商業養老保險如何投保才能保障老年生活

　　不管商業養老保險怎麼樣投保，實際上養老保險產品一定要符合安全第一，兼顧收益，確定給付和利率敏感性等特點，才能為您建立起可靠的養老金保障來源。那麼。下面就讓小編帶大家一起了解下吧。

　　隨著老齡化社會的越來越近，今後的社會將呈現出“三高一低”的特點。三高是：今後的社會必然是人均壽命越來越長，還有就是老年人比率越來越高，醫療費用也越來越高。而隨著人民收入的越來越多，投資渠道的越來越廣，銀行存款利率將持續維持較低的水平。

　　面對三高的問題，最明顯的就是人的老年時光將比以前更長，現在平均壽命是七十左右，如果一個人退休，那就是說老年時光是十年。如果以後是八十，您的老年時光就要增加一倍。人活著就要吃飯消費，那麼以後養老的費用同比也得增加一倍才夠啊。人最悲慘的其實還不是老來弱病，而是身體健康，而錢用光光了。

　　而面對以後低利率的時代，錢儲蓄在銀行是要貶值的。象美國基本是零利率，而日本則更有意思，是負利率。你把錢存銀行不但沒有利息，還要付給銀行保管的費用。這樣一來，考慮到通貨膨脹的因素，錢就貶值得更厲害了。

　　因此很多人現在更早的就在為養老做準備，除了國家的社會養老保險外，選擇商業養老保險怎麼樣呢?很多人會選擇購買商業養老保險。越早準備的話就越輕鬆，這個觀念已經越來越為人所瞭解。從各商業保險公司養老保險的銷售狀況來看，也確實反映了這種現實。那麼商業養老保險怎麼樣投保才更加合適呢?

　　一般傳統的養老保險是固定利率制定的。這種產品的好處就是回報是固定的，以後如果出現零利率或者負利率的情況下，也不會影響養老金的回報利率。比如在中國90年代末期出售的一些養老產品，就按照當時的利率設計的回報，將近10%的回報率。那按照現在的低利率的話，那些產品應該是相當合適的了。當然這也從側面說明了中國保險公司的精算隊伍似乎還少點風險控制能力。因為現在看來，這批單子他們肯定要虧損了，因為現在他們自己的投資收益都達不到10%了。

　　但是傳統的養老保險產品其實有一個最大的風險，那就是固定利率一般而言，很難抵禦通貨膨脹的影響。如果購買的產品是固定利率的，那麼以後如果通貨膨脹比較厲害，那這份保險就有失效的可能。而且從經驗資料看，長期看，通貨膨脹確實是存在的。象上面那種合適的養老保險產品肯定是可遇不可求的了。

　　因此，各保險公司都推出了分紅型的養老保險和萬能壽險等新型產品。那麼，這些商業養老保險怎麼樣呢?從理論上而言，這些產品比較合理和先進。在這些產品中，設定固定的保底的回報率或者收益，而真正的回報或者收益則與當時的利率水平和保險公司的經營業績掛鉤，基本都屬於利率敏感型的產品。

　　這些產品的好處就是：收益與當時的利率和公司業績掛鉤，因此理論上應該可以迴避或者部分迴避通貨膨脹對養老金的威脅，使養老金相對保值甚至增值。讓人擔心的是：投保人必須選擇一家可靠的保險公司。否則即使有國家的監控和保護，也有可能因該公司的經營業績不好而使自己受到損失。因此關鍵的是要挑選一家實力強，信譽好的保險公司來購買該類產品。

　　但是不管如何，不管商業養老保險怎麼樣投保，實際上養老保險產品一定要符合安全第一，兼顧收益，確定給付和利率敏感性等特點，才能為您建立起可靠的養老金保障來源。這就需要一定的眼光和一些專業人士的幫助了。

　　養老保險是準備養老金保障的一個方面，還有一些其他的投資理財方式也可以作為某一方面的補充和強化。但是一般的投資都帶有或多或少的不確定性和一些風險，因此實際上養老保險實際上是解決養老金問題的一個較好的選擇。