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篇一
當代金融理財市場發展方向研究
摘要：隨著不斷髮展的市場經濟，以及不斷完善和改革的國民收入分配體制，我國居民的個人收入和家庭收入呈現逐年上升的趨勢。同時，由於與日俱增的生活中的不確定性，開始迅速增加了個人理財業務。從微觀上分析，金融理財市場的發展。可使個人理財需求迅速增長。從巨集觀上分析，可加強理財市場管理，有效配置資源。科學地管理金融理財市場，對發展國民經濟意義重大。本文對金融理財市場的發展過程進行了深入的分析，同時探討了金融理財市場的發展方向。
關鍵詞：市場;金融理財;發展;方向
中圖分類號：F832.5 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X***2013***09-0-01
迅速發展的市場經濟，也使居民財富呈現迅速增長的趨勢。而隨著逐漸興起的國內金融理財市場，人們的投資收益往往希望通過購買理財產品來實現。委託機構通過對資金的吸收，進行綜合的管理，使資金的使用效率提升。國家通過在經濟上巨集觀調控金融理財市場，以促進經濟的可持續發展。對金融市場的多方需求，進一步帶動了市場的發展。而隨著逐漸開放的中國金融市場，中國市場裡也開始逐漸融入海外金融機構，這樣使理財行業的競爭日益加劇。對我國金融理財市場的完善和有效促進，對提高居民生活水平意義重大。
一、我國金融理財市場的發展
縱觀我國金融理財市場，經歷了四個階段的發展：萌芽、起步、探索和創新。
1.萌芽階段
我國在上個世界90年代，通過改革市場經濟的發展方向，使居民增加了對各類金融資產的偏好，進而增加了局面的財富收入。1996年，央行將存款的利息率降低，實現了國際上的經濟軟著陸，使儲蓄資金轉移到金融理財市場的步伐加速。而在此階段，有以下的特點呈現在我國金融理財市場：一是初步建立金融監管格局;二是國有銀行逐漸轉變為自負盈虧銀行。
2.發展階段
我國金融理財市場隨著出現的資金而開始迅速發展。但因為監管的匱缺，使我國的資金市場曾一度處於混亂和失控的狀態。後期，國家將相應的金融監管制度陸續出臺，並改革了理財市場的監管，促進了理財市場的進一步發展。
3.探索階段
我國自從2001年加入WTO之後，金融市場也步入了一個嶄新的階段，即探索階段。一方面，將金融理財市場開放的廣度和深度進一步擴。隨著逐步加入的外資銀行，使行業銀行的競爭日益加劇。我國開始適時改革我們目前的國有銀行。同時，逐步深入的理財工具，促進了資金、保險和匯率的發展。另一方面，金融理財市場的風險監管法律體系的進一步構建，使處於不斷探索中的金融理財市場得到了進一步的發展。
二、我國未來金融理財市場發展趨勢
1.在各類金融機構的激烈競爭中，金融理財市場將會進一步發展
在各類金融機構激烈競爭的新形勢下，我國金融理財市場將會開啟新的局面。未來中國市場上成長最快的業務，將是理財業務。初步預算，在未來相當長的時間內，我國巨集觀經濟將會呈現迅猛發展的態勢。隨著不斷增加的居民金融資產，對理財的需求，居民將會全方位的增加。在激烈的競爭中，取得較大優勢的，將是那些提供一站式理財服務的金融綜合機構。同時，由於其特有的優勢，第三方理財將會取得客戶獨有的青睞。而第三方理財業務的發展，會使整個理財行業的質量提升，進而促進理財行業的健康發展。而各類理財機構在具體的理財市場競爭中，都將其各自的優勢發揮出來。商業銀行也將擁有良好的客戶信譽和龐大的客戶資源。資金公司有著較高的投資專業化水平，隨著日益完善的信託公司和證券公司。也會在很大程度上取得投資者的認同，所以，在未來幾年的時間裡，會進一步加劇各類金融機構的競爭。
2.進一步創新理財服務和理財產品
隨著不斷髮展的金融理財市場。會相應的創新理財服務和理財產品。首先，從創新理財產品上分析，金融機構在未來理財市場的發展過程中，會進一步的創新理財產品。以細分客戶作為開發理財產品的基礎，對理財產品加強市場定位。與不同客戶群體的需求相結合，進行設計和分類。對終端優質客戶重點發展的同時，進一步培養低端客戶。同時與不同客戶不同階段的理財特點和不同的生命週期相結合，推出相應的個性理財服務方案，對個人客戶理財資訊系統進行建立，並對現有的理財市場的空白進行填補。
3.進一步規範金融理財市場的法律監管
在當前的金融理財市場的理財產品，其信託法律關係都是基於信託原理而形成的。而現有的信託法都是對雙方的責任和權力進行統一。並在同一的競爭條件下，對其公平性做出保證。但對於各類理財產品和信託業務的專屬性而講，沒有相應的規範信託法。而金融監管部門在未來的發展過程中，需對金融理財市場進行完善。並制定統一的制度，有效規範金融市場。同時，隨著交叉性發展的金融機構業務，將進一步轉化理財市場的監管形式為功能監管。
4.提高行業協會的監管力度
通過借鑑西方發達國家的金融理財市場。可以看出，作為一種非盈利性組織，行業協會可迅速推動職業資格的發展，在使職業道德建設加強的同時，使職業水平得到進一步的提高。
三、結語
金融理財市場的發展，具有非常重要的意義，我國可通過對國外金融理財行業制度的引進，來有效監管金融行業，促進金融理財行業快速和健康的發展。
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篇二
淺談金融危機過後投資和理財
摘要：2008年世界性的金融危機，既對投資帶來不小的影響，同時也揭示了一些在金融市場中存在的問題。危機過後如何重拾對各類投資專案的信心，如何進行家庭理財，這是值得深思的問題。分析金融危機對於人們投資影響的全過程，關注投資理財方面的一些問題，投資者在投資時能夠獲得有益的建議。
關鍵詞： 金融危機 投資 理財
2008年的金融危機轉眼已過去的幾年，但是對於人們在投資方面的影響卻並沒因為這場金融風暴的過去而有太大的改變。對於在十字路口的人們來說，此時該如何進行理財和投資就顯得格外重要，也值得人們進行一些思考。
1 金融危機發生的原因及影響
引起這次金融危機的原因與之前的幾次金融危機不同之處，其主要是由美國房地產市場泡沫引起的。所以此次金融危機又被稱為次貸危機。
眾所周知世界房價不斷攀升，美國當然也不會例外。人們面臨沒錢買房而且還債能力還比較差這種情況，被逼無奈只得向那些不介意他們信用差，還債能力低的金融機構進行貸款。這種貸款也是有條件的，即以新房為抵押償還銀行機構以更高的貸款利率。這種放貸行為引起本身所存在的漏洞早晚會帶來相應的危機。2006到2007年這一年度，隨著美國住房市場的降溫尤其是利率的提高，次貸還款利率的大幅上升，購房者的還貸負擔大為加重。同時，住房市場的持續降溫也使購房者出售住房或者通過抵押住房再融資變得困難。這種局面直接導致大批次貸的借款人不能按期償還貸款。而原來銀行以為可以把抵押的房屋賣了得到本金和利息的想法也成為泡影了。銀行將被抵押的房屋賣出仍是損失慘重，由此產生次貸危機，進而影響到其他金融機構尤其是證券市場，爆發了全球性的金融危機。
此次金融危機爆發的原因看似只因房地產的原因，其實不然，危機在此前早已暗藏其中。只是由次貸危機作為一個導火索爆發出來而已。危機一直醞釀在市場經濟的始終，金融危機的爆發只是時間的問題。制度問題導致的金融危機不改變現行的經濟制度是無法根治的，因此國家經濟制度的應當與現階段的經濟發展相適應。
分析這次金融危機爆發的原因之後，讓我們分析一下它對於世界經濟帶來的影響。首先受此次危機影響最大的自然是銀行機構和房地產機構，美國幾家大型銀行瀕臨破產;而後以通用為首的幾家汽車製造商也面臨破產的危機;在世界全球化的今天美國的金融危機勢必也會成為世界的金融危機，對於世界的金融市場造成衝擊，尤其是證券市場，各類股票紛紛下跌有的甚至跌破發行價。以中國的滬市為例，股指由當時的6000多點一路跌到2000多，最低甚至到1500左右，如此巨大的跌幅可謂是空前，一夜之間手握億萬股票的人可能轉眼就淪為乞丐了。可見金融危機影響的範圍之廣，影響程度之深。
2 現代投資方式及家庭理財
投資是投資主體以獲得未來收益為目的，預先墊付一定量的貨幣或實物，以經營某項事業的行為。這一概念是從投資行為和投資過程角度考慮加以定義投資的。從這一概念可以很清楚地看出投資的目的就是投資主體取得預期效益，當然這種經濟行為需要一定的載體或工具。投資中所需的載體就是人們常提的資金，它以貨幣和能折算成貨幣的物品的形式存在著。這裡的物品既包括有形物品，如土地、房屋、機器裝置和有價證券等;又包括無形物品，如專利權、商標和商譽等。投資主要包括期貨、外匯、保險、黃金等多種形式。
所謂家庭理財就是以家庭為單位來管理財富增加財富的一種方式手段。原來人們主要以儲蓄作為家庭理財的主要形式，而現在家庭理財的方式也開始多樣化。從專業角度來說，家庭理財就是確定階段性的生活與投資目標，審視自己的資產分配狀況及承受能力，根據專家的建議或自己的想法，調整資產配置與投資結構，及時瞭解資產狀況及相關資訊，通過有效控制風險，實現家庭收益的最大化。因此，家庭理財可以通過股票、基金等多方面的投資來達到財富增值的目的，使家庭資產以一定的投資報酬率不斷增長。因此投資方式的不同對於家庭理財來說作用也是不可小覷的。
3 危機過後的投資與理財
首先，金融危機帶來的世界範圍內的股市蕭條是眾所周知的。這時購買大量股票是否為一個明智之舉呢?答案是可以在股市做投資，但對於家庭來說不宜在股市投入大量資金，比較危機過後的幾年裡股市還是比較低迷，這樣的形勢下大量投資可能風險很大而且高收益的機會也比較渺茫。
其次，在危機過後家庭的投資理財應以安全為主，既要獲取一定的收益又要保障資金的安全，股票就不算一個太好的選擇了。而安全性相對較好的基金就比較受大眾們的歡迎了。基金的品種繁多，而且收益率一般比較固定，有些基金在年底還會分紅，收益也比較可觀，是一項值得投資的選擇。尤其選擇多種基金不但可以降低本就不大的風險更是可以獲得相對更大的收益。
當然，在大盤一直低迷的時期，不少人想家庭理財的目光紛紛轉移到銀行存款上面來。在中國的存款利率雖然不高，但是相對安全，仍有不在少數的人們選擇這項投資理財的方式。儲蓄固然流動性比較好，但看似為正的收益率不知剔除通貨膨脹的影響還是否為正。由最近幾年的消費指數可以看出，人們在銀行真正的收益其實為負。儲蓄實際上的負收益率自然不是一個好的投資理財的選擇。
在這種情況下，不少家庭又把眼光轉移到房地產身上。全國上下房價紛紛走高，國家在出臺一系列調控政策有一定的作用。但有些人寧願高額貸款還是不顧一切的選擇買四、五套房子。這個時候房子不再帶給人的是家庭的溫馨與安全，而是成為一項固定資產的投資。既然是投資那就有賺有賠，雖然房價總體趨勢仍為不斷上漲，但其中的泡沫也不難看出。人們在盲目進行房地產投資時，已忘記一套房子實際應該的價值，而現在如此高價之中自然蘊含大量泡沫資產。既然是泡沫就有破滅的那一天，到了那時人們花上百萬買的房子也許只有幾十萬，我想這是一般家庭所不能接受的。因此，投資於房產應該慎重，不應跟風走人云亦云。
新興的一些投資專案也比較有潛力，比如說保險投資。原來購買保險只是為了避免以後出現意外事故的一種保障手段，現在卻也成為不錯的投資方式。有一些新的保險專案不僅有原來保障生活的功能，還可以像基金一樣定期內有一定的收益，現在看來購買保險不失為未來投資理財的一大發展方向。而且這種家庭投資方式也更為適合中國的工薪階層，可能會成為他們日後投資的主要方向。
相對於股票而言，黃金市場就顯得更具機遇性了。這次金融危機的到來，總的來說是積極的，金價趨於上漲，這是與其他所有主要商品的價格走勢反差最明顯的一點，那麼對於金價的上漲趨勢來說，最重要的驅動力就是投資需求的增加。正是由於這種投資機遇的到來，黃金的價格才能在危機過後呈階梯狀的上升趨勢。也正是由於這樣的機遇的到來，一些人們把眼光轉向到黃金的投資。就目前看來，黃金投資確實比較有潛力，而且它在危機過後的不俗表現也令人滿意。
總體而言，家庭理財的方式為基金、保險投資以及黃金等，對於像房地產一樣的固定資產應慎重投資。相信危機過後，人們仍然可以通過上述投資方式很好地進行家庭理財。
參考文獻：
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