信貸資產流轉專案

　　銀行業是金融系統中最重要的組成部分，而銀行業的信貸資產狀況對其執行具有決定性的作用。以下是小編為大家整理的，希望你們喜歡。

　　***一***開展信貸資產流轉業務存在現實需求

　　第一，商業銀行受資本金制約，存在資本金釋放需求。通過資產流轉，商業銀行可以對資本金進行合理利用，提高資本充足率;第二，銀行理財資金投資非標準規模額度受限，存在轉標需求。商業銀行可以通過資產流轉實現資產騰挪，釋放受限的非標額度;第三，廣義信貸資產規模受限，存在擴張需求。商業銀行可以通過貸款的轉讓實現貸款結構的調整，調整資產負債，規避受限的廣義信貸資產規模增速。

　　***二***信貸資產流轉業務目前發展迅速

　　截至2016年9月末，在銀登中心登記的信貸資產流轉標的共計1115筆，登記金額1141.37億元，較2015年的296筆、235.42億元分別增加819筆、905.95億元，登記金額同比增速高達384%。截止到2016年8月底，已簽署《信貸資產登記流轉業務主協議》的信託公司數量已經達到了46家，比7月29日公佈的19家信託公司，多了27家。

　　***三***信貸資產流轉業務發展仍處初期階段

　　第一，流轉標的形態較為單一，仍以信託收益權和資管計劃收益權為主。第二，市場參與主體仍待豐富，目前信貸資產的主要出讓方以城商行為主，股份制銀行和國有商業銀行參與熱情不高;第三，定價機制尚不完善，目前通過雙方談判進行一對一的協商定價，缺乏統一明晰的交易規則和定價機制。

　　信貸資產流轉的種類

　　信貸資產轉讓可以被劃分為以下兩大型別，每一型別各有兩種操作模式:

　　第一類:銀行甲提供保證擔保，後期貸款置換或備用貸款支援，信託公司新增貸款，過一定時期，轉手賣給銀行甲或銀行乙。這一時期一般在幾天至一年之內不等。

　　信託公司賣出之後，又分為兩種情形:信託公司承諾回購與完全賣斷兩種。信託公司一般是採取完全賣斷，不願意回購。

　　這一類轉讓之所以發生，在於借款人具有相當實力，議價能力強，追求低成本資金。銀行甲期望維護重點客戶關係，囿於無法突破貸款利率下限，介紹信託公司首先介入，願意提供擔保，便於到期接回專案。或者因為過一定時期後，甲的存貸比下降，可以新增貸款，或客戶在甲的借款額度已經下降，可以重新對客戶貸款。同時銀行乙缺乏優質專案，資金較多，願意接受該信貸資產。

　　第二類:銀行存量貸款出售，信託公司買受:

　　信託公司買受之後，又分為兩種情形:原出售方附回購承諾、信託公司完全買斷兩種。第一種較多，許多信託公司已經與多家銀行合作多次;第二種較少。

　　這一類業務出現，是由於銀行分、支行需要調節資產負債表，尤其是在月底、年底;創造中間業務收入***投資銀行業務收入***，調整收入結構，完成內部業績考核要求;為高階客戶提供理財品種，信託公司受讓貸款後，由銀行代銷信託產品，兼顧吸收儲蓄存款;調整行業投向，分散貸款資產的地理分佈;實施間接銀團貸款，分散對單一客戶貸款過度集中的風險。

　　信託公司參與的信貸資產轉讓業務逐漸增多，說明金融市場存在此類需求。相對銀行之間直接轉讓，在信託公司參與下，信貸資產轉讓的靈活性大大增加。

　　信貸資產的主要分類

　　按期限

　　貸款可分為短期、中期和長期貸款。1年以內為短期貸款;1-7年為中期貸款;7-10年為長期貸款。以貸款時間來劃分貸款種類，主要作用是有利於銀行掌握資產的流動性性，便於銀行短、中、長期貸款保持適當比例。

　　按物件和用途

　　貸款可以分為工業貸款、農業貸款、科技貸款、消費貸款、投資貸款、證券貸款等。這種分法一方面有利於按貸款物件的償還能力安排貸款秩序，另有利於考察銀行信貸資金的流動方向及在國民經濟各部門間的分佈狀況，從而有利於分析銀行信貸結構與國民經濟情況。

　　按貸款的質量或佔用形態

　　貸款可以分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款等。正常貸款是指能按期償還本款。逾期貸款是指超過貸款合同規定期限而銀行又不同意延期的貸款。呆滯貸款是指預計兩年以上時間不能歸還自呆賬貸款是指企業倒閉以後無力歸還的貸款。這種分類有利於加強銀行貸款質量管理，找出產生貸款風險的原因，以及相應的措施和對策。