人口老齡化與老年人理財問題研究論文

　　根據1956年聯合國《人口老齡化及其社會經濟後果》確定的劃分標準，當一個國家或地區65歲及以上老年人口數量佔總人口比例超過7%時，則意味著這個國家或地區進入老齡化。1982年維也納老齡問題世界大會，確定60歲及以上老年人口占總人口比例超過10%，意味著這個國家或地區進入老齡化以下是小編今天為大家精心準備的：人口老齡化與老年人理財問題研究相關論文。內容僅供參考，歡迎閱讀!

　　人口老齡化與老年人理財問題研究全文如下：

　　【摘 要】在人口老齡化日趨嚴峻的形勢下，老年人若做不好理財規劃，安度晚年將難以保證。本文梳理出老年人理財存在抗風險能力弱、規劃不合理、理財不專業等問題，結合實際提出了可行的對策建議。

　　【關鍵詞】人口老齡化;老年人理財;安度晚年

　　【Abstract】In an ageing society， without a good financial planning， the aged can’t enjoy themselves. This article analyzes some problems the aged may have when making a financial planning such as poor ability to withstand risks， irrational planning， unprofessional planning and then puts forward some solutions.

　　【Key words】Ageing population; The financial planning of the aged; Secure old age

　　目前，世界各國面臨一個共同的課題：人口老齡化。按照聯合國的標準是一個國家60歲以上老人達到總人口的10%;或是65歲老人佔總人口達到7%，即進入老齡化社會。根據2000年第五次人口普查資料，我國65歲以上老年人已達8811萬人，佔總人口的6.96%;60歲以上老年人達1.3億人，佔總人口10.2%，我國已進入了老齡化社會。更值得關注的是，我國60歲及以上老年人口還在以年均3.2%的速度遞增，預測2050年將突破4億，老年人口占比將達31.2%，[1]我國將進入嚴重老齡化。

　　目前我國的社會保障制度還不完善，人口老齡化程序速度與我國當前經濟發展水平明顯不同步，我國已經進入典型的“未富先老”型社會階段。近年來我國通貨膨脹率居高不下，而存款一直保持低利率，造成居民儲蓄負利率，對以儲蓄為主的老年人影響最大。“老有所養”是每個老年人對退休後生活的最基本要求，面對收入減少和養老費用的逐年增加的雙重壓力，老年人若做不好理財規劃，安度晚年將難以保證。

　　1 老年人理財的基本原則

　　1.1 保證安全性

　　根據“100-年齡”的個人風險投資比例法則，老年人的年齡越大能承受的風險就越低。再加上老年人年事已高，通過社會勞動獲得大額收入的可能性很低，自身積蓄並不是很豐厚，退休金也相對有限，所以，老年人可以用於理財的資金並不多，一旦投資失敗，會嚴重影響其生活質量。因此，老年人投資本金的安全性就至關重要了。

　　1.2 注重流動性

　　由於生理機能逐步衰退，意外、醫療保健等支出大筆增加，另外還有子女的婚嫁費用、應急之需的意外支出等，老年人理財一定要注重資金的流動性。做好投資預算，理性選擇適合老年人的理財方式，切不可盲目追逐高收益，而將急用和日常家用的資金用於流動性差、期限較長、風險較大的投資。

　　1.3 堅持分散性

　　老年人在留足生活日常開銷及一部分應急款後，可以選擇不同的理財產品。老年人理財要以一些低風險產品為主，如定期存款、國債、貨幣市場基金、保本的銀行理財產品。對穩定的現金流入如退休金可做一些定投;可以把一些近期閒置資金作中期投資;對有一定風險承擔能力的老年人也可購買一些債券基金等;而對風險承受能力較強且有豐富的炒股經驗的老年人，也可以投資一些股票，即有機會收穫高收益，又可以活動頭腦延緩身體器官的衰老。對一些鮮事物的接受能力較強的新潮老人，也可以做一些網際網路理財。[2]

　　2 老年人理財存在的問題

　　2.1 抗風險能力弱

　　老年人身體狀況、生理狀態都出現了不同程度的衰退，其體能、精力都無法與年輕人相比。老年人自身積蓄並不雄厚，退休金又十分有限，收入增長下降，然而用於醫療保健、養老的剛性支出卻在不斷增加，所以老年人可用於理財的資金較為有限，抗風險能力弱。一旦投資失敗，出現虧損，會嚴重影響其老年生活質量。

　　高難度的投資理財活動不僅要有紮實的專業知識，而且對身體素質要求也很高，理財中盈虧的瞬間轉換和業績頻繁的波動對老年人心理衝擊巨大。盈利產生的過度興奮和虧損帶來的嚴苛自責都對老年人的身體和心理產生長期的、巨大的影響，甚至使一些老年人長期失眠，尤其對那些有高血壓、心臟疾病的老年人造成的影響更大。老年人的心理和生理抗風險能力較弱。

　　2.2 規劃不合理

　　老年人在投資理財方面屬於極度的風險厭惡型，一方面在心理上難以承受本金損失帶來的負面情緒，另一方面投資虧損也會嚴重影響退休的生活質量。所以老年人在選擇理財產品時，多以安全性高、收益穩定的為主，例如定期存款、國債等，而對風險較大的理財產品、基金、股票等比較排斥。例如有些老年人為了獲取較高的利息回報，選擇三年期和五年期的定期存款，但老年人由於年級大，身體變化難以預測，遇到疾病、意外等急需用錢的突發事件，這些定期存款未到期，取出來又只能按活期算，導致損失利息收入，根本沒起到實際的理財作用。

　　2.3 理財不專業

　　理財知識系統博大精深，理財市場瞬息萬變，理財工具多種多樣的，不僅要有理論知識的學習積累和實戰經驗的摸索總結，還要有良好的悟性，才能在理財市場長袖善舞、遊刃有餘、應對自如，而大多數老年人不具備這一能力。我國理財市場的發展時間較短，近幾年才快速發展，理財知識更新很快，新的理財產品不斷湧現，理財方式、渠道層出不窮，理財市場資訊瞬息萬變。老年人學習能力較弱，接受理解能力較差、反應速度較慢，這些都影響了老年人的理財技能的提高。

　　老年人理財服務也不夠專業。國外專業的理財師選拔都設定了較高的門檻，不僅要高學歷，還要經過嚴格的職業資格認證才能上崗。國外的理財師都是行業的精英，受到社會的尊敬。由於我國理財師認證起步較晚，加上門檻較低，部分理財師其實就是業務員，只要有人脈資源，能夠招攬客戶，帶來業績就行，對學歷、專業素養等都沒有嚴格的要求。老年人在不專業的理財師的指導下理財，讓老年人承擔了巨大的風險。 　　2.4 易跟風

　　老年人由於年事已高，在生理上難免出現視力衰退，聽覺遲鈍，思維不那麼靈敏，對於市場上瞬息萬變的理財資訊和資訊結束不全面、理解不到位。老年人理財往往缺乏主見，喜歡跟風，人云亦云。聽說銀行新推出國債，老年人一大早就開始扎堆排隊購買;或是趁著買菜、逛街的功夫，逛到證券營業大廳看股票走勢和變化，買賣股票經常是靠聽小道訊息;聽業務員三言兩語的片面介紹後，立馬被購買了那些高收益的理財產品，甚至買的是什麼都不知道，只知道這款理財產品收益率高。

　　2.5 門檻高進入難

　　目前收益率較高的信託、外匯、券商集合等理財產品，均設定了較高的投資門檻，高門檻擋住了老年人理財路。如信託產品，一般每份投資起點為5萬元;外匯理財每份最低為1000美元;人民幣理財每份最低1萬元。對其他投資者而言，這樣的門檻並不算高。但對退休後收入有限，積蓄不多、風險承受能力較差的老年人來說，無疑是一道難以跨越的高的門檻。

　　3 老年人理財的對策建議

　　3.1 樹立積極的理財觀念

　　傳統觀念認為老年人應頤養天年，理財這種事情不是老年人做的。進入老齡化社會後，越來越多的老年人意識到“養兒防老”已經過時了，養老問題要靠老年人自己解決。現在社會年輕人自身壓力大，贍養老人的能力較弱，還有一些年輕人成了啃老族。老年人的觀念也發生了一些變化，甚至有些老年人退休後還打算要接濟子女，要為子孫留下一筆財富。老年人的理財意識明顯增強了。當然盡責的理財機構也有義務幫助老年人樹立正確的理財觀念，走進社群，走近老人，為老年人提供舒心、簡便的理財服務。

　　3.2 科學合理的理財規劃

　　理財規劃應包括消費支出規劃、保險規劃、投資規劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃等方面。老年人首先是安排好當前自己的退休生活;其次是規劃好未來的生活;最後是規劃好家人的生活。可見，老年人理財不是簡單的做一項划算的投資或者找到一個掙錢的專案，而是一個系統性的、科學合理的規劃。制定科學合理理財規劃後，就要嚴格按規劃的思路和步驟進行。老年人要將日常收支進行分類，切合實際地把各項生活安排好，各項開支要做到心中有數，切不可為了理財而節衣縮食。老年人可以通過建立理財賬簿進行。理財賬可分為日常開銷賬和理財備忘賬兩種。日常開銷賬分收入、支出、結餘三欄，每月的收入計入收入欄下，支出記計入支出欄下，大額的支出要備註清楚事由。每日都要計清楚，每週彙總一次，每月結賬一次，看看該月是結餘還是超支，並分析原因。備忘賬是把家庭所有資產分類加以記錄，方便老年人保管和查詢。由於老年人記性不好，所以備忘賬很重要。

　　3.3 選擇適合的理財組合

　　理財就是要實現財富的積累。在風險可控的基礎上選擇各類理財產品、各種理財手段，實現最優的增值。老年人要根據自己的財務狀況和風險承受能力來合理分配可支配資產，滿足安全性和收益性的要求，爭取資產增值的最大化。

　　老年人理財要以穩健為先，首先要留足日常生活必需的現金，另外還要準備足額的意外和醫療等不確定的不時之需。因此，老年人最好以銀行活期存款來滿足日常生活的資金需要;以貨幣市場基金、定期存款等流動性較強的投資來準備不時之需;以開放式基金是不錯的選擇。大型基金公司的基金經理都是擁有豐富經驗的投資專家，通過資產組合投資，降低了投資風險，獲得較大的回報。理財期限主要以三個月至一年為宜，以保證資產的流動性。投資期限較長的理財產品，應問清楚是否能提前支取及相關手續，如果提前支取可能造成的損失，自己能不能承受。

　　3.4 提升理財能力

　　老年人應有針對性地學習一些理財的專業知識和技能，為理財打好基礎。老年人可以根據自身情況和特點，進行一些穩健型投資，將風險控制在自身可以承受的範圍之內，又可適當增加收益。切忌偏聽偏信高收益的產品，或者盲目跟風。由於學習能力的減弱，短時間內大幅提高老年人的理財技能也是不太現實。老年人可以到正規的理財機構請專業的理財師幫忙，雖需承擔一定的顧問費用，但會避免不必要的損失。老年人一旦有理財的意願，可以找自己信得過的理財顧問幫忙，制定出合理的理財規劃。

　　3.5 合法保障自身利益

　　社會上關於老年人理財的民事糾紛比較常見，老年人要充分利用法律手段保障自身利益。老年人年事已高，對理財資訊缺乏辨識度，一些不法分子就利用老年人這一弱點，誤導甚至欺詐老年人，誘使其投資與本身需求不相符的理財產品，甚至造成老年投資者血本無歸。要完善相關的法律，加大處罰力度，保障老年投資者的合法權益。

　　老年人一般不太清楚理財專家介紹的理財產品的投資渠道、預期收益率、年化收益率等概念，但對理財資金的本金安全、流動性及年限較為敏感。理財師應該進行簡明扼要的介紹，通俗易懂的講解，具體形象的解釋。理財師要負責任地為老年客戶著想，關心老年客戶的需求，為老年人提供合理的理財建議。做好老年客戶的理財規劃需求研究，尋找老年客戶的真實需求，深入挖掘其近期需求與遠期目標，再推介其適合的理財產品，避免日後的糾紛。

　　3.6 嘗試網際網路理財

　　網際網路理財是近年最熱的金融話題，老年人對網際網路理財這一新鮮事物的接受能力相對較弱，但也可以嘗試。老年人理財對資金的安全性和流動性都有較高的要求，餘額寶這種網際網路理財產品就能很好的滿足。通過餘額寶，使用者不僅能夠得到收益，還能隨時消費支付和轉出，像使用支付寶餘額一樣方便。餘額寶本質是天弘基金公司的貨幣基金，本金安全、風險很小，門檻低、流動性又好，收益率是活期存款十幾倍，老年人可以適當作為資產配置的一部分。老年人通過網際網路理財將成為一種趨勢。