家庭理財建議

　　現實中有很多家庭對於理財知識都很欠缺，但是他們又想進行理財，那麼下面小編將為大家提出一套可供參考的理財建議，希望能為客戶家庭未來提高生活質量帶來幫助。

　　客戶是一名公務員，年薪八萬左右，風華正茂，身體健康，職業基本穩定。雖然收入不算太高，但預期每年都會有所增長，且退體後的基本生活費用是有保障的。妻子在一家企業做營銷，年薪十萬，但從長遠看，不是很穩定，收入或有微調。小孩七歲，準備上小學。家庭已經擁有了單位分配的基本自有住房，銀行儲蓄十萬，債券投資十萬，保險兩萬。月生活支出在3000元左右，生活無負債。客戶有一定的風險承受能力，希望有一些收益高的投資作為家庭儲備。

　　通過上述介紹可以看出，客戶家庭的財務狀況和收支情況相對穩定，家庭的保障情況也相對良好，且無負債之憂。但家庭資產配置中銀行儲蓄及債券投資所佔比重太高，沒有股票、基金等資本市場投資，整個家庭的財務管理過於保守。而過份追求資產的安全性、流動性，往往導致投資收益率低，影響收入預期，並制約未來生活質量的提高。客戶夫妻都還年輕，未來孩子教育等開支都需要未雨綢繆。我的建議是：充分利用目前證券市場的趨勢，儘快調整資產結構，適度投資股票、基金等資本市場，以實現您家庭資產長期保值、增值的理財目標。

　　生活需要規劃，財富需要打理，你不理財，財不理你。在當今社會正從傳統儲蓄型向投資理財時代轉型，順應潮流，積極投資，科學理財，才會擁有美好的明天。

　　家庭理財計劃

　　幾點基本假設

　　作為一個長期的理財規劃，有必要先說明一下目前中國的通脹情況，並結合您家庭的具體情況作分析。

　　一、通脹壓力值得關注。據國家統計局公佈：2012年1月份，全國居民消費價格總水平上漲4.5%，全國居民消費價格總水平環比上漲1.5%。最近政府下調了存款準備金率，銀行存款利率預計有進一步的下調，目前銀行實際利率遠遠低於通脹水平。在可預期的一段時間內，這種情況難以根本改變。

　　二、家庭收入增長可期。據統計：近四年來，扣除價格因素，我國職工收入年均增長超過12%。基於您對自己及妻子未來收入增長預期的描述，我們在此假定您家庭未來的年收入增長幅度為10%。

　　三、孩子教育費用大致估算。孩子現在7歲，學歷教育一般分三個階段，從小學到中學，從中學到大學，大學階段是非義務教育，分別是9年、4年。假定您孩子上大學之前每月開支500元，14年後上大學每年1.7萬元***以目前每年1萬元起算，按4%的年通脹率計***。

　　四、最低現金持有量。從維持必要、合理的支出角度出發，您的家庭應擁有滿足3個月以上支出的現金流。以您家庭目前月支出約3000元的水平計算，維持約1萬元的活期存款已經足夠。

　　風險承受能力分析

　　客戶與妻子目前的工作與收入相對穩定，正處於事業發展階段，年富力強，身體健康，這些因素會使客戶家庭風險承受能力較強。

　　我注意到：考慮到目前家庭資產的配置太偏重於穩定型，可以準備拿出一部分資金進行投資，客戶能夠承受中等程度的投資風險，主要看重的是投資的長期收益，特別是每年5%-10%左右的收益;投資風險只要不影響家人的正常生活及孩子的教育就可以。

　　據此，我理解為：客戶及家庭對投資資本市場的風險已有一定認知，並對風險具有中等偏上的承受能力，已經作好必要的心理準備。

　　投資理財建議

　　投資理財建議第一點：對現有資產進行處置

　　您目前除家電資產、預付保險費共2萬元外，共有20萬元屬於可變現用於證券投資的資金。按上述分析，除留出1萬元現金存活期以備急用外，其餘包括債券投資、定期儲蓄在內的19萬元資產均可套現重新進行資產配置。

　　理由如下：

　　活期及定期儲蓄雖然無風險，但年收益率極低，在目前通脹加劇的背景下連保值都困難，根本談不上升值，不能算是真正意義上的投資。活期存款一般是為生活日常開支或應急準備的，以您家庭月開支3000元，留有一萬元就足夠了;定期存款及直接投資債券雖有一定的利息，但因流動性受限***提前支取或提前兌現常常會損失利息***，故主要是那些缺乏投資知識的年長者的備選。

　　投資理財建議第二點：建立新的資產組合配置

　　目前股市整體不是很穩定，有鑑於此，我並不建議您家庭現在就直接進入股市投資，而改以購買證券投資基金的方式間接投資股市，分享證券市場後期如果上揚的盛宴。

　　明確了投資思路後，下面我來為您家庭具體建立新的投資組合提些建議。我對您家庭投資基金產品的配置是這樣考慮的：股債混合的平衡配置型基金投資50%，股票型基金投資30%，債券型基金投資20%。

　　投資理財建議第三點：投資組合收益預期

　　考慮到證券市場的一些不確定因素，我們根據國際通行的慣例並結合我國證券市場的歷史情況，排除了一些波動劇烈的非常態資料，以審慎、嚴謹、保守的原則，對新建立的基金投資組合作了年收益率的大致預測：債券型基金預期收益率5%，投資比例20%;平衡型基金預期收益率9%，投資比例50%;股票型基金預期收益率15%，投資比例30%，該組合綜合預期回報率為10%，可以滿足您關於年收益率在5%-10%左右的理財要求。

　　當然，未來實際的市場情況與客戶家庭的情況都可能會發生變化，這個投資組合主要是反映一種投資理財思路，需要根據實際回報率定期進行回顧，以適應市場和您家庭收支的變化。建議每年對投資組合進行一次考核，以此決定是否進行調整，確保您投資理財目標的實現。