勢:負債水平下降;對物價的滿意度有所提高;居民儲蓄意願有所增長;消費購房意願下降;外幣儲蓄意願下降。
從整體範圍來說,居民的金融意識不斷增強,更加註重理財的科學性和合理性,觀念不斷現代化,居民理財有以下幾個大趨勢:
1.隨著經濟聯絡日趨國際化,居民理財的重點將轉向市場,在日益複雜的環境下,居民通過與金融市場聯網,在國內外市場上將理財活動滲透在各個方面,足不出戶便可以自主進行理財決策。
2.技術經濟環境變幻莫測、理財方式的多樣化及資訊來源的豐富化促使人們不斷提高理財方法的科學性和方式的多元化。在管理方法上正從傳統轉向整合管理,即以居民內外軟硬資源要素為基礎,以創新機制為動力,以實現社會責任為條件,以整體優化、優勢互補、聚變放大為手段,相容各種管理手段和文化,在整合物件共同推進中實現發展的一種管理方式。
3.注重實物管理,理財目標轉向經濟效益、社會效益並重,並在由數量規模型向質量效益型轉變。理論研究也由原來服務於國家巨集觀管理需要轉向了居民理財,逐漸呈現出研究數量化、服務產業化的趨勢。
4.資訊化的理財工具和網路使居民理財走向實時動態管理,實現了資源共享和資源的全面管理,提高了居民理財資訊的有用性和財務預測、決策的準確性。
雖然目前對居民理財的研究不成體系,但它作為經濟發展和制度變遷過程中十分要的內生變數,具有十分強大的生命力,其發展潛力和前景是十分強大和廣闊的。
篇二
家庭理財新主張
[摘要] 本文對常見家庭的投資理財的一些錯誤方式進行了分析,並結合當前情況對家庭投資理財如何獲取收益及家規避家庭投資理財風險進行了分析,希望對家庭投資理財的實踐有所幫助。
[關鍵詞] 家庭投資理財行為分析投資收益投資風險
隨著我國經濟的發展,人民生活水平的提高,家庭的餘錢越來越多,投資理財已成為日益重要的問題。常言道:你不理財,財不理你。許多人在看重家庭理財收益的同時,風險防範意識卻很淡薄。提起金融風險,不少人的頭腦裡想到的肯定只是金融機構的事,與自己無關。其實,在如今複雜的市場環境下,家庭投資也是有風險的。
一、錯誤家庭投資理財方式
1.銀行儲蓄最安全:許多年前,在中國一般老百姓的眼裡,“投資理財=銀行=儲蓄所”,居民理財投資帶來的利益無非就是“存錢生利”。將錢存在國家銀行既安全又增值是一個最好的辦法。其實目前我國已處於銀行負利率時期,隨著全球金融危機,通貨膨脹的影響,將錢存入銀行只會縮水貶值。
2.證券投資最盈利:“股市有風險,入市須謹慎”,這句警語已明白告訴大家:投資股票,既有高回報,又有高風險。我國目前的證券市場不太規範,基本還屬投機性的;近一年來股市一直處於持續低迷的狀況。許多股市炒作不是以上市公司業績來作為依據,陷阱較多,稍不留神便深深套牢。據有關調查瓷料顯示:去年每10位般民中,贏利的僅1人;虧損的達8人,打平手的1人。
3.古玩收藏最省心:藝術品具有不可再生性,故有極強的保值功能。且隨著時間推移,藝術品升值空間較大,所以藝術品投資回報率高。但當今的收藏品市場假貨成災,如果你缺乏經驗和識別能力,盲目涉足這一投資領域,其後果會是血本無歸甚至傾家蕩產。郵票市和古玩市場都有一句“有價無市”的俗語,也就是說古玩收藏流動性差,若要套現變值比較困難。
4.購買黃金最保值:我國自古就有金銀保值之說,10多年的通貨膨脹高峰期,不少人家投資購買金銀飾品以保值。可多年過後,其他商品價格一漲再漲,黃金價格卻一直不變,這實際是貶值。
二、合理家庭理財方案
現在,不少家庭投資理財收效不理想,有的甚至因投資失誤和理財不當而造成嚴重損失。那麼,家庭投資理財,到底如何進行,才能取得預期收益呢?筆者進行了探討:
1.制定投資理財計劃堅持“三性原則”:三性原則:即 安全性、收益性和流動性。所謂安全性,將家庭儲蓄投向不僅不蝕本、並且購買力不因通貨膨脹而降低的途徑,這是家庭投資理財的首要原則。所謂收益性,將家庭儲蓄投資之後要有增值,當然盈利越多越好,這是家庭投資理財的根本原則。所謂流動性,即變現性,家庭儲蓄資金的運用要考慮其變成現金的能力,也就是說家裡急需用這筆錢時能收回來,這是家庭投資理財的條件,如黃金、熱門股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現性,而房地產、珠寶等不動產、保險金等變現性就較差。
2.以平常的心態制定理財計劃。貪婪和恐懼是投資理財的大忌,理財需要耐心、恆心和平常心,渴望一夜暴富的急功近利的心態是不可取的,要根據家庭收人的實際情況、個人知識結構,選擇合適的投資理財方式,理智投資、健康理財。
3.瞭解和掌握相關領域和學科的知識。在進行家庭投資理財過程中,將涉及金融投資、房地產投資、保險計劃等組合投資,因而,首先要了解投資工具的功能和特性,根據個人的投資偏好和家庭資產狀況有針對性地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產等投資工具,制定有效的投資方案,最大限度地規避風險、減少損失。
4.瞭解國家的時事動向,掌握巨集觀經濟政策、相關的法律法規。家庭投資離不開國家經濟背景,巨集觀經濟導向直接制約投資工具效能的發揮和市場獲利空間;同時,瞭解國家的法律法規,使得投資合法化,不參加非法融資活動,在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
5.計算“生活風險忍受度”,量力而投。所謂“生活風險忍受度”是指如果家庭主要收人者發生嚴重事故,家庭生活所能維持的時間長度。因而對家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險投保力度,尤其是家裡有經濟上不能自立的家庭成員,要為其做好一段時間的計劃,以免在主要收人者發生意外時他們無法正常生活;此外,在正常生活過程中也要預留能維持3個月左右的生活開支,然後再選擇投資,以備急需之用;同時,不能以降低生活質量而過度投資。
6.根據財力和能力使投資多元化,但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款,成長型的如債券、基金等;高風險高收益型的如期貨、外匯、房地產等;精專業知識的如郵品、珠寶、古玩、字畫等。儘可能地使投資多元化,但切記不要盲目從眾投資,要發揮個人特長,儘可能多元投資,獲得最大收益。
7.在家庭投資理財過程中,開源固然重要,但節流不容忽視。有計劃的適度消費,選對時節購物,針對每月、每季、每年可能的花費編列預算,適度節儉,減少不必要的支出,長期下來,可以出現積少成多的複利效果。
總之,老百姓在進行家庭投資理財時,一定耍繃緊風險防範這根弦,面對陷阱與誘惑,協不可盲目輕信,同時,還要掌握一定的金融知識,多多關注金融市場動態:另外,經濟無風險是促進家庭和睦的重要因素之一,所以千萬別忘了和您的家人多商量,多為家人考慮,三思而後行,使家庭金融風險得以有效防範,使您的家庭和諧幸福。
參考文獻:
[1]張小平:家庭投資理財應具備什麼樣的金融意識.投資與理財,2002年第05期
[2]張勤樸:家庭理財與保險投資.上海保險,1998年第08期
[3]柯靜:家庭投資理財ABC.時代金融,2004年第11期