理財規劃師基礎知識

　　理財規劃師***Financial Planner***是為客戶提供全面理財規劃的專業人士。運用理財規劃的原理、方法和技術，針對個人、家庭以及機構、中小企業的理財目標，提供綜合性理財諮詢的服務。想要成為高階的理財規劃師首先就要學好理財規劃師的基礎知識。

　　一

　　制定汽車消費方案

　　一、汽車消費概述

　　二、自籌經費購車與貸款購車的決策

　　個人汽車消費貸款的 年限是3-5年，汽車消費貸款的首期付款不得低於所購車輛價格的20%，理財規劃師根據客戶的自身情況，幫助其決定是否進行貸款。

　　三、汽車消費信貸

　　1、貸款的物件和條件

　　2、貸款的期限、利率和金額

　　3、還款方式和案例分析

　　***1***“等額本息”和“等額本金”

　　***2***“按月還款”和“按季還款”

　　***3***“遞增法”和“遞減法”

　　***4***“智慧型”還款

　　4、銀行與汽車金融公司貸款的比較

　　***1***貸款的比例和年限

　　***2***申請汽車貸款價格

　　***3***車貸利率和其他費用

　　工作要求

　　工作程式

　　第一步 跟客戶進行交流，確定客戶的購車需求

　　第二步 收集客戶資訊

　　第三步 分析客戶資訊

　　第四步 確定貸款方式，還款方式及還款期限

　　第五步 購車計劃的實施

　　第六步 根據客戶情況的改變及時調整方案

　　現金規劃

　　鑑定要點:

　　1、現金規劃需要考慮的因素

　　2、現金規劃的一般工具和融資工具

　　3、流動比率

　　現金規劃的概念:現金規劃是為了滿足個人或家庭短期需求而進行的管理日常的現金及現金等價物和短期融資活動。現金規劃中所指的現金等級物是指流動性比較強的活期儲蓄，各類銀行存款和貨幣市場基金等金融資產。

　　現金規劃中有這樣一個原則，即短期需求可以用手頭資金來解決，而預期或將來的需求 則可以通過各種型別的儲蓄或者短期投資或融資工具來滿足。

　　第一節 分析客戶現金需求

　　知識要求：

　　一、現金規劃需要考慮的因素：

　　1、對金融資產流動性的要求：***考慮幾個動機***

　　***1***交易動機。

　　***2***謹慎動機或預防動機：是指為了預防意外支出而預先持有的一定數量的現金或現金等價物。

　　***3***投機動機：是指人們為了抓住有利的購買有價證券的機會而持有的一部分現金或現金等價物。

　　2、持有現金或現金等價物的機會成本：對於金融資產，通常來說其流動性與其收益率是成反比的，高流動性意味著收益率較低。

　　二、流動性比率：是流動資產與月支出的比值，它反應客戶支出能力的強弱。

　　工作要求 ：

　　工作準備：

　　一、電話預約

　　二、準備會談所需的資料

　　1、介紹性材料

　　2、筆和便字條

　　3、輔助性資料和工具

　　4、注意自己的儀表、儀容

　　5、自己的名片

　　三、迎接客戶

　　四、正式會談前的鋪墊

　　工作程式：

　　第一步：首先向客戶介紹什麼是現金規劃，現金規劃的需求因素及資金規劃的內容。

　　第二步：在此基礎上，收集與客戶現金規劃有關的資訊，比如個人職業，家庭情況，收入狀況及支出狀況等相關資訊。

　　第三步：根據收集到的資訊，引導客戶編制客戶的月***年***度的現金流量表，用表格的形式反映出 客戶的基本情況。

　　第四步：在編制量表的基礎上，進一步確定現金及現金等價物的額度。

　　二

　　收集客戶資訊

　　與投資規劃密切相關的客戶資訊。

　　反映客戶家庭預期收入情況的資訊。

　　客戶的收入、支出資訊是客戶最為重要的財務資訊之一，客戶家庭預期收入成為客戶未來現金流入的主要來源，也成為客戶投資的主要資料。為了獲得客 戶家庭預期收入資訊，理財規劃師需要掌握的相關資訊主要有：反映客戶當前收入、支出狀況的目前收入表、目前支出表、客戶個人現金流量表，以及由此計算出的 客戶日常支出/收入比、結餘比例。

　　結餘比率=結餘/稅後收入，月結餘比率=***月收入 – 月支出***/ 月收入

　　月結餘比率理想值為0.1左右。

　　反映客戶現有投資組合的資訊。這類資訊反映了客戶現有的資產配置情況，包括金融資產和實物資產、流動資產和固定資產各佔多大比重，各類資產中具體又有哪些投資產品。這需要詳細列明客戶現有資產的種類、各種資產的投資額及其在客戶總投資中所佔的比重。

　　反映客戶投資目標的各項相關資訊。

　　客戶往往不能明確地指出自己的投資目標，需要理財規劃師通過適當的方式，循序漸進地加以引導，幫助客戶將模糊的、混合的目標逐步分析、細化、具 體化。對於客戶的投資需求的瞭解，有助於理財規劃師為客戶制定有效的、適合客戶自身情況的投資規劃方案，並且幫助理財規劃師協調投資規劃和其他規劃之間的 資產分配。

　　反映客戶的風險偏好的資訊。

　　客戶的風險偏好資訊屬於客戶的判斷性資訊。一般來說，客戶的風險偏好可以分為五種型別，即保守型、輕度保守型、中立型、輕度進取型和進取型。這 種類型的劃分是根據客戶購買金融資產的型別及其組合確定的。在資訊收集和整理階段，應該已經根據客戶所提供的基本資訊對客戶的風險偏好狀況做出初步判斷。

　　保險合同概述

　　保險合同的特點。

　　保險合同具有一般合同共有的法律特徵，即合同的當事人必須具有民事行為能力;它是合同當事人雙方一致的法律行為;它必須符合法律的有關規定。

　　1保險合同是最大誠信合同。

　　指保險合同的訂立、履行都應當遵守最大誠信原則。對保險合同雙方當事人違反最大誠信原則的行為，《保險法》規定了嚴厲的處罰措施。

　　2保險合同是附和合同;

　　保險合同一般採用保險單、暫保單或其他保險憑證等形式訂立，訂立合同時，保險合同已由保險人或保險監管部門事先擬定。

　　3保險合同是射幸合同;

　　雙務合同分為實定合同和射幸合同兩種。實定合同是指合同訂立時當事人的給付義務即已確定的合同;射幸合同是指合同訂立時當事人的給付義務尚未確 定的合同。保險合同的射幸性一是體現在單個保險合同的履行是建立在可能發生也可能不發生的基礎上;二是保險人一旦履行合同，則被保險人獲得的給付或賠償的 保險金將大於或遠遠大於投保人支付的保險費。

　　4保險合同是雙務合同;

　　保險合同的當事人雙方都享有權利並承擔相應的義務，投保人有繳納保費的義務，而保險人有保險事故發生時賠償或給付保險金的義務。保險人的責任履行是以保險事故的發生為前提條件的。

　　保險合同的形式。

　　1投保單：又稱要保書，是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約;

　　2 暫保單：臨時保單，是指需要進一步處理，正式保單簽發之前的臨時保單;

　　3 保險單：簡稱保單，是指保險合同成立後，保險人向投保人***被保險人***簽發的正式書面憑證。保險單通常由四部分組成：宣告事項、保險事項、責任免除和條件事項;

　　4 保險憑證：又稱小保單，是一種簡化的保險單。

　　保險合同的定義。

　　我國《保險法》第十條規定：“保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關係的協議”。該定義揭示了保險合同的基本內涵，根據當事人雙方的約 定，投保人支付保險費給保險人，保險人在保險標的發生約定事故時承擔經濟損失補償責任，或者當約定事件發生時承擔給付保險金的義務。

　　理財規劃師的相關知識

　　職業介紹

　　理財規劃師***Financial Planner***是為客戶提供全面理財規劃的專業人士。按照中華人民共和國人力資源和社會保障部***原勞動和社會保障部***制定的《理財規劃師國家職業標準》，理財規劃師是指運用理財規劃的原理、技術和方法，針對個人、家庭以及中小企業、機構的理財目標，提供綜合性理財諮詢服務的人員。理財規劃要求提供全方位的服務，因此要求理財規劃師要全面掌握各種金融工具及相關法律法規，為客戶提供量身訂製的、切實可行的理財方案，同時在對方案的不斷修正中，滿足客戶長期的、不斷變化的財務需求。

　　工作內容

　　1.必要的資產流動性。個人持有現金主要是為了滿足日常開支需要、預防突發事件需要、投機性需要。個人要保證有足夠的資金來支付計劃中和計劃外的費用，所以理財規劃師在現金規劃中既要保證客戶資金的流動性，又要考慮現金的持有成本，通過現金規劃使短期需求可用手頭現金來滿足，預期的現金支出通過各種儲蓄和短期投資工具來滿足。

　　2.合理的消費支出。個人理財目標的首要目的並非個人價值最大化，而是使個人財務狀況穩健合理。在實際生活中，減少個人開支有時比尋求高投資收益更容易達到理財目標。通過消費支出規劃，使個人消費支出合理,使家庭收支結構大體平衡。

　　3.實現教育期望。教育為人生之本，時代變遷，人們對受教育程度要求越來越高。再加上教育費用持續上升，教育開支的比重變得越來越大。客戶需要及早對教育費用進行規劃，通過合理的財務計劃，確保將來有能力合理支付自身及其子女的教育費用，充分達到個人***家庭***的教育期望。

　　4.完備的風險保障。在人的一生中，風險無處不在，理財規劃師通過風險管理與保險規劃做到適當的財務安排，將意外事件帶來的損失降到最低限度，使客戶更好地規避風險，保障生活。

　　5.合理的納稅安排。納稅是每一個人的法定義務，但納稅人往往希望將自己的稅負減到最小。為達到這一目標，理財規劃師通過對納稅主體的經營、投資、理財等經濟活動的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優惠和差別待遇，適當減少或延緩稅負支出。

　　6.積累財富。個人財富的增加可以通過減少支出相對實現，但個人財富的絕對增加最終要通過增加收入來實現。薪金類收入有限，投資則完全具有主動爭取更高收益的特質，個人財富的快速積累更主要靠投資實現。根據理財目標、個人可投資額以及風險承受能力，理財規劃師可以確定有效的投資方案，使投資帶給個人或家庭的收入越來越多，並逐步成為個人或家庭收入的主要來源，最終達到財務自由的層次。

　　7.安享晚年。人到老年，其獲得收入的能力必然有所下降，所以有必要在青壯年時期進行財務規劃，達到晚年有一個“老有所養，老有所終，老有所樂”的尊嚴、自立的老年生活的目標。

　　8.財產分配與傳承。財產分配與傳承是個人理財規劃中不可迴避的部分，理財規劃師要儘量減少財產分配與傳承過程中發生的支出，協助客戶對財產進行合理分配，以滿足家庭成員在家庭發展的不同階段產生的各種需要;要選擇遺產管理工具和制定遺產分配方案，確保在客戶去世或喪失行為能力時能夠實現家庭財產的代際相傳。