夫妻理財成功案例
在你能真正確定理財目標之前，你需要確定從財務上看你處於什麼地位。以下是小編為大家整理的關於，歡迎閱讀!
1：
今年“六一”剛剛完婚的張先生夫婦，張先生29歲，IT工程師，月收入8000元，張太太27歲，護士，月收入3500元，綜合計算，家庭年收入接近14萬元。小家庭目前房貸40萬元，月還款2500元。結婚時親朋好友隨禮除去婚禮費用支出，尚有10萬元結餘，這是夫妻兩人目前最大的一筆資金。張先生夫婦計劃未來一年要小寶寶。考慮到未來寶寶出生後支出的增加，夫妻二人想進行一些理財投資，使資產得以保值增值，滿足孩子未來的撫養費用、贍養父母以及兩人養老所需資金，減輕未來生活壓力。張先生夫婦的理財需求該如何來實現?三位理財師從不同角度提出瞭解決方案。
支招 以儲蓄為基礎嘗試多種投資
我國很多新婚家庭都像張先生的家庭一樣，收入基本以工作收入為主，面臨高額的房價，不得不採取貸款的方式滿足自己的安家需求。其實我們分析一下張先生一家的情況，張先生還是一位比較成功的“打工一族”，每月8000元的收入在天津相對較高，太太的工作穩定，符合天津人的追求安逸的特點，也可以為平時工作壓力大的丈夫分擔壓力，追求更高的平臺。目前家庭月收入11500元，減去房貸的2500元，外加生活的必然開支，我們以相對較高的3000元計算，另外還剩下6000元，如何更好地分配這6000元，還有10萬元的儲蓄，是當下理財重點所在。
案例分析：
先來分析張先生一家所面臨的“問題”：由於張先生為家庭主要經濟支柱，且IT行業工作壓力大，時間不穩定，普遍存在健康隱患，一旦身體出現嚴重健康問題可能會給家庭帶來較大影響，因此要做好預防及規劃，保險必不可少;馬上面臨培育後代，要給孩子存“奶粉錢”、“尿布錢”、上學等開支，加起來會是一個不小的開支，因此他們想早理財的想法非常正確;隨著家裡老人年齡的不斷增加，面對突發的疾病，對於資金的流動性要求增高;做好自我的養老規劃，不能等退休時完全依靠社保養老;隨著孩子年齡的增加，可能面臨換房的問題……
解決方案：
首要樹立正確的理財觀念，杜絕風險發生時所引起的不良後果。家庭最壞的情況就是因意外或疾病，夫妻雙方全部或部分失去了獲得收入的能力，哪怕是短期內，都會給家庭帶來很大的難題。張先生作為家庭的經濟支柱，一份兼顧意外、大病及投資類的保險應該是首先要選擇的，目前市面上這種型別的保險年繳費大約在6000到10000元不等，保險所提供的10萬的重大疾病外加5萬的意外保障足以應對大多數風險。對於張太太而言，一份純保障意外及大病的保險就可以了。這類保險市面價格一般年繳費在1000元左右。這樣算下來，張先生夫婦每年花在保險上的錢大概在7000至10000元左右，摺合每月700至900元
其次要以儲蓄為基礎，嘗試多種投資以積累經驗，保證本金的安全，獲得良好收益。張先生家可以選擇的產品無非包括儲蓄，國債，基金，保險，證券。儲蓄，基金定投，既可以解決未來撫養孩子所需，也可滿足養老需求，針對孩子還可以選擇專用的少兒保險，而養老方面可以選擇專用投資型養老保險作為補充。
再次是降低負債不是最好的選擇。很多人會問，張先生家目前有10萬元，用來提前還清部分貸款，好不好呢?這是一種選擇，但是結合我國過去十年的發展，大家會發現，貸款買房的人，後來都發現合適了，因為經濟增長速度是大於貸款所付出的成本的，因此適當的負債，也就是說貸款買房可以幫助我們分享社會進步的果實。
最後是計劃一經制定，要堅持完成，並養成節約的好習慣。很多人在計劃訂立之初都可以積極的完成，隨著時間的推移，各種各樣的原因及誘惑成為我們完成自我計劃的各種障礙，為此一定要保證訂立的計劃如期完成，理財是從一點一滴做起的，只有堅持不懈，才能聚沙成塔。
2：
對工薪階層來說，工資就是主要的收入來源，每年也就是幾萬元，但他們同樣有自己的財務夢想。他們或想攢點錢回老家開個小店，或要承擔起贍養老人的責任，或為自己的孩子準備一筆教育基金。這一點願望，也許並不是太大，卻也需要一點幫助。因此，本期“理財線上”欄目，三家銀行的理財嘉賓分別為這三個不同型別家庭作出了理財分析，讓他們對於如何實現這些財富願望，有了更清晰的實施辦法。
1 外來打工者家庭如何成就財富夢
基本情況：
今年23歲的李先生來自湖南農村，他和妻子都在南寧市高新區的企業打工，兩人每月工資加起來5600多元。他平時也喜歡看南國早報的理財欄目，但都不怎麼懂，又覺得自己的錢太少，不好意思去問銀行的理財經理。他們發了工資都是存在銀行，現在存款6萬元，有5萬元是定期存款，今年9月底到期。夫妻倆各自的工廠都幫買了基本的社保。由於住的是單位宿舍，也有飯堂，兩人每個月的生活費加起來有900元就足夠了。企業規模還算可以，經營狀況比較穩定。
理財目標：
1。打算多存點錢，預計6年後拿20萬元回老家蓋新房。
2。兩人打算在近兩年生小孩，需要準備一些費用。以後小孩稍微大一些，會讓爺爺奶奶帶在家裡，妻子再回來打工。
3。有了小孩、房子後，再積攢一二十萬元后回老家開個小店做生意，也就不需要外出打工了。
範曉紅理財建議：
總體財務分析：
李先生目前23歲，已結婚，現有存款6萬元，夫妻每月均有較為穩定的工資收入5600餘元，扣除生活費及其他各類開支後還可結餘4200元***按每月其他開支500元計***，這樣算下來一年可以有5萬元的結餘。但同時，李先生夫婦均為家庭主要收入來源者，目前除基本社保外，沒有其他意外保障，一旦有意外發生，將很難應對。
規劃建議：
***一***應急準備金
李先生應留夠1萬元應急準備金後，將其他資金調整為長期資產配置，建議用該1萬元銀行存款來購買貨幣基金***每開放日贖回，T+1到2個工作日到賬，近期收益較好的貨幣基金七日年化收益率可達到6%以上***或定期存款。
***二***調整資產配置
從目前情況來看，雖然李先生一家收入不高，但因為他還年輕，理財期限較長，因此，可以承受一定風險，綜合來看，他的風險承受能力為中等，屬於穩健型投資型別，但他沒有專業的投資知識，因此建議：
1。目前銀行理財產品、定期存款收益率持續走低，建議待現有5萬元定期存款到期後，將該筆資金用於購買5年期國債***目前年化收益率5.32%***，一方面，通過長期投資提前鎖定較高收益，另一方面，國債在存續期間還可提前贖回，以應對重大突發事件;
2。李先生夫婦每月可有4200元左右結餘，可拿出其中1500~2000元***40%~50%左右***用於基金定投，簡單來說，李先生一家可每月在固定日期***例如固定每月16日***拿出一定金額的錢來強制購買基金***以主動投資的股票型或配置型基金為宜***，目前證券市場已處於歷史低位，長期來看***6~8年***，可取得年化收益率8%左右較為穩定的收益;
3。李先生可在銀行開立半年或一年期零存整取賬戶，將其他每月結餘存入該賬戶，待資金達到一定金額後，進行一次性投資***具體可根據當時市場環境及利率水平購買銀行理財產品、國債及部分投資證券基金***.
***三***投保意外險及重疾險
考慮到目前李先生夫婦還比較年輕，社保等基本能涵蓋其日常醫療費用;另一方面現階段其經濟實力不強，因此建議其主要配置保費較低的純意外險及重疾險***健康險及壽險可以後考慮***，可按年投保意外傷害保險。目前有不少人壽保險公司推出可按月繳費的重大疾病保險，可每月再行壓縮開支拿出300元左右購買重疾險。
2 岳父母保障不足為老人存應急金
基本情況：
羅先生，今年29歲，在南寧市某單位上班，年薪8萬元，妻子28歲，某事業單位工作人員，年薪5萬元，有一個一歲的小男孩。夫妻倆均有社保，兒子有每年繳費5000元、共繳20年的分紅型保險。家裡有兩套房子，一共價值160萬元左右，其中一套有28萬元貸款，按揭20年，每月還款2000元左右。有小車一輛，活期及現金1萬元左右，固定存款4萬元;股票虧得厲害，只剩下3萬元了。
家庭每月基本開支約4500元，外出旅遊等其他消費1萬元左右。小孩的生活費開支由羅先生的父母支付。
理財目標：
1。三年之內想換車，價位在20萬元左右;
2。想在今後的十幾年時間裡為兒子存60萬元左右的投資教育基金，以備他出國留學或者創業使用。
3。岳父母家在農村，分別是53歲和52歲，除了新農合之外，沒其他保障，想為他們存一筆醫療急用金，以備不時之需。
宋學洲理財建議：
根據客戶的基本情況，我們瞭解到羅先生家庭年收入13萬元，年支出是9.3萬元，年結餘3.7萬元，加上羅先生家庭存款及股票市值的8萬元，三年後羅先生累計存款為19.1萬元，基本可實現三年之內換車的目標。
假設羅先生為小孩在23歲時準備60萬元的出國留學教育金，按照目前的情況，羅先生可在剩餘的22年的時間裡儲備這筆留學教育金，我們建議用基金定投的方式來準備，基金定投是指在固定的時間以固定的金額投資到指定的基金中，類似於銀行的零存整取方式。基金定投可以平均成本、分散風險，比較適合進行長期投資。根據羅先生的需求，每月大概投入1500元左右即可基本實現目標。
由於羅先生岳父母年齡偏大，目前可購買的保險品種比較少，因此我們建議羅先生為其岳父母購買意外傷害險，以此作為部分應急醫療備用金。此外，考慮羅先生岳父母年齡漸長，對醫療備用金有剛性需求，我們建議羅先生減少或降低股票的投資比例，將資金配置到債券基金或保本基金等低風險的產品上，一方面可實現資金的穩步增值，另一方面還兼顧一定的流動性需求，隨著投資期限的增加，加上羅先生每年結餘的專項存款，該筆資金可作為其岳父母未來應急的醫療備用金使用。
3 上有老下有小工薪階層忙理財
基本情況：
張先生和覃女士夫妻兩人都是工薪階層，張先生月收入5000元，妻子月收入3600元，加上每年的獎金，兩人年收入共14萬元。目前家庭有存款15萬元。另有20萬元資金投入到了股市，現在虧損約50%。家庭目前有住房一套，價值60萬元，房貸支出每月約2000元;有一個4歲的寶寶，在上幼兒園。家庭日常生活開支每月需3500元，夫妻兩人均有社保和醫保。
理財目標：
1。目前居住的是二居室，想在兩三年內達成換房目標。
2。給小孩存一些教育基金，以便他將來上大學的時候不用發愁。
3。雙方父母均有退休金，目前不用他們操心，在達成換房計劃以後，他們想買一輛車，15萬元左右的。
徐梅蘭理財建議：
張先生一家年收入14萬元，每月生活開支和房貸支出共5500元，一年支出6.6萬元，每年可以節餘7.4萬元，張先生一家想要在兩三年內換一個大一點的房子，以南寧現在的狀況來看，如果他們想換一個130平方米左右的房子，房價是8000元每平方米的話，這套房總價是104萬元。因為張先生是二套房，需要支付6成首付即62.4萬元。
張先生目前的銀行存款是15萬元，他們每年還可以節餘7.4萬元，兩年之後可節餘15萬元，加上原有存款一共是30萬元，距離二套房首付還差32萬元。
張先生必須先賣掉現有的住房，才有可能實現換房的目標，而且能否實現還得看現在的住房首付款加上已經付的按揭款本金是否夠30萬元。
從上述條件來看，張先生一家如果希望在兩三年內換更大的房子，勢必會造成較大的生活壓力，我們建議張先生可以把換房計劃稍往後再延一下，比如五年後買房。同樣的房子，如果現在是100萬元，假設房價每年上漲5%的話，五年後房價是128萬元，張先生如果把現在的銀行存款換成銀行理財產品，年收益也是5%，每年的節餘資金也用於投資，5年後張先生可以拿到的資金大約是62萬元，如果那個時候還是需要付款6成的房，張先生需支付76.8萬元，也就是說張先生需再籌集15萬元，這個時候張先生再處理他的現有住房，將部分資金用於購房之外還有剩餘，這樣家庭的經濟壓力不會過於沉重。
因為在前五年，張先生一家將家庭多餘資金全都用於換房，沒有多餘資金用作教育投資，其原有20萬股市內的資金可以當做長期投資，用於孩子的教育資金，當然孩子的教育資金全部投於股市不太合理。目前張先生小孩4歲，離上大學還有14年的時間，5年以後小孩9歲，離上大學還有9年時間，這個時間段，張先生換房之後，需還房貸51萬元，假如還款期20年，張先生每月需還貸款3817元，那麼他們的年支出變成8.78萬元，他們每年可剩5.22萬元，這部分節餘資金張先生可以以一部分資金購買債券類的投資產品，年收益約為6%左右，作為孩子教育準備金的一部分，假如他每月投1500元用於教育投資，年收益5%的話，9年後可以得到的回報是21.5萬元，加上之前的股票投資足夠應付孩子的大學費用。
張先生在換房以及為孩子準備了教育金之後，也就是五年後，他每年大概可以節餘3.42萬元，而且是完全沒有其他金融資產，如果以張先生這一狀況來購車，他需要等五年之後才有可能完成購車目標，而且購車之後家庭支出相對又增加了，所以我們不太建議張先生急於購車。而且隨著父母年齡的增加，老人家的醫療支出會相應增加，張先生需要為父母及自己準備一部分的養老金，所以如果購車將可能會影響這一部分必要支出。當然如果張先生及太太在之後的時間，收入有比較大的增加，也可以根據當時的實際狀況對自己的理財規劃進行及時的調整。