家庭銀行理財一些參考

　　銀行是依法成立的經營貨幣信貸業務的金融機構。銀行是商品貨幣經濟發展到一定階段的產物。

　　銀行是金融機構之一，銀行按型別分為：中央銀行，商業銀行，投資銀行，政策性銀行，世界銀行 它們的職責各不相同。

　　“衝時點”變成“衝時段”

　　今年9月監管層釋出政策遏止銀行的“衝時點”行為，經過一個季度的觀察，銀行理財產品月末、季末衝高收益的現象已經逐漸減弱，但由於目前銀行對於存款的需求無法降低，過去的衝時點行為逐步演變成衝時段，即從每月中下旬或季度最後一月上旬就開始增加每日存款考核，高收益理財產品的出現也不再集中在月底。據統計，今年3月最後一週，所有到期理財產品的實際年化收益率6%及其以上的佔比為22.34%，而到了10月其佔比僅為8.13%。所以說，我們明年可不能再等著到月底、季度底搶購高收益理財了，因為人家不會再在這個時點頻發高收益產品了，平時如果遇到還不錯的理財就該當機立斷麻利出手。

　　3～6個月期限的產品和淨值型理財是主趨勢

　　業內人士認為，未來長週期的理財產品將會佔據市場主導。各期限型別產品中，3～6個月期限的產品市場佔比增幅最大***該期限段產品正好可以跨越年末或春節時點***。而長期限開放式產品是未來的趨勢。另一方面，下半年以來銀行理財的收益率在不斷下滑。加上年末股市的一波熱浪，銀行理財產品對於普通投資者的吸引力正在逐步減弱，這些都在促使銀行加快理財業務轉型。預期收益率型的開放式或滾動型產品，以及淨值型產品將成為未來銀行理財產品的發行趨勢。

　　什麼是淨值型理財?

　　淨值型理財的運作模式與基金類似，投資者購買產品前無法預知產品實際收益率，而是根據產品實際投資運作情況定期在產品開放申購或贖回日公佈產品淨值，投資盈虧由投資者自負，這是一種打破剛性兌付的產品型別。

　　該類產品的掛鉤標的有債券、高流動性資產、同業存款等，其實際收益取決於我們購入和賣出時淨值的差值，其收益率波動幅度較大，有虧損的可能。不過與傳統理財產品未到期無法贖回相比，淨值型理財產品更具備流動性，每週或每月都設有開放日可進行申購和贖回。另外，不同於傳統理財產品的透明性較低，淨值型理財產品會定期披露收益，投資者的操作也更加靈活。

　　需要注意的是，這類產品在認購、申購、贖回過程中可能存在手續費，不同產品的規定各有不同，大家在購買前應認真檢視產品說明書。目前，淨值型理財產品門檻都在5萬元以上，部分產品門檻在10萬元以上，當前的到賬時間最快也是T+1日。

　　年末溫馨提示：小心“飛單”產品

　　年末投資理財產品需要特別注意“飛單”現象。“飛單”是指部分銀行理財經理利用投資者對銀行的信任，向投資者介紹銀行銷售系統外的理財產品。這些“飛單”產品的投資方向一般為股權、債券、某實體專案、企業甚至海外市場等，風險較大。近日，就有某銀行爆發一起理財產品“飛單”事件，投資公司逾期既不支付利息又不返還本金，銀行還稱與自己無關，投資者白白遭受了不少損失。所以大家一定要格外注意。