中小企業創業貸款如何節息

      降低籌資成本，節省貸款利息是目前創業資金需求者的共識，下面介紹一些貸款節息方面的技巧。

        1.選準貸款銀行。

        針對不同的貸款利率，借款者就應當“貨比三家”。比如在質押貸款的發放上，有的銀行在執行國家基準利率之上再上浮30％ ，有的則只執行基準利率，借款者就應當棄“費息”的前者而取省息的後者。

        2.優化貸款方式。

        目前，金融機構經營的貸款方式有信用、擔保、抵押和質押等幾種。在向金融機構借款過程中，一定要關注和弄清不同貸款方式下的利率價差。目前利率最低的貸款當屬質押貸款和票據貼現，如果條件允許，應鎖定這些利率較低的貸款方式。

        3.篩選貸款期限。

        現行短期貸款利率分為半年和一年兩個檔次，並規定貸款期限半年以內的執行半年期檔次利率，超過半年不足一年的執行一年期檔次利率。由於借款者預測的資金需求時間及落籤的借款合同期限往往與規定貸款利率所在時點不相吻合，所以實踐中便自然而然地形成種種期限性貸款利率差。當貸款期限選定在介於兩個貸款期限利率檔次之間的時候，特別是簽訂期限超過下一級利率檔次時點時間越短而距離上一級利率時點時間越長的情況下，借款者承擔的貸款利息支出就越大。

        4.謹慎落籤貸款協議。

        由於有些企業缺乏中小企業融資理財意識，落籤貸款協議隨意，所以往往在貸款過程中人為造成“費息”。比較常見的有以下兩種：

        ①預扣利息貸款。即有些金融機構為確保貸款利息完整到位，往往在發放貸款時從應發放貸款本金中預扣全部利息。由於這種方式使企業可用的借款資金減少，所以企業承擔的實際借款利率使相應超出其簽訂的協議利率，客觀上加大了借款企業的中小企業融資成本。

        ②留置存款餘額貸款。即企業向銀行取得借款時，銀行要求其從貸款本金中留置一部分存入該行賬戶，以制約貸款本息如期償還。但就企業來講，由於在開支的借款利息沒減少的情況下借款本金被打折，所以企業實際承擔的借款利率比合同簽訂的借款利率明顯提高。

        5.嚴格依約還款。

        從降低貸款利息支出出發，借款者要確保合同的嚴肅性，依約如期償還借款本息。借款者有必要指定人員管理貸款臺賬，詳細記載企業各類貸款的進、出、存，全權負責貸款的申請、使用和到期償還工作，盡力避免因企業疏於管理造成貸款逾期加息現象發生。

        6.廢除借款性入股行為。

        近年來，企業借款性入股利率越來越高，有的達到年利率20％ 甚至更高。所以，無論從規範企業改制，還是就降低企業中小企業融資成本考慮，都應當儘快廢除任何形式的借款入股行為。