信用卡的還款陷阱有哪些

　　現如今不少的人都申請了信用卡，而信用卡的還款卻陷阱重重，而常見的陷阱又有哪些呢?又該如何避開呢?下面是小編整理的一些關於信用卡的還款陷阱的相關資料,供你參考。

　　信用卡的還款陷阱

　　一、所有信用卡都能直接取現

　　多數銀行的信用卡啟用後即可通過ATM機進行取現，而個別銀行的信用卡需要單獨開通此項業務，才能使用。

　　二、信用卡取現能享有免息期

　　信用卡取現不同於信用卡透支，其相當於向銀行預借現金，所以會被銀行視為貸款，收取相應費用。除了按照取現額的1%-3%收取手續費外，自持卡人取現之日起，每日會收取萬分之五的利息，年利率相當於18.25%。

　　三、信用卡額度=取現額度

　　一般來說，信用卡取現額度只能達到授信額度的50%，而以工行為代表的銀行甚至不足這一數字，只有30%。有些特別的信用卡能夠達到更高的取現額度，比如交行T-POWER卡、招行YOUNG卡等。

　　四、信用卡取現沒有限制

　　信用卡取現能夠快速緩解現金危機，但也要看持卡人的現金缺口有多大。要知道，信用卡取現單日最高限額只有2000元，以此計算，如果你想要借款2萬元，需要連續10日不間斷完成信用卡取現操作，才能將所需資金籌集到位。

　　五、信用卡取現當天還款沒有利息

　　信用卡取現會從入賬日起計收利息，也就是說，銀行收取持卡人的利息是從信用卡取現當日開始計算的。但有一種情況例外，當天還款的話，就不會計算利息了。

　　避開信用卡的還款陷阱的方法

　　1、辦卡免年費

　　“辦卡免年費”的噱頭由來已久。為了鼓勵消費者辦卡，卡中心除了拿出一些小禮品外，還會用“免年費”一說讓你覺得卡片零成本。實際上，並非所有信用卡都是終身免年費的。

　　所謂“辦卡免年費”，一般只是針對普卡、金卡來說，辦卡首年不收取年費，至於之後每年的年費是否收取，則視持卡人用卡情況而定。

　　例如，招行信用卡年費首年可免，每年消費滿6筆***不限金額***，次年年費可免。深發展信用卡申領首年年費可免，一年內累計消費18次***含***以上減免次年年費。而浦發信用卡則根據消費者刷卡金額來評判是否可免年費，如標準卡普卡持卡人需消費滿2000元、金卡持卡人需消費滿3000元可免次年年費。

　　至於鈦金卡、白金卡等高階卡片的年費，一般是難以免去的，持卡人只有通過消費積分兌換的方式才能減免年費。

　　此外，還有一些信用卡存在變相年費，比如一次性的“入夥費”、“工本費”等等，也值得持卡人注意。

　　對策、2009年7月，銀監會下發《關於進一步規範信用卡業務的通知》，其中對“不開卡收年費”的問題明令禁止。不過卡中心表示，持卡人若在申辦次年開卡，而首年刷卡沒有達標，那麼開卡後仍需要繳納年費。因此，慎重對待信用卡申請才最重要。

　　2、最低還款額不影響信用

　　持卡人在最後還款日前償還最低還款額的確不會影響信用，但欠款利息可不是小數目。

　　除工行信用卡外，大部分銀行均採用全額罰息的方法計收利息，也就是從持卡人消費當天開始計息，每天萬分之五，直到還清為止。

　　例如，持卡人在1月18日消費了2000元，在2月10日的賬單中僅有此筆消費，在賬單的最後還款日2月25日，他償還了200元。那麼，儘管他的信用記錄完全良好，這筆消費仍會產生不少利息。

　　利息的收取實際分為兩部分。一是2000元全部賬單金額從消費第二天即1月19日開始以每天萬分之五利息計收，直到2月25日償還最低還款額，二是從2 月25日開始對尚未歸還的1800元欠款以每天萬分之五的利息計收，直到持卡人還清為止。通過計算我們發現，即便持卡人在2月26日全部歸還欠款，也會因為一天之差多需要多支付38.9元利息。

　　對策、刷卡消費時，應衡量自己的還款能力。對於可能忘記還款的情況，建議持卡人在卡片背面寫好最後還款日，並通過網上還款平臺設定還款提醒服務。如果在短時間內無法全額還款，不妨考慮分期還款。

　　3、免息分期還款

　　免息分期還款也是卡中心的特色服務，不過，利息能免，手續費可不能免。

　　除了在卡中心的合作商戶直接申請分期消費外，持卡人一般可以對單筆大額消費或賬單進行分期，工行、中行、招行等銀行，會在第一次分期賬單中根據分期期數一次性收取一定比例的手續費，而建行、交行、浦發、廣發、光大等會按比例分期收取手續費。雖然不同銀行根據分期期數不同制定的手續費率不一，但年化利率均在10%～15%，實則並不低廉。

　　對策、衡量消費能力很重要，同時，在選擇分期還款前，持卡人應對手續費成本有個正確的估計。當然，對短期內無法全額還清欠款的持卡人來說，分期還款的成本要遠遠低於償還最低還款額後產生的利息，因此在特殊情況下，倒也成了省錢的做法。

　　4、預借現金方便應急

　　持卡人都知道，信用卡透支取現有手續費和利息兩項成本，那麼預借現金的成本是否較低呢?

　　其實兩者只是換湯不換藥。持卡人申請預借現金後，同樣需要支付手續費，同時，利息的收取方式也是每天萬分之五，直到持卡人還清為止。

　　與傳統透支取現相比，預借現金只是多了些形式。比如招行“電話/網銀預借現金”服務可把卡中心批准的透支取現金額直接轉入同一持卡人名下借記卡賬戶中，而不需要先取款後存款了。工行“透支轉賬”業務還支援持卡人將一定範圍內的信用額度轉入他人信用卡或借記卡中，簡化了轉賬流程。

　　對策、這一服務只適合持卡人在緊急情況下使用。預借現金後，由於利息每天都有新增，因此持卡人應儘早還款。

　　5、超過額度仍能刷卡

　　卡片的額度只有10000元，可為什麼11000元的消費也能成功呢?

　　沒錯，部分信用卡在使用時的確可以超限，不過你可別高興地太早，超限也有成本——超限費。

　　浦發、農行、光大、工行、中行、廣發、中信、民生等多家卡中心均制定了5%的收費標準，即對持卡人超出信用額度的消費部分收取5%的超限費。

　　其中浦發的標準較為寬鬆，工作人員告訴記者，持卡人只要在賬單日當天不超限，就不收取超限費。也就是說，超限消費的持卡人只需在賬單日前，將超限部分歸還，就不會被計收超限費。而交行信用卡的標準則較為嚴苛，工作人員告訴記者，持卡人一旦超限消費，會按超限金額的5%，被收取最低5元或1美元的超限費，同時，賬單將進入“拖欠”狀態，從而賬單中每筆消費都會從消費當天收取萬分之五的利息，直到全部還清為止。

　　對策、比較容易發生超限消費的多數是節假日，因此建議持卡人提前2~3天申請臨時額度。據瞭解，臨時額度一般視持卡人用卡情況而定，平安、招行、光大等銀行會主動為信用記錄良好的客戶提升臨時額度，而工行、浦發信用卡持卡人則需要主動申請。

　　另外，建議持卡人開通訊用卡簡訊提醒服務，以便及時瞭解卡片剩餘的可用額度。

　　6、“免息免手續費”之疑

　　信用卡商城的誕生為持卡人搭建了虛擬的交易平臺。在這裡，你可以根據貨品描述、質保說明、免責申明等選購物品，同時在卡中心允許的範圍內，選擇支付方式，如一次性付款或分期購買。例如一臺尼康D5000的相機，可一次性付款4886元，也可選擇3期、6期、12期分期購買，總價不變，而這也就是卡中心宣傳的“0利息、0手續費”。

　　不過，細心比較後我們發現，信用卡商城中貨品的價格並不比市場價格優惠，甚至還遠高於市場價，同樣以尼康D5000套機為例，中關村線上、太平洋電腦網等網站報價在4100～4400元，相比4886元來說便宜不少。

　　可見，雖然卡中心喊出“0利息、0手續費”的口號吸引消費者，但商品標價中已經內含了這些成本，對持卡人來說未必真的划算。

　　對策、在信用卡商城購物前，應做足功課，比較市場價格與商城價格孰高孰低。需要指出的是，雖然商城價格未必低廉，但持卡人若通過其他途徑購物後還需申請分期還款，那麼在比較價格時應加上分期成本，如此一來可能信用卡商城價格更加優惠。