如何做到保險理財

　　理財並非不僅僅為了理財而理財，而是需要有比較有明確的目標、有計劃、有打算的，所以，學習一些生活理財的小知識將使你的生活過得更加明確與直接。下面是小編為大家帶來的保險理財知識，歡迎閱讀。

　　保險理財產品：貨幣基金

　　貨幣市場基金對國內投資者來說是個新概念。作為耀眼的低風險理財產品，3月初，貨幣市場基金則在貨幣市場創造出一個奇蹟——貨幣市場基金的7天年化收益率竟然達到了8%以上。

　　所謂貨幣市場基金，是指基金管理公司通過出售基金憑證單位的形式募集資金，統一投資於那些既安全又富有流動性的貨幣市場工具。貨幣市場基金的申購、贖回幾乎與活期存款一樣靈活，可以隨時贖回且沒有任何手續費。而且貨幣市場基金是免稅金融產品。

　　貨幣市場基金的收益是按照每天計息、每月一結的方式進行結算，也就是說，這個月買入的10萬元貨幣市場基金到下個月10日後，再作為計息的本金實際上是10萬元再加上上個月30天的利息，依此類推，即複利滾存。

　　雖然貨幣市場基金相對於股票、期貨等投資來說風險要小，但畢竟它們都不是儲蓄，並非沒有風險。不過，在具有非常好的安全性與流動性的同時，投資者不能期望貨幣市場基金同時也具備非常好的收益性。貨幣市場基金目前主要投資於到期期限在一年以內的國債、金融債、央行票據、AAA級企業債等短期債券，雖然也可以投資可轉債，但在轉股期不可轉為股票。

　　與國外可以橫跨貨幣市場與證券市場兩個投資領域的同類基金相比，貨幣市場基金也具有一定的侷限性。投資渠道的狹窄決定了不能對貨幣市場基金抱太高的收益預期。

　　低風險產品在2005年的基金市場上可以說是最耀眼的品種。貨幣基金是低風險投資者的一個不錯的選擇，但由於以來貨幣市場利率繼續下降，迴歸其現金管理工具的本色。

　　債券市場與貨幣市場利率持續下滑，卻讓貨幣市場基金很受傷。這是因為貨幣市場基金的投資品種有限，貨幣市場基金的資金的主要投向就是債券以及貨幣市場上的短期央行票據。

　　同時，監管部門對貨幣市場基金投資範圍與投資剩餘限作出了更為嚴格的限制，貨幣市場基金年化收益率持續下降。二季報貨幣基金平均淨值增長率下滑16個基點，目前的24家貨幣基金已有17家七日年化收益率低於2%。

　　貨幣市場基金面臨著收益率下滑趨勢愈加明顯、贖回風險加大的壓力。

　　保險理財產品：七天通知

　　七天存款通知：存款變身短期理財新品

　　理財產品市場上先後出崛起了短期理財產品，而實際上由銀行推出的這些短期理財產品基本上都是基於銀行原有的“七天通知存款”演變而來的。七天通知存款是一個“老”品種。通知存款是一種介於定期與活期存款之間的儲種。

　　據中國銀行的一位人士介紹，“七天通知存款”按照1.62%的利率結息，這比普通流動賬戶0.72%的活期利率高出2.25倍。而且是複利計息，提前7天就可取款，流動性很強。“7天理財計劃的最大特點是可以自動迴圈理財，並且隨用隨取、以複利計算利息。這種理財產品不僅可以具備活期存款的流動性，同時還有活期存款利率2.25倍的理財收益”。

　　比較來看，現有的7天理財產品，都能做到“自動迴圈，隨用隨取”，而在收益率水平上無一不是“活期存款利率的2.25倍”。而這也就是人民銀行規定的商業銀行7天通知存款的利率，因此這類產品幾乎不存在價格上的競爭。

　　保險理財產品：中短期基金

　　中、短債基金剛一面世就受到追捧，業內人士認為，主要是因為這種新型基金結合了貨幣基金和債券基金的部分優點，有望成為貨幣市場基金的“升級版”。

　　據業內人士分析，由於中、短債基金不投資股票和可轉債，從而使得風險大大降低，甚至接近於貨幣市場基金，而其預期收益又有望超過貨幣市場基金。主要原因在於，中短債基金的剩餘期限比貨幣市場基金長。貨幣市場基金平均剩餘期限不超過0半年;而有些可以投資所有剩餘期限在3年以內的固定收益品種。

　　中短債基金將不受貨幣市場基金在組合期限和融資槓桿方面的限制，投資品種平均剩餘期限更長。貨幣市場基金投資組合平均剩餘期限為180天以內，而中短債基金可投資在剩餘期限在3年以內***含3年***的固定收益類品種，而且投資品種更加多樣化，因此收益率比貨幣市場基金高，更有吸引力。

　　另外，中短債基金與貨幣基金一樣免收認購、申購、贖回費用。短債基金的贖回款也是T+1日從基金賬戶劃出，資金到賬速度可以同貨幣市場基金相媲美。

　　債券型基金均不投資股票和可轉債，主要投資於銀行間債券市場的中短期債券，並且只投資剩餘期限在三年以內的固定收益品種，是一隻純粹的中短期債券基金。

　　保險理財五大誤區

　　保險理財絕對不是“發橫財”

　　通過保險進行理財，是指通過購買保險對資金進行合理安排和規劃，防範和避免因疾病或災難而帶來的財務困難，同時可以使資產獲得理想的保值和增值。一般來說，保險產品的主要功能是保障，而一些投資類保險所特有的投資或分紅則只是其附帶功能，而投資是風險和收益並存的。之前一些購買了投資連結、分紅保險等投資類保險的保戶發現收益與預期相差太遠後紛紛退保，這固然與一些營銷員只強調投資收益前景的誤導有關，但是一些人購買保險只圖賺錢的不成熟投保心態也是一個重要原因。

　　2. 分紅保險可以保證年年分紅

　　分紅產品不一定會有紅利分配，特別是不能保證年年分紅。分紅產品的紅利來源於保險公司經營分紅產品的可分配盈餘，包括利差、死差、費差等。其中，保險公司的投資收益率是決定分紅率的重要因素，一般而言，投資收益率越高，年度分紅率也會越高。但是，投資收益率並非決定年度分紅率的唯一因素，年度分紅率的高低，還受到費用實際支出情況、死亡實際發生情況等因素的影響。保險公司的每年紅利分配要根據業務的實際經營狀況來確定，必須符合各項監管法規的要求，並經過會計師事務所的審計。

　　保戶每年可以通過分紅業績報告、電話服務中心及特別通知等方式獲知年度分紅率，但按照規定，保險公司不得通過公共媒體公佈或宣傳分紅保險的經營成果或者分紅水平。

　　3. 壽險產品大部分是死後或快死時才能得到的保險，所以保了也沒用

　　首先，保險保障的不是疾病或死亡，而是在發生不幸時的資金財務保障。目前的壽險產品有終身壽險、養老保險和大病、住院醫療等健康保險。終身壽險是在被保險人死亡、全殘時，受益人可領取一筆保險金。而養老壽險則是除了保險期間有死亡或全殘的保障外，在滿期時，還有一筆滿期金可以作為被保險人的養老金。健康險產品的保障功能更強，是在被保險人患病時由保險公司支付醫療費用或保險金，“雪中送炭”的意味非常明顯。因此，一項調查表明，大部分的城市居民都傾向於投保重大疾病保險。

　　4. 孩子重要，要買保險也得先給孩子買

　　保險專家指出，重孩子輕大人，是很多家庭買保險時容易犯的錯誤。孩子當然重要，但是保險理財體現的是對家庭財務風險的規避，大人發生意外對家庭造成的財務損失和影響要遠遠高於孩子。因此，正確的保險理財原則應該是首先為大人購買壽險、意外險等保障功能強的產品，然後再為孩子按照需要買些健康、教育類的險種。而且在資金投入上，應該是給大人，特別是家庭經濟支柱上的越多越好。

　　5. 購買“人情保險”

　　很多保險營銷員從熟人“下手”，而相當多的人也是因為人情不好推辭而買的保險。其實，保險是一種特殊商品，只能根據自己的需要購買，不能出於情面購買自己根本不需要的保險，或者為了照顧情面而只買象徵性的一點，卻遠不能滿足真正出險後的需要，成為“雞肋”保險。專家建議購買保險前最好找到專業的理財顧問，仔細研究分析自己家庭的財務特點，然後再選擇合適的險種和保險金額。