保險方面的獲獎論文
隨著國民經濟的持續穩定發展以及新的社會保障體系逐漸形成，社會對於保險的內在需求日益擴大，保險呈現出飛速發展的勢頭。下文是小編為大家蒐集整理的關於的內容，歡迎大家閱讀參考!
篇1
淺談我國醫療保險費用支付方式發展趨勢
隨著社會保障事業的發展，社會醫療保險費用開支一步步攀升，怎樣控制醫療費用膨脹是醫療保險制度運轉過程當中一項極其重要的任務。因為主要是由醫療服務供方決定醫療消費的質和量，同時醫療保險機構是通過選擇合理的醫療費用支付方式來實現對醫療服務供方的控制，所以，醫療保險費用的支付方式是費用控制的關鍵，改革勢在必行。
一、我國醫療保險支付方式改革的發展趨勢
一由單一的支付方式向多元化、混合式的費用支付體系轉變。預付制與後付制相結合的混合支付體系是醫保支付方式改革的發展方向。單一付費方式各有利弊，實施效果也各有不同。既要實現醫療費用的有效控制、容易管理，又要建立對醫療機構的合理補償機制，使其積極參與互動，單一付費方式很難同時達成這兩個目標。混合支付方式優於單一方式。大多數付費方式可以相互配合，以發揮綜合優勢彌補單一支付方式的不足。
二結合我國國情分階段地選擇實施。在相關醫療責任制度尚不完善的情況下，按專案付費仍將持續一段時間，不能直接用預付製取代後付制。而是應不斷完善按專案付費方式及相應的配套措施，積極探索DRGs和總額預付為主的預付制，分階段地實現後付制向預付制、單一方式向混合方式的平穩過渡。付費方式的改革必須適應當地的經濟狀況、社會歷史條件、醫療制度背景、衛生資源、醫療服務體系和資訊系統的現狀，必須適應新醫改的方向和要求，做出科學的改革策略。
二、我國醫保支付方式改革的模式選擇
一選擇的政策性分析。支付方式的合理選擇已成為國家制定政策法規重點參考的問題。政策不僅能最直接集中地表達各階層的意志，而且能適當地調節各集團的利益，更好地為經濟發展服務。下面從兩方面考慮選擇醫保支付方式的政策要求。
首先考慮人口政策。由於世界各國人口狀況不一，人口的差異使得各國實行的人口政策也有差異。醫保支付方式的選擇要充分考慮本國的人口和生育政策，原因是合理的醫保付費方式不僅會減輕人們的醫療負擔，緩和參保者“看病難、看病貴”的矛盾，而且為人口少的國家實現人口政策如：鼓勵生育發揮著重要的作用。
其次考慮經濟政策。一個國家經濟政策的主要目標是實現經濟的高速、穩定增長，而經濟增長強調的是效率，醫保支付方式的選擇強調的是公平性。如果國家在經濟發展過程當中忽視社會的公平性，那麼就會損害人們的積極性，從而制約經濟快速穩定的發展。
二對我國醫療保險費用支付方式改革的對策建議。
為進一步深化社會醫療保障制度的改革，推進城鄉醫保制度的統籌發展，我國應結合試點執行的具體情況，總結改革的經驗，不斷探索更適宜的醫療保險支付方式，促進對醫療服務提供者的激勵和控制，使社會醫療保障體系實現永續發展。
第一，加快建立和完善醫療保險支付方式的相關法律法規，使醫療保險支付方式步入法制化、合理化的軌道。我國應儘快使醫療服務機構的財政預算體制規範化，醫院的基礎設施建設和高階裝置置辦能有法可依，並減少醫院支付環節的不合法行為。同時，規範藥品市場和醫院採購行為，控制醫療費用的不合理增長。嚴格監督整個醫療服務過程，行業管理部門負責對醫師、藥劑師、護士等執業資格的授予，促進衛生行政部門職能的轉變。
第二，建立多元化、複合式的支付方式，適應醫療保險費用支付的多樣化需要。首先對初級的醫療服務機構即社群和鄉村衛生機構，可選擇按人頭支付的方式。它可以確保患者得到相應的醫療服務，實現廣覆蓋，而且能夠提高全社會的醫療水平。其次對特殊的疑難雜症仍然實行按專案支付，這一方式雖不能有效遏制醫療費用的增長，但可以達到較好的治療效果，從而提高衛生服務的效率。
第三，加強醫療資訊化系統建設，實現醫療保險費用支付的網路化管理，為醫保支付提供有力的技術支撐，強化監管。構築患者疾病資訊的共享平臺，實現醫療保險機構與醫療機構的資訊對接。建立醫療資訊網路有助於醫療保險機構與醫療機構保持經常的資訊聯絡，有利於統一深入分析醫療機構的資料資料，制定相關費用標準;有利於醫療保險機構建立強有力的質量監控機制、提高其管理能力，防範資訊不對稱引發的道德風險;有利於各級醫療機構成本核算的規範化。
第四，提供公平競爭的市場環境，合理利用衛生資源。醫療衛生市場是非完全競爭的市場，資訊不對稱和醫療服務壟斷現象的存在阻礙了市場功能的發揮。為保障醫療服務的可得性和公平性，消除市場失靈對醫療保健的負面影響，政府應發揮其主導作用，對醫療資金的籌集和醫療體系的管理擔負主要責任。
第五，醫療保險部門應轉變管理方式，提高管理能力。混合支付方式的實施需要醫保部門提升管理能力，要求及時準確地考核和評價醫療服務系統，這樣才能有效遏制醫療費用的增長，防止醫療服務水平和質量的下降。各地的醫療保險經辦部門應將管理與控制適當地結合起來，實現對醫院的彈性管控。醫保經辦部門不應將付費方式改革的目的僅僅侷限於控制醫療費用的增長，而是應該在保證社保基金收支平衡的同時更好地發揮醫療保險制度規範醫療行為、提高衛生資源使用效率的作用。
綜上所述，只要政府、醫保經辦機構、醫療服務供方和需方共同努力，進一步地探索和改革不合理的社會醫療保險費用支付方式，通過先試點到後來的逐步推行，就一定能設計出一個符合我國基本國情的醫療保險費用支付模式。
篇2
淺談我國網路保險發展的策略
一、研究發展網路保險的重要意義
網路保險又稱網上保險或者保險電子商務,是指保險公司以資訊科技為基礎,通過網路銷售保險產品、繳納保險費、提供相關保險服務等,在網際網路上完成展業、投保、核保、承保、理賠等保險業務流程,建立網路化的經營管理體系,以網路為主要渠道來開展保險經營和管理活動。網路保險作為網際網路時代的產物,目前在我國的發展還處於拓荒階段,發展水平還比較低,但因其獨特的優勢,逐漸被廣大投保人所接受,成為保險公司的新興銷售渠道,市場潛力巨大。
當前網路發展迅猛,截至2014年12月,中國網民數量達到9億,網際網路普及率為47.9%,超過世界平均水平,國內各保險公司都建立了自己的網站,並在網際網路上銷售部分保險產品、提供部分保險服務。發展網路保險的目的在於:一是滿足投保人個性化、多樣化的需求;二是吸引更多的潛在客戶;三是提高業務流程的執行效率,降低經營成本、優化經營質量。因此,網路保險是21世紀我國保險企業的必然選擇,加強對網路保險的研究具有非常重要的理論價值和現實意義。
二、我國網路保險發展歷程及存在問題
一我國網路保險的發展歷程
我國網路保險的發展可以劃分為初期、中期、後期三個階段。初期:網路保險的起步階段,發展緩慢。總體來說,目前我國的網路保險業務還處於初期階段,尚未形成有效規模。當前,國內幾乎所有的保險公司都開闢網路銷售平臺,但現實中絕大多數保單仍然是通過代理人進行銷售的,通過網路保險實現的保費佔比仍舊非常低,險種產品也不多。中期:中期作為網路保險的成長期,此階段的網路保險進入了一個快速發展的時期,各保險公司來自網路的保費收入在總保費收入中開始佔據一定份額並呈現迅速增長的態勢,網路銷售險種日益豐富。
網路保險得到廣大人民群眾的認可和信任,並獲得快速發展。後期:後期作為網路保險的成熟期,通過網路保險完成的保費收入佔總保費的比例較大,網路銷售保險成為主要的營銷方式,保險公司從網上直接銷售自己的保險產品,不再依賴各保險公司自己的保險代理人銷售隊伍,將這些代理人剝離,由保險中介機構統一管理、培訓和銷售保險產品。中介機構也要實現網上銷售保險,如網上線上商城、網上保險超市等,通過集合各家保險公司網路保險,分析各公司險種的優劣,從第三方的角度給網上投保人一個公正客觀的選擇,有可能中介機構給予客戶的價格空間不如保險公司的大,但其價值應體現在幫助客戶分析選擇適合的保險公司產品,未來的保險公司應該是不需要自己銷售保險的,而是將重心放在險種的開發和客戶理賠服務上來。
二網路保險發展中存在的問題
我國的保險行業整體發展水平比較低,而網路保險的出現又比較晚,從我國網路保險發展現狀來看,其發展過程中主要存在以下幾個方面問題:
1.IT應用不深入,發揮作用不充分。
一是由於線上核保技術還不成熟,對一些保險金額較大、技術含量較高、風險較大的標的無法進行實時核保,在一定程度上制約了網路保險的發展。二是國內的一些保險公司對系統的使用停留在簡單的資料管理層面上,沒有將業務資料進行有效的整合,缺乏對客戶資訊進行分析和資料探勘,通過精確定位和細分來鑑別和控制經營中的風險,提升企業競爭力。三是資訊系統的安全性和穩定性不高,資料的安全和容災、恢復處理能力不強,甚至個人隱私的安全保護問題,都會使客戶對網路保險發展產生擔憂。
2.保險企業重視不足,經營險種過於單一。
保險產品作為一種商品,其有形載體就是一份合同,且保險條款相對比較複雜,由於保險的特殊性,目前我國在網路保險產品方面主要以那種只用少量引數就可以描述和定價、重複性高、保費低的保險產品為主,保險公司在網路保險產品開發方面創新少,難以滿足客戶多樣化的保險需求。加之,通過網路獲得的保費收入則少得可憐,因而就無法引起企業管理人員的重視,宣傳上投入不足,導致網路保險服務不及時、服務質量跟不上、管理滯後等現象。
3.網路保險價格優勢難以發揮。
在網路時代,消費者與生產者可以通過網路直接接觸,使得兩者之間的中間商消失,如果保險公司將減少的經營成本作為“實惠”讓利於投保人,相應地減少保費,必然會擴大網路投保群體。但是,由於我國的保險監管部門對保險價格實行嚴格管制,費率完全放開的監管政策不明朗,代理人銷售與通過網路銷售同一保險產品價格差別不大,因此保險公司在發展網路保險方面難以發揮更大的作用.
4.網路保險面臨的法律風險。
保險資訊化發展速度遠遠超過了法律建設的速度,立法的滯後性不斷加大,保險機構面臨的法律風險十分突出。目前,我國已經出臺了一些涉及網路安全、電子簽名等方面的法規,但與網路保險配套適應的法律法規還很少,此外,網路的普及促使保險業務人員自建網站或部落格,開通網上門店,進行產品宣傳和銷售,而監管部門對此行為尚無明確規範,可能引發銷售誤導等風險,這些滯後都會導致保險公司在經營網路保險中不確定因素增多,限制了保險機構發展網路保險的進取性。
5.網路保險面臨的道德風險。
在金融領域,我國的信用體系建設任重而道遠,而網路保險中面臨的道德風險主要是由資訊不對稱產生的。在投保人方面主要表現為違反“最大誠信原則”,隱瞞對自己不利的資訊,不履行如實告知的義務。在承保人方面由於客戶對保險企業、產品知識、資訊科技缺乏瞭解,容易給公司資訊管理等人員留下“可乘之機”,一些不法分子在網路支付環節盜劃、侵佔保險客戶資金等違法犯罪行為時有發生,甚至出現假保險公司及其網站,嚴重損害消費者權益,都會給投保人帶來巨大風險。
三、加快我國網路保險發展的策略
一充分發揮政府的引導作用
1.建立完善網路資訊化的法制體系。
我們應當改變網路保險法律法規制定落後於網路發展的這一狀況,加快和建立相關立法工作,及時制定和出臺新的法律法規,依法保護公開、公平競爭,維護公眾利益。
2.分階段引導、規劃發展網路保險。
對網路保險的發展應該根據當前保險業的現實情況和經濟技術實力分階段規劃,按照初期、中期、後期三個階段發展網路保險,遵循“協調發展、分步實施、業務為本、效益為先”的原則,採取分步驟、分階段、分主次的實施方案,減少發展網路保險的盲目性。
3.加強政策研究,完善保險監管體系。
在我國,公眾對保險的認知度和認可度比較低的情況下,發展網路保險,政府及監管部門的政策支援力度更需加大,加強引導和鼓勵政策如相關費率審批制度等的研究與制定,同時,這對現行的保險監管模式提出了新要求,我們應該進一步完善保險監管體系,樹立有效監管的理念,實現有效監管的目標,在全國範圍內建立統一的保險監管系統、保險中央資訊資料庫等,以便及時地識別和有效控制各種保險風險。
二加強行業協會的管理作用
1.加強公眾網路保險教育。
通過行業協會加強消費者教育,大力發展保險教育事業,尤其注重引導網路保險進大學,提高人民群眾的金融保險知識水平,培養造就具有較強保險意識的現代化公民。
2.加大網路保險宣傳力度。
在網路保險中,保險公司、行業協會要充分利用自己搭建的網站來達到擴大網路保險宣傳的目的,突出其交易便利、個性化服務的特點。
3.加強行業協會的外部監管。
充分發揮行業協會的管理作用,通過行業協會這隻自律的手,實現對網路保險的資訊科技安全、業務規範發展、違規懲罰監督等方面的管理,把外部監管與保險公司內部自律自控相結合,做到:一是組織保險公司簽訂網路保險業務安全管理自律協議,監督公司網站是否出現違規行為;二是組織保險公司制定互動機制,共同致力於網路保險安全性問題處理、IT技術的更新等;三是組織保險公司成立網路保險安全管理聯席會議制度,對業務發展、出現的問題定期開會研究等;四是加強與其他金融機構的密切合作,打擊和防範非法網路保險業務,不斷加強對網路保險業務安全管理性的監管,將潛在風險消滅於萌芽狀態。
三提升保險企業的內控水平
1.加強企業的內控機制建立。
保險公司應當通過加強企業內控管理促進網路保險快速健康發展。一方面通過建立保險公司內部信用管理約束機制,樹立以誠信為核心的企業價值觀,加強保險公司員工的誠信教育。另一方面通過建立保險資訊保安責任制、預防機制、信任機制、通報機制、應急機制、培訓機制等一系列資訊保安管理機制,切實保障保險公司網路系統的安全。
2.重新構建網路保險業務流程。
網路保險需要以資訊科技為基礎,通過網際網路將公司外網與內部核心業務系統進行有機的整合,重新思考和設計核心的業務流程與決策管理流程。一是加快各業務流程網路化。推動批改或保全、理賠等業務流程的網路化,使客戶足不出戶便可享受“一條龍”的保險服務。二是深化網路服務功能。完善保單驗真、理賠查詢和客戶投保方案設計功能的綜合平臺建設,適時推出網路答疑、健康提示、風險管理等高階功能,為客戶提供貼心及個性化服務。三是改進業務流程,加強告知事項,如在承保環節前增加風險提示書、投保告知書籤名確認手續,和相關材料的核實,防止保險欺詐。四是充分利用網際網路加強核保,防範公司經營風險。在網路保險中,保險公司一定要加強與醫院、公安、銀行、工商、稅務等的機構的合作,通過聯網查詢相關資訊加強核保,防止逆向選擇行為的發生。
3.加大網路保險產品的推廣與開發。
為了促進網路保險的發展,我們還要大力開發網路保險產品。一是推出網路營銷專屬產品。網路保險較傳統渠道有明顯的成本優勢,建議制定網路保險專屬產品費率制度,鼓勵保險公司推出網路保險專屬產品。二是完善現有網路保險產品。建議進一步推進產品條款的通俗化和多樣化,網路消費的客戶自主性較強,客戶看懂產品後才會購買,並且除現有產品外,需加大其他產品的開發力度,推出產品組合,滿足客戶多元化需求。
4.創新網路保險營銷管理。
發展網路保險對保險公司在營銷理念、營銷策略、營銷決策方式等方面都提出更高要求。在轉變保險營銷理念方面,保險公司要將重心轉移到網路營銷和產品開發、提高服務質量上來。在網路保險營銷策略的創新方面,保險公司要注重險種策略的創新、產品定價策略的創新、營銷渠道策略的創新、促銷策略的創新幾方面內容。在創新保險營銷決策方面要做到三個整合:一是網路營銷中顧客概念的整合,細分市場定位目標客戶群;二是網路營銷中保險渠道的整合,整合各渠道的長處,實現銷售服務雙提高,增強企業的核心競爭力;三是網路營銷與保險公司實體機構的整合。
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