新三口之家如何制定保障理財計劃

　　吳先生，33歲，其愛人小林，30歲，兩人均在傳媒行業上班，一個月前喜得貴子，全家人其樂融融。對於吳先生來說，每天最幸福的事就是抱孩子。看著孩子一天天的變化成長，感覺自己肩上的責任更大了。儘管二人都有社會保險，但為了給小家庭未來更好的保障，吳先生最近開始考慮整個家庭的保障及理財計劃。

　　記者瞭解到，吳先生有一套住房市值130萬，定期存款15萬元，夫妻每月收入共計18000元，其中每月育兒支出800元，日常生活支出4000元，汽車1200元，房貸4000元，還有10年才還清，合計支出10000元，每月結餘8000元。儘管有很強的購買慾望，但由於缺乏對保障理財的專業知識，吳先生不知道如何制定自己的計劃。

　　對於未來家庭保障理財，吳先生初步有這樣的需求：首先，購買一定的商業保險來轉移家庭成員的人身風險，其次是孩子的教育，希望為孩子積蓄基本的教育費用，以及自己未來的養老規劃，希望能在專業人士的指導下制定一個適合自己的理財方案。

　　百年人壽保險理財顧問分析，一個新三口之家的保險理財規劃，基本上應考慮到醫療、養老、子女教育等各個方面，吳先生的需求基本代表了大多數新家庭保險理財需求。考慮到家庭和個人在不同階段所面臨的風險不同，保險也要有所側重。

　　補充適當的商業保險非常必要

　　百年人壽保險理財顧問認為，吳先生和妻子的保障都來自於各自公司提供的基本保障，也就是通常的“五險一金”，二人均沒有投保任何人身保障類的商業保險。然而社會保險侷限性也很明顯，比如非工傷意外、住院期間所帶來的收入損失都是無法保障的，還有社會保險工傷、疾病醫療與養老保險等只能為員工本人提供保障，家人無法享有。所以購買一定數量的商業保險作為社會保險補充很有必要。

　　對於一個家庭來說，在保險程式上，先保大人，再保孩子，大人是家庭經濟的保障。該理財顧問建議，作為家庭經濟支柱，吳先生的保障應重點針對意外、醫療及重大疾病風險。

　　此外，女性擔負著女兒、妻子、母親的角色，生育與家庭的雙重負擔，使她們更容易受到傷害。建議為小林選購一款女性關愛保險，市場上有不少專為女性設計的重大疾病保險，保障疾病種類更加集中在一些女性特有疾病或發病率明顯高於男性的疾病。當然，女性在人生的不同階段購買保險的側重點都有所不同。

　　儲備教育金和完善保障兩不誤

　　隨著三口之家進入成熟期，子女教育費用成為家庭整體費用支出重要一項。對於一個家庭來說，為了讓孩子未來接受到良好的綜合教育，準備好教育儲備金，是一個剛性需求。必須提前為孩子做好教育規劃。

　　百年人壽保險理財顧問建議，選擇一份好保險，為孩子儲備教育金的最大優勢在於，不僅為子女提前積攢教育基金，實現專款專用，還能為孩子提供意外、醫療保障，增強他們抵禦各種風險的能力。

　　及早規劃方能安享晚年

　　安享晚年是每個人的願望。如果希望擁有美好的晚年生活，不成為子女、社會的負擔，就應該從現在開始善用保險的功能，及早為自己規劃一個安穩舒適的退休生活。養老規劃也要趁早，越早投入，收益越高。

　　當下，社會保障體系在改革，社會人口老齡化已經凸顯出來，未來每對夫妻要對應4至12位老人，僅僅靠養兒防老或者國家負責到底已經不現實了。如果退休後僅靠社會養老保險，只能滿足老年生活的溫飽需求，要想晚年生活有質量、有尊嚴，就需要一款合適的養老保險作為補充。

　　同時，保險理財顧問還建議，在化解養老壓力上，吳先生也要合理運用其他理財工具分散風險，配置一些銀行儲蓄與債券，達到資產的穩健增值，確保家庭和個人的生活品質得到有力保障。