貸款購房需三思而後行

　　貸款購房，指購房人以在住房交易的樓宇作抵押，向銀行申請貸款，用於支付購房款，再由購房人分期向銀行還本付息的貸款業務。下面由小編為你詳細介紹貸款購房的相關法律知識。

　　根據某銀行上海分行對貸款購房者的一項摸底調查結果顯示，由於舉貸數額大、時間長、造成日後還貸難甚至影響正常生活和工作的尷尬現象時有出現。交行消費信貸專家提醒購房貸款者：貸款有風險、舉貸需“三思而後行”。

　　一思：你適合什麼樣的房價?

　　據業內人士測算，所購房價以控制在家庭年收入的6倍以下比較合適。如貸款成數為八成，期限20年，以後每月的還貸不宜超過收入的40%，其餘60%以上的收入還能較好地維持您豐富多彩的生活支出。並且此收入必須是穩定的、有保證的。

　　二思：投資性購房未必合算。

　　按目前的政策，住房按揭貸款的利率每年都要作調整。據業內人士分析，眼下較低的貸款利率很有可能隨行就市。

　　如房價上升速度很快，貸款利率會作相應調整。假設利率不變，若自籌10萬元購買一套價值50萬元的住房，加上5年期40萬元貸款本息，購房支出達到55.6萬元，如再加上約1.4萬元的10萬元自籌資金5年的利息損失，合計達57萬元。這還未算上其他如登記費、保險費、交易契稅等另需支付的各種費用。

　　如貸款期限為10年或20年，利息支出將更為可觀。對於“以租養房”的想法，也得細思量：一般來說，地段較好的小房型房屋容易出租，每年出租收入一般不超過房價的8%;但如果是價格較高的房屋，你周圍需要有一個與房屋檔次相當的社交圈子，否則出租時斷時續，實際得到的出租收入也比較低。

　　三思：貸款也有小竅門。借款期限越長每月還款就越少，但總還款額必然上升。10萬元貸款借10年，每月約需還1090元，還款總額約13萬元;貸款借20年，每月約需還690元，還款總額約16.6萬元。專家認為借款年限一般15-20年就足夠了，對普通百姓而言，退休以後再承擔較高還款壓力，風險較大。

　　此外，各商業銀行在住房貸款業務的營銷中，會有一些利民措施。如“非指定樓盤按揭貸款業務”，購房人若自己落實按揭銀行，而不需要房產商提供任何擔保，一般來說，可以享受房產商提供的一次性付款房價優惠措施;如“組合貸款”品種，規定客戶在申辦住房貸款業務後，再向該行申請其他如裝修、耐用消費品等貸款時，每次可享受貸款利率下浮2%的優惠，最高可達10%。

　　據交通銀行上海分行對貸款購房者的一項摸底調查結果顯示，由於舉貸數額大、時間長、造成日後還貸難甚至影響正常生活和工作的尷尬現象時有出現。交行消費信貸專家提醒購房貸款者：貸款有風險、舉貸需“三思而後行”。

　　相關閱讀：

　　按揭購房的辦理程式流程

　　選擇房產

　　購房者如想獲得樓宇按揭服務，在選擇房產時應著重瞭解這方面的內容。購房者在廣告中或通過銷售人員的介紹得知一些專案可以辦理按揭貸款時，還應進一步確認發展商開發建設的房產是否獲得銀行的支援，以保證按揭貸款的順利取得。

　　辦理按揭申請

　　購房者在確認自己選擇的房產得到銀行按揭支援後，應向銀行或銀行指定的律師事務所瞭解銀行關於購房者獲得按揭貸款支援的規定，準備有關法律檔案，填報《按揭貸款申請書》。

　　簽訂購房合同

　　銀行收到購房者遞交的按揭申請有關法律檔案，經審查確認購房者符合按揭貸款的條件後，發給購房者同意貸款通知或按揭貸款承諾書。購房者即可與發展商或其代理商簽訂《商品房預售、銷售合同》。

　　簽訂按揭合同

　　購房者在簽訂購房合同，並取得交納房款的憑證後，持銀行規定的有關法律檔案與發展商和銀行簽訂《樓宇按揭抵押貸款合同》明確按揭貸款數額、年期、利率、還款方式及其他權利義務。

　　辦理抵押登記保險

　　購房者、發展商和銀行持《樓宇按揭抵押貸款合同》及購房合同到房地產管理部門辦理抵押登記備案手續。對期房，在竣工後應辦理變更抵押登記。在通常情況下，由於按揭貸款期間相對較長，銀行為防範貸款風險，要求購房者申請人壽、財產保險。購房者購買保險，應列明銀行為第一受益人，在貸款履行期內不得中斷保險，保險金額不得少於抵押物的總價值。在貸款本息還清之前，保險單交由銀行執管。

　　開立專門還款賬戶

　　購房者在簽訂《樓宇按揭抵押貸款合同》後，按合同約定，在銀行指定的金融機構開立專門還款賬戶，並簽訂授權書，授權該機構從該賬戶中支付銀行與按揭貸款合同有關的貸款本息和欠款。銀行在確認購房者符合按揭貸款條件，履行《樓宇按揭抵押貸款合同》約定義務。並辦理相關手續後，一次性將該貸款劃入發展商在銀行開設的銀行監管賬戶，作為購房者的購房款。

　　”的人還看過：