如何提高保險公司經營管理水平

　　保險公司在經營保險業務***承保業務、投資業務***追求價值最大化過程中進行的各種管理活動,涉及到保險公司的計劃、組織、領導和控制。小編把整理好的保險公司經營管理分享給大家，歡迎閱讀，僅供參考哦!

　　什麼是保險經營

　　保險經營是為了實現保險經營過程的合理化和取得最佳經濟效益。對其各個環節進行計劃、組織、指揮和協調活動。

　　保險經營的特徵

　　***一***保險經營活動是一種特殊的勞務活動。保險有特定的經營物件，有科學的數理基礎，提供特殊的風險保障。

　　***二***保險經營具有負債性。保險經營是通過收取保險費來建立保險基金，其經營資產的絕大部分也因此而來，實際上是其對被保險人未來賠付的負債。

　　***三***保險經營成本和利潤的計算具有特殊性。一般商品的成本和利潤可以準確預算，但是保險經營中，保險產品的定價依據的是以往的損失經驗資料，與未來的實際損失資料不可避免地存在誤差，造成保險企業的利潤波動比較大。

　　***四***投資在保險經營中佔有重要地位。保險費收取與保險金賠付之間往往在時間上相隔比較久，保險公司就必須重視保險投資，以避免保險基金的閒置，並通過保值、增值來增強保險公司的償付能力，增強保險公司的競爭能力，減輕投保人的經濟負擔。

　　***五***保險經營具有分散性和廣泛性。保險業務涉及到各行各業各個領域，這也是保險公司自身經營風險分散的內在需要。

　　保險經營的原則

　　***一***經濟核算原則

　　以營利為目的的一般企業和公司都遵循這一原則。實行經濟核算有以下作用：

　　——促使保險公司全面加強經營管理，提高經濟效益，增強保險償付能力;

　　——促使保險公司壓縮各項費用支出，節約保險成本，提高利潤水平。

　　保險企業的經濟核算是通過財務管理具體實施的。

　　1、保險企業財務管理的目標

　　***1***加強銷售力度，追求儘可能多的保費收入;

　　***2***加強成本管理，追求儘可能多的利潤;

　　***3***加強資金運用，追求儘可能多的投資收益。

　　2、保險企業經濟核算的內容

　　***1***資本金管理。對籌集資本金的方式、數量、期限、責任，以及資本金的運營進行管理。

　　***2***負債管理。保險經營的負債管理要遵循成本控制、量力而行、結構合理的原則來進行。對各種保費、儲金、借款、應付與預收款等進行管理。

　　***二***風險大量原則

　　1.概念：風險大量原則是指保險人在可保風險的範圍內，應根據自己的承保能力，爭取承保儘可能多的風險。風險大量原則是保險經營的首要原則。

　　2.原因：

　　***1***保險的經營過程實際上就是風險管理過程。承保儘可能多的風險和標的，才能建立起雄厚的保險基金，以保證保險經濟補償職能的履行;

　　***2***保險經營是以大數法則為基礎的，只有承保大量的風險和標的，才能使風險發生的實際情況更接近預先計算的風險損失概率，以確保保險經營的穩定性;

　　***3***擴大承保數量是保險企業提高經濟效益的重要途徑。

　　3.意義;遵守風險大量原則，保險人應積極組合拓展保險業務隊伍，在維持和鞏固原有業務的同時，不斷髮展新客戶，擴大承保數量，拓寬承保領域，實現保險業務的規模經營。

　　***三***風險選擇原則

　　1.概念：是指保險人不僅需要承保大量的可保風險和標的，還需對所承保的風險加以主動的選擇，使集中於保險保障之下的風險單位不斷趨於質均劃一。通過承保質量的提高，保證保險經營的穩定性。

　　2.方式

　　***1***儘量選擇同質風險，實現風險的平均分散;

　　***2***淘汰超過可保風險條件或範圍的保險標的。

　　3.種類

　　***1***事先風險選擇。事先風險選擇是指保險人在承保前考慮決定是否接受承保。包括對人的選擇和對物的選擇。

　　***2***事後風險選擇。事後風險選擇是指保險人在承保後發現被保險人或保險標的物的風險超過核保標準，而對保險合同做出淘汰性選擇。

　　包括保險合同期滿後不續保、按保險合同規定事項予以登出合同、若發現被保險人有明顯誤告或欺詐行為，終止承保、解除合同三種淘汰性方式。

　　***四***風險分散原則

　　1.概念：風險分散是指由多個保險人或被保險人共同分擔某一風險責任。

　　2.種類：

　　***1***核保時的風險分散

　　核保時的風險的分散主要表現在對風險的控制。即保險人對將承保的風險適當加以控制，目的是為了減少被保險人對保險的依賴性，同時防止因保險而可能產生的道德風險。主要方法是控制保險金額***保險人在核保時對保險標的要合理劃分危險單位，按照每個危險單位的最大可能損失確定保險金額***;規定免賠額***率******對一些保險風險造成的損失規定一個額度或比率，由被保險人自負，保險人對該額度或比率內的損失不負責賠償***;實行比例承保***保險人按照保險標的實際金額的一定比例確定承保金額，而不是全額承保***。

　　***2***承保後的風險分散。

　　承保後的風險分散以再保險和共同保險為主要手段。保險人以再保險和共同保險等手段使風險空間上得以分散，同時又以提存各種準備金制度，使風險在時間上得以分散。

　　論保險公司經營管理現狀和發展創新之路

　　從目前國內保險公司組織機構形式和職能分配看，多數是實行總、分、支公司管理模式。保險公司分支機構作為最基層經營單位，其主要職能是銷售保險產品、提供保險服務，保險公司分支機構是保險公司運營系統的終端和服務視窗，是保險公司微觀經營基礎的重要組成部分，是保險公司業務收入和利潤的直接來源，其經營管理水平的高低在一定程度上決定保險公司的整體經營狀況，直接反映保險公司的社會形象和發展水平。加強基層保險公司的管理，提高基層公司業務發展能力和管理、服務水平，對於夯實保險公司發展的基礎、實現良好的經營業績至關重要。

　　一、保險公司管理的特殊性

　　***一***風險的集中性。沒有風險就沒有保險。保險業是經營風險的行業，其產品和服務本身就是社會和經濟生活中可能發生的各種物質和利益損失風險。保險公司通過承保活動，集聚了大量風險，這就需要在風險識別的基礎上，採取適當的風險管理技術手段，在時間和空間上進行合理的分散化處理。同時，保險公司通過建立保險基金的形式，積聚了大量資金，這些資金在保值增值的運用過程中，不可避免地會遇到資金管理和運用風險。這就對保險公司的風險管理能力提出了更高的要求。

　　***二***成本的後發性。除了管理費用之外，保險業經營的最大成本是保險賠款。保險公司產品和服務據以收費的價格***費率***，是根據大數法則，由保險標的過去的損失概率作為基本依據***即純費率***，加上一定的趨勢修正係數、營業費用率和預期利潤率***即附加費率***確定的。採取的是收費在先、賠款在後的經營方式。因此，建立在歷史統計分析基礎上的定價，與保險責任期滿之後的實際損失賠款成本可能存在一定的差異性。這一特點，客觀上既要求保險公司具備較高的精算***損失率成本預測***管理水平，也要求保險公司具有良好的承保風險標的的同質性選擇管理水平。

　　***三***產品和服務的同質性。保險產品和服務就其形式而言，不具有核心技術的獨佔性，也不受專利保護，極易模仿。任何一個新的產品和服務舉措，只要競爭對手願意，都可以在短短的半年時間內引進、移植或改造。因此，由產品的差異化入手打造公司的差異化，在保險行業是極其困難的。保險公司之間的差異化特徵，更多的要依靠管理的差異化形成法人行為的差異化，進而通過其理念傳播、組織效率、員工行為等方面綜合表現出來。

　　***四***經營的廣泛社會性。有風險就有保險。保險公司的客戶遍及社會的各個方面、各個層次，其經營也隨之帶有較為廣泛的社會性。客戶型別和客戶需求的多元化，既要求保險公司的客戶服務具有更加廣泛的適應性，同時又要求保險公司在經營上具有更強的針對性和靈活性，顯然，這一特殊要求不但是對公司綜合管理能力的一個巨大挑戰，而且也是對管理者和從業人員經營和服務素質的巨大挑戰。

　　***五***經營管理活動的較大彈性。如前所述，由於保險服務物件的情況千差萬別，風險事故損失情況各不相同，加之我國現行監管政策要求保險公司及其分支機構只能在註冊地的行政區域內開展經營活動，因此，在其經營管理活動中，保險標的承保前的風險評估、發生保險事故後損失金額鑑定等主要環節，都不同程度地存在彈性，使得保險公司在定價管理、成本管理、人員管理和服務管理等具體管理工作上難以全面實現標準化。同時，保險公司分支機構點多面廣，管理幅度大，管理層次多，客戶及其風險分佈存在很多地域差異，這也拉大了保險公司管理的彈性。

　　二、保險公司經營管理中存在的主要問題

　　***一***在經營理念上，發展和管理、速度和效益的矛盾突出。經營過程中，為了保證完成保費計劃指標，基層公司領導把主要精力集中在完成保費計劃上，理賠管理、服務舉措、內部建設等方面工作存在諸多薄弱環節，業務發展屈服於管理的問題比較突出。面對競爭日益激烈而尚欠規範的市場環境，基層公司在處理速度和效益的關係上存在觀念上的偏差，重速度、輕效益，風險管理意識和風險控制水平不高，部分業務質量較差，為完成保費任務不計成本地承保一些賠付率高、連年虧損的業務，經營效益水平低，制約了保險公司的快速健康發展和壯大。

　　***二***在市場開拓思路上，業務領域狹窄，產品創新力度小，銷售渠道管理不完善。隨著我國市場經濟的日益發展，國民經濟所有制結構已經發生巨大的變化，個體、私營經濟已成為國民經濟的重要力量。然而，保險公司的業務領域沒有跟上形勢的變化，大企業、大專案仍然是各公司競相爭奪的焦點，存在巨大市場潛力的個體、私營經濟領域和地域廣闊的農村保險市場幾乎沒有得到有效的開發。從各保險公司產品結構看，部分市場需求接近飽和的傳統產品仍然是基層公司的主要保費收入來源，產品結構雷同、單一，不能適應快速變化的市場需求;基層公司對新產品開發推廣的積極性不高，工作力度太小，新興保險市場領域亟待加強開發。在銷售渠道上，雖然擴大了營銷業務和專、兼職代理業務，但在管理上沒有建立落實相應的制度，比較混亂。

　　***三***在市場競爭方法上。近年來，部分專、兼職代理機構和個人代理人受自身經濟利益的驅動，違反保險監管部門的規定抬高手續費;部分基層保險公司為了搶佔市場，不計成本地採取高返還、高手續費、高佣金、降低費率等違規手段招攬業務，並且有愈演愈烈的趨勢。保險市場的惡性價格競爭嚴重影響了市場秩序和保險公司的社會形象，影響了保險公司的經營效益，損害了被保險人的利益，造成大量保源流失，不利於保險業的健康發展。

　　***四***在服務水平上，技術含量較低，仍然存在過分依賴關係和人情的現象。基層公司在展業過程中，主要依靠業務人員的“關係網”拉業務，或者是通過大量招聘營銷員的“人海戰術”開拓市場，保險從業人員素質參差不齊，誤導消費，坑害被保險人利益等行為時有發生，部分業務人員忽視消費者心理狀態而採取死纏濫打的推銷方式。基層保險公司的“人海戰術”和“關係業務”的過度膨脹，使國民對保險的作用產生誤解，有的甚至產生反感情緒和厭惡心理，不利於培育國民的保險意識，損害了保險業的社會聲譽和保險從業人員的社會地位。另外，基層公司在理賠服務過程中，有的為了穩固與大客戶的關係不講原則地進行人情賠付或通融賠付，有的為了個人或小集體的利益進行人情賠付和搞假賠款，而對一些非關係客戶另眼相待，服務態度和質量差，違背保險經營的損失補償原則和最大誠信原則。

　　***五***在保險隊伍建設上，幹部職工主人翁意識減弱，企業文化氛圍不濃，團隊協作精神不強。基層公司領導班子為了各自一時的政績和小集體的利益，短期行為突出，當公司整體利益和區域性利益發生衝突時，過多地考慮自身的利益和職位，缺乏大局觀念和長遠發展的意識。在對員工管理方面，忽視了對管理水平和經營效益的考核。對公司文化建設重視不夠，忽視對員工的經營理念、專業技能和職業道德素質教育。在“績效掛鉤”的考核機制下，基層公司業務人員和營銷人員過分地注重自身的經濟收入，沒有把從事保險工作當作終身的事業，缺乏主人翁意識，缺乏愛司愛崗和團隊協作精神。

　　三、保險公司經營管理中問題產生的原因

　　***一***尚處於發展初級階段的國內保險市場，沒有形成高效有序的市場執行規則。改革開放以來，國內保險業得到了長足的發展，保險業務快速增長，保險市場不斷髮展，保險立法不斷健全。但與保險業發達國家相比，國內保險業還處於初級階段，市場主體較少，市場壟斷程度較高，市場競爭層次較低，規範有序的市場環境尚未形成，價值規律在保險市場中的作用尚未得到正常的發揮，國民保險意識有待進一步提高。在這種尚欠完善的保險市場環境下，市場供給大於需求，傳統市場領域趨向飽和而導致競爭激烈，新興市場領域因國民收入水平和行業發展水平的差異較大而沒有形成規模需求效應。直接經營業務和麵向市場的保險公司基層單位受各自計劃任務的壓力和經濟利益的驅動，在市場監督管理力度不夠的情況下，難以避免地導致經營管理中的短期行為和違法違規行為。

　　***二***保險公司管理的精細化程度不高，內控管理制度不健全。

　　1.部分基層公司在制定年度業務發展計劃指標時，缺乏對當地經濟發展水平和保險市場發展水平等因素的分析，下達的計劃指標難免簡單化和針對性不強，導致基層公司完成保費任務的壓力過大而盲目追求業務發展規模，業務質量不高，效益水平低下;或者是違規經營，採取一些不正當手段招攬業務。

　　2.基層公司在經營管理過程中缺乏長遠發展的眼光，對保險市場開發沒有長遠的計劃和措施，著眼於短期利益。如在新興市場開發和新的保險產品推廣上，因為市場對保險的認知需要一個較長的過程，並且要求保險公司進行大量的宣傳和加大前期投入，一些基層公司考慮到投入大、收效慢而喪失了積極性，遇到困難就退縮，新興保險市場開發工作難以展開。

　　3.基層公司內控制度不健全，統一法人制度執行不力，貫徹落實上級公司要求不到位。部分基層公司對管理工作重視不夠，沒有根據形勢的變化健全和完善內控管理制度，部分制度缺乏現實操作性，形同虛設，使管理工作無章可循而出現混亂的局面。部分基層公司統一法人意識不強，對上級公司制定的承保理賠、規範經營、財務管理等方面的制度和要求，越權行為和違規行為時有發生。

　　4.管理技術落後。部分基層公司電子化水平較低，運用電子化管理的認識和措施也有差距，有的還大量依賴和使用手工操作，給管理工作的精細化造成障礙。

　　***三***保險公司從業人員整體素質不高。據調查，部分基層公司業務人員90%以上沒有接受過正規的保險專業知識教育，文化水平較低，接受新生事物的能力較差。對員工培訓缺乏一套行之有效的制度，也沒有長期性的計劃。當前，基層公司大部分業務員依靠經驗和關係網展業，對保險的職能和作用認識不清，缺乏市場營銷、風險管理等學科知識的支援，承保理賠工作技術含量低，服務水平停滯不前，對公司的發展戰略、經營理念、經營管理辦法，以及多項改革措施和公司發展前景缺乏足夠的瞭解。也有相當一部分基層公司高管人員不完全具備職業經理人的素質，對於發展戰略、經營目標、市場營銷、成本核算、人力資源配置、考核機制、統一法人制度等重要管理職能缺乏足夠的認識和綜合靈活地加以運用。

　　四、提高保險公司經營管理水平的措施

　　***一***轉變經營觀念，變粗放式經營為集約化經營。

　　1.我國加入WTO後，國內保險公司發展已經面臨各方面的挑戰。基層保險公司過去那種粗放式的經營管理模式，已經不能適應形勢發展的需要。基層保險公司在經營管理過程中必須樹立成本效益觀念，苦練內功，以增強盈利能力和提高市場競爭實力為中心，實現公司業務速度和效益的同步增長，不斷髮展壯大。在業務發展戰略上，要深入調查瞭解當地經濟發展情況，認真分析市場變化，不斷研究市場動態，多角度、全方位地挖掘市場潛力，以先進的經營理念、靈活的展業方式、豐富的保險產品、優質的保險服務參與市場競爭，促進業務快速、持續、健康發展。要不斷學習和借鑑同業發展的先進經驗，彌補自身的不足，增強發展的後勁。基層保險公司領導班子要有長遠發展的眼光，避免經營管理中的短期行為，堅持依法依規經營，加強公司各項管理和基礎建設，為公司長遠發展打好基礎。

　　2.為加強我國保險公司的自我約束機制，增強其市場競爭力，保險公司應轉變經營管理機制。按照“產權明晰、權責分明、政企分開、管理科學”的要求，實行規範的公司制改革，建立和完善現代企業經營機制，使保險企業成為適應市場經濟要求的法人實體和競爭主體。要從構築規範的法人治理結構入手，建立民主科學的決策機制、高效有序的執行機制、嚴格規範的監督約束機制以及市場競爭的優勝劣汰機制，把保險企業辦成真正意義上的商業保險公司。

　　3.在成熟的股票市場中，保險公司上市已成為一種慣例，而且世界上著名的保險公司也基本上都是上市公司。通過在資本市場上市來募集資本，已成為國際上保險企業籌資的一種重要手段。而且，保險公司上市，也是保險公司擴張自身規模，提高競爭力，迎接國外保險公司挑戰的需要。再次，保險公司上市對完善保險公司自身的治理結構、增強證券市場的穩定性也至關重要。

　　4.國際經驗表明，保險投資對保險公司的價值以及對保險公司的經營影響具有非常重要的作用。而國內保險公司資金可以投資的領域卻十分有限。因此，拓寬保險公司的投資渠道必將是中國保險業的一個發展趨勢。有必要指出的是，應建立合理、完善的投資組合模式，提高保險公司的投資績效。西方著名的保險公司一般採用集中統一投資模式或專業化控股投資模式來提高投資績效。這兩種模式都是指在一個集團或控股公司下設產險子公司、壽險子公司和投資子公司，專業子公司將產、壽險子公司資金分別設立賬戶，獨立進行投資。這種投資模式可以充分利用集團總部的雙重風險監控體系防範風險。這種投資模式無疑是值得我國保險業借鑑的。

　　***二***加快創新步伐，改進保險營銷方式。

　　1.創新是發展的不竭動力，是提高競爭實力的客觀要求。要加快產品創新，在深入分析和研究市場需求的基礎上，加大對新產品的開發和推廣力度，加大宣傳和投入力度，努力開拓新的市場領域，不斷形成新的業務增長點，徹底擺脫業務發展依賴於傳統險種的束縛。基層保險公司在業務發展戰略上，對我國國民經濟所有制結構發生的變化要有充分的認識，不能老是把眼光侷限於一些國有大企業上，應充分挖掘個體、私營經濟和廣大農村市場的潛力，充分利用保險代理人、經紀人等中介機構資源，培養一批忠誠於公司、職業道德素質高的營銷隊伍，完善落實好營銷員管理制度、代理人管理制度、經紀人管理制度，開闢新的業務發展渠道。要加快服務創新，創新服務的內涵和形式。基層保險公司要突破保險服務僅限於承保和理賠的侷限，強化對客戶的延伸服務，倡導增值服務和跟蹤服務。加強對承保前的風險評估和承保後的風險管理，對客戶提出全面合理的風險防範建議，既有利於提升服務質量和水平，又有利於提高公司經營效益。

　　2.面對國內市場的國際化和世界保險市場的全球化，中國保險業要在國內市場立穩腳跟，並在國際市場有所拓展，目前落後的保險營銷方式顯然滯後於中國保險業進一步展業的需求。因此，必須對現行的推銷手段與方法進行改革，如推行銀行代理，以期形成以銀行為主的代理業務網路，以便充分利用銀行結算業務量大、網點多、資訊網路系統完善，客戶廣泛等優勢。再如試行網上銷售，爭取在以高技術支援的銷售領域不落伍或佔據有利地位。這些改革將使我國保險業的營銷方式由上門推銷、關係營銷向真正的服務營銷、創新營銷、整體營銷等更高階段的營銷方式邁進。

　　***三***強化管理意識，提高管理質量和水平。基層保險公司要提高對加強管理工作重要性的認識，增強內控管理自覺性，樹立起管理是企業發展生命的觀念。加強內控管理制度建設，建立起高效率的管理機制，加強電子化建設，為管理工作的開展提供強有力的技術保障和支援。具體講，業務上要重點加強市場營銷管理、核保管理和單證控制管理;理賠上要重點加強查勘定損管理和報價核賠管理;財務上要重點加強收付費系統管理;人員上要重點加強職業行為管理和考核機制管理。上級公司要加強對基層保險公司管理工作的監控和指導，確保統一法人制度的順利執行和政令的暢通，同時建立配套的責任追究制度和獎懲措施，加強對基層公司經營管理行為的約束。保險監管部門要加強對基層公司市場行為的監督和管理，加大對違法、違規行為的查處力度，培育有利於基層保險公司發展的規範有序的市場環境。

　　***四***加強保險隊伍建設。人是生產力中最積極的因素，解決好人的問題是解決一切問題的根本。配備一支業務能力強、管理水平高、具有創新能力的領導班子，是基層保險公司發展的組織保證和重要基礎。基層保險公司領導班子要不斷學習新知識、新事物，不斷提高領導能力和經營管理水平，才能適應現代保險公司發展的需要。要加強對基層保險公司員工的教育和培訓，提高員工的綜合素質，不斷培養符合現代保險公司發展要求的員工隊伍。加強基層保險公司企業文化建設，增強公司的凝聚力和向心力，倡導團隊協作，倡導激勵，宣揚先進，並通過分配結構和分配機制的改進，穩定員工隊伍，充分調動每位員工的積極性和創造性，為公司發展提供強大的人力資源保證。

　　參考文獻：***1***陳朝先.保險企業論.成都：四川大學出版社，1994.

　　***2***陳大鬆.保險經營與管理.北京：中國金融出版社 2002

　　***3***姚飛　來源：《金融參考》2003年第8期

　　***4***張響賢　來源：《中國金融》2003年第20期

　　以上就是小編為大家提供的保險公司經營管理，希望能對大家有所幫助。