基於民間金融視角的農戶增收效應析探論文
作為金融市場微觀參與主體，農戶是農村金融需求的重要主體。根據農戶家庭財產、收入規模的不同，主要分為以下三個層次：貧困型農戶，溫飽型農戶和市場型農戶。
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[摘 要] 增加農戶收入、縮小城鄉居民收入差距是“十二五”規劃的重要內容。而作為農村主要投入渠道的民間金融，對農戶的收入增長髮揮著日益重要的作用。本文根據浙江義烏、台州、蕭山、嘉興、溫州五地的抽樣調查，分析民間金融對農戶增收的效應，發現不同型別農戶的融資需求與收入增長存在較大差異。
[關鍵詞] 民間金融 農戶 增收效應
【論文正文】
基於民間金融視角的農戶增收效應析探
一、引言
據國家統計局對全國6.8萬個農村住戶的抽樣調查顯示，2010年農民人均純收入達到了5919元，這是一個歷史最高值。僅2010年一年增加766元，同樣創造了歷史新高。但相比2010年全國城鎮居民家庭人均總收入21033元，城鄉收入差距還比較大。因此，在促進社會公平和社會和諧發展中，提高農戶收入、縮小城鄉收入差距具有重要的現實意義。解決上述問題的關鍵在於資金的有效配置，而在目前正規金融無法滿足日益增長的農戶融資訴求的背景下，資金的有效配置離不開民間金融的力量支援。本文主要選取一些通過特定地區***浙江台州、義烏、蕭山、嘉興、溫州***調研得到的100戶個體農戶的微觀資料來分析民間金融對農戶收入的影響。
二、民間金融對農戶增收的效應分析
1.農戶的金融需求特徵
***1***農戶主體層次化
作為金融市場微觀參與主體，農戶是農村金融需求的重要主體。根據農戶家庭財產、收入規模的不同，主要分為以下三個層次：貧困型農戶，溫飽型農戶和市場型農戶。
***1***貧困型農戶，一種特殊的農村金融需求主體，他們缺乏最基本的生產、生活資金以及可抵押物。多為從事簡單農業種植業的純農戶。
***2***溫飽型農戶，也就是解決了生活溫飽問題的農戶。主要是一些小規模的特種作物和動物種養大戶，農業兼業戶的比重較大。
***3***市場型農戶，他們的生產經營活動以市場為導向向高層次生活邁進，是實現農民增收和農村實現經濟結構調整的重要途徑。主要是訂單農業的季節性收購農戶、私營加工個體戶，包括部分的非農業兼業戶，經商戶居多。
***2***農戶需求多樣化
農戶的金融需求根據其性質活動內容及規模不同又表現出多樣化特徵。上述三層次的農戶由於各自的經濟狀況不同，從事的經濟活動也不盡相同，因而金融需求也存在極大差異。
1***貧困型農戶，資金需求單筆數額小，戶數多而分散，資金使用週期較短，一般在一年左右，資金需求量一般在1-5萬元。由於貧困型農戶以實物收入為主，農民雖然擁有土地、住房等實物，卻缺乏商業銀行所需要的抵押物，缺乏可以將土地、住房等實物變現的機制，這就進一步增加了傳統型農戶向正式商業金融機構獲得貸款的難度。
2***溫飽型農戶，資金需求單筆數額較大，戶數較多，資金使用週期相對較長，通常在一年以上，需求量在5-10萬元不等。這些農戶的信譽度較高，正規金融機構也願意對這部分農戶發放貸款，一般情況下貸款的回收率也較高，但無法滿足這部分農戶的資金需求，民間金融的發展恰好能為這部分農戶的增收提供很大的幫助。
3***市場型農戶，資金需求數額大，戶數相對少，資金使用週期長，多為兩年以上，其需求額一般在10-100萬元。由於正規金融機構為規避風險，不敢將資金投放到管理不夠規範的農戶手中，農戶從國有商業銀行貸款難以得到基本滿足。據有關資料顯示，我國目前農村金融機構僅能滿足 20%的市場型農戶的貸款需求，大部分貸款還得通過農村民間金融融資來獲得滿足。
2.農戶的增收途徑
假定：農戶的收入增長與農戶可獲得的融資量成正比，與融資利率成反比。通常可獲得的融資量越多，可用於生產的投資量也增多。而較低的融資利率意味著較低的融資成本。因此增加農戶收入的途徑主要是提高融資量、降低融資利率。
目前，民間利率相較正規金融的利率較高，降低融資利率依賴正規金融機構採取的涉農貸款貼息服務的間接影響。提高融資量是增加農戶收入的主要途徑。主要包括獲得融資量的多少和獲得融資的速度。
***1***獲取資本，配置資源
民間金融促進農戶優化資源配置作用的發揮主要基於金融資本的直接及時獲取。農戶有較多的消費需求時，尤其是生產資料消費比較大時，貸款數量往往較多。當其消費需求較少時，貸款數量相對偏少。消費在各期之間的調整，也有利於資源配置的進一步優化。
資源配置效應主要體現在貸款用途和貸款數量。貸款用途是借款人將貸款和一定的生產要素相結合，最終產生最大的經濟效應，實現資源配置最優。為了研究貸款用途與農戶收入的相關性，將用途分為非農業生產、農業生產、生活和其他四個方面,見表1.1。可見，市場型農戶主要投資非農業生產，每100元的民間金融貸款有63元用於非農業生產投資，而貧困型農戶的貸款主要用於解決生活困難。貸款數量主要與貸款次數與每次貸款金額相關。調查結果顯示，90%以上的農戶在最近兩年內曾在民間金融市場上融資，其中市場型農戶中兩年內借款次數在3次以上的佔到84%，且每次金額平均為20萬。
***2***加速投資，提高產出
產出效應主要體現在貸款農戶的收入變化。一般來講，農戶獲得民間貸款數額越多，並且直接用於生產活動進行生產投資，農戶可以獲得的收入就越多，更有利於農戶的增收。就親朋好友間的互助借貸舉例來講，一些地區由一個村莊、一個大的家庭組成，由德高望重、並有組織能力的領袖人物出面組織大家湊錢，對陷入困境的農戶進行幫助，彌補其短暫的資金不足。用數學分析加以計算：
若某一不可分投資專案所需資金為m元，同時假定有n個人，每人每期可用於該投資的收入為m/n元，則每個人需要等待n期才能進行專案投資，所有n個人的投資總等待時間為n的平方。若n個人恰好是這個自願性質的互助組織，每期每個人將自己的m/n元收入交給其中的某一個人使用，那麼第一期得到該資金的人的投資等待時間縮短為1期，依次類推，這個民間借貸組織所有成員等待時間為n***n+1***/2，平均每個成員的等待時間為***n+1***/2，是自我積累進行投資方式下的***n+1***/2n倍。
為區別不同型別農戶的產出效應，我們將農戶收入變化程度區別為明顯變化、一般變化、無變化或經營失敗三種，其中根據貸款農戶較上年的增長幅度來劃分，增長幅度在10%以下的劃分為無變化或者經營失敗，增長幅度在10%—50%之間為一般變化，貸款農戶年收入明顯變化的幅度為50%以上。三個層次的農戶數量佔不同型別農戶的比例如表1.2所示。
從以上兩個方面的分析，可以發現不同型別農戶的增收效果存在較大差異，貸款數量、貸款用途與農戶收入增長相關度較高。此外，貸款次數對農戶收入提高也有明顯影響。
三、促進農村民間金融發展的政策建議
1.合法化≠正規化：轉變政府觀念，引導其健康有序發展
在促進和引導民間金融為農戶收入增長服務過程中，必須處理好合法化與正規化的關係。為此政府的角色應定位於為民間金融的發展提供一個與國有金融體系平等競爭的市場環境和寬鬆的政策環境，堅持“市場運作，民間互助”的原則，由市場機制推動民間金融的發展，使其自主成長為“自籌資金，自主經營、自謀發展”的農村金融市場上的重要參與者和競爭者，真正實現“民辦、民管、民收益”三者的有效統一。
2.聯動化≠替代化：完善監管機制，引導其合理多元發展
在對待農村民間金融與正規金融發展關係上，正如任森春***2005***等認為聯動性遠比強調兩者的替代性似乎更有效。促進兩者的組合貸款，鼓勵互相參股、兼併，提高競爭效率，逐步實現利率的高度市場化。聯動化不僅體現在其合理擴張中，也體現在監管安排上，實現對民間金融監管與正規金融監管的聯動化。