小額貸款的經營差異化

　　小額貸款是微小貸款在技術和實際應用上的延伸。小額貸款在中國:主要是服務於三農、中小企業。下面小編就為大家解開，希望能幫到你。

　　我國自1993年試辦小額信貸以來，至今已有10多年的歷史，經歷了從國際捐助、政府補貼支援到商業化運作的過程。目前，我國由民間組織主導的小額信貸開始發展。目前，我國小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業擔保貸款、助學貸款和扶貧貸款，總計有幾千億元的貸款額度;二是農村信用社的小額貸款。有6100萬農戶享受到1927億元貸款，覆蓋面佔到全部農戶的27.3%;還有一部分農戶聯保貸款，約有1200萬戶享受到141億元的貸款;三是目前存在的100多個非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。

　　儘管我國小額信貸的產生比較早，但是在小額信貸的執行過程中出現了許多具有本國特點的問題，從而造成大量商業銀行退出小額擔保貸款機制，小額擔保貸款的問題主要是存在於以下方面：

　　1.辦理小額擔保貸款的人員一般是下崗工人和農民，本身他們就缺少可以抵押的財產，農戶財產一般包括在自留地，宅基地以及宅基地上的自建房，這是農民的主要財產，我國《中華人民共和國擔保法》明確規定：“耕地，宅基地，自留地，自留山等村集體所有的土地使用權不得抵押。”法律之所以如此規定，主要是考慮到抵押人的生存權和發展農業的問題。同時《中華人民共和國擔保法》又規定了集體所有的土地使用權抵押的兩個特例：一是抵押人依法承包並經發包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的使用權可以抵押;二是以鄉鎮、村企業的廠房等建築物抵押的，是佔用範圍內的土地使用權可以抵押。法律雖然規定了在以上兩種情況下，集體所有的土地使用權可以抵押***但不允許單獨抵押***，同時對該抵押權的實現仍然做了限制：以承包的荒地的使用權抵押的，或者以鄉鎮、村企業的廠房等建築物佔用範圍內的土地使用權抵押的，在實現抵押權後，未經法定程式不得改變土地集體所有和土地用途。關於自建房，《中華人民共和國擔保法》對農民自建房並沒有明確規定不能用於抵押，它應該屬於《中華人民共和國擔保法》所規定的“依法可以抵押的其他財產”，可以抵押。但《中華人民共和國擔保法》同時明確規定，集體所有的宅基地的土地使用權不能抵押。因為宅基地的使用權歸集體所有，這種土地使用權國家只允許農民自用，不允許其被處分而進入流通領域。那麼農民自建房抵押時，實際上僅僅是用該房的所有權進行抵押，而不能根據“地隨房走”的原則，一同將該房佔用範圍內的土地使用權一併抵押。這就造成了抵押權人對該房屋的抵押權無法實現。

　　2.小額信貸缺少最終償還的保障機制，小額信貸的借款者一般是創業者，且多為資金匱乏者，如果創業成功，他願意歸還貸款，可是如果創業失敗，資金損失，貸款者的利益就難以保障。

　　3.小額信貸運作成本過高。小額信貸屬於零售貸款，一個信貸員最多營銷一二百筆貸款，但是金額卻僅僅是幾百萬，這和批發貸款的規模效應是無法比的，相對的成本也高。同樣是一個億的貸款，我們如果貸款給大企業，只需要一個客戶經理就可以辦理，而辦理小額貸款可能要幾千筆業務量，光客戶經理就需要十幾個。人力物力成本過高。

　　4.整個社會的誠信體制缺失，小額貸款絕大部分依靠的是信用擔保，但是很多貸款戶將小額貸款看作是“唐僧肉”，賑災，扶貧款，逃廢，騙取等惡意行為時有發生。

　　從2008年央行、銀監會兩部委聯合釋出《關於小額貸款公司試點的指導意見》至今，小額貸款公司數量及貸款餘額呈現爆發式增長。據中經未來產業研究院釋出的《2016-2020年中國小額貸款行業發展前景與投資預測分析報告》顯示，截至2015年末，全國共有小額貸款公司8910家，貸款餘額9412億元，2015年人民幣貸款減少20億元。[2]截至2016年3月末，全國共有小額貸款公司8867家，貸款餘額9380億元，一季度人民幣貸款減少23億元。