信貸風險控制的方法

　　信貸業務是商業銀行的核心業務、傳統業務,信貸風險是世界各國商業銀行面臨的主要風險。對於以信貸資產作為銀行主要配置資產的我國商業銀行來講,信貸風險管理的能力尤為重要。接下來請欣賞小編給大家網路收集整理的。

　　進行大資料風險控制主要為三部分：徵信大資料探勘，徵信大資料加工，大資料風險控制應用。

　　徵信大資料探勘：

　　大資料網際網路海量大資料中與風控相關的資料。

　　電商大資料進行風控，所有資訊彙總後，將數值輸入網路行為評分模型，進行信用評級;信用卡類網站的大資料同樣對網際網路金融的風險控制非常有價值。申請信用卡的年份、是否通過、授信額度、卡片種類;信用卡還款數額、對優惠資訊的關注等都可以作為信用評級的參考資料;利用社交類網路關係資料和朋友之間的相互信任聚合人氣。借款人被分為若干信用等級，但是卻不必公佈自己的信用歷史;加上淘寶類的水電煤繳費資訊、信用卡還款資訊、支付和交易資訊，已然成為了資料全能選手;小貸類網站積累的信貸大資料包括信貸額度、違約記錄等等;　第三方支付類平臺支付的方向、每月支付的額度、購買產品品牌都可以作為信用評級的重要參考資料;生活服務類網站的大資料如水、電、煤氣、有線電視、電話、網路費、物業費交納平臺則客觀真實地反映了個人的基本資訊，是信用評級中一類重要的資料型別。

　　徵信大資料加工：

　　準備階段：業務理解、資料理解、資料準備;

　　資料原料：個人基本資訊、銀行賬戶資訊、銀行流水資料、風控相關網際網路大資料;

　　資料工廠：基於不同風控模型，資料探勘於處理;

　　資料產品：信用等級、信用報告、身份驗證、欺詐監測。

　　大資料風險控制應用：

　　接入鮮活大資料資料來源和自動化決策評分卡，量化風控決策，對接大型電商平臺、獲得垂直信貸場景下的創新金融產品。目前國內神州融大資料風控平臺，整合了全面的徵信資料，在大資料風險控制及場景對接做的比較好。

　　信貸風險的應對對策

　　一、修訂、完善各項信貸管理制度，保證各項制度之間的協調、配合和制約，確保各項信貸管理制度的貫徹落實。首先，從制度上完善信貸檔案管理。儘快制定、實施《信貸檔案管理實施辦法》，就信貸檔案的收集、交接、檢查進行明文規定，指派專人負責，並定期檢查、考核執行情況。對企業財務資料虛假問題，可以考慮建立"四相符稽核"和"財務報表審計失實責任賠償制度"。具體來說，就是:一方面銀行本身對借款企業的總賬、明細賬、原始憑證和重要實物進行核對，做到"四相符";另一方面可與會計師事務所簽訂合同，委託事務所對銀行貸款申請人的財務報表進行審計，並出具審計報告，作為銀行審批貸款的依據，並同時在合同中規定，如因其報告不實而致使貸款損失，註冊會計師本人及其所在事務所負責全額賠償銀行因此而受到的損失。

　　其次，進一步完善以貸款風險管理為核心的授權授信、審貸分離、分級審批、集體審批、貸款"三查"等風險控制制度。包括:在辦理信貸業務時嚴格按照業務流程、崗位許可權以及行使許可權的條件進行運作，加強不同崗位、部門之間的相互監督、制約作用，實行對業務全過程的風險控制，杜絕各種違規行為的發生;制定貸前調查、貸中審查及貸後檢查的辦法和實施細則，規定應該包括的內容、調查方式、核實手段等，以避免流於形式。同時，建立健全崗位責任制，將信貸管理責任落實到每一個部門、每一個崗位和每一個人，嚴格考核，防止有法不依現象的發生。

　　二、建立健全信貸專門管理機構，防止信貸權力的過分集中，實行信貸決策民主化、科學化。首先要真正落實審貸分離制度，儘快將貸款的審查和批准權分別落實到不同的職能部門，明確貸款審查部門的工作範圍、工作職責和工作目標，規範貸款審批部門的工作制度、審批內容、審批許可權、審批程式和審批責任。

　　其次，對大額貸款和疑難問題貸款，應建立專門的貸款管理委員會，具體負責貸款審批決策問題。該委員會可以是一個非常設的機構，但應當由行政領導和業務專家組成，業務專家負責提供貸款申請人的基本資訊、貸款風險分析報告及專家意見，貸款審批實行民主決策。

　　第三，將貸款風險評估具體落實到一個獨立於信貸業務部門的職能部門。貸款風險定期評估是監測貸款風險度的一項具體工作，需要獨立、科學、客觀地對每一筆貸款生命週期中的風險狀況作出量化評估，達到一定風險水平的貸款，就需要有關部門採取有效措施化解、轉移風險。因此，為了保證貸款風險評估的客觀性、科學性、時效性，這項工作需要一個獨立於信貸業務部門的其他部門來獨立完成。設立專門的信貸管理機構是為了防範信貸權力的過分集中，利用機構的相對獨立性在信貸權力分配中建立起一道"防火牆"。但為了保證資訊的流動性，保證各個部門都能充分佔有、共享收集到的借款人的資信資訊，還應該建立資訊在有關部門流動的制度，防止劃地為牢、公共資訊被一個部門私自佔有的情況發生。

　　三、建立借款人信用資訊共享制度。上述兩項措施旨在解決商業銀行單個分支機構的信貸管理問題，但是由於單個分支機構的業務領域僅限於某一地區，不可能全面掌握現有借款人，特別是未來借款人的資信情況。因此，商業銀行還應該在其系統內建立借款人信用資訊系統，讓其所有的信貸業務部門全面掌握借款人的資信狀況、地方經濟執行狀況、國民經濟執行狀況、中央政府和地方政府的巨集觀或微觀經濟政策。借款人信用系統可以收集有錢不還、無力償還到期債務或者企業執行狀況較差、貸款風險度過高的借款人的資訊，通過在系統內交流"不良借款人黑名單"的形式，禁止其分支機構向不良借款人發放新的貸款，並採取有效措施及時收回舊貸款