小微企業銀行融資有的途徑

　　小微企業很多時候是小本經營，一旦碰到資金上的困難，如果想到銀行融資，又從來沒有跟銀行打過交道，應該遵循什麼途徑才最大可能地獲得銀行的信貸支援?下面小編給大家分享，歡迎參閱。

　　第一個途徑，企業在做生意，肯定有上下游，小企業要通過上下游的賣方、買方、未來的現金流來考慮怎麼樣做銀行融資。東西賣出去了，但產業鏈下游很強勢，他欠款，就可把應收帳款賣給銀行，形成保理業務;如上游很強勢，接到一個好的訂單，沒錢給他生產，怎麼辦?可以向銀行提出訂單融資;如果是從事國際貿易，可提出貿易融資，比如接到國外信用證，可跟銀行形成信用證打包、押匯等等，還有出口退稅，貨物出口退稅需要很長時間，怎麼辦?可跟銀行形成退稅貸款。如果沒錢支付關稅和保證金，則可向銀行申請關稅保護方案，國內還有國內信用證、銀行承兌匯票，碰到要融資時，小企業主應從本行業上下游去考慮問題。

　　第二個途徑才是用抵押物和質押物。到底用什麼東西質押、抵押給銀行?實際上，抵押物有很多東西，不要光想著企業廠房，機器裝置、原材料、產成品，只要值錢的都可以做畫押、倉單質押等等，包括生產工具、交通工具也可以考慮做抵押。

　　第三個途徑是企業跟企業間抱團取暖，兩個企業互相瞭解，你給我擔保，我給你擔保，兩者互保，如果是N多家抱在一起，如果其中一家出毛病了，互相之間形成連帶責任，連帶捆綁。企業互保可從上下游去找，也可從行業協會找，也可從區域商業協會找資源。

　　第三個途徑如果還不成功，就可以第四個途徑了，也就是考慮藉助外力。外力分為兩種，一種是政府平臺，另外一種專業擔保公司，專業擔保公司可以給你不完全的產權、物權做信用擔保，深圳市有幾個比較有名的信用擔保公司，比如高新投、中小企業、不動產等等，還有一系列民營擔保公司。

　　如果四大途徑均行不通，最後一個途徑就是儘量把雞蛋全部放在一個籃子裡，即把所有結算、業務集中在一家銀行辦，累積信用，比如企業如果在銀行結算額達到一定標準，那麼肯定會獲得一定額度的貸款。

　　小微企業貸款難問題成因分析

　　***一***小微企業成長中自身障礙影響正常融資

　　1、小微企業融資擔保缺失。一是小微企業普遍缺乏足夠品質的抵押品;二是向外尋求擔保難。

　　2、小微企業財務不透明，行為不規範。小微企業報表難以真實反映其生產經營和財務

　　狀況，給銀行把握客戶真實經營狀況和財務資訊帶來困難，不敢貿然放貸。

　　3、小微企業易受外界環境影響，抗風險能力差。小微企業資產總額較小且處在產業體系的單個環節，所以外部環境的變化對其生產經營有著較大影響。

　　4、部分小微企業誠信意識不強，逃廢銀行債務行為時有發生。小微企業轉移資產、潛逃等方式逃廢銀行債務行為時有發生，給銀行信貸帶來較大風險。

　　***二***銀行信貸管理體制不能完全適應小微企業信貸需求

　　1 、對小微企業擔保和抵押要求過嚴，風險控制條件過硬。

　　2、信貸審批許可權過度集中，手續繁瑣。

　　3、銀行信貸人員權責利不對等，積極性不高。基層銀行少有信貸審批自主權，導致基層銀行責、權、利不對稱，經營自主權弱化，實現貸款高效審批和發放難度增大，出現考核機制激勵不足，約束有餘，基層信貸人員積極性不高現象。

　　4、貸後管理壓力大，銀行信貸人員懼貸心理較重。小微企業因自身管理不規範、信用觀念淡薄而存在高風險，部分小微企業甚至不惜借用高息社會資金，一旦出現資金鍊條斷裂，極易發生風險，給銀行信貸人員增加了壓力。

　　***三***社會環境尚存有不利於小微企業成長的制約因素

　　1、小微企業信用擔保體系不健全。目前大部分擔保公司成立較晚，規模小、實力弱的情況下，難以滿足眾多小微企業融資擔保需求。

　　2、小微企業貸款抵押物評估、登記環節多，收費高。調查發現，目前銀行、小微企業普遍反映抵押評估程式複雜、收費較高、抵押有效期短等問題，明顯增加了小微企業的融資成本，提高了企業貸款的門坎。

　　3、小微企業缺乏政策資金扶持。小微企業作為一個弱勢群體，特別是符合國家產業政策的小微企業在成長初期迫切需要財政資金等方面的扶持，但目前明顯缺乏有力的相關政策給予支援。

　　二、建議與對策

　　***一***地方政府要努力打造有利於小微企業融資的良好社會環境

　　1、制定有利於小微企業信貸的激勵政策。針對商業銀行給小微企業放貸面臨的成本高、風險大的問題，要認真予以研究，處理好銀行市場化經營與政府政策性扶持之間的關係，制定出臺有利於擴大小微企業信貸的扶持政策，引導、激勵金融機構加大對小微企業的信貸支援。

　　2、大膽推進金融改革創新。通過建立新型金融組織，進一步健全小微企業金融服務體系。目前，村鎮銀行、小額貸款公司、資金互助合作社等新型金融組織的試行和推進，受到小微企業的廣泛歡迎。

　　3、紮實搞好銀企、政企對接。政府出面，通過向金融機構推介小微企業、舉辦小微企業融資洽談等多種形式，構建銀企對接平臺，創造合作機會，是化解小微企業融資難的一項有效做法。

　　4、建立和完善徵信體系。政府要加強金融生態環境建設，組織相關部門構建統一的小微企業社會徵信系統和執行機制，擴大徵信系統的覆蓋面和信用資訊的採集面，儘可能詳細地提供企業基本資訊和情況，方便金融機構查詢，提高市場透明度。

　　5、幫助小微企業完善融資抵押條件。政府部門要敢於大膽創新，如工商部門可推出股權質押辦法，房管部門可創新在建工程作抵押辦法。另一方面，要規範貸款抵***質***押物的評估、登記程式，簡化手續，減少環節，提高辦事效率，以減少融資成本，減輕企業負擔。

　　***二***銀行業金融機構要積極加大對小微企業的有效信貸投入

　　1、提高認識，轉變經營理念。要積極落實國家關於改進小微企業金融服務的各項要求，進一步增強做好小微企業金融服務的社會責任感，進一步轉變經營理念，將大力發展小微企業信貸業務作為自身信貸結構調整的內在要求和重要內容。

　　2、用足政策，擴大貸款規模。各金融機構要用足國家對小微企業的信貸支援政策，確保對小微企業的貸款增幅不低於本機構全部貸款的平均增長幅度，增量不低於上年。

　　3、積極創新，滿足小微企業融資需求。加快信貸產品的開發和推廣力度，為客戶開發從資金融通、風險規避到財務管理、資產保值增值等的一攬子金融產品。要加快抵押方式的創新，適當放寬抵押資產的範圍，積極探索集體土地使用權流轉和抵押制度，為小微企業擴大抵押貸款提供方便。

　　4、開展優質服務，不斷提升金融服務水平。要進一步細分市場，擴大客戶群體。針對小微企業融資需求“短、小、頻、急”的特點，要量身定做小微企業信貸管理制度，優化信貸業務運作流程，在風險可控的前提下實行貸款“一站式”優質高效審批。

　　***三***小微企業要不斷提高自身融資能力

　　1、加強內部管理，規範企業財務制度。要自覺規範自身經營管理行為，逐步建立健全內部的財務、會計制度，提高企業財務狀況的透明度和財務報表的可信度。

　　2、調整結構，轉變發展方式。要順應國家巨集觀調控，加快推進技術創新和結構調整，實行轉型升級，使產品符合國家產業政策和環保政策，不斷增強市場競爭能力、贏利能力和抗風險能力。

　　3、密切與金融機構的聯絡，爭取金融機構的支援。要主動加強與金融機構之間的聯絡和溝通，積極參加政府部門組織的銀企對接活動，擴大瞭解，增進互信，求得共贏。