金融服務論文
金融業作為國家經濟的命脈與核心，在當代國家中的資源配置中起著十分重要的作用。下文是小編為大家整理的關於的範文，歡迎大家閱讀參考!
篇1
淺析網路金融環境下提升商業銀行競爭力
摘要: 網路金融e-finance是網路技術與金融的相互結合,本文從網路金融的概念入手,介紹網路金融有別於傳統金融的主要特徵,在此基礎上,針對商業銀行在網路金融模式下如何提高自身綜合競爭力的問題進行了探索,並從技術、營銷、 管理以及人才這幾個方面進行了論述。
關鍵詞:金融服務創新;網路金融
一、引言
網路金融e-finance是網路技術與金融的相互結合。從狹義上理解,網路金融是指以金融服務提供者的主機為基礎,以因特網或者通訊網路為媒介,通過內嵌金融資料和業務流程的 軟體平臺,以使用者終端為操作介面的新型金融運作模式;從廣義上理解,網路金融的概念還包括與其運作模式相配套的網路金融機構、網路金融市場以及相關的監管等外部 環境。
網路金融模式改變了商業銀行的競爭規則、秩序和結構,使得廣大機構和個人客戶在尋求金融服務時有了巨大的選擇空間,商業銀行之間,以及商業銀行與其他金融機構和非金融機構之間的競爭日益激烈。
二、網路金融的特徵
網路金融是金融服務供應商通過網際網路實現的金融服務,是以網路等新技術手段為基礎的一種金融創新形式,是在網路的基礎上對原有的金融業務、金融產品、金融服務和原有的流程、運作方法、運作模式的創新。與傳統金融相比,網路金融有如下兩個顯著的特徵:
一資訊化與虛擬化
從本質上說,金融市場是一個資訊市場,也是一個虛擬的市場。在這個市場中,生產和流通的都是資訊:貨幣是財富的資訊;資產的價格是資產價值的資訊;金融機構所提供的中介服務、金融諮詢顧問服務等也是資訊。網路技術的引進不但強化了金融業的資訊特性,而且虛擬化了金融的實務運作,主要表現在三個方面:一是經營地點虛擬化。金融機構只有虛擬化的地址即網址及其所代表的虛擬化空間。二是經營業務虛擬化。金融產品和金融業務,大多是電子貨幣、數字貨幣和網路服務,全部是理念中的產品和服務。三是經營過程虛擬化。網路金融業務的全過程全部採用電子資料化的運作方式,由銀行賬戶管理系統、電子貨幣、信用卡系統和網上服務系統等組成的數字網路處理所有的業務。
與傳統金融相比,網路技術使得金融資訊和業務處理的方式更加先進,系統化和自動化程度也大大提高,突破了時間和空間的限制,而且能為客戶提供更豐富多樣、自主靈活、方便快捷的金融服務。從運營成本來看,虛擬化的網路金融在為客戶提供更高效的服務的同時,由於經營場所、員工等費用開支降低,因而具有顯著的 經濟性。
二一體化
網路金融的出現推動了金融混業經營的 發展。首先,在金融網路化的過程中,客觀上存在著系統管理客戶所有財務金融資訊的需求,客戶的銀行賬戶、證券賬戶、資金資產管理和 保險管理等有融合統一管理的趨勢。其次,網路技術的發展使得金融機構能夠快速有效地處理和傳遞大規模資訊,從而使得金融產品創新能力大大加強,能夠向客戶提供更多量體裁衣的金融服務,金融機構同質化現象日益明顯。第三,網路技術降低了金融市場的執行成本,金融市場透明度和非中介化程度提高,這都使得金融業競爭日趨激烈。
三、網路金融環境下提升商業銀行競爭力的路徑
一技術層面
在網路金融環境下,技術手段是商業銀行提高自身競爭力的首要手段。技術創新加快了金融創新的程序,而資訊科技的廣泛 應用改變了銀行競爭的規則、秩序和結構。
1. 網路技術。網路化的技術和網路銀行的發展為銀行提供了更先進的業務處理方式,降低了金融服務的成本,同時以個性化的服務吸引了更多的客戶,並獲得更多的交易機會,使用者通過無處不在的網路設施,獲取金融服務比傳統的形式更加便捷。
商業銀行應該加強以資訊網路技術為載體的金融產品和服務創新,提高產品和服務的科技含量。隨著資訊網路技術的發展,金融創新的範圍進一步擴大,金融創新的程序進一步加快。提高金融產品的科技含量,延伸金融的服務觸角,是金融機構提高核心競爭力的關鍵,金融機構應該整合營銷渠道,共享客戶資源,通過“服務模式創新”提高競爭實力。
2. 電子支付。隨著網路資訊科技的快速發展,商業銀行採用了多種技術手段來改進使用者獲取服務的方式,提高網路金融服務的效率,如加大銀行服務網點的規模,豐富網上銀行業務內容等等。同時,網路金融的發展也導致了支付服務市場的分工不斷細化,非金融機構逐步加入金融服務提供者的行列,給我國傳統的支付服務市場帶來了衝擊。據易觀國際2010年8月10日釋出的資料顯示,2010年上半年中國第三方支付市場規模達到4546億元,環比增長33%,比去年同期增長89%。第三方支付平臺本身依附於大型的入口網站,且以與其合作銀行的信用作為信用依託,因此第三方支付平臺能夠較好地突破網上交易中的信用問題,有利於推動電子商務的快速發展。2010年6月21日,中國人民銀行出臺的《非金融機構支付服務管理辦法》對非金融機構從事支付業務的准入門檻、 申請規則、監督管理及處罰等予以界定,意在規範行業,為支付機構正名。
商業銀行要對此有正確的認識,不能利用惡意競爭等手段對非金融機構進行排擠,應該與非金融機構建立合作共贏的關係,利用自身豐富的網路資源實現優勢互補,積極開發出更加便捷、高效的支付工具,打造互利互惠的合作模式。
3. 資訊管理技術。網路金融的發展使得各類資訊以網路為媒介集中起來,在資訊大集中的模式下,如何利用資訊管理的手段,對各類資料進行分析,並根據分析結果做出正確的決策,實現管理資訊化,是商業銀行在網路金融環境下應該重視的問題。資訊科技應用從業務操作層向經營管理層、決策層的推進,不僅是提高我國銀行業管理水平、縮短與國外商業銀行差距的緊迫要求,也是現代商業銀行資訊科技發展的重要階段。
管理資訊化是現代商業銀行資訊科技 發展的重要階段。國外商業銀行 計算機 應用已從提高內部成本效率管理、解決前後臺業務處理問題,轉向面對外部市場競爭、解決增值金融服務問題;從滿足於賬務處理的核算需要,轉向致力於收集處理資訊、篩選區分客戶、規避風險、營銷市場、解決新 經濟下資訊不對稱難題。可以說,資訊科技的應用已從操作層進入管理層,成為管理決策的工具和競爭發展的關鍵因素。我國銀行業應儘快整合和提升計算機技術應用水平,向管理決策層深入推進,發揮資訊科技輔助決策的重要作用,把握業務機遇,規避經營風險,保障穩健發展。
4. 資訊保安技術。在 網路金融 環境下,各種交易行為都是以網路為載體的,網路的開放性導致了交易行為的各種風險,主要表現為:在網上交易時,由於交易雙方並不進行現場交易,無法通過傳統的面對面的方式確認雙方的合法身份;同時,交易資訊要通過網際網路傳輸,存在可能被非法盜取、篡改的風險;此外,由於所有交易資訊都以電子方式存在,無法進行傳統的蓋章和簽字,所以一旦發生爭議或糾紛,需要保證交易資訊的不可抵賴性,必要的時候還要作為具有法律效力的證據。
必須從技術上、法律上保證在交易過程中能夠實現身份真實性、資訊私密性、資訊完整性和資訊不可否認性。2005年4月1日《中華人民共和國電子簽名法》正式執行,從法律上確認了電子簽名的法律效力。技術上,通過以PKI技術為基礎的數字證書技術,方便、有效地解決網路金融中交易資訊的安全問題。商業銀行應該在資訊保安技術的研發與推廣應用方面投入更多的人力和物力,對不斷髮生的風險事件加以防範。
二營銷層面
傳統金融市場中的營銷手段已不再適用於網路金融。在網路金融環境下采用的營銷稱之為“金融網路營銷”,它有雙重含義:一方面,是將傳統的金融業務利用網路技術來進行營銷,即將傳統的金融業務利用網路技術進行市場調查、促銷和宣傳。另一個方面,是指專門為網路金融業務而開展的營銷活動,指金融機構針對網路金融客戶的情況,進行市場細分和定位,確定目標,開發產品,進行網路促銷和溝通,實現網路金融服務的目標。對於我國金融機構來說,藉助網路技術,確定營銷觀念,制定營銷策略,樹立良好的品牌形象有著重大的意義。
1. 營銷理念。商業銀行管理層要轉變營銷理念,重視網路營銷,這是商業銀行開展金融網路營銷的前提條件。現代商業銀行在營銷過程中應該以客戶為物件,著重為客戶提供個性化服務,以吸引客戶。商業銀行的營銷理念由以業務為物件轉變為以客戶為物件,充分挖掘網路客戶的潛力。商業銀行要藉助金融網路營銷的特點和優勢,來構架新的銀行營銷體系;要以金融資訊化建設為依託,通過網路大力提升經營層次,加快金融產品和服務的創新,滿足客戶全方位的金融需求。
2. 網路品牌。由於網上銀行存在於虛擬的電子空間,不同於傳統的物理意義上的商業銀行,網站的形象就代表著商業銀行的品牌形象,如何給客戶留下深刻印象,是商業銀行網路金融營銷所面臨的重要問題。因此,建立具有獨特風格、簡潔形象、令客戶印象深刻的網路品牌,是商業銀行營銷成功的重要標誌。首先,要注意域名的保護,保證它的統一性和獨佔性,維護商業銀行網路品牌形象,確保自己的合法權益不受侵犯,對於國內的商業銀行而言,採用中文域名是銀行網路品牌保護的必備措施。例如,在2005年10月份,交行、中行、建行、農行、工行等國內各商業銀行註冊並啟用了中文域名,使用者只要在瀏覽器的位址列中輸入諸如“ 農業銀行”等字樣,便可以直達各銀行網站。其次,要整合網路品牌形象,實現網上金融產品和服務的品牌化,將分散的網路金融產品和服務品牌形象,實現總體設計、整合傳播,在客戶心中塑造強有力的品牌形象。
3. 市場細分。商業銀行應該細分市場,選擇自己的目標市場,根據目標市場的需求推出相應的產品。在網路金融環境下,應該利用網路資源,蒐集客戶的需求資訊,根據客戶的需求來提供個性化、訂製化的網路金融產品。在以客戶為中心的時代,客戶的需要就是企業的努力方向。傳統營銷方式因為各種侷限,無法實現企業與客戶的全方位資訊交流,不能準確對客戶需求進行 統計、行為分析。而網路營銷的開放性和能夠實時溝通的特性,克服了傳統營銷的侷限性,銀行可以利用客戶資訊資料,比較快速全面地瞭解客戶需求,對客戶群進行細分,並根據不同的需求,研發設計網路金融產品,提供個性化、訂製化的產品與服務。
對於高階客戶,應根據其需求深度,開發差異化網路金融產品,提供能夠彰顯其身份、高附加值的產品服務選擇。對於中低端客戶,根據《中國網上銀行使用者使用情況研究 報告》顯示,查詢、匯款、轉賬是最常使用的個人網上銀行服務,商業銀行可以針對中低端客戶群來開發此類產品。
4. 聯合合作。聯合合作有兩個層面的意思:一是在營銷方式上,要把網路營銷方式和其他營銷方式結合起來;二是在營銷主體上,商業銀行應該加強與其他金融機構或者非金融機構的合作。
商業銀行要把網路營銷方式和其他營銷方式結合起來,取長補短,發揮各自優勢,彌補各自不足。有些客戶對於網路的熟悉程度不夠,有的產品單純利用網路無法完全說明其作用和特點,可以用櫃檯營銷或者熱線電話等其他營銷形式;採取價格營銷吸引客戶也是商業銀行網路營銷中比較行之有效的做法,目前,我國銀行普遍對網上銀行轉賬、匯款手續費實行打折,部分銀行也在網上銀行投資理財業務方面給予費率打折優惠;另外還有服務營銷的方式,網路營銷由於節約了人力成本,最明顯的優勢是它的低成本和高效率,商業銀行金融產品的同質性較強,因此網路金融營銷的關鍵往往體現在服務過程中,優質的服務能吸引更多的客戶。
網路金融的出現極大地推動了金融混業經營的發展。商業銀行應該秉承以人為本的原則,和其他機構進行聯合,利用網路的開放性和時空的無限制性,建立綜合金融服務平臺,打造網路“金融超市”,為客戶提供一站式的安全方便高效的線上服務。比如,商業銀行可以與證券公司合作,推出相關的銀證通產品;商業銀行可以與 保險公司合作,將代收代付產品收入等傳統代理產品通過網上銀行來完成,同時在網上銀行推銷保險產品;商業銀行和第三方支付機構合作,不斷推出新的支付工具,為客戶提供更加便捷的支付途徑等。
三管理層面
網路在帶來諸多好處的同時也使得監管難度加大以及出現虛擬犯罪等問題。我國銀行業也積極順應這一趨勢,發揮優勢,努力地學習新技術、新方法及新的管理模式以提高競爭力。
1. IT服務管理ITSM。網路金融依託於網路設施與應用系統的支援,需要花費大量IT投入。商業銀行在資料中心建成之後,應該憑藉更加精細化的管理方法,提供更加優質的服務贏得客戶。對商業銀行而言,建立IT服務流程管理制度為宗旨的IT服務管理ITSM是最行之有效的辦法,通過ITSM的解決方案可以徹底改變資訊系統管理問題,通過ITSM提供一整套創造服務、管理服務的方案,切實優化IT管理的質量和效率。
2. 經濟風險管理。網路金融的經濟風險與傳統金融並無本質區別,但由於網路金融是基於網路資訊科技,這使得網路金融拓寬了傳統金融風險的內涵和表現形式:技術支援系統的安全隱患成為網路金融的基礎性風險;網路金融具有比較特殊的技術選擇風險形式;由於網路資訊傳遞的快捷和不受時空限制,網路金融會使傳統金融風險在發生程度和作用範圍上產生放大效應。
要規避資訊科技帶來的風險,商業銀行在進行戰略規劃時,應該充分考慮未來網路金融發展的規模,網路金融業務量增長的趨勢,在對相關統計資料分析判斷的基礎上,對銀行未來幾年的業務量進行評估,以此確定網路中傳輸的最大資料量,選擇高可用性、低風險、高效率的資訊科技,使用相應規格的網路產品。另外,在選擇客戶端操作 軟體時,既要考慮資訊傳輸效率,又要充分考慮各類使用者的使用習慣,避免由於不符合客戶操作習慣所帶來的客戶流失。
要規避網路金融產品本身的風險,商業銀行的金融產品創新必須堅持成本可算、風險可控、資訊可充分披露。只有全面、深入識別並定量化地評估產品創新風險,分析預防風險的潛在收益,制定和落實風險控制措施,才能實現對產品創新的有效管理。首先,在金融產品的定位上,把握收益、風險和流動性等產品特徵在客戶價值主張中所佔的比重,達成產品精準定位。其次,針對金融產品研發的各個階段,應建立產品設計子模組間的共同管理模式,相關部門和多個子模組負責人共同參與稽核,確保並行工程的運轉效率,將複雜產品創新中多角度的風險識別、評估和控制的任務進行必要的分解,分階段稽核,並根據統一的各階段稽核評價標準,明確產品創新各階段風險管控和財務成本效益分析要求,從而避免風險遺傳。第三,從內外部監管、市場、技術、財務、運營等多視角加強產品創新風險的識別、評估和預控管理,對於風險評價指標超過一定量值的,提供降低風險預控措施技術模板,以利於提前釋放風險。
3. 智慧財產權保護。隨著外資金融機構加入我國網路金融的競爭,我國商業銀行面臨的挑戰不僅僅只有技術問題,而且還包括意識問題,其中最主要的,就是對智慧財產權的保護。商業銀行的專利越多,就等於控制在手中的核心技術越多,很自然會取得網路金融領域的領先地位。更重要的是,可以集中我國銀行業技術優勢,在與外資銀行的競爭中取得先機。我國商業銀行應該加強對網路金融創新智慧財產權的保護意識,讓研發出的新技術、新產品及時得到法律的保護。
四人才策略
商業銀行應該實施人才培養策略。網路金融是知識密集型的業務,同時也是複合型的業務。它的發展需要人才的支援,它的競爭最終是人才的競爭。培養人才,重視人才,是網路金融營銷的發展之路。商業銀行的發展需要既掌握金融工程和市場營銷的專業知識、又掌握計算機網路技術的複合型高階專業人才。商業銀行應創造促進人才成長的良好環境和激勵機制,充分發揮各類人才的 工作積極性和創造性,培養或者引進合格人才。商業銀行只有擁有了足夠的精通業務和愛崗敬業的專業人才,才能夠為客戶提供好的金融產品,從而贏得廣大客戶的信賴和支援,在激烈的行業競爭中佔據一席之地。
篇2
創新金融管理與服務的對策
摘要：金融業作為國家 經濟的命脈與核心，在當代國家中的資源配置中起著十分重要的作用。目前，金融業面臨著各種複雜交錯的風險，文章通過對當前我國金融業面臨的金融風險進行原因分析，提出了完善金融 管理與服務的四條對策，通過創新金融管理與服務，以推動金融業的健康可持續 發展。
關鍵詞：金融業;金融風險;金融管理服務
一、金融業面臨的金融風險原因
金融業作為國家經濟的命脈與核心，在當代國家中的資源配置中起著十分重要的作用。所謂的風險，簡而言之，就是指一種行為既可能帶來收益，又可能帶來損失。那麼，金融風險就是指“經濟主體在金融活動中受損失的不確定性或可能性。或者說，經濟主體在金融活動中預期收益與實際收益出現偏差的概率”[1]。一般來說，市場經濟 環境下的金融活動都隱藏著金融風險，這種風險只能控制在一定的限制範圍之內，一旦風險過大，金融風險便會爆發出來，甚至有導致金融危機的可能。
那麼，金融業面臨的金融風險原因主要有哪些呢?可以從以下幾點進行分析。
第一，從金融業的佈局與發展來看，目前我國金融業存在著單一化的問題。在我國，實行銀行改制以來，我國幾大國有銀行在資金配置上仍然處在絕對支配地位而沒有什麼改變。資金鍊主要由國有商業銀行控制，融資渠道單一，由於廣大群眾缺的投資渠道過於單一，以及面臨著衣食住行的生活成本提高，更多的百姓選擇的是寧願把錢存於銀行中。與此同時，企業要發展，則必須對外部資金具有很高的吸納能力，但是由於國有商業銀行的限制，直接融資不能夠獲得自由的發展，百姓的投資渠道缺乏，企業只有靠向商業銀行借貸方能生存發展。這就形成了融資渠道的單一和結構的僵化，使得銀行風險處於高水平地位。
第二，從操作從面來看，金融機構存在著操作風險。操作風險，顧名思義，就是指在實際操作過程中存在的風險，表現在金融業中，就是在銀行的日常業務操作過程中產生的風險。這種操作風險又表現為以下幾點：首先，金融行業 工作人員的個人素質風險;其次，業務操作過程缺乏規範，無規章可循。金融活動是一種多主體互動性質極強的經濟活動，他們都是以盈利為目的，由於利益訴求的不同，這就導致了金融活動操作的異化。
第三，從利率的變動來看，我國的金融業存在著愈來愈高的利率風險。在我國，由於對利率市場化程序的管制比較嚴格，因此各商業銀行不能自主調整利率。利率的變動受到統一的系統性排程，由此而帶來了較大的系統性利率風險。在利率市場化程序勢在必行的今天，銀行利率的波動將會變得頻繁，由於銀行的資產和負債主要都是以金融產品的形式存在，所以受利率變動影響較大，這樣以來，在利率市場化的前進中，由於金融機構自身應對利率波動能力的不足，將會帶來利率風險。
第四，從信用角度來看，金融機構時刻存在著信用風險。信用風險管理是銀行風險管理的首要目標，這是因為銀行普遍存在著信用風險。商業銀行普遍存在著過度借貸的衝動，因為貸款借出越多，也就代表著業務做得越大，最終有可能獲得很好的收益。但是，這就存在著盲目借貸的風險。因為借出的資金大多都是流向高風險的行業，因此極易形成呆賬、壞賬，這就潛伏著巨大的金融風險。從借貸者來看，他們也在尋求各種手段滿足自身利益，從而千方百計逃脫還貸的義務，向銀行轉嫁風險，使虧損的由銀行來承擔。於是，各種轉嫁風險、騙貸、拖欠貸款等現象就大有人在，增加了銀行的信用風險。
第五，從金融的自由化層面來看，各種金融機構的泛濫，形成了自由化的風險。隨著老百姓手中的資金越來越多，而國家已經開始放鬆對金融市場的管制，這促進了銀行業的發展。另外，一些人也紛紛採用各種手段來吸收散在的資金，形成地下金融市場，而一些中小企業在從正規金融渠道籌集資金困難的情況下，容易尋求這種地下金融市場等非正規金融渠道。而那些正規的金融機構，也需要獲得比自由化之前更多的利益，便更容易從事那些大風險的活動。
從以上五個方面來看，面對著各種複雜交錯的原因，應對金融風險，加強應對金融風險體系，控制與防範金融風險的要求勢在必行。
二、完善金融管理與服務對策
在金融業面臨著那麼多風險和挑戰的今天，如何從實際困難中尋找有效應對這些風險和挑戰的辦法，從而能夠不斷創新金融管理與服務的方式方法，防範和化解風險，以推動金融業可持續發展，是一份十分艱鉅的任務。筆者 總結以下幾條，用以加強和完善金融管理與服務。
第一，改變傳統觀念，用現代的眼光，創新金融服務產品。所謂的金融產品服務創新，“主要指金融行業為客戶提供的價值凝聚形態，包括種類用於投資、避險，或者金融操作便利工具，以及附加在這些產品上的其他勞動價值。”[2]傳統的金融行業主要通過提供傳統的金融工具為客戶提供幫助，現代金融業的發展要求金融機構能夠積極利用諮詢、資訊服務等方式，通過銀行卡、股票、支票、債券、匯票、期貨、保單等新型金融工具，促進服務的現代化與文明化。另外，為客戶提供金融服務時的環境，包括客觀環境和主觀環境，都要更加人性化，更讓人賞心悅目。
第二，從立法的角度來看，要加強金融風險的法律防控。目前，對金融風險的防控已經不是一個要不要實行的問題，而是一個要通過什麼方式實行才更有效的問題。首先，我們需要從根本上進行金融立法的完善，從法律層面上規範金融機構及金融主體的合法化行為。另外，要加強金融監管能力。
第三，從准入制度來看，要實行嚴格的市場準入制度。市場準入制度是體現國家對市場進行干預的“看得見”的手的作用。市場準入既是管理金融市場、防範金融風險的第一道關口，也是市場經濟條件下其他一系列金融監管制度建構的基礎依據。加強市場準入制度的建設，對各種金融工具、交易機構等註冊、審批以及交易的資格都要進行嚴格的審查，使那些不符合資格的金融機構都不能進入金融市場。
第四，從管理本身來看，要創新金融管理。進行現代化的管理方式，是優化金融機構發展，保證金融機構良好發展的重要組成部分。金融機構要加強本單位激勵機制建設，在人事的 組織、崗位、流程、培訓、考核、市場營銷方式等方面積極創新。特別是在新型金融工具不斷湧現的今天，要對員工的個人業務素質、道德素質方面進行培訓，以獲得良好的口碑，增強本單位的軟實力。
參考文獻：
[1]周昌發.金融風險防控法律機制研究[J].經濟問題探索,20111:145.
[2]何東.金融管理與服務創新對策[J].商場現代化,20111:188.