商業養老保險如何選擇

　　很多消費者都在計劃購買商業養老保險作為社保養老的重要補充，但是應該怎麼買呢?呢?下面就讓小編帶大家一起了解下吧。

　　一、--保險險種瞭解

　　1、分紅型養老險

　　更能抗通脹。優點：分紅型養老險能為投保人增加收益。缺點：分紅型保險費率相對較高，且分紅具有不確定性，適合有理財需求的人群。但是需要知道的是，越早領取養老年金，費率越高，對於此險種來說，投資回報率也可能越低。

　　2、兩全險

　　低收入者不宜"快繳快領"。兩全險為理財型保險，保費較高，尤其是繳費期短、領取快的保險，費率更高，適合家庭收入水平較高的人群。

　　3、投連險

　　中長期投資儲備養老金。此險種的優勢是意外+疾病+養老保障較為全面時，投保人沒有後顧之憂，可通過投連險的長期投資來獲取收益。繳費期至少應為20年，在市場風險較大時，投資者可通過投連險的賬戶轉換功能來將資金放入穩健渠道，市場獲利明顯時，還可轉回進取型賬戶，通過長期投資才能避免市場波動帶來的風險。

　　4、萬能險

　　長期複利收益可觀。萬能險的投資渠道較為穩健。由於採取複利計息，收益較高提取方式靈活。對於保單的賬戶價值，投保人可以免費領取，以應對不時之需。同時，繳費方式也較為靈活，如果投保人收入不穩定，難以及時繳納保費時，可以暫時緩繳或不繳，待收入允許時，再補回所欠保費，使養老計劃不至於輕易中斷。

　　二、--合理確定養老保險金額

　　1、首先，確定實際需求的養老金額，這取決於3個因素:壽命長短、現在的生活水平、通貨膨脹的預測。假如某人預計60歲退休，預期壽命為80歲，每月的支出為1500元，則其將來需要的養老金額為1500×12×20=萬元。如果考慮通貨膨脹因素的話，就還會多一些。

　　2、其次，確定老年資金需求缺口。老年的資金需求可以從社保養老金、企業年金、養老金、固定投資收益、股息分紅等渠道獲得。消費者可以根據商業養老金在實際所需要的養老金額中所佔比例來確定老年資金缺口。

　　3、最後，確定實際的養老險保額。收入水平和資金狀況決定了消費者所能承擔的養老保險水平。

　　三、--恰當的繳費方式、期限及領取方式

　　1、養老險的繳費方式有躉繳和期繳兩種方式。由於期繳的養老險相對來說具有約束消費者儲蓄的功能，所以投保人可以選擇期繳方式。由於在相同的保額水平下，繳費年限越短，總的支付金額越少。

　　2、在經濟能力允許的情況下，消費者可以儘量選擇較短的繳費年限。養老險的領取方式有躉領、期領、定額領取3種方式。躉領是在約定領取時間，把所有的養老金一次性全部提走的方式。

　　3、期領是在一段時間內每年或者每個月定期領取養老金。大多數消費者還是喜歡選擇期領的方式，比較符合人們的習慣。定額領取的方式和社保養老金相同，即在單位時間確定領取額度，直至將保險金全部領取完畢。

　　四、--注意事項

　　1、對於最重要的保險責任，即養老金給付，給付年限要儘量拉長。

　　2、現金流的分配要合理。養老保險的收益主要在於其長期投資帶來的複利效應。如果過早地大量領取保險金，會導致真到養老所需的時候賬戶積累反而會顯出不足。

　　3、繳費靈活。在投保前應當結合自身的收入水平和財務規劃選擇合適的繳費期。

　　4、保費豁免。對於這類產品，保費豁免功能是非常重要的。有了這個功能，可以確保自己無論發生什麼情況都能正常領到養老金。

　　5、保證資金的購買力。在選擇產品養老保險時，應選擇有分紅的產品，可以確保一個長期、穩定的給付，並且通過分紅能夠在一定程度上保證年輕時攢下的養老金還具備當年的購買力。