網路金融論文範文
網路金融的發展是國際國內金融業發展的最大變革與發展趨勢，它改變了金融機構金融產品服務的傳統理念。下文是小編為大家蒐集整理的關於下載的內容，歡迎大家閱讀參考!
下載篇1
談網路金融風險以及調控
從國際發展的趨勢來看,電子化,網路化,虛擬化,綜合化,全能化已經成為了未來金融業務發展的主要趨勢,網路金融活動也隨著金融自由化,金融國際化逐漸發展到了更高的階段。我國網路金融實踐已經取得了不小的成果。從現有的形式來看,我國網路銀行全都依託傳統商業銀行建立,在傳統商業銀行的體制內執行、把傳統銀行業務利用網際網路進行推廣和操作,等於開設了一個新的電子化服務視窗。因此從嚴格意義上講中國並沒有真正的純虛擬的***網路銀行機構,而是隻有網路銀行業務,網路證券與網路保險的發展情況也是如此。因此在國內研究中、網路金融與網路金融業務的概念往往是等同的。
經過近0年的發展,中國的網上銀行發展呈現以下特點:
①設立網站並開展網路業務的銀行數量增加;②外資銀行開始進入網路銀行業務領域;③網路銀行業務量在迅速增加,業務已經覆蓋了全國主要大中城市;④網路銀行業務種類,服務品種迅速增多,交易類業務在網路銀行業務中的份額逐漸上升,資訊類業務比重有所下降;⑤銀行日益重視網路銀行業務經營中的品牌戰略。
在國內網路銀行的業務種類中、賬戶查詢的使用度是最高的,其次為交易付款和個人轉賬這兩項功能的使用。而理財諮詢因為目前開展時間較短、其使用度並不是特別高,主要是一些擁有較高且穩定收入的使用者在使用。但不可否認的是,網路銀行已經逐漸成為推動傳統銀行創新和提升其核心競爭力的有效渠道。
網路證券我國網路證券發展的原動力主要來自於兩個方面,即資訊科技企業和中小型證券公司、但二者介入網路證券的動機是不盡相同的。資訊科技企業是希望藉助自己的技術優勢參與網路證券業務,在證券市場上推廣資訊科技的運用,並從中分得一杯羹;而中小型證券公司推出網路證券業務則是將其視為增強競爭力的有效手段,以克服營業網點少,知名度小,規模效益弱等自身先天的不足,爭取在激烈的競爭市場中求得一席之地。目前中小證券公司在網路證券業務中的排名也確實處於相對比較靠前的位置。
2000年,隨著中國證監會《網上證券委託管理暫行辦法》的出臺,國內證券公司開展網上交易的熱情空前高漲起來。尤其是在經歷了2002年的全行業虧損之後,國內證券公司紛紛將壓縮成本列為頭等大事。縮減營業面積並推廣網路證券業務就是其中最主要的手段。根據中國證監會的統計,截止到2004年2月,通過網際網路進行委託交易的客戶開戶數已達548.59萬戶,佔到滬,深交易所開戶總數的5.2,成交金額也呈現逐年遞增的態勢。
中國證券監督管理委員會網路證券業務的最大優勢是其動態的資料庫功能,使用者可以動態地進行歷史資訊和最新資訊的收集和處理。因此目前在網路證券業務的實際操作中、行情查詢的使用度是最高的,其次為賬戶查詢和買賣交易這兩項功能的使用。而理財諮詢因為目前在國內服務開展時間比較短、在證券使用者中的使用度並不是特別高。
網路保險作為資訊時代的產物,由於其便捷的方式,低廉的成本,覆蓋面廣等特點、越來越受到保險公司的重視。據有關機構測算,通過代理人、經紀人、電話銷售以及網際網路開展的保險業務,其銷售總成本的比值分別為而平均每次提供保險服務的成本之比為因此越來越多的保險公司將網際網路作為一個全新的營銷平臺來拓展業務。
997年月28日,我國第一家保險資訊類網站中國保險資訊網由中國保險學會和北京維信投資顧問有限公司共同發起成立;997年2月,新華人壽公司在網際網路上完成了國內首份網路保險業務。2000年3月9日,太平洋保險北京分公司與朗絡電子商務公司合作在國內推出首家專業網路保險交易類網站網險,真正實現了網上投保、至今該網站上已經推出了包括個人和團體保險兩大類三十餘個業務品種。目前、我國已經基本形成以網站平臺為基礎的網路保險發展框架,3家中資保險公司有26家開通網站,4家外資保險公司包括分公司、代表處***開通中文網站的有28家,總共開通網站的公司有54家,開通比例佔全部公司的75。
綜合來看,我國目前網路保險業務的開展可以分為兩大類模式:一是保險公司利用自己開發的網站來推廣產品和服務,例如平安保險,泰康人壽,華泰保險和新華人壽等。二是由專業財經網站或綜合入口網站開闢保險頻道,或是獨立的保險資訊類網站,前者例如和訊網和網易等的保險頻道,後者中的代表包括中國保險網等。
網路期貨目前國內網路期貨業務主要是通過網際網路進行的期貨經紀業務委託,投資者尚不能直接利用網際網路開展期貨撮合或交易業務。網路期貨委託業務的基本功能是將投資者的指令傳達到經紀公司、經紀公司再將指令傳送到交易所的系統裡進行集中交易,實質上網路期貨業務的開展更類似於期貨交易場地的延伸。
由於我國地域廣闊、分散各地的期貨交易者到專業的交易場所進行集中交易的難度較大,而期貨經紀公司的分佈也無法完全滿足日益增長的投資者的需要、因此能夠足不出戶,方便,快捷地進行交易委託的網路期貨業務一經推出便大受投資者們的歡迎;與此同時,近年來隨著企業保值,投資需求的增長,我國期貨交易量也迅速擴大,期貨經紀公司因此有了一定的資金積累以滿足網路期貨交易的軟硬體投入。需求與供給兩方面的因素促成了網路期貨的迅猛發展。
網路存在的問題目前、網路技術,CA認證、社會徵信體系,安全問題等這些曾經被視為困擾網路金融在中國發展的舊問題依然沒有得到突破。此外,監管制度,法律,科技人才和效益狀況等方面問題,也在不停地困擾著網路金融的發展。
安全保障問題CCA2005網上銀行行為調查報告表明:交易安全是使用者最關心的問題。網路金融的安全保障問題,就是指金融尤其是與交易有關的資訊流能否通過網際網路進行安全傳輸的問題。因此網路金融的安全性標準應該包括三個方面的內容:資訊的準確性和完整性,資訊的保密性以及資訊的不可否認性。由於網路金融業務涉及的環節眾多,因此僅就技術層面而言、其運作中必然存在著大量的安全隱患。
由於網路安全問題始終未能得到很好的,完全的解決,利用網際網路犯罪的案例日益增多。我國就發生過多起證券交易系統被侵入,犯罪分子盜賣盜買他人股票,挪用盜取他人股票賬戶資金的惡性計算機犯罪。而且目前尚沒有針對網路金融安全的正式法規出臺,網路金融的風險難以確定。通常做法是網路金融業務提供商要求使用者自擔風險,這顯然不利於網路金融的推廣。
但是以發展的眼光來看,其實技術上的安全隱患並不足為慮,因為這些漏洞終究可以通過技術手段來解決;但是心理上的憂慮,則超出了技術手段所能解決的能力範圍。因此未來網路金融面臨的最大安全保障問題不一定是技術上的漏洞,而可能是社會公眾對網路金融安全的恐慌心態。外部環境尚未成熟傳統金融是為實體經濟服務的,與此相對應、網路金融則是為網路經濟電子商務***提供支援。目前網路經濟市場呈現出需求不足,交易規模小,效益差等特點、這也就決定了網路金融發展的外部環境尚不成熟。
網際網路具有充分開放,管理鬆散和不設防護等特點、網上交易,支付的雙方互不見面,交易的真實性不容易考察和驗證、同時我國的信用體系發育程度低,因此基於網路支付的信用結算交易方式推廣較慢,電子商務活動還有很多現金交易等較原始支付清算方式的身影。在網路經濟中、獲取資訊的速度和對資訊的優化配置將成為決定網路金融效率的一個重要方面,但目前網路金融業務提供商的系統各自為政,有關資訊資源不能共享、網路化的整體優勢無法體現。
下載篇2
試論網路金融發展對策
一***網路金融內涵
所謂網路金融，又稱電子金融***e-finance***，從狹義上講是指在國際網際網路***Internet***上開展論文的金融業務，包括網路銀行、網路證券、網路保險等金融服務及相關內容;從廣義上講，網路金融就是以網路技術為支撐，在全球範圍內的所有金融活動的總稱，它不僅包括狹義的內容，還包括網路金融安全、網路金融監管等諸多方面。它不同於傳統的以物理形態存在的金融活動，是存在於電子空間中的金融活動，其存在形態是虛擬化的、執行方式是網路化的。它是資訊科技特別是網際網路技術飛速發展的產物，是適應電子商務***e-commerce***發展需要而產生的網路時代的金融執行模式。
二***網路金融的特徵
1、業務創新。網路金融以客戶為中心的性質決定了它的創新性特徵。為了滿足客戶的需求，擴大市場份額和增強競爭實力，網路金融必須進行業務創新。
2、管理創新。管理創新包括兩個方面：一方面，金融機構放棄過去那種以單個機構的實力去拓展業務的戰略管理思想，充分重視與其他金融機構、資訊科技服務商、資訊服務提供商、電子商務網站等的業務合作，達到在市場競爭中實現雙贏的局面。另一方面，網路金融機構的內部管理也趨於網路化，傳統商業模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網路化的扁平的組織結構所取代。
3、市場創新。由於網路技術的迅猛發展，金融市場本身也開始出現創新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網路世界的競爭新格局，金融市場開始走向國際聯合。另一方面，迫於競爭壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉變的戰略。
4、監管創新。由於資訊科技的發展，使網路金融監管呈現自由化和國際合作兩方面的特點：一方面過去分業經營和防止壟斷傳統金融監管政策被市場開放、業務融合和機構集團化的新模式所取代。另一方面，隨著在網路上進行的跨國界金融交易量越發巨大，一國的金融監管部門已經不能完全控制本國的金融市場活動了。
二、網路金融的風險從某種意義上來說，網路金融的興起使得金融業變得更加脆弱，網路金融所帶來的風險大致可分為兩類：基於網路資訊科技導致的技術風險和基於網路金融業務特徵導致的經濟風險。
首先，從技術風險來看，網路金融的發展使得金融業的安全程度越來越受制於資訊科技和相應的安全技術的發展狀況。第一，資訊科技的發展如果難以適應金融業網路化需求的迅速膨脹，網路金融的執行無法達到預想的高效率，發生運轉困難、資料丟失甚至非法獲取等，就會給金融業帶來安全隱患。第二，技術解決方案的選擇在客觀上造成了技術選擇失誤風險，該風險表現在兩個方面：一是所選擇的技術系統與客戶終端軟體不相容，這將會降低資訊傳輸效率;二是所選擇的技術方案很快被技術革新所淘汰，技術落後將帶來巨大的經濟損失。
其次，從經濟風險來說，網路金融在兩個層面加劇了金融業的潛在風險：其一，網路金融的出現推動了混業經營、金融創新和全球金融一體化的發展，在金融執行效率提高，金融行業融合程度加強的同時，實際上也加大了金融體系的脆弱性;其二，由於網路金融具有高效性、一體化的特點，因而一旦出現危機，即使只是極小的問題都很容易通過網路迅速在整個金融體系中引發連鎖反應，並迅速擴散。
三、網路金融發展存在的問題務規模有限，收入水平不高，基本上處於虧損狀況。
第一，網上金融業務具有明顯的初級特徵。我國的網路金融產品和服務大多是將傳統業務簡單地“搬”上網，更多地把網路看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網路金融產品及服務的創新潛力。在主觀方面，主要存在兩點問題：第一，未能進行有效的統一規劃。我國網路金融的發展因缺乏巨集觀統籌，各融機構在發展模式選擇、電子裝置投入、網路建設諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設防，造成資訊、技術、資金的浪費和內部結構的畸形，不僅不利於形成網路金融的發展，還有可能埋下金融業不穩定的因素。
第二，立法滯後。一方面與市場經濟發達國家相比，我國網路金融立法滯後。我國此類法律極為有限，只有《網上證券委託暫行管理辦法》、《證券公司網上委託業務核准程式》等幾部法規，並且涉及的僅是網上證券業務的一小部分。另一方面與傳統金融業務健全的法律體系相比，網路金融立法同樣滯後。面對網路金融的發展和電子貨幣時代的到來，需要進一步研究對現行金融立法框架進行修改和完善，適當調整金融業現有的監管和調控方式，以發揮其規範和保障作用，促進網路金融積極穩妥地發展。
四、建議應採取的對策針對上述風險和問題，提出以下幾點對策。
***1***確立傳統金融與網路金融並行發展的戰略。***2***建立專門的指導和管理機構。***3***加快網路金融立法。***4***造就複合型金融人才。***5***改革分業管理體制。***6***加快電子商務和網路銀行的立法程序。***7***銀監會應提高對網路銀行的監管水平。***8***大力發展先進的、具有自主智慧財產權的資訊科技，建立網路安全防護體系。***9***建立大型共享型網路銀行資料庫。***10***建立網路金融統一的技術標準。
【參考文獻】
1、惠蘇淵,許忠榮;電子支付系統的安全[J];經濟師;2002年11期
2、喬紅;網路銀行的技術風險與防範[J];金融理論與實踐
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