如何保險理財

　　保險因在投資方面沒有“進攻性”，主要以“防守”為主，因而一般不被短期和極具慾望型投資者看好。而現在，保險與理財已涉及百姓生活方方面面，理財生活質量關係到每個人生活質量。那麼，作為普通的三口之家，應該購買的險種有哪些呢?理財專家建議大家應該先買純保障類險種，如意外險和意外醫療保險，再買子女教育險、養老等保險。

　　先算出合適的養老保險額度

　　市面上多種養老保險容易讓人犯迷糊，專家建議：“養老保險是一種遠期計劃，從投保人交費到年金領取，會受到多種因素的影響，比如年齡、生活水平等。所以先要根據年齡、目前收入、通貨膨脹等因素估算出未來的收入趨勢和養老費用，再結合交費能力、養老金籌集方式，如有無社保及企業年金、財產性收入等找出養老保險的缺口，最後才能估算出合適的養老保險額度。一般保險公司都有養老產品的專門粗略計算工具。”

　　普通家庭買長期保障型產品

　　健康的家庭***個人***理財結構應該遵循金字塔法則。“所謂理財金字塔是將底層作為理財規劃的基石，它由一些低風險的保障型產品組成，如純消費型保險產品;中層是風險和回報都在中等水平的理財產品，如企業債券、金融債券等;頂部較窄，配置的是風險大也可能獲得高收益的具有進取性的投資產品，如股票、期貨等。”專家表示，目前普通家庭購買保險要圍繞長期型、保障型產品，實現產品的多樣化、差異化和組合匹配，“要在保險理財規劃師的建議下選擇保障額度在保險期間內不斷增長的保險產品。這意味著當客戶在出險或滿足保險給付條件時，能獲得更多的保險保障。”

　　保險支出年收入5%——15%

　　買保險應投入多少?業內人士建議以家庭***個人***年收入的5%到15%為宜，不要太多。具體到買的保險品種，要根據保障功能從強到弱的順序排列。首先，要考慮能提供純保障類險種，然後再考慮進行子女教育、儲蓄、養老金等各項財務規劃。對於純保障類險種，意外及意外醫療保險保障能夠滿足一般家庭防範意外風險的最基本需求，這類保險不需要太多費用;在此基礎上可以增加定期壽險、終身壽險、重大疾病和住院醫療保險產品，以防範出現意外情況後，家庭***個人***的財務狀況不會受到重大影響。

　　同時在購買保險時，一般家庭***個人***還需對受保障成員的風險、財務、健康等狀況進行整體客觀評估，最好在保險公司的專業人員指導下進行。“不要小看這種評估，它能夠以最少的成本獲得最大保障。”