等額本金法和等額本息法的區別
貸款有兩種方式,分別為等額本金法和等額本息法。這兩者之間有什麼區別呢?下面小編帶你去了解一下。
一、等額本金和等額本息的含義區別
1、等額本金的含義及計算公式
等額本金又稱利隨本清、等本不等息還款法。貸款人將本金分攤到每個月內,同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。
這種還款方式相對等額本息而言,總的利息支出較低,但是前期支付的本金和利息較多,還款負擔逐月遞減。
2、等額本息含義及計算公式
等額本息又稱為定期付息,即借款人每月按相等的金額償還貸款本息,其中每月貸款利息按月初剩餘貸款本金計算並逐月結清。
由於每月的還款額相等,因此,在貸款初期每月的還款中,剔除按月結清的利息後,所還的貸款本金就較少;而在貸款後期因貸款本金不斷減少、每月的還款額中貸款利息也不斷減少,每月所還的貸款本金就較多。
二、等額本金和等額本息特點的區別
1、等額本金的特點
每月的還款額不同,呈現逐月遞減的狀態;它是將貸款本金按還款的總月數均分,再加上上期剩餘本金的利息,這樣就形成月還款額,所以等額本金法第一個月的還款額最多 ,然後逐月減少,越還越少 。
2、等額本息的特點
每月的還款額相同,從本質上來說是本金所佔比例逐月遞增,利息所佔比例逐月遞減,月還款數不變,即在月供“本金與利息”的分配比例中,前半段時期所還的利息比例大、本金比例小,還款期限過半後逐步轉為本金比例大、利息比例小。
也就是說,在等額本息還款的方式下,隨著貸款剩餘的本金的逐漸減少,利息的比例逐漸減少。
而等額本金還款的方式裡面,每月還款的本金數目一直不變,但是利息逐漸變少,每月還款的數額就越來越少。
三、等額本金和等額本息的適合人群的區別
1、等額本金適合的人群
等額本金法因為在前期的還款額度較大,而後逐月遞減,所以比較適合在前段時間還款能力強的貸款人,當然一些年紀稍微大一點的人也比較適合這種方式,因為隨著年齡增大或退休,收入可能會減少。
2、等額本息適合的人群
等額本息每月的還款額度相同,所以比較適宜有正常開支計劃的家庭,特別是年青人,而且隨著年齡增大或職位升遷,收入會增加,生活水平自然會上升;如果這類人選擇本金法的話,前期壓力會非常大。
四、等額本金和等額本息的利弊區別
1、等額本金的利弊
等額本金貸款採用的是簡單利率方式計算利息。在每期還款的結算時刻,它只對剩餘的本金***貸款餘額***計息,也就是說未支付的貸款利息不與未支付的貸款餘額一起作利息計算,而只有本金才作利息計算。
2、等額本息的利弊
等額本息貸款採用的是複合利率計算。在每期還款的結算時刻,剩餘本金所產生的利息要和剩餘的本金***貸款餘額***一起被計息,也就是說未付的利息也要計息,這好像比“利滾利”還要厲害。
在國外,它是公認的適合放貸人利益的貸款方式。
對於借款人來講,管理好自己的貸款是一項非常重要的理財專案。所以重要的是根據自己的經濟收入來制定財務目標和還款計劃,而不是一定要比等額本金貸款節省利息。
而等額本息貸款加上額外還款方法能夠幫助借款人靈活的理財。
五、等額本金和等額本息的五條原則
等額本金:本金保持相同,利息逐月遞減,月還款數遞減。
等額本息:本金逐月遞增,利息逐月遞減,月還款數不變。
既然同樣情況下等額本金法還的利息少,是不是就要首選等額本金的還款方式呢?答案是不一定的,掌握以下五條原則,選擇合適的還款方式才是最重要的。
1、 生活幸福感:剛開始還款時,等額本金方式每月的還款額比較高,還款壓力比等額本息大,因此,要考慮個人的承受能力。從女性生活的角度來看,今天的幸福感比多還的幾萬元重要,建議在還款初期不要給自己太大的壓力;
2、考慮貨幣的時間價值:等額本金方式意味著更高的“首付款”——前期還款額高,早期負擔重;等額本息則有更高的財務槓桿,用更少的錢翹起了更大規模的資產;
3、考慮是否要出售房產:如果房產打算短期***在等額本息總還款額少於等額本金的時間區間內***持有,升值變現後往往等額本息還款法的投資收益率更高;
4、考慮開始還款時的年紀:如果你40歲,今後的十幾年間,隨著年齡增長收入會進入下行區間,等額本金還款符合收入曲線的變化規律。如果你20歲,到40歲之前收入曲線向上,就沒必要給今天的自己太大壓力;
5、考慮是否提前還款:如果提前還款,等額本金前期還的本金多、利息支出少,顯然更划算。
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